(企业)贷加贷产品说明书.doc

贷加贷产品说明书产品定义：贷加贷是针对已有银行抵押贷款的企业，为满足其临时资金需求设计短期融资方案，为企业在原有抵押贷款基础上按照一定比例增加额度，企业提供80%以上抵押物（或第三方担保）即可，由资金方直接出资的短期经营性借贷产品。产品特点：手续简便，期限灵活，快速放款，循环授信。受理对象及范围： 国有银行、股份制银行、城商行及村镇银行已放款贷客户（必须是抵押贷款），不受理农信社抵押贷款客户申请条件：1、企业在银行已有用个人资产或企业资产做为抵押的贷款，贷款金额不低于五十万元，款项用于企业经营。1) 资产必须是借款人个人名下或其拥有的企业名下，暂不接受第三方抵押。2) 个人住房按揭贷款不属于被支持的贷款类型。2、企业借款金额最低不少于十万元，借款比例最高不超过银行抵押类贷款金额的百分之三十，最高额度不超过三百万元。1) 抵押类贷款在银行的额度比例一般可以做到五成至六成，我司规定的贷款额的三成是基于其抵押资产余值部分的考量。2) 质押类贷款可以与抵押类贷款合计考虑，若质押类贷款比重过大，应考虑适当降低成数。3) 超过额度上限的业务亦可上报，但审批条件会超出贷加贷的规定，并需适当补充附加的材料。3、企业及个人有效净资产合计应大于借款额度的两倍。1) 净资产=资产负债。有效净资产的定义：有效资产指企业现在拥有或控制的资源具有足够的变现能力，预期能够给企业带来未来有利的现金流入。如果说一项资产在持续经营条件下，丧失了应有的预期变现能力，应从净资产中扣除。2) 估算建议：有效净资产=企业土地及厂房现值（参考评估报告）+个人名下房产余值+十万元以上的设备净值+其他大额资产银行贷款（不含信用证贷款）已知民间借贷（含其他小额贷款公司借贷）银行承兑汇票（扣除保证金）4、企业及个人账户月均有效流水金额应至少覆盖借款额度。1) 应提供最近连续六个月企业及个人账户流水，取其均值。2) 有效流水的定义：剔除非收入类现金流入的流水额。（如大额整数资金的快进快出）5、不建议介入的行业：房地产、医院、学校、养老院、娱乐、餐饮。申办流程： 1、申请咨询-2、提供资料-3、现场考察-4、贷款审批-5、签订合同等相关手续-6、发放贷款借款时间：1、在我司借款到期日不应晚于所基于的银行抵押贷款到期日前两个月。2、若借款人在银行的抵押贷款为初次操作，且时间不足一个月，不建议操作本产品。3、若出现展期，展期到期日同样不应晚于所基于的银行抵押贷款到期日前两个月。4、在我司初次操作借贷业务的借款人，每笔借款时间不应超过三个月。5、若借款人在我司至少操作两笔以上借贷业务，无逾期行为，且企业条件优质，可以审批给予更长时间授信。材料要求及核实：参照贷加贷业务材料审查模板。现场考察要求：1、信贷业务部双人实地考察。2、向借款人或企业其他管理人员了解企业经营信息。到厂区核查企业生产状况，管理状况，库存状况，订单状况。必要时核实其财务账目。3、必须到借款人实际住所核实。4、具体操作细节，可参考考察客户操作指引。5、考察后要求详尽填写贷前调查报告。风险控制措施：1、合同（借款合同、借款担保合同及委托合同）1）借款人为个人的，企业及股东作为担保人（必要时要求提供关联企业作为担保人）承担无限连带责任；2）借款人为企业的，法定代表人，实际控制人及股东作为担保人，承担无限连带责任，视情况可追加第三人担保；3）视情况企业股权进行质押登记；4）个人房产抵押需办理全权委托公证。2、股东会决议1）法人及全部股东签字，加盖企业公章；2）核实各签字股东的身体证件与本人是否符合，并复印留存。3、保证书 要求借款单位法定代表人手写，加盖公司公章。4、转帐支票 1)需要提供基本帐户开户行支票及贷款银行转帐支票各一张，若为同一银行，则提供两张； 2）要求支票为空白支票，视情况可以填写金额，其他部分必须空白，支票不能折叠； 3）在支票的正面加盖企业财务专用章和企业法人章，印章一定要清晰，不能有缺角，字迹模糊等情况，印章间不能重叠。5、收据 1）以企业为平台的，要求企业出具收款收据，并加盖公章； 2）以个人为平台的，要求借款人手写并签字； 3）收据日期必须是放款当日的日期。6、人