建立健全融资公共服务平台加强中小企业金融服务的对策研究.doc

建立健全融资公共服务平台加强中小企业金融服务的对策研究发布时间：2011-8-8信息来源：中小企业作为我市企业的主力军，是推动全市经济发展的重要力量。但由于受到金融服务欠缺、自身素质不高、公共融资服务平台不完善等内外部因素制约，中小企业融资难问题突出。为进一步研究探求适应我市工业中小企业发展的融资途径和模式，市经委会同市人行、市银监等部门组成调研小组，通过发调查表、座谈交流、个别访问等形式收集资料，在对全市中小企业融资状况进行调查了解的基础上，对中小企业融资难问题进行了深入分析，并就如何建立健全融资公共服务平台，加强中小企业金融服务提出相应对策建议。 一、我市中小企业融资现状 近年来，湖州市中小企业不断发展壮大，各类企业服务平台陆续搭建，中小企业融资环境持续改善。2010年6月末，全市金融机构中小企业贷款余额已达354.43亿元，较年初增长27.66%，增幅高于同期各项贷款增幅10.23个百分点。 （一）金融服务体系进一步健全 1.国有及股份制商业银行中小企业服务组织架构逐步形成。随着近年来湖州市银行业机构的不断增多，竞争压力的不断加大，为实现自身发展，各家银行客户类型逐步下沉，中小企业金融服务意识不断增强。为开拓中小企业客户，各家银行在组织架构上，都相应设置了专门的内设机构，通过采取小企业特色支行、小企业信贷中心等模式，进一步扩大小企业金融服务网点、增加小企业贷款规模、创新产品、加快小企业贷款流程再造，全面提高了小企业金融服务效率。 2.法人银行业机构中小企业服务功能不断增强。湖州市商业银行中小企业服务战略深入开展，改革后的农村合作金融机构支农支小功能不断加强，中小企业信贷投放量占法人银行业信贷投放总量的比重不断上升。 3.新型农村金融机构试点工作不断推开。目前，全市已陆续成立村镇银行2家，农村资金互助社1家，小额贷款公司10家。这些机构立足支农支小，坚持“小额分散”的信贷投放原则，在积极满足中小企业融资需求的同时，也完善了中小企业金融服务体系。 （二）中小企业融资模式不断创新 1.担保融资总量稳步增长。近年来，在巨大的市场需求以及政府部门的积极推动下，我市担保行业快速发展。2010年6月末，全市列入市经委管理的担保机构有63家，注册资本总额21.67亿元，上半年已为1512家中小企业提供1855笔贷款担保，贷款担保余额26.77亿元，历年累计贷款担保总额已达141亿元，贷款担保总额年均增长30%以上，较好地缓解了中小企业担保融资难题。银保合作不断加强。截至6月末，全市与银行存在合作关系的担保机构59家，比2009年末净增加4家，增长7.27%；存入合作银行担保保证金金额6.13亿元，增长32.36%；为小企业提供担保责任贷款余额32.74亿元，增长49.92%；期末保证金放大倍数平均为5.3倍，比2009年末提高0.6倍。 2.信贷融资模式不断创新。针对资产总额2000万元以下的小企业，推出2亿元小企业专项信用贷款。自今年4月启动以来，已为60家小企业发放了1.15亿元小企业专项信用贷款。为破解科技型中小企业融资难问题，推出了“太湖之星小企业集合信托债权基金”，为湖州小企业创业发展提供了3000万元的资金支持。“太湖之星”在实施过程中，发掘了优质高增长的小企业，并联系了数家风投公司对其进行考察，已有创投公司与个别企业达成了投资意向，为这些一度面临危机、融资无门的中小型企业带来了腾飞的新希望。湖州工行、建行等银行与阿里巴巴网站合作，推出了网络银行贷款，截至2010年6月末，已为全市400多家中小企业提供贷款支持，贷款余额12.34亿元，至今无一笔不良贷款，网络银行支持中小企业发展走在全国前列。 3.中小企业融资产品不断推出。存单质押、仓单质押、股权质押、商标权质押贷款、专利权抵押、排污权质押、土地单项权证质押贷款等金融产品不断推出，使中小企业更多的物权得到有效抵押、质押。 （三）融资长效机制逐步建立 1.