汽车保险与理赔ppt课件.ppt

天有不测风云 人有旦夕祸福 1 第6章汽车保险与理赔 6 1汽车保险 本节内容重点介绍汽车保险的种类 投保单的内容 2 美国的旅行者保险有限公司在1898年给纽约布法罗的杜鲁门 马丁上了第一份汽车保险 马丁非常担心自己的爱车会被马冲撞 当时美国全国只有4000多辆汽车 而马的数量达到了2000万匹 马车仍然是主要的交通工具 世界上最早的一份汽车保险出现在1898年 当时给汽车上保险的车主最担心的 马路杀手 不是汽车 而是马 3 以合理计算的风险分摊金为基础 集合多数对同等风险有取得保障需要的人 建立集中的专用资金 对约定灾害事故发生所致的经济损失进行补偿 或给付 的合同行为 补偿机制 必要条件 分摊金 合同行为 保险 4 4 3 2 1 保险的作用 有利于国民经济持续稳定发展 有利于社会稳定 有利于增强社会防灾防损意识 减少灾害损失 有利于科学技术的推广应用 5 汽车保险 6 以保险汽车的损失 或者以保险汽车的所有人 或者驾驶员因驾驶保险汽车发生交通事故所负责任为保险标的的保险 商业保险行为 合同行为 权利义务行为 保险行为 合同约定的 以保险事故发生为条件的损失补偿或保险金给付行为 7 保险的特点 保险对象具有广泛性和差异性 保险标的具有可流动性的特点 具有出险频率高的特点 条款和费率的管理具有刚性特点 8 保险专业名词 保险标的 保险人 投保人 保险中介人 被保险人 保险保障的目标和实体 承保人 订立合同交付保费的人 保险代理人 保险经纪人 保险公证人 受保险合同保障的人 9 10 国家相关部门根据参与制定保险条例的中国三大车险保险公司 中保 平安和太保进行协商后将保险条款根据内容细节不同分为A 也称人保条款 B 也称平安条款 C 也称太保条款 三款 全国的保险公司根据自身的需要选择相应的保险条款 11 汽车保险的种类 交强险 保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人的人身伤亡 财产损失 在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险 车辆损失险 保险人对于被保险人汽车 因保险责任范围内的事故所致的毁损灭失予以赔偿的保险 被保险人或其允许的合格驾驶员 在使用保险汽车过程中 发生意外事故 致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁 依法由被保险人支付的赔偿金额 保险人依法给予的一种保险 第三者责任险 车上人员责任险 附加险 发生意外事故 造成保险车辆上人员的人身伤亡 依法应由被保险人承担的经济赔偿责任 保险人负责赔偿 12 13 14 15 16 汽车保险投保实务 投保 投保人向保险人表达缔结保险合同的意愿 书面形式 1 投保单的性质投保单是投保人向保险人要约的意思表示的书面文件 也是投保人要求投保的书面凭证 为保险合同的要件之一 保险人接受了投保单 投保单就成为保险合同的要件之一 2 投保单填写的基本要求 1 告知 2 车辆检验 17 投保人在进行投保时需注意事项 1 合理选择一家保险公司 2 合理选择保险代理人 3 了解汽车保险内容 4 根据实际需要购买 5 购买机动车辆保险的其他注意事项 保险重要单证的使用保管 如实告知义务 及时交纳保险费 合同纠纷解决方式 投诉 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 车险潜规则 车损险的理赔范畴是车辆被碰撞出明显的凹痕或者无法使用时理赔 简单的说就是您的车和别人的车碰撞了 