我国商业银行发展的现状与趋势预测(1).doc

我国商业银行发展的现状与趋势预测学院：国际学院专业：金融班级：二班姓名：邓豫学号：1425420044我国商业银行发展的现状与趋势预测摘 要：商业银行作为金融机构体系中最重要的组成部分 ，对社会经济发展起着不可估量的重大作用，同时，银行的发展又受经济环境的影响。在认识商业银行产生发展历程的基础上，探究其发展规律，分析我国商业银行的现状，总结 出国际化、业务趋 同化、基层化、电子银行发展迅速、个人银行业务与中间业务比重提升等 6个特点，结合我国经济发展的前景预测我国商业银行未来发展可能出现的集团化、虚拟化、垄断逐步弱化等趋势。关键词：商业银行；经济发展；金融机构；电子银行 ；国际化趋势中图分类号:F830.34 文献标志码： A 引言：随着社会的发展 ，货币、信用 、银行等金融因素已经完全渗透到经济生活的各个方面 ，而且各个金融因素的地位在不断提高，影响力在不断增强。可以说 ，生活在 当今社会 ，从事任何经济活动都要考虑金融因素的影响。金融体系一旦运转失灵 ，必然会危及整个社会再生产过程 ，引发社会经济秩序的混乱 ，甚至会爆发严重的社会或政治危机。历史不断证明，在几次大的世界经济危机 中，都先是金融危机爆发 ，而后开始扩散 ，最终造成全球经济的衰退和萧条。在诸多金融因素中，金融机构 ，尤其是作为金融机构体系最重要的组成部分商业银行对经济肌体的作用力更是不容忽视。伴随着技术更新步伐的日益加快 ，在经济全球化的大背景下，商业银行发展将呈现怎样的变化趋势 ，会有哪些发展的新特点，值得我们思考和研究。1我 国商业银行现状分析我 国的商业银行体系主要包括国有商业银行 、股份制商业银行 、城市商业银行 、农村商业银行 ，还有一些外资银行 ，从区域上可以分为全国性商业银行(中国建设银行 、中国农业银行等)、区域性商业银行 (深圳发展银行 、广东发展银行等)、地方性商业银行(各地城市商业银行 )。从我国商业银行 当前发展状况看 ，主要呈现以下特点 。1.1国际化步伐在加快在全球经济一体化背景下，商业银行都要面对来 自全球同行的竞争 ，银行业与其他许多行业将不得不选择跨国经营。以工商银行与中国银行为例 ：工商银行积极推进国际化战略 ，截至 2010年末 ，已在全球 28个国家和地区设立了营业性机构，分支机构总数达到 203家 ，境外资产规模由 2009年的 5221亿美元增加到 757-3亿美元 ，增加 了 451圆；而中国银行 ，截至 2010年末 ，境外机构达 986家 ，海外资产 由 2009年 17568亿元增加到23283亿元，增加了 32531。1.2银行 基层化如果说银行国际化是银行把触角向外延伸的话 ，那么银行基层化则是把触角向下延伸。众所周知 ，我国经济总体发展不平衡 ，经济欠发达地区、农村地区的金融体系十分薄弱。为进一步帮助解决三农问题，我国金融监管机构对这些地区金融机构的设立和金融业务的办理实施 了一些优惠政策。自银监会 2007年 1月发布并正式世界上第一家银行究竟建立在哪一年，成立于何地，时于这个问题，史学界的看法很不一致。一些学者认为，1171年建立的意大利的威尼斯银行 ，是世界上最早的银行。例如：美国新哥伦比亚百科全书的“银行业务”条就是这么写的。而有些学者却认为世界上第一家银行的建立要比这晓得多。2我国商业银行的风险管理建立和发展真正的商业银行，是我国金融改革的一个中心目标，同样也是我国银行未来发展的方向。中国的银行制度改革，大致经历了三个阶段，最终构建了商业银行的大体框架，明确了商业银行的法律地位和基本职能，分离了商业银行业务和政策性业务，实施了银行业与证券业的分业管理。形成了与社会主义市场经济体制相适应的新的金融体系。并借鉴国外成功的管理经验在商业银行风险管理方面积极探索，取得了一系列的成就。