农村合作金融要服务服务再服务.doc

农村合作金融要服务服务再服务李昌平:因为郝堂村太复杂，我们开始做金融和新农村建设，把它做成了一个旅游名村。我今天讲的东西跟郝堂村相关，也跟大家相关。我出了一本书叫做再向总理说实话，书中有很多话，我今天把与金融相关、合作社相关的话在这里再重复一遍。第一个是建设新农村，先建新金融。发展农村必须从金融开始，金融是新金融，跟国家搞的金融没关系，那个金融对我们农民不好，我们搞的所谓新金融是农民自己的金融，金融合作是一切合作的基础。所以你想做合作先从金融合作，你从其他的合作做起，再做金融，你发现这个事情是很难的，所以先做金融合作，我完全同意徐祥临老师的观点。然后就是服务服务再服务，千万不要搞生产，因为服务不是过剩的，生产是过剩的。以赚钱的服务养亏本的服务，通过亏本的服务赚人头，人头越多，我们服务的总量就越大，赚钱的服务也就越多了。所以不仅要做赚钱的服务，还要做赔本的服务。有很多服务是亏本的，比如说我们搞技术推广，比如说我们做养老，比如说我们到了过年以后，采购一些消费资料可能不挣钱，我们搞一个节日，这些都是亏本的。但是为什么要做亏本的服务呢？因为做亏本的服务可以赚人头，人头越多力量越大，我们合作社的原理是什么？是垄断人头。资本家干什么，他钱多，我们人多。我们人多，需求就大。你说我有十万个人，我把十万个人贷款的需求垄断出来，十万人有多少肥料的需求我就垄断多少的需求，我一个大采购商，十万农民采购，我说什么价就是什么价，我需求的垄断攻击供给的垄断，最后你必须接受我的社会主义改造，你有十个肥料厂我有一个大合作社，我对生产商有决定权和生杀大权，人头越多我们力量越大。未来任何一个合作社，任何一个农民组织，服务的能力越强，你的竞争能力就越强。竞争力是由你服务水平决定的，你提供的服务越少，你的能力就越差，所以一定要想办法做服务的文章。服务不会过剩，需求无止境，服务也无止境，所以我们要认真地去研究服务。资本家喜欢搞服务社会化，我们要把服务内部化、组织化，不要随便提“服务社会化”这个词，他们都希望服务社会化。我们要把服务组织化和内部化，如果我们做到了，我们就成功了。所以刚刚徐老师讲日本的综合性合作社，实际上就是提供综合性的服务，就是把很多的服务结合起来，把人头结合起来，把服务内部化，我贷款是内部化的，我饲料供应是内部化，我的食用油给你供应是内部化的，我的技术服务是内部化的，如果我们服务内部化越大，当他们占领的服务越多，我们生存的空间就越小，就是这个道理。所以这不仅仅是钱的问题，是一个方法的问题，是一个思想理念的问题，一定要强调我们服务的问题。下面我来回应一下关于郝堂村的事情，我这个人做资金互助社，我只做村社内部的内置金融，姜柏林老师认为村一级不可能做成功，他要做乡一级，我也同意他的观点。并且我把我的金融与养老相结合，我今天讲一下为什么我要做这个？第一，要回应的是北京这个圈子里面的人，农村、农业、农民，我们三农发展的两条道路，两条路线的斗争。如果共产党不与新型资产阶级结盟消灭小农，那中国就会很危险，就会走向菲律宾的道路，改革不会成功。因为共产党革命以后的成果有两个，一是集体所有制，二是村社共同体，这个能不能够巩固，取决于内置金融发展水平。当我们把内置金融放到村社共同体里面，小农就会变成有组织的现代小农。如果村社共同体里面没有金融，它就会变的没有力量，村党委就会黑社会化，这个时候共产党革命留下的两大成果，集体所有制和村社共同体都会消亡，就会回到1949年前的中国。第二，我觉得为农民服务的金融，一定要与土地制度配套，凡是与土地制度不配套的金融，都有可能出现问题或是生命力不强。比方说农业银行，它不回应土地制度，农民最大的财产就是土地，谁能够给农民提供土地抵押贷款的金融，谁就是为农民服务。只有在村社内部建立起互助金融以后，土地才可以抵押贷款，在村社外部所有的金融都不会接受土地的抵押贷款。包括日本、韩国和台湾它的早期土地抵押贷款也是在农惠的抵押贷款，除此之外金融都不会接受农民的土地抵押贷款。我们现在给农民发产权证多少年了，有哪家银行愿意提供抵押贷款，没有的。村镇银行可以吗？村镇银行也不会的，所以只有内置金融才可以为农民提供土地、房屋金融的抵押贷款。还有土地的自由流转，比如说村社内部建立内置金融以后，可以进行自由流转，甚至可以定价。比如说我去年九月份把郝堂村的经验进行了一次发挥，在鄂州市扬子湖区建立了村级经济融托服务社，这个有几大功能，农民可以把自己的土地做价把钱存到服务社里面，他们土地互相流转和转包的价格只有80块钱一亩地，因为它是丘陵，没有人种地，所以只有80块钱一亩地。如果你家里有十亩地，你不经营了，你存十年，我按8%的利润给你，你存15年我按9%给你，你存20年，我按10%给你，你存的时间越长，我给你的利息越长，所以它具有土地储存的功能。你到城里买房子没有钱，随时可以把土地这个钱取走，没有问题。你说我要用土地抵押贷款，没有问题，一亩地抵押六千。我给你改造，我帮你对外经营，因为武汉离鄂州市也不是很远，我们把房屋和宅基地利用起来可以对外经营，可以变现，所以你随时可以把你的房屋和宅基地抵押贷款。