支付密码的推广与应用.doc

浅谈支付密码在结算工作中的推广与应用作者：武彩霞（单位：中国建设银行股份有限公司河北省邯郸分行）摘要：近年来，大量票据诈骗案件频发，大量的克隆票据、仿制印鉴的案例不断出现，给企业和银行带来了巨大资金损失，说明传统预留印鉴结算方式已不适应现代经济和科学的发展，因此，支付密码作为新的支付结算依据，其推广与应用很大程度上弥补了预留印鉴的不足，极大提高了企业对公结算的安全性，防范和控制了支付结算风险，保障了银行和存款人资金安全。另外，支付密码的使用让结算业务变得高效、便捷，同时也起到了加强企业内部财务管理等多种作用。关键词：支付密码 票据 结算 安全 应用一、 首先，让我们来了解什么是支付密码和支付密码器：支付密码是根据结算票据的号码、金额、账号、日期等编码要素通过支付密码器系统按规定的加密计算方法计算得出的一组16位数字密码，将其填写在票据上与银行预留印鉴相结合，共同作为支付结算的依据。由于支付密码是根据票据要素使用高强度加密算法计算而来，因此具有极高的安全性。支付密码的编制功能是通过支付密码器及其相关系统来实现的，支付密码器是一种机具，它采用中国人民银行和国家密码管理委员会办公室公布的支付密码器系统标准生产制作而成，用于运算产生支付密码。电子支付密码系统是利用现代计算机网络技术、密码学原理和单片机技术等高科技手段运行的，克服了传统票据结算时仅靠审核预留印鉴方式进行结算的各种弊端，可以极大的提高银行结算业务的处理能力和安全性。支付密码器具有通用性，任一厂家生产的一台通用性支付密码器都可以同时加载同一单位在不同银行的至少20个账号，可以满足企业在所有银行的使用，密码器中的账号是由银行人员联机后现场进行导入，账号对应的算法密钥是随机产生的，杜绝了银行柜员和供应商等环节的泄密，保证了支付密码计算的唯一性，且支付密码器采用具有自毁装置的安全芯片形式保存账号密钥，使支付密码器中的账号密钥不能被任何人窃取。同时，任意一台通用性电子支付密码器中的任意一个账号都使用不同的算法密钥，即使票据要素完全一致，使用不同的支付密码器计算出的支付密码16位数字均不相同，保证了支付密码的唯一性。二、充分认识使用支付密码的优势：1、支付密码的使用可以保障单位结算资金安全。由于支付密码是依据支付凭证上的各个关键编码要素和高强度加密算法计算得出的，不同支付密码器编制的同一张票据而产生的16位密码均不相同，确保了支付密码的唯一性，对票据编码要素的任一篡改均会导致支付密码在经系统验证时产生错误，银行就会拒绝支付。支付密码系统的严密设计使外部人员和银行人员均无法仿制和盗取支付密码，从而最大限度的保障了客户和银行资金的安全。在目前经济形势严峻，伪造、变造票据和印鉴案件高发的情况下，支付密码的推广和应用具有极其重要的现实意义，有效防范了票据诈骗案件的发生，真正实现了支付结算业务的安全，为企业资金结算加了一把“锁”，切实防范了支付结算风险，。2、 支付密码的使用创新了结算手段，实现了支票的全国通用。从目前来看，支票作为企业最主要的结算方式，其审核付款主要有核对银行预留印鉴和校验支付密码两种形式，传统的预留印鉴审核方式可能存在印章加盖不清晰而使银行无法审核通过的现象，另外，电脑刻章的日益先进使得“克隆”银行预留印鉴变得非常容易，银行人员无法通过肉眼辨认其真伪。而支付密码的使用有效防范了传统印鉴的上述弊端。因此支付密码的广泛应用使支票可以实现在全国范围内同一银行各分支机构间的通存通兑，跨行银行间可通过支票影像系统实现全国范围内的通用。企业可以就近选择营业网点办理结算业务，使得支票的使用突破了交换区域的界限，可以在全国范围内无障碍的使用。