保险理财知识有哪些.doc

保险理财知识有哪些2010-10-8 13:39:00来源：本站原创共有评论 0 条 保险理财知识有哪些？在我们进行投资理财知识，好的理财知识是您投资获得成功的最大的帮助，大凡成功的投资理财者都是总结了很多比较实用的保险理财知识，这对于自己的投资理财也很重要。下面是帮助为您总结的保险理财知识有哪些，希望您认真地了解。 一、商业保险和社会保险的主要区别有哪些？ 我们一般所说的保险是指商业保险。所谓商业保险是指通过订立保险合同运营以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营：商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。 所谓社会保险，是指收取险费，形成社会保险基金，用来对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。商业保险与社会保险的主要区别在于1、商业保险是一种经营行为，保险业经营者以追求利润为目的，独立核算、自主经营、自负盈亏：社会保险是国家社会保障制度的一种，目的是为人民提供基本的生活保障，以国家财政支持为后盾。 2、商业保险依照平等自愿的原则，是否建立保险关系完全由投保人自主决定：而社会保险具有强制性，凡是符合法定条件的公民或劳动者，其缴纳保险费用，接受保障，都是由国家立法直接规定的。 3、商业保险的保障范围由投保人、被保险人与保险公司协商确定，不同的保险合同项下，不同的险种，被保险人所受的保障范围和水平是不同的，而社会保险的保障范围一般由国家事先规定，风险保障范围比较窄，保障的水平也比较低。这是由它的社会保障性质所决定的。 二、购买保险的N个理由随着保险公司的发展和人们保险意识的加强，越来越多的人打算为自己和家人购买保险。但在投保之前，一定要对各种保险产品的功能有一份清晰的了解，把买保险的钱真正用在刀刃上。 1、重中之重：健康医疗险关注自身的健康，为健康投资已经成为时尚。一般家庭在选择保险种类或决定投保的先后顺序、保额多少时，应该将健康医疗险放在首要位置，要优先考虑购买足够的重大疾病保险和各类住院医疗保险。 2、及早考虑：养老保险我国已经进入了老龄化社会，眼下的家庭结构变成了“421”型，一对夫妇要养四个老人和一个孩子，经济负担不可谓不重。所以，应当趁年富力强、收入颇丰之时，为自己的晚年生活早作打算，尽可能多积蓄一些资金，为儿女们“减负”.在这方面，商业保险可助上你一臂之力。 3、重要一环：分散风险投资人不应把所有的鸡蛋放在一个篮子里，可以将自己的资金按一定比例投向股票、债券、房地产和保险，如果前三项投资获得成功，保险能帮助人们合理避税；如前三项投资失利的话，保险也能有效保障他们未来的生活，并向他们提供东山再起所需的资金。 4、提前打算：教育婚嫁在大多数家庭之中，儿女成了生活的中心，在孩子的一生中，有三个阶段最为重要，也最需要用钱-那就是教育、成家和立业，为了孩子的前途不致因经济而受到影响，可以考虑尽早购买一些儿童教育保险，以保证孩子在教育和事业上能得到一份帮助。 5、合理利用：避税功能根据税法的规定，若被保险人在保险有效期内身故，保险公司会按合同约定支付身故保证金，如投保单上指定受益人的，保险公司会将保险金支付给受益人，并不扣除所得税，这样可以最大限度地保全家庭财产不受损失。 三、投保人、被保险人和受益人分别是指哪些人？ 投保人又称为要保人，是指与保险公司订立保险合同，并按照保险合同负有交付保险费义务的人。被保险人，是指根据保险合同，其财产利益或人身受保险合同保障，在保险事故发生后，享有保险金请求权的人。投保人往往同时就是被保险人。受益人，是指在人身保险合同中，由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人或者被保险人可以同时作为受益人。在投保人、被保险人与受益人不是同一人时，投保人指定受益人必须经被保险人同意，投保人变更受益人时，也必须经被保险人同意。在指定受益人的情况下，实际上是被保险人将保险金请求权转让给受益人。 四、什么是如实告知义务违反告知义务有怎样的后果所谓如实告知义务，指在保险合同订立时，投保人应将有关保险标的重要情况，如实向保险公司陈述、申报或声明的义务。法律之所以规定投保人的如实告知义务，是因为只有投保人或被保险人了解保险标的的真实情况，而保险公司一般只是依据投保人的告知来决定是否承保或保险费率水平。因此，违反告知义务，投保人将承担不利的法律后果。 