第三，我们促进城市化，你作为一个农民，作为集体的一个成员，你去了美国、欧洲、上海，你说我不想留在这个村子里了，你想把存钱全变现可以吗？可以，因为土地和房屋都有了价格，你变现走人拿走一笔钱，但是你的财产归我们另外的人享有，我也可以从外部吸收人来替代你，内置金融可以干这个事情。第四，金融要回应农村自治，我们只有把村社内部建立金融以后，我们的村社组织才会变得有力量，我们的村党委才变得有力量，我们的农村治理、农村建设才有人去抓。一个农村，一个共同体，既要发展经济，又要促进社区的建设和治理，它是三位一体的。只发展经济，不进行社区建设和治理，那经济就不回应需求，那谁治理就会黑社会化。所以我们把金融放到村内部，它能够回应社区的建设，能够增强社区共同体的主体性。第五，兼顾养老，金融一定要兼顾养老。我根本不相信我李昌平今天交的养老费，等我到退休的时候还能给我多少钱，根本不做这个指望。为什么呢？因为等我领养老费的时候，后面交养老金的没有几个人，我现在交的养老金他们早已经发出去了。未来农村养老的问题还是要靠我们的共同体，要靠共同体内部的金融收益来解决问题。我们金地融托经济服务社，它的30%到40%利润是分配给老人的，他们村里面两百多个老人，去年年底每个老人分八百块，规模不大，几百万，但是它可以分更高，其实金融收益是很高的。所以我们要回应一个养老的问题，回应养老有什么问题呢？可以增加社会资本，可以把孝道引到农村里面去，一个村子里面有很多人做公益，大家都很热闹，那个村庄才有希望，孝道回来了，农村才比较好治理。第六，除了内置金融之外的一切金融都有可能异化为脱离三农的金融，包括在座的各位，你们今天说我们是农民，是农民的资金互助社和合作社，当它没有村社内置金融这个概念的时候，有可能你们发展大了，你们将来也会成为跟过去的供销社、信用社一样，把它异化为脱离三农的金融，是完全有可能的。现在农村信用社不是脱离了嘛，现在那么多村镇银行都说要服务三农，一旦它成立起来以后，它还不是一样要异化的。我对各位的建议是什么呢？我们要想办百年老店，想越走越长，我觉得大家对于我上面说的这六个方面的问题，也应该有所回应，也应该在你们的内部进行改革，姜老师的实践和我的实践是有结合的地方。一旦你有了内置金融作为你下限的时候，我觉得你就立起来了，根就彻底扎进去了，农村的市场就是你的了。实际上现在我们在颠覆农业银行，在抢他们的市场，最终我们有没有扎根的能力，也取决于未来有没有人抢我们的市场是一样的道理。所以现在我们必须要把根扎下去，要回应土地产权改革的问题，回应人口流动的问题，回应共同体对乡村治理的问题，回应养老的问题，都要回应。只有你扎下根了，最后无论政策怎么变，我们都不会有太大的问题。我从八十年代初期到公社里面当干部，经历那么多年，其实我们基层干部很可怜，因为中央的人今天这么一说下面就一折腾，那么一说下面就一折腾，会折腾死人的。所以农村金融的发展不可能那么顺利的，还会经历很多折腾。说白了，我们今天跟谁抢生意？是跟新型资产阶级抢生意，跟垄断资本抢生意。比如说农业银行，农村信用社，这是垄断的金融资本，跟他们抢生意、抢地盘，他们会那么老实？不可能的事情，他们也一定会找机会反扑，一旦我们做得不扎实，有一天反扑回来的时候，就像我们九十年代一夜之间全关了。都做得不好吗？需要全关吗？也不是。中国的很多事情是一刀切，管你做得好不好，只要你们中间有10%的人做得不好，倒下了，总有人找你们的麻烦，所以我说要慢一点搞，搞扎实一点。在座的各位，我们是肩负着使命的，一定要慢慢地做好，千万不要瞎折腾，你们自己没有经营好，跑路了，你们中间倒10%，一定有人找姜老师，找谢勇模，找我们这些当顾问的。说你们发展得这么快，搞那么多人，很多人携款潜逃，你们害了多少人，从这个角度总结的时候，我们没有责任也是有责任的，说不清楚。别看坐在台上的人，今天我们都很风光，支持大家发展，你们要把这个事情做坏了，不风光、受罪的时候也是有的。我们现在出什么事情，一辈子都会被压着了，你们的前途很远，不能出任何事，所以拜托各位，我们好好地干。具体的养老资金互助社怎么操作，这个事情对你们也是小儿科，让每个老人出几千块钱，还有一部分公益资金放进去，最后政府的收益分配给老人就可以了。政府还有一部分资金进入到合作社里面变成村党委持有的股份，这样巩固了村党委的能力，也把一部分公益的钱分配给老人，作为投资者你把股权结构设定好就可以了，运行机制跟其他的差不多，没有什么特别的东西。这个金融一旦涉及到土地的时候，其他的问题都可以搞起来，包括农业保险。因为保险跟金融是一样的，所有的银行都不可能为农民服务，所有正规的保险公司都不可能为农业保险服务。为农民服务的金融，一定是农民自己的金融，为农业保险的保险，一定是农民组织内部的保险，保险以后的再保险，是二次保险，所以没有农民组织的第一次保险，就不可能有商业机构对我们的再保险。未来的保险制度，一定是双层保险，再保险是对我们，我赔不起了，我破产了，你来赔。平时日常的赔付，保险业务是农民内部开展的，这跟金融的原理是一样的。大银行服务小农没有效率，没有抵押财产，信息不对称，保险