广东商业银行个人理财业务发展状况10000.docx

广东商业银行个人理财业务发展状况摘要 改革开放以来，我国经济迅速发展，居民收入也有了快速的提高，居民的金融意识也在不断的增强，广东各大商业银行看到了个人理财这一业务具有良好的市场前景，纷纷推出不同种类的个人理财业务，受到越来越多银行客户的青睐，在全国范围内掀起一阵理财热潮。同时，个人理财业务也是商业银行防范化解经营风险，适应国内外竞争的必然要求。本文就是在该基础上对个人理财的定义和其重要性进行阐述，并对商业银行个人理财业务进行了概述针。对广东目前个人理财发展的现状进行了分析，分析了广东商业银行商业银行个人理财业务中存在的问题，并对广东商业银行开展个人理财业务的制约因素进行了分析，最后探讨了广东商业银行开展个人理财业务的有效途径以及广东商业银行个人理财业务发展前景。关键词：商业银行个人理财；制约因素；有效途径；前景展望The development situation of personal financial business in Guangdong Commercial Bank Abstract Since the reform and opening up, Chinas rapid economic development, the income of residents has improved, peoples financial awareness has been enhanced, Guangdong each big commercial bank personal financing business saw this has good market foreground, have introduced the different kinds of personal financial business, more and more bank customers, set off a nationwide financial boom. At the same time, the personal financial management business of commercial banks operating risk is on guard, must meet the requirements of domestic and foreign competition. This paper is on the basis of the definition of personal financial management and its importance are expounded, and the personal financial business of commercial banks are outlined needle. The present situation of Guangdong personal finance development were analyzed, analysis of the existing personal financial business of commercial bank in Guangdong, Guangdong restricting factors of developing personal financing business of commercial banks is analyzed, finally discusses the effective ways to develop the personal financial management business of commercial bank and Guangdong Development of personal financial business of Guangdong business banks.Keywords:Commercial bank personal financing; restricting