因此支付密码的应用，不仅缩短了结算的时间、加快了资金结算的速度，同时为资金结算方式增加了新的选择，极大的丰富了结算手段。真正实现了支付结算业务的便捷和高效。3、 支付密码的使用可以进一步加强单位财务管理。借助支付密码器的应用功能，可以实现单位财务签发票据权限的分级管理。不同的出纳人员可分别设置签发票据的账号和签发限额，既可以明确出纳人员的账户管理范围又能设置该人员最大签发金额权限，以满足不同的管理需要。对于大额票据支付还可设置授权岗位，加强内部监督管理。这样一来，细化企业的内部分工和人员管理，真正做到防范内部财务人员作案的风险。另一方面，主管人员可以随时通过支付密码器的查询功能，查询所有的票据签发记录，实时掌握企业的资金流向和财务动态。可见，支付密码器不仅是一种结算工具，也是企业不可或缺的一种管理工具。4、 支付密码的使用可以加快商品流转，推动支票圈存业务的发展，有效遏制空头支票。支付密码的使用为支票圈存业务的实现奠定了基础。支票圈存业务是借助支付密码来保证支票足额付款的重要途径。支票圈存业务是指特约单位在受理客户（购物单位或个人）提交的转账支票并认真审核其各项要素正确，通过与本行核心业务系统连接的支票受理终端实时核验支票的支付密码无误后，本行核心业务系统立即按票面金额控制购物单位的账户存款。待特约单位将受理的转账支票交到开户银行后，银行审核支票无误后将款项计入其指定账户的业务。在以往以支票为支付结算手段的购销活动中，销货单位为了保证资金安全，往往需等到支票款项收妥后方可进行发货，严重影响了购销活动的进行效率和商品流转时间。在将支付密码引进支票圈存业务后，收款人可以通过POS机、电话及网络等电子支付手段实时审核支付密码真实性和付款账户资金有效性，极大的提高了款项收取的安全性和及时性。这样以来，不仅加快了资金到账时间和商品流转速度，而且在校验支票真伪的同时，也验证了付款人的账户信息，有效遏制了企业签发空头支票的现象。因此，支付密码的广泛应用为单位支付结算业务带来了真正意义上的“安全、便捷、高效”。三、明确支付密码的使用方式，加快支付密码的推广步伐：1、申请使用支付密码：单位只需向开户银行提出使用支付密码申请，便可由银行将账号导入该单位支付密码器中。一方面，支付密码器支持“一机多户”，即一台支付密码器能加载存款人在不同银行的20个账号，可根据每个账号编制的支付密码能够实现在各自银行的正确校验；另一方面，支付密码器支持“一户多机”，即同一账号下可使用多个支付密码器，以满足存款人的管理需要。2、日常使用：主管可实现对出纳人员进行账户分配管理和签发权限控制，可设置授权人员和授权限额等。出纳人员使用支付密码的简便快捷，只需根据自己管辖的账号，选择正确的票据类型（包括：转账支票、现金支票、实时通付款凭证、汇兑凭证、汇、本票申请书等结算票据），录入票面基本要素编码（包括：出票日期、票据号码和签发金额等编码要素）即可计算出16位的数字支付密码，再将该16位数字填写在票据的密码栏位处即可。3、特殊使用：如遇到主管口令锁死、停用、丢失等异常情况，只需向开户银行提出申请，便由银行终端进行重置，彻底解决企业的后顾之忧。可见，支付密码的推广与应用具有着划时代的意义，支付密码的广泛使用将逐渐形成新的支付结算氛围。从某种意义上讲，支付密码业务已经逐渐成为企业信誉的标志。随着支付密码在结算业务中的推广和应用，银行票据信用将得到全面提升，社会信用体系的建设将更加完善。为了保障资金结算安全、提高结算效率，我们应该共同努力，加大支付密码的推广和应用的范围，加快支付密码的推广和应用