小额贷款有限公司贷款业务操作手册.docx

小额贷款有限公司贷款业务操作手册小额贷款有限公司贷款业务操作手册一、 小贷业务流程图：1、 书面申请；2、 提交企业“三证一卡”及公司章程；3、 法定代表人，实际控制人资料；4、 税务、财务、资产资料；5、 借款用途及还款来源证明；6、 有权部门的同意借款决议；7、 其它1、 对提供资料核实原件；2、 审核客户主体资格合规、合法；3、 业务负责人初步筛选客户（企业规模，社会影响，公司利润）；1、 客户基本情况2、 客户经营及资产状况3、 客户信用报告4、 担保措施分析1、 利息是否按时到位；2、 客户的经营和财务情况3、 各项担保措施是否有不利因素出现4、 风险计量和总结1、原件交办公室归类保管；2、业务部留存复印件。业务部需审核1、 各部门负责人及总裁签字是否齐全；2、 打款账户是否一致1、2人以上；2、 出发前要仔细研究资料，找出可能的风险点；3、 调查（1） 实地调查A、账务核查B、工作人员面谈C、实地走访（2） 间接调查A、 社会手段B、 征信系统；4、 还款保证的真实、充分、可实现；业务部通知财务放款部、放款小贷公司总经理出具意见贷审会审议、批准法务部负责人出具意见业务部、风控部完成调查表并出具意见业务部实地调研客户提出申请业务部前期调研业务部落实保证措施、签订合同，法务部负责风险防控办理业务部整理、跟踪审批的具体实施，做好部门衔接工作业务部贷后管理工作办公室存档二、二、小贷业务申报、审查、审批、跟踪流程（即决策管理程序）（一） 主要工作程序如下：、公司对申贷企业项目的接洽受理；（申请接洽）、小贷业务部初审并确定客户经理；（定员接单）、对申贷企业实地调查，对申贷资料进行分析、核实，对申贷项目进行全面评估；（核查评估）、客户经理就贷前调查的结论写出调查报告递交风控部，由风控部作出风险评估和审查意见（包括律师、财务分析）。（风险评审）5、通过风险评审合格后，由总经理审核签字；（总经理核签）6、然后呈交贷款审批委员会，并组织相关人员讨论表决通过，并由董事长核批；（高层通过）7、由业务部门负责与银行和客户签订借款合同、担保合同、抵押合同；（合同签约）9、财务与业务部门负责收取息费并放款；（费用收取、放款）10.业务部门要实时对贷款客户信息进行跟踪；（贷后跟踪）11.贷款时间到期，客户清偿了所有贷款后，公司该笔业务，并归档客户资料。（项目终结）12.若客户（主债务人）未能如期履行债务，我司应依法向主债务人追偿。（追偿）（二）操作步骤如下：以上程序由下面十五个具体步骤完成。在实际业务操作中可以根据情况微调，但前后的基本步骤不可倒置。本公司贷审会召开两个会议，一是贷款业务通报会，每星期定期召开一次，二是贷款审批会，不定期召开，以项目审查的完备为开会依据。第一步 申报接洽。公司职员均可对新客户的担保申请进行接洽。接洽人须了解清楚客户的基本情况、项目和融资情况。应向客户介绍公司情况、担保条件和要求。第二步 填写贷款业务受理登记表。该表由接洽人填写，表格所列各项内容要填写清晰、完整。接洽人要明确提出自己的初步印象和意见。第三步 受理程序。接洽人应于接洽当日或次日将填写完毕的接洽登记表及企业报送的资料移交给相关业务部负责人。第四步 决策立项。业务部负责人和小贷公司总经理经初步审核判断，决定是否在项目通报会上讨论。项目通报会上否定受理的，由业务部负责通知企业，（此流程结束）。项目通报会同意受理的，提交给相关业务部办理。业务部负责人指派客户经理作为项目审查责任人。公司对项目审查实行双人负责制，以利于对项目的审查、分析和办理案头工作。第五步 贷前调查。客户经理对贷款需求企业进行贷前调查。