我国保险法规定： 1、投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险公司决定是否承保或提高保险费率的，保险公司有权解除保险合同； 2、投保人故意不履行如实告知义务，保险公司对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔付保险金的责任，并不退还保险费； 3、投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险公司对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔付保险金的责任，但可以退还保险费。 五、保险价值和保险金额是指什么？二者是什么关系所谓保险价值，是指投保人与保险公司订立保险合同约定的保险标的的实际价值，即投保人对保险标的所享有的保险利益的货币价值。它是财产保险合同构成的基本要素之一。确定保险价值的方式一般有两种：一是根据合同订立时保险标的的实际价值确定，即由双方当事人在订立保险合同时，在合同中约定。二是根据保险事故发生时保险标的的市场价值确定。依照第一种方式订立的保险合同称为定值保险：依照第二种方式订立的保险合同称为不定值保险。Powered by R 所谓保险金额，是指一个保险合同项下保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额，即投保人对保险标的的实际投保金额：同时又是保险公司收取保险费的计算基础。财产保险合同中，对保险价值的估价和确定直接影响保险金额的大小。保险价值等于保险金额是足额保险：保险金额低于保险价值是保险公司按保险金额与保险价值的比例赔偿；保险金额超过保险价值是超额保险，超过保险价值的保险金额无效，恶意超额保险是欺诈行为，可能使保险合同无效。 六、投保人可以重复保险吗所谓重复保险，指投保人对于同一个保险标的、同一保险利益，在同一期间就同一保险责任，分别向两家或两家以上的保险公司订立的保险合同。我国保险法并没有禁止重复保险。在人身保险业务惯例中，一般对重复保险没有限制：但在财产保险中，一般对保险赔偿总额有所限制。根据保险法规定，财产保险中，重复保险的保险金额综合超过保险价值的，各保险公司的赔偿金额的总和不得超过保险价值。除当事人另有约定外，各保险公司按其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。例如：投保人甲将其价值15万元的家庭财产分别向保险公司乙、丙投保，乙公司承保金额为8万元，丙公司承保金额为12万元。则依据上述规定，当甲发生全损时，乙、丙公司赔偿的总额仍以15万元为限，乙公司赔偿6万元，丙公司赔偿9万元。此外，在重复保险时，投保人应当将重复保险的情况通知各保险公司。RM:NextPage 七、保险公司理赔要经过哪些程序？ 在向保险公司申请理赔过程中，常常会有申请人询问：我已经报案一个多月了，为什么还没结果？也有的申请人提供证明材料时，就以为可以同时领取保险给付金了。其实保险公司处理理赔案件的过程，实际上就是履行保险合同的过程；保险公司对保险合同的履行必须严格遵照有关规定及合同的约定。这就要求保险公司必须谨慎核实客户事实，作出公正、客观、正确的判断，以维护广大保户的利益，真正实现保险的保障功能。 保险公司的理赔环节及步骤一般包括： 1、受理报案受理报案是指被保险人发生保险事故必须及时向保险公司报案，保险公司应将事故情况登录备案。一般来讲，报案是保险公司理赔过程中的重要环节，它有助于保险公司及时了解事故情况，必要时可介入调查，尽早核实事故性质；同时保险公司又可以根据保险合同的要求及事故情况，告知或提醒申请人所需准备的材料，并对相关材料的收集方法及途径给予指导。 2、受理材料、立案受理立案就是保险公司根据申请人提供的理赔申请材料进行审核，确定材料是否齐全、是否需要补交材料或保险公司确定是否受理的过程。在立案环节中，保险公司的立案人对提交的证明材料不齐全、不清晰的，会当即告诉申请人补交相关材料；对材料齐全、清晰的，即时告知申请人处理案件大致所需要的时间，并告知保险金的领取方法。 3、调查调查是保险公司通过对有关证据的收集，核实保险事故以及材料的真实性的过程。调查过程不仅需要相关部门及机关的配合，申请人的配合是必不可少的环节，否则将影响保险金的及时赔付。 4、审核审核就是指案件经办人根据相关证据认定客观事实、确定保险责任后精确计算给付金额，作出理赔结论的过程。 5、签批签批是指理赔案件签批人对以上各环节工作进行复核，对核实无误的案件进行审批的过程。 