factors; effective way to; Prospect目录摘要11 绪论41.1研究目的与意义41.2国内外研究现状51.2.1国外研究现状51.2.2国内研究现状61.3主要研究内容62 商业银行个人理财业务概述62.1个人理财的基本概念62.2个人理财业务的分类72.2.1理财顾问服务72.2.2综合理财服务73 广东商业银行个人理财业务发展的状况83.1理财市场发展势头强劲83.2理财产品种类逐渐增加83.3产品期限呈现短期化趋势94 广东商业银行商业银行个人理财业务中存在的问题94.1个人理财产品单一94.2金融分业经营94.3专业理财人员缺乏104.4营销宣传渠道单一105 广东商业银行开展个人理财业务的制约因素分析105.1个人理财相关政策落后于当前形势发展105.2复合型金融人才严重短缺115.3理财产品的创新落后于市场需求116 广东商业银行开展个人理财业务的有效途径116.1进行产品创新，开发满足市场需要的可盈利的个人金融产品116.2产品分销渠道的创新，建立畅通的现代化个人理财分销渠道126.3创新营销策略，激发客户潜在的理财意识和需求126.4推行客户经理制，建立一支高素质的个人理财客户经理队伍127 广东商业银行个人理财业务发展前景13参考文献14致谢151 绪论1.1研究目的与意义 在我国，过去，人们温饱问题尚不能解决，更谈不上“为他人做嫁衣”，替别人“规划理财”了。改革开放以来，随着经济的发展和人们物质生活水平的提高，以及个人收入的增加，理财问题开始提上了个人和家庭的“议事日程”。从国外发达国家商业银行的个人理财业务发展的趋势来看，个人理财业务具有以下几个特点：风险低、批量大、经营收益稳定、业务范围广，正因为以上几种优势，个人理财业务在商业银行业务的发展中有着非常重要的地位。在国内，各家商业银行也纷纷推出各自地理财产品同时各种理财中心也在如火如荼地建设中。我国公民的理财意识也在不断的加强，越来越多的老百姓将自己多余的资金用来购买理财产品。但是我国商业银行的个人理财业务还存在着许多的不足，例如经营理念、理财产品创新等方面有很多工作需要去做。在这样的背景下，研究我国商业银行的个人理财产品就具有了实际的意义。随着经济的不断发展,我国人均收入不断增加,个人财富积聚膨胀,闲置资金越来越多,理财观念越来越强,在这种情况下,大力发展包括个人理财业务则成为商业银行扩展业务、增加收入的必然选择,因此我国商业银行个人理财业务发展前景广阔。财富的积累需要一个过程，但理财可以加速我们富裕的过程，从无到有，从少到多，实现原始财富的积累与进一步增值。进入21世纪，竞争更加激烈，国民经济增长更加高速，人民收入水平不断攀升，进入了“小康型”消费水平，同时节余的闲钱数量也越来越多，消费方式不再局限于即期消费，手中的资金从原来 “应急”和“防老”逐渐变成具有“生利”功能的资产，以此期望在将来获得更多、更优、更高档的消费水平。 个人理财是个人现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱(现金流出)，也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。通过合理的投资组合，分散管理自己的财产，不把鸡蛋都放在一个篮子里，制定应急计划。以备应付诸如交通事故、看病、红白事等不时之需。人生需要理财，理财需要规划，理财规划需要学会破解“语文”与“数学”命题，这是一种递进的逻辑关系。从另一层意义讲，理财规划体现了人们的一种生活方式，一种人生态度，一种良好习惯。若你能制定并完善你的理财规划，及时不断地填补用于盛装“真金白银”木桶的“短板”。在人生的坐标里，如何寻找财富的元素？世界富豪沃伦巴菲特几乎从零出发，开创了他最富传奇色彩的理财人生。随着“后理财时代”的到来，“你不理财，财不理你”成为了常挂在人们嘴边的一句口头弹。个人理财的重要性日益凸现。个人理财业务以个人理财中心为基础，通过客户经理，整合金融产品、服务方式和服务渠道，通过理财室、理财窗口、开放式柜台、网上银行等渠道实现对客户的一站式、综合化服务。