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一一 基基本本信信息息 表表1 1 11 1 1 欧欧阳阳林林家家庭庭成成员员的的基基本本信信息息 欧欧阳阳林林资资料料 1 年龄42 2 职业公司部门经理 3 学历硕士学历 4 健康状况正常 5 保障情况三险一金和企业年金 6 预计退休年龄60 6 预期余寿86 华华美美娜娜资资料料 1 年龄38 2 学历大专 3 职业全职太太 4 健康状况正常 5 保障情况无 6 预期余寿88 其其他他家家庭庭成成员员资资料料 1 女儿15岁 初中三年级学习成绩中等 2 双方父母有退休收入 表表1 1 21 1 2 对对欧欧阳阳林林先先生生的的风风险险属属性性评评估估 客客观观风风险险承承受受能能力力测测试试表表 分数10分 年龄总分50分 25岁以下者50分 每多一岁少1分 75岁以上者0分 就业状况公教人员 家庭负担未婚 置产状况投资不动产 投资经验10年以上 投资知识有专业证照 总分 主主观观风风险险承承受受态态度度测测试试表表 分数10分 对本金损失的容忍程度总分50分 不能容忍任何损失为0分 每增加一个百分点加2分 可容忍25 以上损失者为满分50分 首要考虑因素短期价差 过去投资绩效只赚不赔 赔钱心理状态学习经验 目前主要投资期货 未来希望避免投资的工具无 总分 风风险险属属性性 风险能力低能力 分值0 19分 风险态度低态度 分值0 19分 二二 财财务务信信息息 表表1 2 11 2 1 欧欧阳阳林林一一家家资资产产负负债债表表 编制日期 2009年1月 单位 元 资资 产产 现金50 000 00 流流动动性性资资产产5 50 0 0 00 00 0 0 00 0 定存 500 000 00 限制性股票67 200 00 个人养老金帐户50 000 00 医疗保险金帐户9 000 00 住房公积金帐户0 00 企业年金20 000 00 投投资资性性资资产产6 64 46 6 2 20 00 0 0 00 0 自用住房当前市值1 250 000 00 自用汽车当前市值150 000 00 自自用用性性资资产产1 1 4 40 00 0 0 00 00 0 0 00 0 总总资资产产2 2 0 09 96 6 2 20 00 0 0 00 0 表表1 2 21 2 2 欧欧阳阳林林的的实实发发工工资资计计算算表表 编制日期 2009年1月 单位 元 月平均值 税税前前收收入入1 18 8 0 00 00 0 0 00 0 养老保险缴费797 28 医疗保险缴费199 32 住房公积金缴费797 28 失业保险金缴费99 66 所得税2 446 29 企业年金缴费720 00 实实发发工工资资1 12 2 9 94 40 0 1 17 7 表表1 2 31 2 3 欧欧阳阳林林一一家家收收支支储储蓄蓄表表 编制日期 2009年1月 单位 元 月平均值 收收 入入 实发工资12 940 17 养老金缴存797 28 医疗保险金缴存99 66 住房公积金缴存1 594 56 企业年金缴存1 440 00 可可运运用用工工作作收收入入16 871 67 利息收入 理理财财收收入入 可可运运用用收收入入合合计计1 16 6 8 87 71 1 6 67 7 支支 出出 食品1 500 00 衣着1 200 00 交通 含车险 燃油等 800 00 物业费450 00 水 电 暖 天然气450 00 收视 电话 网络费700 00 休闲活动支出800 00 老人赡养 双方父母 1 000 00 医疗保健支出 欧阳林除外 700 00 其它杂项费用400 00 生生活活支支出出8 8 0 00 00 0 0 00 0 保障性保费支出 利息支出806 25 理理财财支支出出8 80 06 6 2 25 5 支支出出合合计计8 8 8 80 06 6 2 25 5 储储 蓄蓄 家家庭庭储储蓄蓄8 8 0 06 65 5 4 42 2 贷款本金788 31 养老金强制储蓄797 28 医疗保险金强制储蓄99 66 住房公积金强制储蓄0 00 企业年金强制储蓄1 440 00 自自由由储储蓄蓄4 4 9 94 40 0 1 16 68 8 三三 退退休休目目标标 表表1 31 3 家家庭庭退退休休规规划划目目标标 项目内容 一一 基基本本目目标标 1 养老金生活水平不降低 2 医疗基本医疗保障 3 住房老有所居 二二 个个性性化化目目标标 1 旅游退休后的前五年每年出游一次 2 资助子女为子女出资买房买车 四四 数数据据整整理理 表表1 41 4 基基本本数数据据假假设设 CPI4 经济增长率8 工资薪金税率按九级超额累进税率 企业年金中企业缴费适用税率20 欧阳林工资年增长率5 月社平工资 元 3322 社平工资年增长率5 一年定期储蓄利率2 25 员员工工福福利利信信息息 1 1 养养老老保保险险 年收益率2 费率8 初始累积额50 000 00 基本养老金增长率2 2 2 医医疗疗保保险险 年收益率2 费率2 00 初始累积额9 000 00 3 3 住住房房公公积积金金 年收益率2 费率8 初始累积额0 00 贷款利息3 87 4 4 失失业业保保险险 费率1 00 5 5 企企业业年年金金 年收益率6 费率4 初始累积额20 000 00 6 6 员员工工持持股股计计划划 股票当前市值 元 11 2 现有股票 股 6000 每年所得股票 股 1000 退退休休目目标标信信息息 欧阳林预计退休年龄60 欧阳林预期余寿86 华美娜预期余寿88 退休后支出水平变动率80 一方离世后支出水平变动率60 旅游年消费额 元 50 000 00 资助子女金额 元 2 000 000 00 其其它它相相关关信信息息 欧阳林当前年龄42 华美娜当前年龄38 养老储蓄率30 00 当前定存500 000 00 当前住房市值1 250 000 00 剩余贷款余额 元 250 000 00 当前家庭生活月支出 元 8 000 00 当前家庭税费前月收入 元 18 000 00 553 269 03 0 02 0 20 955 630 57 0 25 820 139 57 0 