6、通知、领款案件经过签批环节后，保险公司就可以通知受益人携带相关身份证明及关系证明，前来办理领款手续了。为了使保险公司能准确、迅速地联系相关受益人，申请书上必须填写准确的电话号码及联系地址。总之，保险公司处理理赔案件必须做到客观、公正，在以事实为依据，以合同、法律为准绳的前提下，最大限度地维护广大客户的应得利益。 八、购买保险时需要遵守的原则通过购买保险对家庭财务进行规划的理财观念正在被越来越多的人所认识和接受，但是，保险专家建议，真正购买和选择保险产品时最好还是遵循一些原则和“诀窍1、货比三家不吃亏尽管各家保险公司的条款和费率都是经过中国保监会批准或备案的，但比较一下却也有所不同。如领取生存养老金，有的是月月领取，有的是定额领取；大病医疗保险，有的是包括几十种大病，有的只有几种。同时要多比较各家公司同类保险产品中的条款，重点要看保险责任、除外责任等关键性条款，要仔细研究条款，保险并不是无所不保，对于投保人来说，应该先研究条款中的保险责任和责任免除这两部分。同时要明确自己的需要，首先考虑自己或家庭的需要是什么。 2、选择合适的险种搭配在选择健康保险的时候，重大疾病保险应该是每个家庭的首选。比较理想的险种搭配是：有社会医疗保障的就选择重大疾病保险+住院补贴保险；没有社会医疗保障的就选择重大疾病保险+住院费用保险。 3、尽量选择年缴而不是趸缴年缴是按照10年期、20年期等每年缴纳一定保险费，趸缴是指一次性交费。专家建议，投保重疾保险等健康险时，尽量选择缴费期长的交费方式。一是因为缴费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担。二是因为不少保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在交费期内，从给付之日起，免缴以后各期保险费，保险合同继续有效。这就是说，如果被保险人缴费第二年身染重疾，选择10年缴，实际保费只付了五分之一；若是选择20年缴，就只支付了十分之一的保费。 4、灵活使用保单借款功能有些保户因临时用钱，而不得不退掉保险，要损失相当高的手续费。其实，目前很多保险产品都附加有保单借款功能，即以保单质押，根据保单当时的现金价值70%至80%的比例向保险公司进行贷款。这样既能解决燃眉之急，又避免了退保时所带来的不必要的损失。（华西证券九、保险费与保险金是一回事吗？ 不是一回事。保险费是投保人向保险公司用于购买保险产品而支付的费用；而保险金是保险公司收到保险费后，按照保险合同规定，当投保人的财产及相关利益受到损失或者被保险人死亡、伤残、患病，或者到了保险合同约定的期限，保险公司向投保人、被保险人或者被保险人死亡后向其受益人给付的钱。通俗讲，保险费是买东西 的钱，而保险金就是买来的商品。 您现在知道保险理财知识有哪些了吗？您学会了这些保险理财知识了吗？积极地学习并总结这些知识，祝您顺利！家庭理财规划知识有哪些2010-10-8 13:32:00来源：本站原创共有评论 0 条 家庭理财规划知识有哪些？在进行投资理财时，掌握必要的理财知识对您的投资理财至关重要，大凡成功的投资理财者都是对这些基本的知识很到位的，只有您了解的知识够充分，您才能够以这些比较好的知识来指导自己的投资理财行动。下面我们一起来了解家庭理财规划知识有哪些。 一、 理财：什么叫理财？理财就是对个人、家庭财富进行科学地、有计划地、系统地管理和安排。简单说是关于赚钱、花钱和省钱的学问。合理的支配钱，该花的钱才花，不该花的钱不花、 设法使钱生出更多的钱，通过投资获得更多的收益。 二、 理不理财大不一样。 比如：每月工资的节余在银行里采取“零存整取”就比“活期”的利率高2.375倍。所以“你不理财，财不理你” 三、 理财规划： 理财投资投资只是理财的一个内容。理财包括对人生和财富的全面规划。 理财规划包括： 1、 子女教育规划：能够接受良好的教育，提高个人素质。 2、 保险规划：各种状况下的基本保障。 3、 税务筹划：合理的避税。 4、 养老规划：退休以后能够保持原来的生活水平。 5、 遗产规划：能够将遗产顺利移交。 6、 投资规划：资产的保值增值。 金融投资规划：含债券、基金、股票、黄金、信托、期货、权证、外汇以及人民币理财产品和外汇理财产品等等。 不动产投资规划：住房和商铺的投资、出租、投机和避税等等。 嗜好类投资规划：古玩、字画、邮票、钱币、门券、报刊等等收藏品。 四、 理财的前提：摸清你的财务状况统计出资产与负债明确定期的收入与支出确定未来中长期的规划确定要达到的目标五、 理财的基本原则： 1、 量入为出，量力而行。 2、 风险和收益相匹配。 