金融法律、法规已取得积极进展，金融监管正在向法制化的方向迈进、实施了以风险管理为核心的资产负债比例管理制度、颁布实施了贷款通则、推行以风险管理为基础的贷款分类办法、建立了四家资产管理公司。 如前所述，尽管我国在商业银行风险管理上采取了一些措施，取得了一些成绩。但离完善的风险管理体系仍有较大差距。有如下突出的问题急待解决。一、中央银行的监管存在问题: 1、法律、法规滞后，执行法规困难。2、金融监管模式滞后，监管手段单一。3、监管力度不够，市场准入管理不严。4、监督体系有待完善。二、商业银行内控机制存在的问题: 1、银行对内控的认识不确切，不完整。2、对所属分支机构控制不力，内控稽核机制不完善。3、风险控制系统不健全。三、资本充足率低，贷款严重超负荷。四、不良贷款数额巨大，贷款呆帐准备金偏低。五、风险控制和补偿机制不健全。以上大致分析了我国商业银行风险管理中存在的几个主要问题，针对这些问题，提出以下的对策建议: 一、化解银行不良资产，提高资产质量，优化银企关系。1、构建现代企业制度，提高资产质量。2、对银行不良资产逐笔进行清理和核算，盘活资产存量。 3、为了配合银行调整资产结构工作，政府必须适时推出配套政策。 4、银行要加强企业信用等级评级工作，推广抵押贷款方式，扩大表外业务。二、提高资本充足率。1、财政注资。2、通过银行内部积累增加资本金。3、实施风险管理，建立资信评级制度，以正确划分风险权重。三、建立存款保险制度。四、进一步加强金融监管。三、我国商业银行发展趋势预测商业银行的发展是在不断适应经济发展的要求下进行的，也是在银行等金融机构体系的大家庭 中逐步完善和壮大的。到 18世纪末和 19世纪初，规模巨大的股份商业银行纷纷建立 ，成为资本主义银行的主要形式。另外一些原有高利贷性质的银行业为适应经济发展要求 ，调整放款原则而逐渐变为现代的商业银行 。随着信用经 济的进一步发展和国家对社会经济生活干预的不断加强 ，又产生了建立中央银行的客观要求。1844年改组后的英格兰银行可视为资本主义国家中央银行的鼻祖。早期的商业银行 以办理工商企业存款 、短期抵押贷款和贴现等为主要业务。现在 ，西方国家商业银行的业务已扩展到证券投资 、黄金买卖 、中长期贷款 、租赁 、信托 、保险、咨询、信息服务以及电子计算机服务等各个方面。20世纪以来，随着国际贸易和国际金融的迅速发展 ，在世界各地陆续建立起一批世界性的或地区性的银行组织 ，如 1930年成立的国际清算银行、1945年成立 的国际复兴开发银行(即世界银行 )、1956年成立的国际金融公司、1964年成立的非洲开发银行 、1966年成立的亚洲开发银行等 ，在跨越国界和更广泛的领域里发挥着重要作用。据史料记载 ，我国远在周朝时期就出现了从事货币信用业务的金融机构。唐朝时期金融业逐渐发展起来 ，“飞钱”被认为是我国最早的汇兑业务。明朝中叶就形成了具有银行性质的钱庄。但数千年的封建社会 ，使我国的商品经济发展十分缓慢 ，金融机构长期处于分散 、落后的状态。直到 1897年，我 国才出现了中国人 自己设立的银行中国通商银行(第一次使用银行名称的国内银行 )。最早的国家银行是 1905年创办的户部银行 ，后称大清银行 ，1911年辛亥革命后 ，大清银行改组为中国银行 ，一直沿用至今。新中国金融机构体系的建立基础相当薄弱，在 1994年才形成了以中国人民银行为核心 ，以四大国有专业银行(商业银行)为主体 ，其他各种金融机构并存和分工协作的金融机构体系。总之，我国商业银行不管呈现怎样的发展趋势 ，必然和着社会发展的节拍 ，必然伴随着与外资银行的合作与竞争 ，必然需要不断的创新。随着我国成为全球第二大经济体 ，毋容置疑的是我国未来的商业银行仍会在国内乃至世界经济发展中起着举足轻重的作用。1李 健金融学m北京：中央广播电视大学出版社，2007。2中国工商银行网站中国工商银行 2010年业务综述3李礼辉中国银行股份有限公司2010年