车险理赔漫谈PPT课件.ppt

车险条款及理赔实务 特种车三者险赔偿漫谈 相关定义作业中发生事故 交强险 商三险保险责任分析小结 核赔要点 目录 相关定义 交强险条款制定的依据 道交法 保险法 交强险条例 其中对交强险条款中提及的 道路 及 交通事故 在法律依据中有明确说明 条款第八条款保险责任 在中华人民境内 被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故 致使受害人遭受 道交法中第109条 道路 是指公路 城市道路和虽属单位管辖范围但允许社会机动车通行的地方 包括广场 公共停车场等用于公众通行的场所 交通事故 是指车辆在道路上因过错或意外造成的人身伤亡或财产损失和事件 案例一 一辆用于起重的特种机动车在工业园内进行工厂车间安装时 吊起一捆钢摞条 在举升至20多米高时 钢条脱落 砸伤工人 起重机投保交强险 是否应当在交强险内承担赔偿责任 两种观点 保险责任分析 一种认为交强险应当赔偿 交强险条例第43条规定 机动车在道路以外的地方通行时发生事故 造成人身伤亡 财产损失的赔偿 比照适用本条例 强调事故为广义概念 非单指交通事故 一种认为交强险不应赔偿 事故车辆为用于起重的特种机动车 车辆是在专项作业过程中发生的事故 与交通事故无关 不应适用规范交通行为的法律法规 案例二 2009年11月18日 周某驾驶投保车辆在厂内安装设备时不慎致车外正在装卸的何某受伤 现依合同中的仲裁条款申请交强险项下赔付伤者120000 阳光保险陕西西安案件 保监厅函 2008 345号保监委答复江苏省徐州市九里区人民法院 根据 交强险条例 第43条的立法精神 用于起重的特种车辆在进行作业时发生的责任事故 可比照适用该条例 保险责任分析 保险责任分析 合同法 第六条 当事人行使权利 履行义务应当遵循诚实信用原则 第八条依法成立的合同 对当事人具有法律约束力 当事人应当按照约定履行自己的义务 不得擅自变更或者解除合同 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的 应当承担继续履行 采取补救措施或者赔偿损失等违约责任 保险法 第五条保险活动当事人行使权利 履行义务应当遵循诚实信用的原则 同样是法院判赔 但对比可看出判决赔付的理由不尽相同 判例二更倾向于合同对于责任双方的约束 保险责任分析 保险责任分析 案例三 2009年10月16日 王建文所有的豫M60983号特种车在河南中原黄金冶炼厂内施工 李建农在吊车下面扶吊起的重物时 左手被重物挤伤 诉请各项赔偿123020 79元 标的交强险在我司承保 商三险在人保承保 开庭双方答辩意见 大地认为非道路 非交通事故 不属交强险责任赔偿范围 人保认为应当扣除交强险承担的份额后 在商三险项下补充赔付 保险责任分析 最终 法院判决伤者损失由承保商业三者保险的人保全额赔付 大地承保的交强险不承担本次事故赔偿 由上述三例可见 1 直至目前 在诉讼层面上 对于非道路 非交通事故交强险是否承担赔偿责任尚存争议 2 经咨询法务 前述保监厅函 2008 345的答复针对个别地区个别法院个别案件有指导意义 但并不作为同类案件的处理依据 3 目前我们处理该类案件发生争议时上述两个结果对立的判例都有参考和借鉴的意义 未涉诉的情形下 通常核赔人多数会考虑当地法律环境 结合法务意见协商赔付 有一定的积极作用 保险责任分析 对于特种车的商业三者险 因条款保险责任涵盖范围广 合法驾驶人或操作人员在使用机动车过程中发生意外事故 致使第三者人员或财产的直接损毁 依法 所以特种车在非道路 非交通事故 也就是操作过程中发生的保险事故 造成三者损失 应当承担赔偿责任 这点在实务处理中无争议 保险责任分析 因该中支承保了大量的特种车业务 分公司出台了特种车的赔付暂行办法 在审核大量该单位案件时 个人感觉对于事故责任认定的鉴证要求过低 对事故真实性取证缺乏 对条款中的免责情形的调查不完善 仅靠派出所一个简单的事故说明甚至村委会的证明 就要承担交强险及商业三者险的赔偿责任 无法规避道德风险 对于工地出险造成高额财产损失的核定 定损人员专业性不强 保险责任分析 从上表看出 特种车业务规模大 占比高 机构难于取舍 核赔要点 当需要规模性承保该类业务 但同质案件多发 赔付率较高情况下 处理该类案件建议 1 积极协助机构制定完善防灾预防措施 主动介入客户的防灾防损日常管理工作 将原先只能被动的售后管控提前至售前 售中环节 2 机构应修改理赔服务办法 明确事故认定处理部门 建筑工地事故应提供安监证明 强化事故处理过程工作 加强调查取证 专业定损和谈判技巧 针对特种车风险业务集中且权重较高的机构应考虑提高理赔人员的相关专业质素或增配专业理赔岗位 3 核赔应严格审核保险责任 排除道德风险 对于对工地出险的三者案件 在当地同业并未完全统一赔付意见的情况下 优先在交强险项下赔付的暂行办法有待商榷 核赔应通过对书证材料的审核 着重区分车上车下人员 间接损失 加强操作人员资格有效性及操作是否合规等事宜的审核 协助机构改善该类案件的赔付质量 核赔要点 4 特殊单证要求 1 操作证必须合格有效 2 安监局的事故报告或公安等相关部门的事故证明 5 工地上出险的案件 应核实工程业主方 承包方的投保