这时候车损险派上用场 划痕险的理赔范畴是无明显碰撞痕迹的车身划痕损失 简单来说就是被邻家小孩在车上用钥匙刮花了车漆这就可以通过划痕险理赔 28 29 理赔潜规则 如果您没有上划痕险 那怎么通过保险理赔小刮小蹭呢 没关系 通过车损险照样可以理赔 只不过您的车可能会稍微受点重伤 一般保险理赔点针对没有上划痕险的车主处理小划伤的时候都会再把伤处弄的更重 比如拿砖头将伤处弄得出凹痕 这样就是可通过车损险来理赔 30 31 玻璃险的全称是 玻璃单独破碎险 理赔范围因停车和使用时而造成的玻璃损坏 而事故造成的玻璃损坏应由车损险来负责赔付 车辆玻璃损坏且通过玻璃破碎险来理赔 那么保险公司是不负责赔偿您贴膜的钱的 而如果是和别的车发生事故导致贴了车膜的玻璃损坏 保险公司可根据交强险上的2000元标准赔付您的车膜 但高于此价格则需要您自掏腰包了 32 理赔潜规则 如果您没上玻璃险 当您早上起来发现自己的汽车玻璃不知道被哪个混蛋打破了 怎么办呢 没关系只要您说是在开车的时候一脚一刹车 车内的烟灰缸飞起来砸坏的就可以了 您可千万别以为我是说笑的 这件事可是真实存在在定损理赔当中的 33 第三者责任险采取的是保险公司根据被保险人在交通事故中所承担的事故责任的比率来确定其赔偿的 交强险实行的是 无过错责任 原则 即无论被保险人是否在交通事故中负有责任 保险公司均将在12 2万元责任限额内予以赔偿 第三者责任险规定了较多的责任免除事项和免赔率 而交强险的保险责任几乎涵盖了所有道路交通风险 且不设免赔率和免赔额 另外 交强险和第三者责任险在发生事故的时候可同时进行赔付 34 35 理赔潜规则 如果您真的很不幸撞了一位自己的亲人那怎么办 保险公司说了交强险可以赔给你 但是三者险不能 为什么 因为三者险是不可理赔亲属的 那这种情况怎么办 简单 换个与被撞人不是亲属关系的驾驶员就成了 36 37 理赔潜规则 如果你错过48小时的报案期 那么如果您报案的时候就咬紧牙关也要说是48小时内的出的险 其实保险公司也不会真的去查你的出险时间的真假 但这仅限于您出现了单方事故 38 39 一般来说每辆车的商业保险费用大概在4000 5000元左右 如果您在一年的保险期内没有索赔 您将在下一年投保时获得10 的无赔款优待 如果理赔次数或者理赔总金额超过一定金额您在下一年投保时保费还会上涨 40 41 汽车事故理赔 指保险汽车在发生风险事故后 保险人依据保险合同的约定对被保险人提出的索赔请求进行处理的行为 被保险人所享受的保险利益得到实现 使人民生活安定 社会再生产过程得到保障 汽车保险承保的质量得到检验 汽车保险的经济利益得到充分反映 6 2汽车事故理赔 42 2 汽车保险理赔遵循的原则 1 满意性原则 2 迅速性原则 3 准确性原则 4 公平性原则 6 2 1汽车保险理赔的意义几原则 本质上 使汽车保险的基本职能得到实现对客户 能及时恢复生产 安定生活 对保人 可检验承保质量 树立形象 43 要求 主动 指主动热情受理案件 要积极主动展开调查 展业满面春风 理赔冷若冰霜 两面人 要不得 迅速 指迅速查勘 迅速定损 迅速赔偿 迅速是效率原则的关键 能提高满意度 否则 想说爱你 保险公司 不容易 准确 指准确认定责任 准确核定赔付 保证双方权益 不准确表现 同样案子不同公司尺度不一样 同一公司不同理赔员标准不一样 同一理赔员不同时间标准不一样 合理 指实事求是 坚持条款 结合案情 合理理赔 44 1 廉洁奉公 秉公办事 认真负责2 熟悉机动车辆条款 准确理解 合理利用3 掌握有关的道路交通法规及各种相关的法律法规4 熟悉汽车的基本机构 