商业银行小企业贷款信用风险管理研究(开题报告).doc

.2012届本科毕业设计（论文）开题报告题 目 商业银行小企业贷款信用研究学 院 学院 年 级 专 业 班 级 学 号 姓 名 指导教师 职 称 收货地址：尤冯 ，江苏省 苏州市 常熟市 商城西路陆家角新区52号 ，215500 毕业设计(论文)题目商业银行小企业贷款信用研究一、 选题背景、研究目的和意义、融资现状分析1.选题背景自金融危机爆发以来，以中小规模为主的企业遇到了严重的发展困境：一方面，由于外需持续萎缩，而各项成本不断攀升，长期以来依赖出口的中小型制造企业亟待转变发展方式；另一方面，由于缺乏有效引导，并且缺乏市场及机会，小企业中的民营资本盲目多元化投资，资金流向了产能过剩行业或高杠杆的房地产市场，及至民间借贷等灰色地带。2011年的流动性持续性紧缩，导致了以中小规模为主的企业的资金链断裂，在民营经济较为发达的地区，爆发了小企业主的“跑路潮”。小企业及微企业的风险及贷后难度不言而喻。但是，作为优化信贷资产结构、提升收益水平的重要工具，小企业贷款仍是各家商业银行业务发展方向之一。但从2011年至今的小企业困境来看，各家商业银行小企业贷款的中也存在着诸多问题。2.研究目的：随着我国市场经济的迅速发展，中小企业特别是一些小企业，已经成为国民经济的重要组成部分，在经济运行中发挥越来越重要的作用，成为促进我国生产力发展的重要力量，在促进我国经济增长和缓解就业压力方面所做的贡献越来越大。近年来年央行实施了比较宽松的货币政策，并要求金融机构更多地支持小企业，但因此受益的小企业仍然不多。但是小企业贷款业务己经成为我国商业银行拓展其市场空间的一种新途径，特别是随着银行业竞争的加剧，大型企业的融资渠道多样化且发展日趋成熟，小企业贷款市场能否拓展成功，已经成为商业银行在信贷市场的竞争中保持优势的关键所在。3.研究的意义：小企业的发展需要资金的支持，需要银行提供优质的金融服务，但在现实中，较少的支持小企业从商业银行获得信贷。增加对小企业的信贷支持，加强小企业信贷业务的在商业银行的经营和，这是一个迫切需要解决的问题。因此，要探索的问题的基础上，对商业银行的小企业信贷，商业银行和原因，并分析了如何有效控制信贷风险，促进小企业融资具有重要的现实意义。4.国内研究现状分析：国外相关MyerS和Majluf(1984)提出了融资次序理论，强调信息对企业融资结构和融资次序的影响，认为各种融资方式有不同的信息约束条件并向投资者传递不同的信号，由此影响融资成本以及企业市场价值。企业会根据成本最小化原则选择融资顺序:首先是内部融资，其次是债务融资，股权融资则被排在融资顺序的最后。Saunders(1999)曾经对专家判断法进行过论述，经验丰富的信贷专家通过对企业负责人的人品、企业的竞争实力、企业偿债能力、企业抵押品以及企业所处行业周期等5个因素进行评级。专家判断法的优点是可以对企业的定性信息加以分析，比如对于企业法定代表人的个人综合素质以及企业层人员的综合素质和水准、企业在所处的行业中的综合竞争实力、企业的成长性等。而上述这些信息恰恰是难以通过定量模型系统进行分析的。除此之外，还有的银行采用“5W要素分析法和5P要素分析法。5W是指借款人(who)、借款用途(why)、还款期限(when)、担保物(what)、如何还款伍how):5P是指个人因素(personal)、目的因素(purpose)、偿还因素(payment)、保障因素(protection)、前景因素(perspective)。近年来，基于资本市场理论和信息科学为支撑的现代信用风险模型以及有别于传统多元统计分析的方法得到了前所未有的发展。美国KMV公司开发出基于Merton期权定价理论，即KMV模型。“根据期权理论，企业的债务可视作是对企业资产的或由要求权。若企业的期末资产价值大于债务额，则企业将会偿还全部债务;若企业的期末资产价值小于债务额，则企业将会发生违约。因此，通过计算企业期末资产价值小于债务额的概率就可以估计出企业的违约概率PD”。KMV模型非常适用于上市公司，公司的股票价值由市场决定，这样包含公司股票价格和平衡表的信息便可以转化为一个暗含的违约风险。国内相关胡小平(2000)将融资顺序理论运用于国内企业时发现融资方式出现从内源性融资到外源性融资，再到内源性融资这样一个交替的过程。林毅夫，李永军(2001)的研究提出，对于以传统劳动密集型小企业基本上无法通过资本市场解决小企业融资。孔曙东(2007)在总结国外小企业融资经验和抽样调查上海，江苏，浙江部分小企业的基础上，得出小企业自身存在的缺陷，金融体制弊端，外部融资环境不佳特别是资本市场不够发达，小企业信用担保体制发展滞后是小企业融资约束的主要成因。樊纲认为应该逐步放开对民间资本创办金融机构的限制，使民间早已存在的地下金融走向地上。