搭建了银企融资交流平台。全市各级各部门立足地方实际，努力搭建中小企业金融服务平台。如在政府牵头组织下，中小企业金融服务产品展示会、银企洽谈会等银企融资交流渠道不断畅通，初步形成了银企合作的长效机制。 2.有效发挥了公共财政的激励引导作用。自2005年全市开展小企业贷款风险补偿工作以来，市县已经累计拨付金融机构小企业风险补偿专项资金963.90万元，撬动了银行对微小企业和个体工业户的信贷支持总量38.56亿元，受益小企业2.5万多家，新增销售收入103亿元，提供就业岗位4万余个。 3.建立了中小企业网络融资信息沟通平台。为使更多的金融机构了解企业的基本情况和融资需求，长兴县人民银行积极会同工商局、银行等部门以及担保公司等机构，建立了全省首个县域中小企业融资服务网“长兴县企业信息融资网”，为银行与企业的融资信息沟通建立了一个常态化的工作平台。中小企业金融服务功能不断完善。近年来，全市金融系统不断优化自身服务，完善金融服务手段，通过设定小企业贷款增速工作目标，开展“百家银行助推万家小企业成长”工程、“万名信贷员下厂入户服务月”等活动，深度挖掘中小企业服务需求，进一步疏通了中小企业的融资渠道。 二、我市中小企业融资中存在的主要问题及原因分析 （一）银行金融服务仍有待完善 1.中小企业信贷服务意识还有待提高。一是银行信贷资金配置一直存在着“马太效应”。出于安全性与规模经济效益考虑，银行竞相追逐部分大企业、优质客户，而急需资金支持的中小企业却往往得不到很好的金融支持。由于中小企业经营不规范、制度不健全、风险大、成本高、收益低，银行对发放中小企业贷款存在诸多顾虑，中小企业客户信贷挖掘动力不足。金融危机背景下，实体经济效益下滑明显，银行加强风险控制，更加偏好于对优质信贷市场的竞争，特别是具有政府背景的基础设施项目贷款成为银行竞争重点，众多中小企业整体融资需求的满足度总体不高。二是风险容忍度较低影响了国家政策作用的有效发挥。调查反映，一些银行未全面落实国家宏观政策和监管部门的监管要求，信贷风险管控约束依然没有做出相应调整，风险容忍度仍然没有明显变化，一旦企业经营效益下滑，银行反映非常敏感，个别银行甚至不理性抽贷，有时还引发其他银行跟风，直至触发企业财务危机。还有些银行在企业经营困难之际，为防范信贷风险，进一步提高信贷门槛，使企业的正规融资渠道不畅而转向民间高利借贷，进一步加剧了企业经营困难，也阻断了一些受危机影响暂时困难的有竞争力、有市场、有订单企业渡危待机的可能。 2.中小企业服务机制建设还存在差距。一是符合小企业贷款特点的管理机制创新不足。符合小企业特点的银行信贷管理及各项配套制度,包括机构设置、信用评估、信贷审批、激励约束等方面在内的创新力度还不强，小企业授信的文化培育还较滞后。二是利率定价机制还较为粗放。抵质押情况、行业属性、综合贡献率等几个方面仍然是银行利率定价考虑的主要方面，定价机制缺乏风险计量和经济资本核算基础。部分银行，尤其是以中小企业为主要服务对象的法人银行，利率水平普遍较高，以基准利率上浮30%-50%为多。三是中小企业金融产品创新的深度和范围还不够。受管理水平和人员素质的限制，地方法人银行金融产品的创新能力还不强，创新的层次还不高，深度还不够，范围还较窄；非法人银行没有自主研发产品的权利，也较大程度地限制了中小企业的金融服务。 3.小企业专营机构建设还不够到位。一是专营机构形似而神不似。我市的银行机构大多建立了小企业管理架构，落实了小企业专营试点机构，但在实际运作中，小企业贷款业务部仍与公司业务部合署办公，小企业管理职责未严格区分，在小企业试点机构中也未配备小企业信贷的专职队伍，没有形成层级管理下相对独立的业务考核单元，离小企业专业化运作的要求仍有相当的差距。二是配套机制建设较为滞后。目前，我市银行“专营机构”在处于初级起步阶段运营中，“六项机制”的建设与银监会指导意见的要求存在差距，如“专营机构”在财务、人力资源、经营效益等方面均被统一纳入银行分支机构整体考虑，并未实现“实质性的独立”，在一定程度上限制了专营模式作用的正常发挥。