贷前调查包括但不限于对申贷企业现状的认定，企业发展趋势的判断，项目的可行性分析，行业整体发展的估计，企业提交资料的梳理。第六步 企业提交申请贷款的有关资料。企业提出贷款申请，必须按“贷款申请”的要求，提供有关资料。客户经理要对贷款项目进行实地考察，并利用各种手段收集同项目有关的各种信息，写出调查报告。第七步 在贷前调查的基础上，在贷款银行原则同意为企业贷款的条件下，及时告知企业准备办理抵（质）押登记手续。客户经理会同公司律师按项目具体情况做好下列文字案头工作。第七步 审核“初审意见”。业务部负责人审阅客户经理提交的所有文件、资料，在贷款审批表上签署本人意见。第八步 风控审查。由业务部将全套资料连同贷款审批表送风控部门审核，风控部门会同法律部门及有关部门对申报项目做出核定，可要求业务部追加相关资料，对通过审核项目的资料分发给贷款评审委员会成员传阅，以便其熟悉贷款项目情况，了解业务部初审、复审意见。第九步 贷款审批委员会审查。由小贷公司总经理召集贷款审批会。会议中，由客户经理对申报企业、项目情况、借款条件、担保措施和经审查同意放款的理由向贷款审批委员会报告。客户经理对调查、分析的企业数据向公司负责。业务部负责人向贷款审批委员会提出复审意见和评审通过建议，并对企业数据向公司负核查责任。公司律师向贷款审批委员会提出法律意见，并对该业务的有关法律条款负法律责任。公司贷款审批委员会在充分讨论的基础上，对业务部负责人的复审意见进行审议和表决，并对该项目的风险负审议责任。在表决中，参加会议的客户经理（指项目经办人）没有表决权。公司贷款审批委员会认为项目可行，但需补充完善情况、资料和条件的，责成业务部继续与客户沟通并完善相关资料，待条件成熟后再次评审。公司贷款审批委员会对每个项目只有两次评审权。第十步 贷款审批委员会一审和二审否决的项目，由保审会将全部资料退还业务部。第十一步 贷款审批委员会审议同意的决议必须整理成书面意见。贷款审批委员会会成员在贷款审批表中的“委员意见”中明确表态并签名。第十二步 集团董事长对贷款审批委员会决议有“一票否决权”。董事长在“董事长意见”栏中签批意见并签名。第十三步 办理放款手续。业务部会同有关部门负责同企业签订“担保协议书”、“合作协议书”、“反担保合同”，权利抵押或质押合同等文本，以及。1、签订公司和企业的借款合同；2、签订公司与企业或第三方的借款保证合同；3、签订双方认可的权利抵押或质押合同；4、落实企业有权签字人的“签字样本”5、办理双方约定的“公正”、“登记”、“封存”、“共管”等手续。6、贷款审批委员会要求的其他手续等7、财务部在落实上述手续后，经小贷公司总经理确认，在全额收取客户贷款息费的前提下，将贷款打入约定或指定账户，完成放款流程。第十四步 客户经理办理项目资料的整理归档手续。凡公司和他方签订的合同、协议正本及公司提供的加盖公章及签字原件由业务部在合同完成当日向公司档案管理部门办理交接手续。凡企业提交的企业资料、项目资料、审查审批流程中的报告、表格、签批，及公司对外的签订的合同、协议复印件可由客户经理保存。第十五步 保后跟踪。业务部负责对借款人进行动态信息跟踪，并进行催收工作。三、 信贷业务岗与信贷审查岗的职责划分信贷业务部职责信贷风控部职责积极拓展信贷业务，搞好市场调查，优选客户，受理借款人申请。对借款人申请信贷业务的合法性、安全性、盈利性进行调查。对客户进行信用等级评价，撰写调查报告，提出贷款的期限、金额、利率（费率）和支付方式等明确意见。办理核保、抵（质）押登记及其他发放贷款的具体手续。贷款业务办理后对借款人执行借款合同的情况和经营状况进行检查和管理。督促借款人按合同约定使用贷款，按时足额归还贷款本息，并负责配合催收风险贷款。