中国人民银行成都分行课题组(2003)在“民营企业融资问题研究”中指出:要通过完善信用担保机构解决小企业信贷融资难问题，构建以商业性担保机构为主题，政策性，互助性担保机构为补充，运作规范的信用担保体系。纪琼晓(2003)认为必须通过建立小企业政策性银行这种政府干预方式应对小企业信贷融资难。蔡鲁伦(1999)从银行自身角度提出对小企业群体进行精确细分，以解决小企业信贷难。徐慧珍，赵银德(2003)提出了适合我国高科技企业信用评价的指标。李先国，谢新勇(2004)提出了12个定性指标和12个定量指标用于小企业信用评价。谢禹，王雅林(2005)提出了包括5个方面10项指标的民营科技企业的资信评价指标体系。李作伦(2008)以东亚银行为例对银行小企业信贷策略进行了研究。二、主要研究内容论文提纲（标题列到三级内容）1.引言1.1选题背景1.2研究意义1.3研究综述1.4研究方法和内容2. 商业银行小企业贷款信用基本理论2.1 小企业的界定2.2 小企业贷款特点2.3 小企业贷款信用的含义和类型3.商业银行小企业贷款信用 的方法3.1组织架构3.2授信流程3.3 控制3.4信贷支持4.小企业贷款信用 现状4.1 商业银行小企业贷款现状4.1.1 商业银行小企业贷款业务发展情况4.1.2 商业银行小企业贷款业务主要特点5. 商业银行小企业贷款信用 存在的问题5.1 信息不对称5.1.1 银行与企业信息不对称5.1.2 银行内部信息不对称5.2小企业担保体系不健全和缺乏产品创新5.3小企业信贷人员缺乏专业知识和实践经验6. 商业银行其他对小企业贷款信用 的对策建议6.1 改善银行内部体系6.1.1成立小企业事业部6.1.2健全内部机制6.1.3构建适合小企业的 组织架构6.2构建专门针对小企业的信用评级体系6.3创新担保方式6.4政府财政措施6.5商业银行信贷从业人员的自律7.结论8.致谢三、实验方案、实验方法及预期达到的目标1. 研究方法1）文献研究法：在本论文的研究过程中，本人查阅了大量有关商业银行小企业贷款方面的专著和论文。 2）描述性研究法：在论文中将已有的现象、规律和理论通过自己的理解和验证，给予叙述并解释出来。3）举例研究法：本文在进行现状分析的过程中，大量引用相关调研数据进行举例说明。4）调查法：对商业银行小企业贷款一些情况进行了调查研究，并作出分析、综合，得到一些结论。5）网站查阅法：本文在准备开题的过程中大量查阅了中国知网、万方数据库和相关期刊杂志，为更好的撰写本文做好基础。 通过搜集、鉴别、整理有关文化产业发展的相关文献，国内外的理论和实证研究都比较成熟，而且这方面的参考文献和著作等资料也很丰富。前期积累了大量关于商业银行小企业贷款方面的资料，因此，本文选题具有可行性。2.预期达到的目标：文中沿着提出研究问题分析问题解决问题得出结论的思路，综合运用多种分析方法，文中分析了小企业贷款信用基本理论与概述，分析了商业银行小企业贷款存在的问题及原因，结合案例进行了分析，给出了完善商业银行小企业贷款的对策建议。四、完成课题所需的条件、主要困难及解决办法理论分析需要查阅广泛的文献资料以及细密的逻辑思考，目前商业银行小企业贷款公开的数据较少、案例不多。广泛查阅资料，深入分析思考，与同学和老师共同探讨。五、参考文献1 高峰.商业银行中小企贷款研究D.苏州:苏州大学，20092 霍再强.现代金融 M.北京:科学出版社，20093 江其务,周好文.银行信贷 M.北京:高等教育出版社，20114 马海英.商业银行信用分析与 M.上海财经大学出版社，20105 龙海明.商业银行信贷:历史变迁与发展J.财经理论与实践,2011(3):18-226 马海英.商业银行信用分析与 M.上海财经大学出版社，20087 何自力，银行小企业贷款的效益与风险分析J.金融论坛，2011(3):41-458 邹琦.美日小企业融资比较研究D.长春:东北师范大学，2006.9 姚秋,刘聪.商业银行小企业贷款的信用风险J.天津市经理学院学报，2011(5):9-1410 肖绪照.加强小企业信贷业务研究J.华北金融，2009(10)10:25-2911 肖北,李金林.国有商业银行信贷评级研究J.中国科学，2010(8)20-2312 吴迪.我国中小企业融资困境及解决路径探析J.财会通讯，2010 (5)：40-4213 刘华.我国中小企业融资问题研究J.现代经济信息，2010 (4)：37-4014 高东慧.我国中小企业融资难问题研究J.当代经济，2010 (6)：30-3115 宋蕊.我国中小企业融资问题研究J.财会月刊，2010 (5)：27-29起止日期论文工作进度（主要内容、完成要求）2012.09.102012.09.25联系指导老师并跟指导老师选定论文题目2012.09.262012.09.30完成“毕业论文任务书”2012.10.012012.10.30完成“开题报告”2012.10.312012.11.30完成“文献综述”2012.12.012013.02.05毕业论文初稿写作2013.020520