30 684 648 58 0 35 549 157 58 0 40 413 666 59 0 45 278 175 59 0 50 142 684 60 1 843 161 51 0 04 0 20 1 402 351 84 0 25 1 235 395 43 0 30 1 068 439 01 0 35 901482 5966 0 40 734526 1807 0 45 567569 7649 0 50 400613 3491 8分6分4分 上班族佣金收入者自营事业者 双薪无子女双薪有子女单薪有子女 自宅无房贷房贷50 6 10年2 5年1年以内 财金科系毕业自修有心得懂一些 8分6分4分 长期利得年现金收益抗通膨保值 对对欧欧阳阳林林先先生生的的风风险险属属性性评评估估 客客观观风风险险承承受受能能力力测测试试表表 总分50分 25岁以下者50分 每多一岁少1分 75岁以上者0分 主主观观风风险险承承受受态态度度测测试试表表 总分50分 不能容忍任何损失为0分 每增加一个百分点加2分 可容忍25 以上损失者为满分50分 赚多赔少损益两平赚少赔多 照常过日子影响情绪小影响情绪大 股票房地产债券 期货股票房地产 中低能力中能力 中高能力 20 39分40 59分60 7960 79分分 中低态度中态度中高态度 20 39分40 59分60 7960 79分分 负负 债债 流流动动负负债债0 0 0 00 0 投投资资负负债债0 0 0 00 0 自用房产贷款250 000 00 自自用用负负债债2 25 50 0 0 00 00 0 0 00 0 总总负负债债2 25 50 0 0 00 00 0 0 00 0 净净 值值 流动性净值50 000 00 投资性净值646 200 00 自用性净值1 150 000 00 总总净净值值1 1 8 84 46 6 2 20 00 0 0 00 0 14 106 46933 3333333 年平均值 2 21 16 6 0 00 00 0 0 00 0 9 567 36 2 391 84 风风险险属属性性 欧欧阳阳林林一一家家资资产产负负债债表表 编制日期 2009年1月 单位 元 欧欧阳阳林林的的实实发发工工资资计计算算表表 编制日期 2009年1月 单位 元 9 567 36 1 195 92 30 175 50 8 640 00 1 15 54 4 4 46 62 2 0 02 2 年平均值 154 462 02 9 567 36 1 195 92 19 134 72 17 280 00 2 20 01 1 6 64 40 0 0 02 2 11 250 00 1 11 1 2 25 50 0 0 00 0 2 21 12 2 8 89 90 0 0 02 2 18 000 00 14 400 00 9 600 00 5 400 00 5 400 00 8 400 00 9 600 00 12 000 00 8 400 00 4 800 00 9 96 6 0 00 00 0 0 00 0 9 675 00 9 9 6 67 75 5 0 00 0 1 10 05 5 6 67 75 5 0 00 0 1 10 07 7 2 21 15 5 0 02 2 9 459 72 9 567 36 欧欧阳阳林林一一家家收收支支储储蓄蓄表表 编制日期 2009年1月 单位 元 收收 入入 支支 出出 储储 蓄蓄 1 195 92 0 00 17 280 00 6 69 9 7 71 12 2 0 01 16 6 资金数量范围目标规划期限 退休前消费的80 左右 一方离世后家庭消费水平下降到60 2027 2059 医疗保健支出占生活支出的比率以每年1 的速度增加2027 2059 2027 2059 50 000 002027 2031 2 000 000 002027 家家庭庭退退休休规规划划目目标标 0 030 030 04 713 103 04 493 785 73 294 497 73 570 498 14 343 588 11 136 194 93 427 893 23 193 390 49 22 107 86 285 288 33 43 192 88 180 410 66 142 683 43 107 004 74338 713 45 78 52 257 202 36497 016 25 142 526 38407 399 98655 319 05 0 050 060 07 1 080 571 56 802 118 37 554 246 21 894 506 11 594 253 32 321 502 64 708 440 67 386 388 27 88 759 08 522375 2206 178523 217143984 4771 336309 77529341 83452376728 038 150244 3293237206 886609471 5989 35821 11639445071 9375842215 1598 2分客户得分 33 00 失业8 00 单薪养三代4 00 无自宅6 00 无6 00 一片空白4 00 6 61 1 0 00 0 2分客户得分 38 00 保本保息6 00 对对欧欧阳阳林林先先生生的的风风险险属属性性评评估估 客客观观风风险险承承受受能能力力测测试试表表 总分50分 25岁以下者50分 每多一岁少1分 75岁以上者0分 主主观观风风险险承承受受态态度度测测试试表表 总分50分 不能容忍任何损失为0分 每增加一个百分点加2分 可容忍25 以上损失者为满分50分 只赔不赚4 00 难以成寐4 00 存款2 00 债券8 00 6 62 2 0 00 0 高能力 80 100分中中高高风风险险承承受受能能力力 高态度 80 100分中中高高风风险险承承受受态态度度 风风险险属属性性 0 040 050 05 112 459 36 54 765 86209 320 92 54 497 05230 962 79395 386 37 221 453 47407 159 73581 451 81 388 409 88583 356 66767 517 26 