随着我国资本市场的迅速发展，投融资脱媒现象日趋严重，传统的商业银行业务利润空间越来越小，商业银行急需寻找新的利润增长点。按照银行最新的利润法则，20的客户能够带来140的利润，因此，客户中的20被定为个人理财服务的主要对象。据工行上海分行反映，15位客户经理在半年内就管理2.5亿元的储蓄存款、1.6亿元的个人贷款，吸引了400多名优质客户，还拉动了该行多项业务的快速增长。由此看来，个人理财业务有着非常可观效益。1.2国内外研究现状1.2.1国外研究现状美国经济学家F.莫迪利亚尼与R.布伦博格、A.安多(1952,1954年)于一系列论文中提出LCH模型把居民的收入、储蓄、消费统一起来考虑而共同创建了真正意思上的生命周期理论。该理论认为，个人的生命周期可以分为成长期、青年期、成年期、成熟期、老年期五个阶段。假定在各个不同人生阶段内，个人的消费计划与预期收入之间存在确定的联系。在这个假定下，以个人或家庭的消费行为为研究基础，根据微观经济学的消费者行为理论，可运用边际效用分析来说明消费者以理性人的方式消费自己的收入，以实现消费的最佳配置，即实现消费的效用最大化。由此，消费者应该在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为，综合考虑其现在收入、将来收入以及可预期开支、工作时间、退休时间等因素来决定其目前的消费和储蓄，使其消费水平在一生中保持相对稳定，在整个生命周期内实现消费的最佳配置。1.2.2国内研究现状近几年我国个人理财市场迅速发展，银行、保险、证券、基金、信托都打起了个人理财的招牌，尽其所能的宣传扩展各自的业务。但是，由于受到太多因素的制约，与国外理财市场相比，我国个人理财市场还有很长的路要走。在中国人的传统观念里，互相帮助是一种积极的人生观。亲戚、朋友、同事之间不管谁有事，无论是婚丧嫁娶，还是天灾人祸，大家都习惯以随“份子钱”的形式来表达自己的一份心意。因此，在这种情况下解决大额开支困难或渡过灾难相对来说还是比较容易的，但这也在一定程度上淡化了人们的理财观念，弱化了老百姓对个人理财的需求。经专业理财人员与个人客户充分沟通，结合自己的阶段性生活目标和生活、财务状况，确立理财目标，制定出可行的理财方案的一种综合金融服务，我们把它称为个人理财业务。这就需要客户将自己所有财务、生活等信息告诉个人理财规划师，以便帮助其制定科学合理的综合理财规划。因此，要求客户对理财规划师要充分的信任，也要求理财规划师绝对忠诚于客户，替客户保密。因此，个人理财业务对社会诚信的要求更甚于其他市场经济行为。忌讳保险意识和保险意识淡薄是制约我国个人理财业务发展的思想诱因。具体表现在：一是对风险认识认识不够全面，宁肯亡羊补牢，也不愿未雨绸缪。二是没有深入地理解保险的经济补偿本质。三是中国人说话办事都图个吉利，不愿谈论不好的事情，对不好的事情比较忌讳。而一谈及保险似乎预兆有不祥的事发生，所以大家都不愿意将保险纳入自己的考虑范围。现行税收制度是影响我国个人理财业务发展的制度障碍。比如在个人所得税方面，我国税收制度相对简单，由于实行分类征收和代扣代缴制度，所以一般情况不需要自己计算也不需要自己上缴税款。而在西方国家实行先征后返的税收制度，相对来说比较复杂，因此，公民有着很强的税收规划意识；同时，税收计算及缴纳非常复杂，所以很少有人愿意在繁忙的工作之后再处理税收缴纳等事务绝，因此，拥有自己的理财规划师对西方人而言属于日常需求。1.3主要研究内容 本文就是在该基础上对个人理财的定义和其重要性进行阐述，并对商业银行个人理财业务进行了概述针。对广东目前个人理财发展的现状进行了分析，分析了广东商业银行商业银行个人理财业务中存在的问题，并对广东商业银行开展个人理财业务的制约因素进行了分析，最后探讨了广东商业银行开展个人理财业务的有效途径以及广东商业银行个人理财业务发展前景。2 商业银行个人理财业务概述2.1个人理财的基本概念个人理财，是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用住房投资、收藏、外汇、储蓄、证券、保险等多种手段进行资产以及负债的管理，合理的安排手头的资金，最终实现在个人风险能够接受的范围内达到资产的增值最大化的目的。