工作原理和相关的修理工艺等专业技术知识 6 2 2汽车保险理赔人员应具备的条件 45 6 2 3汽车理赔业务流程 接受报案 现场查勘估损 确定保险责任 立案 定损核损 赔款理算 结案处理 支付赔款 不属保险责任 拘赔或不予立案 超时或主动放弃 注销 单证据 归档 46 47 1 受理报案 客户上门报案 客户电话传真报告 客户网络方式报案 其他方式报案 接受报案中心处理 查询核对承保信息 简要询问案情 通知承公司有关人员 通知现场查勘 代查案件通知承保地接案中心 安排救助 向客户反馈 登记处理结果 48 报案方式 上门 传真或电话 报案部门 客服中心 理赔部门 业务人员 代理人等 报案记录 姓名及联系方式 报案人 被保人 驾驶员 险情 时间 地点 简单原因 事故形态 车情 厂牌 车型 牌照 保单号码 49 二 出险报案表填写 被保险人填 出险通知书 如是电话报案 则事后补填 出险通知内容1 保险单证号码2 被保险人名称 地址及电话号码3 保险汽车的种类及厂牌型号 生产日期 第一次申领牌照日期 牌照号码 发动机号码等 4 驾驶员情况 5 出险时间 地点6 出险原因及经过7 涉及的第三者情况 8 处理的交通管理部门名称 经办人姓名及电话号码 9 被保险人签章与日期 50 三 查核保单信息 主要是查验承保情况 查验内容 投保险别 初步判断事故是否属于保险责任保险金额 看是否足额投保保险期限 看是否处于保险期间交费情况 交费是合同生效的重要条件 查验结果 属于保险责任 尽快立案 不属保险责任 拒赔并书面形式说明理由 51 五 立案 即正式确立案件 在立案登记簿上登记 立案目的 正式确定案件 统一编号 52 四 安排查勘 本公司人员查勘 根据任务安排 代查勘的 异地出险 由当地分支机构代查勘代查勘的 需将其名称登记在立案登记簿上 53 1 主要内容 出险时间地点 报案人身份 出险车辆情况 驾驶员情况 车辆使用情况 出险原因 各方人员伤亡情况 施救整理受损财产 核实损失情况 摄影记录损失 绘制事故现场图 事故估损 填写现场查看记录签字并反馈接案中心 2 现场查勘 3 确立保险责任并立案 54 4 定损核损 1 车辆定损注意事项 区分本次和非本次事故 对车辆标配以外新加部分区分 追加修理 车辆送修必须得到保险人同意并确定保险金额 2 人员伤亡费用确定 3 施救费用确定 4 其他财产损失确定 55 5 赔款理算6 核赔 审核单证 核定保险责任 审核赔款计算 核赔 核赔处理 核赔意见 上级核赔 核定车辆损失及赔款 核定人员伤亡及赔款 核定其他财产损失及赔款 核定施救费用 7 结案 1 结案登记 2 理赔案卷管理 56 6 3交通事故现场查看技术 6 3 1交通事故现场分类1 原始现场2 变动现场变动原因 抢救伤者 保护不善 自然影响 执行任务 交通拥阻 驾驶员疏忽 伪造现场3 恢复现场 57 1 尽快赶赴现场2 现场查看3 调查证人4 现场恢复 6 3 2现场查勘程序 58 6 3 3现场查勘方法 沿车辆行驶路线查勘法 事故痕迹必须清楚 由内向外查勘法 适于范围不大 痕迹与物件集中且事故中心点明确的出险现场 由外向内查勘法 适于范围较大 痕迹较为分散的出险现场 分段查勘法四种 适于范围大的事故现场 59 收取物证意义物证是分析事故原因与责任的最为客观的依据收取物证是现场查勘的核心工作各种查勘技术 方法 手段均为收取物证服务 物证的类型 散落物 附着物 痕迹常见物证 制动印痕 车体泥土 玻璃碎片 车身刮痕 地面血迹等 60 a 摄影原则先原始 后变动 先重点 后一般 先容易 后困难 先易消失与被破坏的 后不易消失与被破坏的b 摄影方式方位摄影 