3、 做好功课，不乱投资。 4、 控制欲望，不能贪婪。 六、 理财的基本定律： 1、4321定律：40%用于供房及投资、30%用于家庭生活开支、20%用于银行存款以备应急之需、10%用于保险。 2、72定律：不拿回利息利滚利存款，本金增值一倍所需的时间等于72除以年收益率。Powered by R 3、80定律：金融资产占总资产的合理比重等于80减你的年龄乘100%. 4、家庭保险双十定律：家庭保险设定的恰当额度应为家庭收入的十倍，保费支出为家庭年收入的10%最为适宜。 5、贷房三一定律：住房贷款多少合适？每月的房贷金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜。 七、 理财大忌和误区： 1、 理财是有钱人的事：工薪族更应该理财，压力大，需要理财来增加自己的财富。积沙成塔，集腋成裘。 2、 有了保险就不用理财：保障和资产的增值是不同的2个概念。 3、 投资操作的短平快那、 跟风，冲动购买：理性分析，独立思考，货比三家。 4、 过度集中或者过度分散投资、 敢输不敢盈，一涨就卖，越跌越不买：学会设立止损点和盈利点。 八、 成功理财的指标： 1、 所有财富是否合理利用？ 2、 生活质量是否改善？ 3、 退休以后的生活是不是有充足的保障？ 4、 资产有没有真正的保值增值？ 九、 理财产品的分类： 1、 金融产品的分类：储蓄、股票、债券、基金、保险、期货、黄金、信托、外汇及相关金融衍生品。 2、 非金融类：不动产类：房地产、实业投资、拍卖、典当、股权投资。 收藏类：古玩、字画、邮票、钱币、门券、报刊等。 3、 按照流动性分类：从强到弱：现金、活期储蓄、货币市场基金、定期储蓄、债券、人民币集合理财产品、外汇、股票、黄金、期货、保险、收藏、实业投资、房地产等等。 4、 按照收益分类：从底到高：储蓄、国债、银行理财产品、企业债券、基金、集合理财产品、银行外汇理财、黄金、股票、期货、外汇及金融衍生品交易。 十、 投资理财的资产组合三大原则：安全性、收益率、流动性。（排序由个人资产、财务状况、理财目标等因素构成，并且在人生的不同阶段，重要性有不同的排序）十一、 目前的热门产品有：国债、货币市场基金、券商理财产品、银行理财产品。 特点是：1、全由金融机构代理，省心省力。2、流动性较好，买卖方便。3、收益率相对银行储蓄较高。 需注意的是：1、投资方向不同的比较，就是对产品本身的了解。2、收益水平的比较，对不确定的浮动收益要有心里准备3、流动性比较，4、风险度的比较。 千万不要盲从，要根据自己的特色来规划，不然就找专业理财人员帮助。 十二、 较高收益的产品介绍： 1、 黄金：万国通用的货币，是公认的具有一般等价物属性的产品。它的独立性、稳定性、流通性受到众多投资者的喜爱，有实物黄金、纸黄金和电子黄金三种；在国际市场上黄金与美元呈负相关，与原油有间接关系，与恐怖主义活动是正相关关系。国内在上海黄金交易所交易，另外，部分银行也有代理黄金交易。RM:NextPage 2、 期货：是一种比较普遍的金融产品，是交易双方在期货交易所达成的买卖合约，约定在未来一特定的时间和地点，以某一特定的价格买卖一特定数量和质量的商品；是以少量的定金完成未来的交易。其特点是：高风险、高投入、高回报（以小博大、交易方便、信息公开、双向操作、简便灵活）。分为商品期货和金融期货，投资人需要较强的承受能力和心理素质。 3、 房产和商铺的投资：产品实在，可自用和出租赚钱，容易理解，需要较大的本钱参与，缺点是：如房地产价格下跌，可能成为“负资产”,特别是中国的前5-6年涨幅已经很大。流动性差，意外损失的风险也不可忽略，还有产品本身的设计如果落后造成的贬值的风险。房地产的基本定律：地段、地段还是地段，. 4、 外汇：金融产品中交易最大的品种，每日成交量在2万亿美元左右；且每周五天，每天24小时的交易时间，让全球许多的上班族也有了充分的时间来参与交易；以互联网为主要交易平台，使全球的参与客户达到了新的高度；行业的国际惯例及各国央行的监管使其成为了名副其实的公开、公正和公平的金融市场；对国人来说，因为人民币不是国际可自由兑换货币，相应多了一道手续，总体来看，外汇市场更加规范和成熟，交易方式更加灵活和方便，获利空间较大而风险则可控制在一定的限度内，是一种稳健而成熟的投资方式。 十三、投资组合的选择： 1、 激进性组合：成长性资产80-100%,定息资产0-20%;具有很大的增值潜力，风险大，波动大；、 较激进性组合：成长性资产70-80%,定息资产20-30%;具有较大的增值潜力，风险较大，波动较大；、 稳健性组合：成长性资产50-70