三是人才队伍建设相对滞后。由于商业银行受政策、资源、岗位设置等多重因素影响，“专营机构”的专业化人才队伍建设仍显落后，个别小企业金融业务中心配备的专职管理人员不足，具体业务工作则由各辖属支行客户经理完成，在支行全产品营销的经营模式之下，以及面对金融产品创新速度不断加快的现实，专业化人才配备不足使小企业专业化服务水平大打折扣。 （二）中小企业自身素质仍有待提升 1.中小企业自身抵御风险能力较弱。中小企业规模较小，技术装备落后，经营管理水平低，抗风险能力较弱，自我约束力差，经营方式粗放，重规模扩张，轻风险控制。不少小企业个人作用过分突出，经营随意性大，经常会不断追求经济热点，且大多数处在竞争性行业，业务稳定性较弱，投机性和经营风险较高。企业发展不稳定、发展前景不明朗，经济布局和产业结构不合理，是我市产业结构转型升级的重点领域和对象。同时，中小企业还普遍存在着财务管理制度薄弱，透明度较差，信息披露不真实。据统计，诸多小企业中财务报表经过审计的约占4%，许多小企业的资产、销售等基本财务数据在其财务报表中透明度不高，影响到银行对企业信用状况、信贷资金流向和贷款安全性的正确评价。银行业机构在信息不对称的情况下，往往对之信贷需求供给慎之又慎。 2.抵押担保不足是中小企业融资难的重要原因。相对银行提供融资服务所需要的必要抵押资产，中小企业往往具有资产禀赋的弱质性特征，这是其很难形成有效信贷需求的重要原因。近年来，虽然我市金融体系创新性地推出了一系列针对中小企业融资特点的信贷新品种，为中小企业融资提供了更多的有效抵押担保物，但总体来看，房屋、土地、机械设备等依然是取得银行信贷的主要抵押担保物，其他抵押担保物作为形成有效融资需求的价值总量较少。 3.中小企业信用体系建设还不完善。目前，中小企业征信体系建设相对滞后，中小企业相关信用担保、财产登记、企业和个人破产等方面的法律和制度还不健全，一些企业信用意识和法制观念较为淡薄，信用程度低，诚信意识缺乏，道德风险较高。不少小企业将贷款资金作为自有资金使用，短贷长用现象较为普遍，银行一旦给这些企业发放贷款，贷款本金就很难如约偿还，必须不断续贷，加之国际金融危机的影响尚未消除，欧洲债务危机有进一步蔓延趋势，国际汇率和出口退税政策变动等因素进一步削减了中小企业利润空间，发生在小企业的不良贷款率明显高于大企业，这也是小企业得不到银行贷款支持的重要原因。 （三）融资服务平台建设有待强化 1.中小企业融资担保服务作用有限。一是担保总量依然偏小。中小企业贷款难，首先难在担保上。在巨大的担保服务需求下，我市各类担保公司逐渐增多，担保公司与银行业机构之间的信贷担保合作也在逐步深化，一定程度上缓解了中小企业贷款难题。但是，就其总量来看，目前的信贷担保总额也只有26.77亿元，仅占全市各类贷款的1.98%。二是担保服务仍存在着局限性。由于担保业务的高风险、低收益特征，担保公司在与银行进行业务合作时的积极性始终不高，使得相应担保业务无论从业务总量还是从担保业务的服务范围上，都存在着较大的局限性，难以从根本上解决中小企业担保难题。三是担保能力参差不齐。目前，除了部分政府背景的信用担保机构担保成本较低外，其他多数是盈利性的市场主体，众多担保机构综合素质参差不齐，一些担保机构一味追求利润最大化，进入门槛低，收费较高，相对风险掌控能力较差，不仅增加了经营风险，也大大提高企业的融资成本；而规范的担保公司进入门槛高，反担保要求严，使得小企业获得担保公司担保的难度较大。此外，再担保体系缺乏，担保机构经营风险的分散性和保障性不足，也影响了银行与信用担保机构合作积极性，担保体系的作用仍有待于进一步发挥。 2.民间金融的补充作用未能充分发挥。由于手续简便、灵活快捷，全市民间借贷交易一直较为活跃，市内很多中小企业、个体工商户等，都不同程度地涉足民间借贷市场。从民间借贷调查了解的情况来看，全市民间借贷用途多以生产经营为主，投资、消费次之；借贷利率随需求量的增减而变化；借贷期限以1年内短期借款为主；抵押、担保借贷方式占比逐步提升，借贷手续趋于正规。