555 366 30759 553 60953 582 71 722 322 72935 750 531 139 648 15 889 279 131 111 947 471 325 713 60 0 080 090 10 326 735 94 111 190 46 99 496 37 65 592 24 182 379 36430 092 36 195 551 46475 949 18760 688 36 456695 165769519 00371091284 356 717838 86721063088 8261421880 353 978982 56941356658 6471752476 349 1240126 2721650228 4692083072 346 个人账户收益率预期余寿 欧阳林86岁 费率 华美娜89岁 一一 退退休休规规划划需需求求 表表2 1 12 1 1 年年支支出出额额 时间 年 龄 年生活支出旅游支出资助子女支出 欧阳林华美娜 2009423896 000 00 2010433999 840 00 20114440103 833 60 20124541107 986 94 20134642112 306 42 20144743116 798 68 20154844121 470 63 20164945126 329 45 20175046131 382 63 20185147136 637 93 20195248142 103 45 20205349147 787 59 20215450153 699 09 20225551159 847 06 20235652166 240 94 20245753172 890 58 20255854179 806 20 20265955186 998 45 20276056155 582 7150 000 002 000 000 00 20286157161 806 0250 000 00 20296258168 278 2650 000 00 20306359175 009 3950 000 00 20316460182 009 7650 000 00 20326561189 290 15 20336662196 861 76 20346763204 736 23 20356864212 925 68 20366965221 442 71 20377066230 300 41 20387167239 512 43 20397268249 092 93 20407369259 056 65 20417470269 418 91 20427571280 195 67 20437672291 403 49 20447773303 059 63 20457874315 182 02 20467975327 789 30 20478076340 900 87 20488177354 536 91 20498278368 718 38 20508379383 467 12 20518480398 805 80 20528581414 758 04 20538682431 348 36 205483269 161 38 205584279 927 83 205685291 124 94 205786302 769 94 205887314 880 74 205988327 475 97 表表2 1 22 1 2 退退休休规规划划需需求求测测算算 退退休休规规划划总总需需求求8 8 4 44 47 7 1 15 51 1 3 36 6 基本生活支出6 207 914 35 旅游支出239 237 01 资助子女2 000 000 00 二二 退退休休规规划划供供给给 表表2 2 12 2 1 税税费费前前工工资资 时间年龄月工资额年工资额社平工资缴费基数 20084117 142 863 322 00 20094218 000 00216 000 003 488 109 966 00 20104318 900 00226 800 003 662 5110 464 30 20114419 845 00238 140 003 845 6310 987 52 20124520 837 25250 047 004 037 9111 536 89 20134621 879 11262 549 354 239 8112 113 74 20144722 973 07275 676 824 451 8012 719 42 20154824 121 72289 460 664 674 3913 355 39 20164925 327 81303 933 694 908 1114 023 16 20175026 594 20319 130 385 153 5114 724 32 20185127 923 91335 086 895 411 1915 460 54 20195229 320 10351 841 245 681 7516 233 56 20205330 786 11369 433 305 965 8317 045 24 20215432 325 41387 904 976 264 1317 897 50 20225533 941 68407 300 216 577 3318 792 38 20235635 638 77427 665 236 906 2019 732 00 20245737 420 71449 048 497 251 5120 718 60 20255839 291 74471 500 917 614 0821 754 53 20265941 256 33495 075 967 994 7922 842 25 退退休休时时点点 6060岁岁初初 缴缴费费指指数数 表表2 2 22 2 2 基基本本养养老老金金测测算算 时间年龄基本养老金 20276092 582 86 20286194 434 52 20296296 323 21 20306398 249 67 203164100 214 66 203265102 218 96 203366104 263 34 203467106 