财富的积累需要一个过程，但理财可以加速我们富裕的过程，从无到有，从少到多，实现原始财富的积累与进一步增值。进入21世纪，竞争更加激烈，国民经济增长更加高速，人民收入水平不断攀升，进入了“小康型”消费水平，同时节余的闲钱数量也越来越多，消费方式不再局限于即期消费，手中的资金从原来 “应急”和“防老”逐渐变成具有“生利”功能的资产，以此期望在将来获得更多、更优、更高档的消费水平。 2.2个人理财业务的分类 根据管理运作的不同方式，商业银行的个人理财业务主要分为这样两类:综合理财服务和理财顾问服务。2.2.1理财顾问服务 商业银行向客户提供的投资建议、财务分析与规划、以及个人投资产品推介等专业化服务。2.2.2综合理财服务 商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。如，私人银行业务：向富人及其家庭提供的系统理财业务。理财计划：商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。3 广东商业银行个人理财业务发展的状况3.1理财市场发展势头强劲在2005年以后，广东商业银行个人理财业务得到飞速的发展，并逐歩走向规范化。从2004年起，广东的理财业务增长率达到18%， 2011年前三季度规模达到30亿美元。2005年11月1日，我国下实施商业银行个人金融理财业务管理暂行办法，对个人金融业务进行定义并对商业银行开展个人理财业务规范发展提供法律依据。目前广东商业银行根据其特点都开展了个人理财业务，工商银行推出理财金帐户为客户进行一对一的理财服务，为客户打造适合的理财方案；招商银行推出的伙伴一生理财服务根据客户的生命周期，制定出符合客户自身的理财计划；中国银行推出中银理财理财计划并率先推出了 一对多的专户理财业务等。同时广东商业银行理财市场整体规模也有很大的发展，据Wind资讯统计,2011年上半年共有83家银行发行理财产品10239款，较2010年同期增长101.95%,从整体来看，理财产品市场发行量延续爆发式增长。3.2理财产品种类逐渐增加2014年2月，由于经历了春节长假，各大商业银行所发行的银行理财产品数量较平时减少很多。截至2月20日，据对各主要商业银行公开发行的理财产品的资料统计，2月份共发行理财新产品62款。从单个银行发行数量来看，中国银行、工商银行和招商银行发行新产品最多，均为9款；从产品币种来看，人民币理财产品仍占主导地位，达39款，外币新产品为23款。由于受近期股市震荡行情加剧的影响，基金和QDII产品净值大幅缩水，投资者行为谨慎，在选择银行理财产品时较为注重本金的安全。因此，各大商业银行本月推出的理财产品中保本型理财产品所占比重较前期有所上升，其中，保本固定收益型产品11款，保本浮动收益型产品26款，非保本浮动收益型产品25款。在银行QDII产品遭遇冷淡之际，挂钩型理财产品日益成为新宠。随着国际原油价格不断上涨以及美元汇率不断走低，挂钩海外商品期货和美元汇率的挂钩型银行理财产品备受市场关注。据统计，打新股类银行理财产品在2007年度吸纳了投资者投向银行理财产品的过半资金。令投资者欣慰的是，打新股类产品带给投资者回报的年收益率大部分都在10%20%之间，更有甚者超过了40%。3.3产品期限呈现短期化趋势 由于受人民币加息预期和美元降息的双重因素影响，不少短期型理财产品种类逐渐增加，再加上股市近期深度调整，致使投资者投资心态日趋谨慎。保本型固定收益理财产品颇受投资者青睐。银行理财产品在形式上逐步表现为开放式。一直以来，银行理财产品的封闭式办理使得众多投资者感到产品的流动性太差，竞争力不及开放式基金灵活。因此，更多的银行理财产品在设计上结合了开放式的管理形式，以此来增强其流动性，使其与其他渠道所发行的理财产品相比具有更强的竞争力。4 广东商业银行商业银行个人理财业务中存在的问题4.1个人理财产品单一当前，广东各商业银行虽然拥有各自的理财品牌，例如中信实业银行推出的“理财宝”品牌，招商银行推出的“金葵花”理财品牌、工行推出的的“理财金账户”等，但是这些理财产品的业务范围在很大程度上只是对现有理财业务的重新整合，大都只是集中于代收代付个人信贷、以及信息服务这些基础性的理财产品上。