为有效发挥民间金融的作用，我市也积极通过吸收民间资本参与农村信用社改革，允许民间资本参股村镇银行、小额贷款公司、基金互助社，鼓励民间资本成立担保公司、典当公司等形式，对引导和利用民间资本进行了积极的尝试和探索，也取得了一定的效果。但是，客观来说，民间资本的引导和利用程度依然较低。据测算，全市至少有100多亿元民间借贷资金游离于正规金融体系之外，若能加以有效利用，中小企业发展必将受益匪浅。 3.小企业发展的政策环境尚不成熟。近年来，针对小企业贷款难、担保难的问题，国家虽然颁布了一些新的政策，但是仍未形成完整的支持小企业发展的金融政策体系,在税收倾斜、呆帐核销等方面都没有专门的优惠政策，已有的政策中不少措施还停留在宣传阶段，未能或难以付诸实施，致使小企业的融资和贷款仍然受到束缚和影响。同时，在监管政策上，随着“三个办法、一个指引”的出台，与原有的小企业授信尽职指引在某种程度上存在矛盾，商业银行对小企业发放流动资金贷款，是全面落实“三个办法、一个指引”的要求，还是执行“小企业授信尽职指引”，缺乏明确的要求，不利于政策的有效实施。 三、建立健全融资服务平台，加强中小企业金融服务的对策建议 我国中小企业的外源融资渠道主要有两个：一个是银行贷款，另一个是直接在资本市场上融资。在银行贷款方面，由于中小企业缺乏有效的担保物，银行为降低信贷风险，不愿为中小企业贷款或规定严格的贷款条件将中小企业拒之门外；直接融资方面，我国虽然已经设立了创业板，但为了控制风险，创业板市场规定的上市条件非常苛刻，绝大多数中小企业还达不到在创业板市场直接融资的标准。因此，要破解中小企业的融资瓶颈、加快我市中小企业的健康发展就需要建立专门的机制来疏通其间接融资与直接融资渠道，需要由作为公共产品提供者的政府加以解决。实践表明，建立和健全各类中小企业融资公共服务平台，正是解决问题的有效途径。 （一）进一步优化中小企业融资环境 1.进一步健全中小企业金融服务的政策体系。最大程度地发挥各项政策合力，包括货币政策、财政政策、税收政策、金融政策等，为中小企业融资营造良好的发展环境。进一步落实和强化支持中小企业融资的货币信贷政策，通过专项再贷款、再贴现等货币政策工具，开展中小企业信贷政策导向绩效评估，引导和鼓励银行业金融机构加大中小企业信贷投放。进一步健全和完善政府鼓励银行加大对小企业信贷支持的风险补偿政策，对金融机构发放小企业贷款按增量给予适度的风险补偿和补助，更好地发挥政府的政策导向和激励作用。加大对中小企业金融服务的考核奖励，对涉及中小企业融资体制、模式、产品等方面的创新进行奖励；参照商业银行对小企业的支持方式，将财政间隙资金等政府性存款向承担政府引导性金融产品的银行倾斜，以补充其小企业金融服务的资金来源。 2.进一步完善中小企业信用担保体系建设。认真贯彻国家七部委融资性担保公司管理暂行办法，经委会同财政、工商、人行、银监等部门，坚持“监管与发展、监管与服务”并存的原则，加强对中小企业融资性担保机构的指导、监管和服务。加大对中小企业信用担保公司的规范与管理力度，特别要配合相关部门，查处假借“担保”之名，实则抽逃资本金或非法经营金融业务等损害担保业声誉的非法行为，整合和净化中小企业担保市场，促进其有序健康发展。抓紧出台融资性担保公司年检年审信息披露管理办法，由监管部门主导，依托中介机构的力量，抓好担保机构的年检年审工作，引导担保公司规范运作，强化对业绩的客观评价。注重制度领先，着手编制湖州市融资性担保公司营运指南，加强政策宣传，规范担保行为。综合运用资本注入、风险补偿和奖励补助等多种方式，对经营管理规范、风险控制良好、主要服务于中小企业且业绩突出的担保机构在原有基础上加大奖励和风险补偿力度，或对于为中小企业提供担保收取较低费率的担保公司给予一定的费率补贴。落实好对符合条件的中小企业信用担保机构免征营业税、准备金提取和代偿损失税前扣除的政策，切实改善小企业贷款的担保难和担保成本高的问题，提高担保机构对中小企业的融资担保能力。