中心摄影 细目摄影 宣传摄影c 摄影方法相向拍摄 十字交叉 连续拍摄 比例拍摄 2 现场查勘工作 61 急待解决的问题 事故数量剧增 定损人员紧张 运营成本加大 定损时间较长 理赔手续繁琐 造成客户不满 定损沟通不便 价格争议较多 引发理赔纠纷 保险机构众多 银行卡类繁多 网银支付困难 62 63 64 一方全责一方无责 案例 案例1 上班高峰期 甲车在右拐时与直行的乙车发生追尾 导致乙车尾部损伤 而甲车保险杠也被撞坏 但没有人员伤亡 在交警出具的事故认定书中 认定甲方负全责 乙方无责 理赔 对于这起案件 双方车主在拨打110或122的同时 要立刻向各自保险公司客服部报案 配合保险员勘察现场 投保人向保险公司提交交强险赔偿申请 随后会收到提供相应资料的通知 甲乙双方在向保险公司提交证明 资料后5日内 若符合保险责任范畴 则会收到保险公司的理赔通知 并会与投保人商定赔偿金额后10天内 支付赔偿金 经保险员定损 甲车车损1000元 乙车车损3000元 依据交强险理赔 甲车全责获赔交强险2000元 余下1000元将由商业险赔付 而乙车无责获赔交强险100元 剩余900元将由肇事方保险公司进行赔付 65 办理交强险理赔需提交多项材料 保险公司才能提供相应的赔偿 作为被保险人 车主 手头上一定要有交强险的保险单 在事故发生后 被保险人要出具索赔申请书 被保险人与受害人的有效身份证明 以及被保险机动车行驶证和驾驶人的驾驶证 在事故现场 交警部门出具的事故责任认定证明 这一项也不要落下 而被保险人根据有关规定选择了自行协商方式处理事故的 应当提供记录交通事故情况的协议书 还有受害人财产损失程度的鉴定证明 人身伤残程度证明 相关医疗证明以及有关损失清单和费用单据 另外 需要提醒车主的是 对于交强险保额不足的情况 由于交强险是对第三者造成损失的赔偿 在事故发生过程中 将实行交强险先行 商业三责险补充的原则 这意味着 在发生涉及第三者的交通事故时 交强险将先赔付 如额度不够 商业险再根据责任认定进行赔付 理赔材料要备齐 66 理赔原则一 受损必须发生在暴雨中 7月11日早晨 他开着自己的别克车出门 路上为躲避对面来车而陷入了前一天暴雨形成的水坑里 车子熄火了 有着多年驾驶经验的安先生没有再启动发动机 而是立即向保险公司报案请求拖车 在随后的检修中 别克发动机内还是有一些小部件被发现损坏 保险公司的理赔人员表示 这辆车的损失保险公司不能赔 安先生很不理解 自己并没有在水中启动车 保险公司为什么不赔 67 保险公司理赔处的工作人员并没有给安先生解释清楚 拒赔的关键在于出险的时间不对 据记者了解 目前在各保险公司的车损险条款中 对暴雨 洪水造成的车辆损失都负责赔偿 但是否暴雨天气 需要气象部门的证明 24小时内降水超过50毫米为暴雨 7月10日由于是全市范围的大面积暴雨 保险公司大多表示不再需要车主去气象部门开证明 都会按照定损情况进行理赔 但发生在第二天的车辆涉水事故 很多保险公司明确告诉记者 该事故已经不属于直接由暴雨造成的损失事故 所以不会进行赔偿 车主提示 开车最好不要轻易通过水坑在非暴雨 洪水的日子里 最好还是躲着水坑走 否则不小心陷在水里 造成车辆浸水损失 很可能得不到保险公司的赔偿 68 车主启示二 水中熄火别再启动 不管保险公司赔偿与否 水中启动车辆容易造成发动机损坏 如果不小心陷入水中熄火 应当马上拨打救援电话或者向保险公司报案 等待拖车 如果能推动 就先把车推出来停在路边或干燥的地方 车辆出险后自行修理 能否再向保险公司索赔 不可以 因为条款规定 保险车辆因保险事故受损或致使第三者财产损坏 应当尽量修复 