车险基础知识.doc

车 险 基 础 知 识 问 答 1、为什么要为车辆买保险？由于道路交通情况复杂、车辆行驶速度快，或受自然灾害影响，车辆极易发生意外事故，从而导致车辆损坏、财产损失或人员伤亡。据统计，中国交通事故死亡人数占世界首位，中国经济快速畸形发展，汽车数量持续增长，交通事故也急剧增加，交通事故与死亡人数稳居世界第一。公安部副部长刘金国表示，中国交通事故死亡人数占全世界的16%左右。去年，城市快速路上发生的交通事故、民用机动车肇事死亡人数、以及因违法行驶、违法装载导致的道路事故死亡人数都有明显攀升。 世界卫生组织公布的资料显示，世界每年有1百20万人死于交通事故。英国卫报报导，世界平均每半分钟就发生一起交通事故，事故的死亡人数主要都发生在发展中国家，估计中国和印度每年各自都至少有10万人在道路交通事故中死亡。 然而，这丝毫不影响中国私车数量的快速增长。中国国家统计局发布的2006年国民经济和社会发展统计公报显示，2006年末中国民用汽车数量达到近5千万辆，比上年末增长15.2%。中国私车市场的新增需求继续保持旺盛的增长态势。工人日报报导，中国的驾驶员培训班只要交钱就能拿到汽车驾驶证，这种驾驶“速成班”成了“杀手速成班”，这些驾驶黑校能够存在和交通监管部门的失职有不可分割的关系。 面对车祸，中国的法律应该做些什么? 在中国这个独生子女众多的国度里，车祸已经成为了最令人心惊胆战的战争，战争的受害者永远是无辜的行路者，他们没有任何反抗能力；战争的另一方是技术及道德都不过关的司机，他们或飚车或酒后驾车，视安全为儿戏，视生命如草芥，侵害践踏着他人的生命。 尽管安全驾驶的警示随处可见，但车祸的发生仍不能完全避免，给肇事者和受害者带来了人身伤害和财产损失。为保障车祸中受害方的利益（尤其是为了保障第三者的伤者能得到及时医治），目前政府把交强险作为机动车辆强制性投保险种。不投保该险种，车辆就无法上牌和年检。对于车辆的拥有者和使用者，如果您为您的爱车投保了车辆保险，在出险后则可获得保险责任范围内的赔偿，避免车祸带来巨大的经济损失。 2、什么人可以为车辆购买保险？ 车辆的所有者、承包者、保管者、使用者等利益关系者都可以为车辆购买保险。 3、什么叫保险人、投保人、被保险人、第三者？ 保险人就是保险公司，是与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。在汽车保险中，保险人就是有权经营汽车保险的保险公司。 投保人是指与保险公司订立保险合同的人，是负有支付保险费义务的人，也就是付钱投保的人。在汽车保险中，投保人就是为汽车办理保险并支付保险费的团体或个人。一般的投保人是汽车的所有者或者是汽车的使用者。当然投保人不一定是车主本人。被保险人是指其财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。在汽车保险中，被保险人一般指汽车的所有者，也就是行驶证上登记的车主。在汽车保险合同中，保险公司是第一方，也叫第一者；被保险人或致害人是第二方，也叫第二者；除保险公司与被保险人之外的、因保险车辆的意外事故而遭受人身伤害或财产损失的受害人是第三方，也叫第三者。 家庭成员是否属于第三者？ 在第三者条款中是这样规定的：私有车辆被保险人的家庭成员是否属于第三者，可以根据是否是独立经济的户口进行划分。如是兄弟姐妹，没有分家立业前不算第三者，不能享受第三者责任条款的保障。但是一旦分家立业，自己成为一个独立的经济主体，就是完全意义上的第三者了。由上可知第三者的划分并不单纯是以是否是直系亲属为标准，虽然这也是一个前提。同一户家庭的家庭成员彼此不成为第三者，而分门别户的家庭成员间彼此属于第三者。投保人与被保险人的关系在汽车保险中，如果车主为自己的汽车投保，则投保人与被保险人是一致的；如果其他人为不归自己所有的汽车投保，则投保人与被保险人是不一致的。这两种情况都是保险公司允许的。投保人与被保险人不一致会产生两方面影响：一方面，被保险人不负交保险费的义务，该项义务由投保人承担，即谁投保谁交保险费。另一方面，车辆发生部分损失时，可由投保人向保险公司索赔；车辆全部损失时（如车辆被盗抢、碰撞中车辆报废等），必须由被保险人向保险公司索赔，投保人没此项权利。在投保人与被保险人一致的情况下，则没有以上两方面的区分。 4、什么是保险价值保险价值是指保险标的（在汽车保险中，保险标的主要指的是汽车）在投保时的实际价值或者在发生保险事故时的实际价值。它是投保时确定保险金额的基础。 5、 什么是保险金额保险金额是指保险单证上载明的保险标的实际投保的金额，以及保险公司承担给付保险金义务的最高限额。 6、什么是比例赔付比例赔付是指保险公司不按实际损失全额承担赔偿责任，而是按照实际损失乘以保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。在车辆损失险、全车盗抢险、自燃损失险、新增加设备损失险中，如果保险金额低于保险价值，都将导致比例赔付。例如：一辆价值12万元的轿车，按照6万元投保车辆损失险，如果车辆碰撞后需要2万元修理费（假设是自己车的全部责任，并已附加不计免赔特约险），保险公司只赔偿1万元，计算方法是：赔款额修理费保险金额保险价值。同样的事故，如果按照12万元足额投保，将得到保险公司2万元的全额赔付。7、什么是不足额投保不足额投保是指保险合同约定的保险金额低于保险价值。例如，一辆价值12万元的轿车，如果按照8万元确定保险金额，则属于不足额投保。不足额投保的后果是：发生保险事故后，保险公司按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任，也就是比例赔付。 8、什么是超额投保超额投保是指保险金额高于保险价值。也就是保险金额高于实际价值。例如，一辆价值12万元的轿车，如果按照20万元确定保险金额，则属于超额投保。超额投保不能得到超额赔偿。保险法第三十九条规定：保险金额不得超过保险价值；超过保险价值的，超过部分无效。9、什么是重复保险在汽车保险中，重复保险是指为同一辆汽车的同一风险，分别向两个或两个以上的保险公司投保汽车保险。重复保险只能得到一份赔偿。保险法第四十条规定：重复保险中，各保险公司的赔偿金额