负责信贷档案管理，确保信贷档案完整、有效。信贷业务岗位人员提交贷前调查报告，并承担调查失误、风险分析失误和贷后管理不力的责任。表面真实性审查。对财务报表、商务合同等资料进行表面真实性审查，对明显虚假的资料提出审查意见。完整性审查。审查授信资料是否完整有效，包括授信客户贷款卡等信息资料、项目批准文件以及需要提供的其他证明资料等。合规性审查。审查借款人、借款用途的合规性，审查授信客户经营范围是否符合授信要求。合理性审查。审查借款行为的合理性，审查贷前调查中使用的信贷材料和信贷结论在逻辑上是否具有合理性。可行性审查。审查授信业务主要风险点及风险防范措施、偿债能力、授信安排、授信价格、授信期限、担保能力等，审查授信客户和授信业务风险。四、 贷款审查事项基础资料主体资格合规财务非财务风险缓释风险分析提出方案信贷资料完整性及调查工作与申报流程的合规性审查借款人、担保人（物）及具体贷款业务有关资料是否齐备，申报资料及其内容应合法、真实、有效。贷款业务内部运作资料是否齐全，是否按规定程序操作，调查程序和方法是否合规，调查内容是否全面、有效，调查结论及意见是否合理。借款人主体资格及基本情况审查借款人主体资格及经营资格的合法性，贷款用途是否在其营业执照规定的经营范围内。借款人股东的实力及注册资金的到位情况，产权关系是否明晰，法人治理结构是否健全。借款人申请贷款是否履行了法律法规或公司章程规定的授权程序。借款人的银行及商业信用记录以及法定代表人和核心管理人员的背景、主要履历、品行和个人信用记录。信贷业务政策符合性审查借款用途是否合法合规，是否符合国家宏观经济政策、产业行业政策、土地、环保和节能政策以及国家货币信贷政策等。客户准入及借款用途是否符合区域、客户、行业、产品等信贷政策。财务因素审查主要审查借款人基本会计政策的合理性，财务报告的完整性、真实性和合理性及审计结论，要特别重视通过财务数据间的比较分析、趋势分析及同业对比分析等手段判断客户的真实生产经营状况，并尽量通过收集必要的信息，查证客户提供的财务信息的真实性、合理性。非财务因素审查主要包括借款人的企业性质、发展沿革、品质、组织架构及公司治理、财务管理、经营环境、所处的行业市场分析、行业地位分析、产品定价分析、生产技术分析、客户核心竞争能力分析等。担保审查对保证、抵押、质押等担保方式的合法、足值、有效性进行审查。充分揭示信贷风险分析、揭示借款人的财务风险、经营管理风险、市场风险及担保风险等。提出相应的风险防范措施。提出授信方案及结论在全面论证、平衡风险收益的基础上，提出审查结论。五、 贷款审批要素的审定要点授信对象审批中应明确给予授信的主体对象。授信对象是企事业法人、股东或国家规定可以作为借款人的其他组织。个人贷款的授信对象是符合规定条件的自然人。贷款用途贷款应该有明确、合理的用途。贷款审批人员应该分析授信申报方案所提出的贷款用途是否明确、具体，除了在允许范围内用于债务置换等特定用途的贷款，对于直接用于生产经营的贷款，贷款项下所经营业务应在法规允许的借款人的经营范围内，相关交易协议或合同要落实，如交易对手为借款人的关系人，更应认真甄别交易的真实性，防止借款人虚构商品或资产交易骗取贷款。必要时可结合分析借款人财务结构，判断借款人是否存在短借长用等不合理的贷款占用， 了解借款人是否存在建设资金未落实的在建或拟建的固定资产建设项目或其他投资需求，防止贷款资金被挪用。授信品种 应与授信用途相匹配，即授信品种的适用范围应涵盖该笔业务具体的贷款用途。 应与客户结算方式相匹配，即贷款项下业务交易所采用的结算方式应与授信品种适用范围一致。 