贷款履约保证保险与信用保险发展现状.docx

【众信金服】安全靠谱的车贷理财平台：贷款履约保证保险与信用保险发展现状这两年什么险种最火？贷款履约保证保险一定榜上有名，很多保险公司想拓展这个新兴市场，但又不敢贸然进军。毕竟对于未来经济形势预判和项目本身风险的评估都是难题。于是渐渐开始搞了一些地区作为试点，先摸摸情况吗。那么经过一段时间的探索，全国贷款履约保证保险开展的情况如何呢？贷款履约保证保险的国内实施情况从每个地区的操作模式讲起，结合各地案例深入阐述该险种目前在国内开展的情况。贷款履约保证保险的国内实施情况一、贷款履约保证保险的定义履约保证保险或履约保证险是指保险公司向履约保证保险的受益人(即债权人，这里专指银行)承诺，如果被保险人(即债务人，这里专指借款人)不按照合同约定或法律的规定履行义务，则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。二、该险种保险公司操作模式小结1、银行+保险公司+借款人三方模式（宁波模式）银行与保险机构原则上按3：7的比例分摊贷款本息损失风险。保险设置30%的免赔额部分，出险后保险公司赔偿客户贷款额未追回部分的70%，剩余损失部分由银行来承担。2、银行+保险公司+政府+借款人四方模式（上海模式）政府、保险公司、银行分别按照各自25%、45%和30%的风险分摊比例承担借款人贷款风险。发生保险事故时，政府和保险公司共同赔偿贷款损失金额的70%，银行自行承担贷款损失的30%。3、银行+保险公司+担保公司+借款人四方模式（重庆模式）担保人对借款人全部偿还风险进行担保，并要求借款人购买以担保公司作为受益人的履约保证保险。出险后，担保人一次性偿还银行放贷额105%的本息和，并开始向借款人和保险公司追偿，经保险公司界定为保险责任后偿付全部损失金额给担保公司。三、该险种全国范围内实施案例（举例说明）1、合作模式1)海盐：采取银保合作模式，县工行、农行、中行、建行、联社、中信银行。县人保财险公司、太平洋财产保险和太平洋人寿保险公司。2)嘉兴：政府、银行、保险三方合作解决小额贷款人抵押担保不足的创新融资模式。3)上海：市科委与中行上海分行、上海银行、浦发银行上海分行合作，并引入太平洋保险公司提供部分贷款风险保障。4)温州：银行（或小贷公司）和保险公司合作模式5)重庆：工商银行綦江支行和人保财险綦江支公司。2、银行和保险公司各自承担风险比例1)海盐：银行与保险机构原则上按37的比例分摊贷款本息损失风险。2)宁波：贷款银行与保险机构统一暂按30%：70%的比例分摊贷款本金损失风险3)上海：政府承担25%、保险公司承担45%、银行承担30%。4)温州：银行（或小贷公司）与保险机构原则上按3:7的比例分摊贷款本息损失风险。3、保险启动时间1)海盐：一旦小额借款人欠息连续达3个月以上或贷款到期后1个月内未偿还本金、银行催收未果的，可向保险机构提出索赔。2)宁波：当借款人欠息连续达3个月以上或贷款到期后1个月内借款人未偿还本金，银行追索未果的，即可向保险机构提出索赔，保险机构应在收到银行索赔要求后10个工作日内向银行进行理赔。3)温州：当小额借款人欠息连续达3个月以上或贷款到期后1个月内未偿还本金、银行（或小贷公司）催收未果的，可向保险机构提出索赔，同时银行（或小贷公司）要及时向保险机构提供出险、追偿情况及相关抵押物追缴、处置情况，保险机构按照约定向银行（或小贷公司）赔偿。4、贷款额度1)海盐：中小企业单户发放金额不超过300万元，农户单户限额30万元，城乡创业者单户限额20万元。2)嘉兴：农业种植养殖大户单户发放金额不超过30万，中小企业单户发放金额不超过200万元，城乡创业者单户发放金额不超过20万元。3)宁波：农业种养殖大户单户发放金额不超过30万元，小企业单户发放金额不超过100万元，城乡创业者单户发放金额不超过10万元。4)上海：贷款额度一般为50万元300万元，最高不超过500万元5)温州：农户单户发放金额不超过30万元，中小企业单户发放金额不超过300万元，城乡创业者单户发放金额不超过20万元。6)重庆：小型企业单户不超过300万元，微型企业、城乡创业者和农村种养殖大户单户不超过50万元5、利息和费率1)海盐：试点银行贷款利率最高不超过同期基准利率上浮30%的水平；保险机构根据不同的承保模式确定费率，保证保险年化保费最高不超过贷款本息的2%。2)宁波：银行贷款利率最高不超过同期基准利率上浮30%的水平，保证保险费率和借款人意外伤害险费率合计最高不超过贷款本金的3%。3)上海：利率在人民银行公布的同期贷款基准利率的基础上，根据各借款企业的风险，适当浮动；保险费为贷款本息合计的2%4)温州：银行贷款利率最高不超过同期基准利率上浮30%的水平，保证保险年缴化保费最高不超过贷款本息的2%。5)重庆：银行贷款利率最高不超过人民银行同档期贷款基准利率上浮30%；保险年费率合计不超过贷款本金的2.3%。6、财政补贴1)海盐：地方财政还按贷款金额给予保险公司年化比率为0.5的保费补