支持和规范发展多层次、多形式的融资担保机构，探索建立中小企业信用再担保体系。 3.进一步完善征信系统建设。积极探索建立适合中小企业特点的信用征集、信用评级、信用信息发布以及失信惩戒机制，引导中小企业强化信用意识，改善信用形象，提高信用等级。鼓励和支持银行征信机构和有资质的社会信用评价机构开展中小企业信用评级服务，建立信用信息档案，提供信用信息查询，完善信用共享机制，切实加强中小企业信用制度建设。进一步建立和完善中小企业信用档案，全面、客观的记录中小企业基本信息和经营、信用活动信息，客观公正的反映中小企业信用状况，在社会倡导诚实守信的理念，为商业银行和担保机构开展中小企业金融服务提供有力的信用支持。 （二）扎实推进小企业金融服务机构建设 充分发挥我市民间资本雄厚的优势，加快发展各类以服务小企业为主的小额贷款公司和村镇银行。支持小额贷款公司扩大试点并增资扩股，支持有条件的小额贷款公司发展为村镇银行，增强融资服务能力。一是适度扩大村镇银行试点范围。按照“低门槛、严监管”的原则，鼓励社会各类资本设立村镇银行，探索形成有别于商业银行和农村信用社等传统金融机构的业务模式，进一步改善全市中小企业金融服务状况。二是大力发展小额信贷。在风险可控的前提下，适当放宽试点区域与条件，扩大小额贷款公司试点数量。通过发展扎根当地、以中小企业服务供给为主的金融机构，有效解决中小企业信贷业务中信息不对称、缺乏适宜的担保和高交易成本等问题，满足中小企业“小、急、频”的资金需求特点，使之真正成为连接中小企业与市场、正规金融与民间金融的纽带。建议适当放开规范运作、规模较大的优秀担保机构开展小额贷款业务的试点工作。三是建立适合小企业的金融服务模式。重点加强对小微企业的金融服务力度，树立“小微企业即零售”的理念，用零售金融服务的特长解决小微企业金融服务的问题。积极鼓励银行业金融机构尽快完善小企业专营机构，配备培养人员，确定经营目标和业务流程，完善相关工作机制和信贷考核体系。监管部门对支持小企业的银行实行差异化监管政策，建立健全小企业信贷人员尽职免责机制，不断完善金融支持小企业的长效机制。针对小微企业金融产品偏少、适用性不强的问题，加快建设适应小微企业需求的标准化产品体系,为小微企业专门设计贴身产品。中小企业的金融服务需求大致可以分为业务咨询服务、企业融资服务、银行结算服务三类。商业银行可综合大型客户及个人客户的服务经验,开发一些针对小微企业需求的产品或者服务套餐,比如小企业理财卡、具备融资功能的结算产品、“以偿定贷”的融资产品、专门为新开办公司提供综合服务的创业服务套餐等,甚至可以尝试参与小企业的股份制改造、收购兼并、资本募集等经营活动,充当企业的财务顾问或为其出谋划策等等。只有产品真正满足了中小企业的金融需求,商业银行中小企业金融服务才能真正迈出关键性的一步。 （三）加强中小企业融资服务平台建设 1.努力拓宽直接融资渠道。积极推动有市场、有技术、有发展前景、成长性好的中小企业，在中小企业板和创业板上市融资；工业经济主管部门与上市办联手，每年举办1-2次中小企业上市融资人才培训班，提升拟上市公司质量，加快重点优势中小企业的上市步伐。鼓励已上市的中小企业创造条件持续融资，不断扩大融资规模。鼓励各类金融机构与担保机构及其他投融资机构紧密合作，积极发行中小企业集合债券、信托基金、短期融资券和中小企业信贷资产支持证券等直接融资产品，降低企业的风险和筹资成本，拓宽中小企业直接融资渠道。加快筹建浙江省中小企业成长贷款融资平台湖州组团，抓紧推出“银政投结构化科技型中小企业集合贷款”，争取引进异地金融机构基准利率贷款资金10亿元。鼓励各类股权投资机构、创业投资基金等向中小企业战略投资，为中小企业提供股权融资。积极发挥融资租赁、典当、信托等融资方式在中小企业融资中的作用。政府对中小企业上市融资、债权融资和股权融资等直接融资方式，给予一定的政策支持，进一步培育发展有利于中小企