授信品种还应与客户风险状况相匹配，由于不同授信品种通常具有不同的风险特征，风险相对较高的授信品种通常仅适用于资信水平相对较高的客户。贷款金额贷款金额应依据借款人合理资金需求量和承贷能力来确定。贷款金额除考虑借款人的合理需求，还应控制在借款人的承贷能力范围内，这样才能确保需求合理，风险可控。贷款期限 应符合相应授信品种有关期限的规定； 贷款期限一般应控制在借款人相应经营的有效期限内； 贷款期限应与借款人资产转换周期及其他特定还款来源的到账时间相匹配； 贷款期限还应与借款人的风险状况及风险控制要求相匹配。贷款利率 贷款利率水平应与借款人及信贷业务的风险状况相匹配，体现收益覆盖风险的原则； 贷款利率的确定还应考虑所在地同类信贷业务的市场价格水平。担保方式 所采用的担保方式应满足合法合规性要求，担保人必须符合法律、规则规定的主体资格要求，担保品必须是符合法律规定、真实存在的财产或权利，担保人对其拥有相应的所有权和处置权，且担保行为获得了担保人有权机构的合法审批，并按法规要求在有权机构办理必要的抵（质）押登记； 担保应具备足值性，保证人应具备充足的代偿能力，抵（质）押品足值且易变现；再次，所采用的担保还应具备可控性，银行在担保项下应拥有对借款人、担保人相应的约束力，对保证人或抵（质）押品具有持续监控能力； 担保须具备可执行性及易变现性，并考虑可能的执行与变现成本。发放条件应明确授信发放的前提条件，以作为放款部门放款审查的依据。支付要求应按照按需放款的要求，视情况不同采取委托支付或是自主支付，采用委托支付的，需与合作银行或金融机构确定委放条件。应根据借款人的行业特征、经营规模、管理水平、信用状况等因素和贷款业务品种，合理约定贷款资金支付方式。贷后管理要求可针对借款人及相关授信业务的风险特征，提出相应的贷后管理要求。如就贷后走访客户的频率、需重点监控的情况及指标、获取信息的报告反馈等事项提出具体要求。此外，还可对贷款存续期间借款人的资产负债率、流动比率、速动比率、销售收入增减幅度、利润率、分红比率等相关财务指标提出控制要求。六、风险控制基本原则：1、 对于钢贸、煤炭、教育咨询、光伏、建筑等行业慎入，原则上不对个人进行放款。2、 借款方（企业）需提供足值抵押物，并提供企业法人、股东，及配偶个人财产无限连带责任担保（提供其他资产证明价值不低于借款额50%）；企业必须连续经营2年以上，月均收入流水不低于借款额，企业资产负债率不高于50%；企业及法人、股东征信良好，无不良记录，信用卡类逾期，需打印还款明细证明非恶意。3、 放款前需对借款方进行详实调查、分析，确定其有再融资能力即通过客户或我们利用现有抵押物可向银行或其他金融机构再融资，保障客户逾期后，我方资金的安全回收。4、 放款前，需要确定客户借款真实用途，确定不少于2项还款来源。5、 拒绝人情及关系放款，严格按照业务操作流程开展业务，严禁无抵押贷款。6、 企业股权质押可作为企业的其他还款保证，但不能作为放款的唯一保证，放款原则以抵押物为准。7、 对于银行倒贷资金业务，要求核实银行批复落实到支行行长层面，除提交银行批复审批意见书之外，业务经办人员，需在银行系统拍照并截图。原则上倾向于其他行新增贷款业务，对于原贷款行“还旧贷新”业务持慎重观点。七、现阶段业务产品：1、 时点业务（按天计息）：依托银行资源，进行垫资清贷（倒贷过桥资金业务）、承兑汇票保证金业务、企业银行贷款保证金业务、中小型企业时点验资业务，日息不低于22、 抵押业务：以客户提供的自有资产（不动产）进行抵押，按照抵押物产权用途（住宅、商业、工业），给予最高不超过我司认可评估机构65%之内的短期借款，期限最长不超过3个月，月息不低于3%3、 其他资金业务：包括但不限于保理公司客户保证金业务、银