对于投资类的理财产品就少了很多。这样一来，广东商业银行无法依据客户的资金实力与投资偏好为其提供一个个性化理财计划。此外，在个人理财业务上，广东各家商业银行表现出较为严重的趋同现象，换句话说，个人理财业务没有“个性化”，很快的能够被同行“复制”。 4.2金融分业经营当前，我国金融业处在分业经营的阶段，保险、证券、银行这三大市场之间相互的割裂让银行不能利用保险以及证券这两大市场，不能很好的为客户实现增值的目的。广东商业银行也同样受着金融分业经营的影响，这在很大的程度上制约了广东商业银行在个人理财业务上发展空间，使得广东商业银行个人理财业务无法真正的达到个性化服务的目的。4.3专业理财人员缺乏商业银行的个人理财业务相对于其他业务来说是一项技术性与知识性要求颇高的综合业务。个人理财业务所涉及到领域涵盖了资本、市场、金融、贸易、法律、投资等，所以个人理财业务要求从业人员具有较高的专业素质。它不仅要求理财人员能够较为全面的了解银行个人业务的各项功能与产品，并能够很好的掌握证券、资本、保险、期货、投资以及房地产等金融相关的知识，具有涉及面广、灵敏度高、综合性强等特点。目前广东商业银行所现有的个人理财业务从业人员，很大一部分是由传统的银行业务转行的，他们大部分对对保险以及证券等相关的的专业知识了解的并不多，在文化素质上参差不齐。这部分员工在对客户进行个人理财业务进行介绍及推荐时往往停留对客户进行个人存单质押以及储种选择等的水平上，没有认识到个人理财业务与传统储蓄业务之间的不同，并不能够为客户提供真正适当有效的理财建议。由此可见，广东商业银行个人理财业务急需专业的理财人员。4.4营销宣传渠道单一与众多国内的商业银行相同，目前在经营管理上，广东商业银行基本上都将个人业务和对公业务分开。在对外的营销当中，没有形成有效的联动营销，个人与公司未能形成完美的统一，营销资源没有得到较为充分利用。同时，广东商业银行在进行个人理财产品的推介当中，推荐方式仅仅局限于柜台、理财室，以及个别的个人理财中心。总的来说，广东商业银行在分销渠道的建设上相对于落后一些，网上银行、物理网点、客户经理、电话银行等多种有形或是无形的营销渠道没有有效进行合理整合，这些营销聚到没能形成立体式、交互式的营销网络。同时，大部分的广东商业银行正对个人理财服务所做的宣传相对有限，不仅投入的广告少，而且没有进行较好地策划。5 广东商业银行开展个人理财业务的制约因素分析早在几年前，一些广东商业银行就陆续推出了理财室、理财顾问等形式的个人理财服务，但大多处于自发阶段，缺乏统一的品牌和战略。经过一段时间的摸索和实践，各行均走上了统一运营之路，如工商银行推出的“理财金账户”、农业银行的“金钥匙金融超市”、中国银行的“中银理财”、招商银行的“金葵花”等理财产品与服务体系。目前，广东商业银行推出的个人理财服务，虽然内容不尽相同，各具特色，但大多只是“建议”或“方案”而已，其操作性有多强，完全有赖于客户自身的判断，目前广东商业银行个人理财业务发展主要受以下三方面因素的制约：5.1个人理财相关政策落后于当前形势发展广东实行的是分业经营的金融政策，银行、证券、保险构成了金融市场的三大分市场，但三者相对分离，因此，客户资金只能在各自的体系内循环周转，而无法利用其他两个市场实现增值目标；个人理财业务最核心的部分因理财机构不能代客直接投资的规定而无法实现，致使个人理财的价值和吸引力无法体现出来。所以现在各大商业银行推出的个人理财，基本上还停留在咨询、建议或者方案设计方面，这显然离客户的要求有不小的距离。5.2复合型金融人才严重短缺个人理财除包括金融产品的投资分配，资金运用的合理规划外，还包括帮客户处理税务问题，收藏品投资、证券投资、熟悉房地产投资等诸多方面；受我国金融业长期的分业经营模式的影响，银行缺乏既熟悉银行业务，又精通金融业务的全能型人才，因此就无法帮客户实现资产保值、增值和规避风险。