修理前被保险人须会同保险人检验 确定修理项目 方式和费用 否则 保险人有权重新核定或拒绝赔偿 同时 保险车辆发生第三者责任事故时 对被保险人自行承诺或支付的赔偿金额 保险人有权重新核定或拒绝赔偿 69 车辆在修理中损坏是否赔偿 保险车辆在修理厂修理期间遭受的损坏 保险公司为什么不赔 李先生的爱车该保养了 周日 正好有时间 李先生开着爱车来到某修理厂 修理厂的小张师傅非常热情 帮助李先生办好相关的进厂修理手续 李先生说 那我将车开进去 小张忙说 不用了 我帮您开进厂去 您到客户休息室喝杯水 看会儿电视 一会儿车保养好后 我再给您开回来 李先生听了 非常满意 就将车钥匙交给小张 塌塌实实地到休息室休息去了 70 没过多会儿 小张推门进了休息室 满脸不自在 李先生还以为车辆保养完了 心里还纳闷 这么快 真不错 谁知小张怯生生地对李先生说 实在对不起 我倒车时一不小心将您的车撞在铁柱子上了 真对不起 李先生一听 嗡的一下 好心疼啊 自从买了车以后 一直当成心肝宝贝 从来没有剐过 蹭过 今天 李先生夺门而出 看着凹瘪的后杠 心里那滋味就别提了 有心向小张发怒 但是看到他稚气 委屈 怯生生的表情 李先生心软了 还好 刚上了保险 赶紧报保险 向保险公司索赔 保险公司接到报案以后 立即派理赔人员赶到修理厂 71 一切查勘工作完成了 保险公司的理赔人员将李先生叫到一边 说 李先生您先别着急 我们刚刚听了您讲述的事故经过 并对受损车辆进行了鉴定 根据保险条款的规定 非常抱歉地告诉您 您爱车遭受的这种损失 保险公司将没办法赔偿 李先生一听就急了 为什么 我上了保险了 我的车撞坏了 应该属于你们条款中的什么 碰撞 责任呀 你们为什么不赔 72 保险公司为什么不赔 确实李先生爱车的这种损失是由于碰撞造成的 属于保险条款中 碰撞 这一保险责任 但是 不是属于保险责任 保险公司就可以赔付了 还要看一下保险条款中规定的责任免除条款中是否规定了不予赔付的情形 在机动车辆保险条款责任免除条款中 有这样一条规定 在营业性维修场所修理 养护期间 造成的保险车辆的损失 保险公司不负责赔偿 李先生的车是在修理厂保养期间 由修理厂的员工驾驶过程中发生的碰撞事故 因此根据这一责任免除条款的规定 保险公司将无法赔付李先生爱车的损失 那李先生就只好自认倒霉了吗 不是的 根据 中华人民共和国合同法 第十五章第二百五十一条对 承揽合同 的定义 修理合同应该属于 承揽合同 的一种 根据第二百六十五条规定 承揽人应当妥善保管定作人提供的材料以及完成的工作成果 因保管不善造成毁损 灭失的 应当承担损害赔偿责任 因此 李先生可以根据这一法律规定 向修理厂进行索赔 73 案例一 从个人手里买保单电话查询只查保单号理赔时发现保单是假的 案例 李先生遭遇理赔难的情况非常特殊 其原因是他手里拿的本来就是一份假保单 李先生去年 月买了一辆二手桑塔纳轿车 不久后 这辆车的保险到期了 于是 他找到一位买车时遇到的 朋友 因为这位朋友曾经向他提到过 如果要上车险可以找他 他可以以比较低的价格买到保险 李先生去年 月交给这位朋友 多元保费 算是给车上了保险 今年 月 李先生开车时发生轻微碰撞 车体一侧被撞得有些凹陷 等李先生找到保险公司要求理赔时 却被告知他持有的保单是假的 所以保险公司无法给其进行理赔 而李先生再给这位朋友打电话时 手机已经打不通了 这种情况下 李先生只有自认倒霉了 74 据介绍 目前一些机动车交易市场专门有人销售假保单 这种人手里掌握着一些有效保单的编号 他们给投保人提供的假保单上的编号往往是这些有效保单的编号 这相当于投保人只拿到一个编号有效的假保单 因为这个编号对应的真保单的受