348 60 203568108 475 58 203669110 645 09 203770112 857 99 203871115 115 15 203972117 417 45 204073119 765 80 204174122 161 12 204275124 604 34 204376127 096 43 204477129 638 35 204578132 231 12 204679134 875 74 204780137 573 26 204881140 324 72 204982143 131 22 205083145 993 84 205184148 913 72 205285151 891 99 205386154 929 83 退退休休时时点点基基本本养养老老金金现现值值2 421 878 832 421 878 83 表表2 2 32 2 3 家家庭庭养养老老储储蓄蓄 时间年龄年实发工资年支出年养老现金流养老储蓄累积额 200841150 000 00 200942154 462 0296 000 0017 538 60170 913 60 201043161 671 5299 840 0018 549 46193 308 62 201144169 238 80103 833 6019 621 56217 279 62 201245177 181 55107 986 9420 758 38242 926 80 201346185 518 31112 306 4221 963 57270 356 21 201447194 268 51116 798 6823 240 95299 680 18 201548203 452 56121 470 6324 594 58331 017 56 201649212 693 83126 329 4525 909 31364 374 77 201750222 130 94131 382 6327 224 49399 797 70 201851232 035 29136 637 9328 619 21437 412 35 201952242 420 89142 103 4530 095 23477 349 36 202053253 233 13147 787 5931 633 66519 723 38 202154264 577 27153 699 0933 263 45564 680 61 202255276 479 22159 847 0634 989 65612 375 57 202356288 966 11166 240 9436 817 55662 971 57 202457302 066 38172 890 5838 752 74716 641 18 202558315 809 82179 806 2040 801 09773 566 69 202659330 227 64186 998 4542 968 76833 940 70 退退休休时时点点可可用用于于退退休休规规划划的的家家庭庭储储蓄蓄833 940 70833 940 70 表表2 2 42 2 4 退退休休规规划划供供给给测测算算 退退休休规规划划总总供供给给5 5 2 26 68 8 4 45 57 7 6 62 2 基本养老金2 421 878 83 公积金帐户余额218 545 04 医疗帐户余额51 856 08 企业年金747 672 12 员工持股计划994 564 85 家庭养老储蓄833 940 70 三三 退退休休规规划划赤赤字字 表表2 3 12 3 1 退退休休规规划划赤赤字字 单位 元 退退休休规规划划总总需需求求8 8 4 44 47 7 1 15 51 1 3 36 6 基本生活支出6 207 914 35 旅游支出239 237 01 资助子女2 000 000 00 退退休休规规划划总总供供给给5 5 2 26 68 8 4 45 57 7 6 62 2 基本养老金2 421 878 83 公积金帐户余额218 545 04 医疗帐户余额51 856 08 企业年金747 672 12 员工持股计划994 564 85 家庭养老储蓄833 940 70 退退休休规规划划赤赤字字 3 3 1 17 78 8 6 69 93 3 7 74 4 表表2 3 22 3 2 无无忧忧生生存存年年龄龄测测算算 时间 年 龄 年实际收入年生活支出特殊目标支出 欧阳林华美娜 20084137 20094238154 462 0296 000 00 20104339161 671 5299 840 00 20114440169 238 80103 833 60 20124541177 181 55107 986 94 20134642185 518 31112 306 42 20144743194 268 51116 798 68 20154844203 452 56121 470 63 20164945212 693 83126 329 45 20175046222 130 94131 382 63 20185147232 035 29136 637 93 20195248242 420 89142 103 45 20205349253 233 13147 787 59 20215450264 577 27153 699 09 20225551276 479 22159 847 06 20235652288 966 11166 240 94 20245753302 066 38172 890 58 20255854315 809 82179 806 20 20265955330 227 64186 998 45 202760562 105 220 95155 582 712 050 000 00 2028615794 434 52161 806 0250 000 00 2029625896 323 21168 278 2650 000 00 2030635998 249 67175 009 3950 000 00 20316460100 214 66182 009 7650 000 00 