5.3理财产品的创新落后于市场需求目前广东商业银行在产品策略上存在以下几方面的问题：一是受政策、配套环境和自身能力等方面因素的限制，理财新产品的开发在速度上和功能上均落后于市场需求，各商业银行大多推出的是将原有的银行存、贷款产品及中间业务重新组合，外加上服务上作一些提升的理财产品，很少有在观念和内容上都有实质性突破的产品出现。二是产品的功能深度挖掘和宣传推动不够，一些不错的产品，实际了解的客户不多，更无法让客户灵活运用6 广东商业银行开展个人理财业务的有效途径6.1进行产品创新，开发满足市场需要的可盈利的个人金融产品目前，由于金融行业分业经营，商业银行进行个人金融产品创新的空间有限，这就需要在把握市场需求的前提下，在分业经营政策允许的范围内尽可能创新产品。在这方面，应借鉴国外银行经验，建立有效的项目小组负责制运作模式，开发与个人理财服务配套的个人金融产品。项目小组负责制运作模式的主要特点是具有很强的专门性、针对性和临时性。在进行一项新产品开发之初，从相关部门抽调业务骨干人员组成开发小组，具体负责该产品开发、推广过程中的协调工作和具体事宜。同时将项目小组成员的利益在一定程度上与新产品的经济效益挂钩，对新产品推出的成效负责，促使小组成员全面深入地了解市场和其他商业银行的发展情况、客户需求、市场变化，进一步论证新产品开发和推出的可行性与可盈利性，充分考虑新产品满足客户的程度和与同业产品竞争的优势，真正贴近市场，贴近客户，减少开发的盲目性和提高工作效率，抢占市场竞争的先机。6.2产品分销渠道的创新，建立畅通的现代化个人理财分销渠道个人理财必须具有密集化的知识深度、多元化的投资广度，仅靠传统的手工操作是很难开展个人理财。国外发达银行个人理财借助于先进的理财系统的支持才得以迅速发展。因此要尽快开发个人理财支持系统，来规范和标准个人理财业务的管理，减少理财人员业务和素质方面的差异，该理财系统要能够：收集和储存优质客户基本信息，分析优质客户服务需求和交易行为；提供必要的金融分析工具，快速满足客户的基本理财需求；能够规划分析目标需求，还能够进行现金流分析和金融产品推荐；为理财人员提供经济金融政策法规、金融市场动态、理财案例、利率、汇率、业务信息统计等多方面的信息；此外，还要能够实现对客户经理工作业绩的标准化考核。6.3创新营销策略，激发客户潜在的理财意识和需求俗话说：酒香不怕巷子深，但这对于推广个人理财业务来说是大忌。应采取积极的营销策略，具体可采用以下三种方法：一是广告促销，如电视广告、车身广告、路牌广告、报刊、网页广告、海报、橱窗展架、优惠措施或赠品、活动型业务宣传等，向客户推介理财产品，激发其需求欲望。充分利用现有资源，以不同的方式多角度、全方位地推广个人理财业务。二是营业推广，采取柜面人员的面对面营销，鼓励商业银行员工积极推介个人理财产品和服务。三是公关促销，采取多种方式尽可能的与客户加强沟通和联系，比如说：举办产品推介路演、积极参加各种公益活动等方式，增强宣传力度，加大商业银行理财业务的感应力和号召力。6.4推行客户经理制，建立一支高素质的个人理财客户经理队伍从国际经验来看，客户经理制度包含着以下几种核心理念：一是客户导向理念；二是营销一体化理念；三是核心客户综合开发理念；四是个性化产品和服务理念；五是金融服务创新理念；六是深化金融服务技术内涵理念。所以客户经理制是发展方向，发达银行普遍实行了客户经理制。个人业务客户经理是指从事个人银行产品营销、市场拓展和客户服务工作，收集和反馈市场信息，为客户提供个性化、综合性的个人金融服务，个人客户经理其素质的高低与个人理财业务服务质量的好坏有着直接关系，金融市场的竞争的根本也是人才的竞争，优质的客户经理必然能够带来优质的客户。因此，选拔业务熟练、知识面广、具有较丰富的市场营销知识和客户服务经验、有奉献敬业精神的优秀人员，担任个人理财客户经理岗位；岗前进行严格的培训，提高理财技能，培养出一批精通银行、证券、保险等多方面金融业务的理财专家，确保客户经理的质量；此外还要探讨建立相应的客户经理激励约束机制和科学的考核管理体系，只有这样才能吸引高素质人才，稳定客户经理队伍。7 广东商业银行个人理财业务发展前景个人理财业务越来越离不开科技的支持，个人理财业务必须借助先进网络平台和个人信用体系建设成果，不断提