20326561102 218 96189 290 15 20336662104 263 34196 861 76 20346763106 348 60204 736 23 20356864108 475 58212 925 68 20366965110 645 09221 442 71 20377066112 857 99230 300 41 20387167115 115 15239 512 43 20397268117 417 45249 092 93 20407369119 765 80259 056 65 20417470122 161 12269 418 91 20427571124 604 34280 195 67 20437672127 096 43291 403 49 20447773129 638 35303 059 63 20457874132 231 12315 182 02 20467975134 875 74327 789 30 20478076137 573 26340 900 87 20488177140 324 72354 536 91 20498278143 131 22368 718 38 20508379145 993 84383 467 12 20518480148 913 72398 805 80 20528581151 891 99414 758 04 20538682154 929 83431 348 36 205483269 161 38 205584279 927 83 205685291 124 94 205786302 769 94 205887314 880 74 205988327 475 97 图图 2 3 12 3 1 图图 2 3 22 3 2 欧欧阳阳林林一一家家的的财财务务生生命命周周期期图图 206020552050204520402035203020252020201520102005 0 00 100 000 00 200 000 00 300 000 00 400 000 00 500 000 00 金金额额 收入曲线生活支出曲线平滑消费线 退退休休时时点点 养养老老保保险险医医疗疗保保险险 缴费指数月供款额年供款额年底账户余额月供款额 50 000 00 3 00797 289 567 3660 567 36199 32 3 00837 1410 045 7371 824 44209 29 3 00879 0010 548 0183 808 94219 75 3 00922 9511 075 4296 560 53230 74 3 00969 1011 629 19110 120 93242 27 3 001 017 5512 210 65124 533 99254 39 3 001 068 4312 821 18139 845 85267 11 3 001 121 8513 462 24156 105 00280 46 3 001 177 9514 135 35173 362 45294 49 3 001 236 8414 842 12191 671 82309 21 3 001 298 6915 584 22211 089 47324 67 二二 退退休休规规划划供供给给 3 001 363 6216 363 43231 674 70340 90 3 001 431 8017 181 60253 489 79357 95 3 001 503 3918 040 68276 600 27375 85 3 001 578 5618 942 72301 075 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纳纳税税当当期期实实发发工工资资 总额度年应纳税额月应税基数月应纳税额月实发工资年实发工资 6000 700082014 106 462 446 2912 940 17154 462 02 8000909 614 911 782 607 3613 548 43161 671 52 90001006 36815 757 372 776 4714 187 10169 238 80 100001110 8774416 645 242 954 0514 857 70177 181 55 110001223 74763517 577 503 140 5015 561 84185 518 31 120001345 64744618 556 383 336 2816 301 18194 268 51 130001477 29924219 584 203 541 8417 077 49203 452 56 140001619 48318120 663 413 790 8517 859 44212 693 83 150001773 04183621 796 584 074 1418 658 66222 130 94 160001938 88518222 986 414 371 6019 497 85232 035 29 170002126 99399524 235 734 683 9320 378 99242 420 89 员员工工持持股股计计划划 180002417 15351525 547 515 011 8821 304 19253 233 13 190002730 52579626 924 895 356 2222 275 65264 577 27 200003068 9678628 371 135 717 7823 295 68276 479 22 210003434 48528929 889 696 097 4224 366 72288 966 11 220003829 24411231 484 176 496 0425 491 30302 066 38 230004255 58364133 158 386 914 6026 672 12315 809 82 240004716 03033234 916 307 354 0827 911 97330 227 64 994 564 85994 564 85员员工工持持股股计计划划