撰写客户解决方案培训(三)PPT课件.ppt

划 规 理 财 撰写客户解决方案 三 资产配置 课程内容 投资规划实务 解题思路 资产配置 定义 分配 根据投资需求将投资资金在不同资产类别之间进行分配 通常是将资产在低风险 低收益证券与高风险 高收益证券之间进行分配 重要性 被动投资 1 投资收益中85 95 来自资产配置 证券选择 时机选择的贡献非常小 2 时机选择 证券选择实际上会减少平均收益 同时增加波动性 3 购买股票指数这种被动型投资策略反而能够获得更高的收益率 考虑因素 因素 1 现金流的稳定性 4 生命周期 2 税收 5 文化差异 3 资金规模 6 投资期限 过程 方法 1 最优资产配置的过程 2 各种资产的风险与收益特征 3 风险偏好与资产组合 4 资产配置的方法 风险属性法 01 目标时间法 03 02 股票基金投资 80定律 04 目标工具法 资产配置的方法 风险属性法 01 02 03 单一理财规划 综合理财规划 案例练习 Clickheretoaddyourtext Clickheretoaddyourtext Clickheretoaddyourtext Clickheretoaddyourtext 13 18 19 23 Clickheretoaddyourtext Clickheretoaddyourtext 05 08 80 方法定义 Contents 80定律 80定律 是指股票类资产占总资产的合理比重 等于80减去年龄 再添上一个百分号 比如 30岁可以用50 的资产投资股票资产 其风险在这个年龄段是可以接受的 而在50岁时比例应在30 为宜 目标时间法 01 02 03 单一理财规划 综合理财规划 案例练习 目标工具法 01 02 03 单一理财规划 综合理财规划 案例练习 案例 风险属性法 假设 目标时间法 目标时间法 目标时间法 目标时间法 目标时间法 目标时间法 目标时间法 目标工具法 目标工具法 目标工具法 目标工具法 目标工具法 基金 保险 理财 1 各类基金推荐 1 现我行各类理财产品列表及预期收益率 1 中邮产品 2 我行渠道销售的产品 3 现市场热销产品 产品推荐 保险 保险费率 基金 基金 理财 Step1 根据题干填写家庭资产负债表 收支储蓄表和财务比率表 并写出分析 Step2 划出时间轴 根据客户的理财目标 在时间轴上标注客户人生各阶段的资金需求 Step3 根据客户的资产进行配置 Step4 匹配产品 解题步骤 案例一 案例一 案例一 案例一 案例一 案例一 案例一 案例一 家庭财务比率分析与诊断 节余比率 年节余 年税后收入 主要反映客户提高净资产水平的能力 客户指标为54 说明客户具有很大的储蓄和投资潜力 净资产在未来会较大幅度提高 投资与净资产比率 投资资产 净资产 客户指标为58 略高于参考值 说明客户投资意识较强 但从客户总体数据看 投资带来的总体效益不够理想 反映投资的品种结构有待完善 清偿比率 净资产 总资产 反映客户综合偿债能力的高低 客户指标为95 大大超过参考值 一方面说明客户的资产负债情况非常安全 另一方面也说明客户还可以更好的利用财务杠杆效应以提高资产的整体收益率 负债比率 负债总额 总资产 也是反映客户综合偿债能力的指标 客户该比率过低 反映了与清偿比率相同的问题 即付比率 流动资产 负债总额 反映客户可随时变现资产偿还债务能力 客户指标远高于参考值 客户随时变现资产偿还债务的能力很强 但过高的数值显示该客户过于注重流动资产 财务结构需进一步改善 负债收入比率 负债 税后收入 反映客户支出能力强弱 客户指标略高于参考值 说明客户偿债能力可基本得到保证 债务风险不大 流动性比率 流动性资产 每月支出 反映客户支出能力强弱 客户这一指标高达34 15 说明客户支出能力相当强 其流动性资产足以支付未来34个月的支出 通过客户上述财务指标的分析 我们认为客户财务状况总体上非常安全 偿债能力强 但是结构还不够合理 财务效益不高 过于注重流动性而没有充分考虑资产的增值要求 特别是投资结构有待进一步完善 投资收益需要进一步增加 所以 客户必须充分利用财务杠杆效应提高资产的整体收益 同时适当增加消费支出 提高消费水平 总体评价分析 01 02 03 六年后 2014年 送孩子出国念书 完成大约6年 本科加硕士研究生 的教育 目前估计每年费用10万元 教育金规划 适当增加保险投入进行风险管理 保险规划 通过多种投资渠道 增加投资收益 保障未来各项生活目标能顺利实现 投资规划 客户理财目标 04 消费支出规划 在现有消费水平的基础上 适当增加日常生活开支 提高日常生活水平 同时 一年内购买一辆总价约20万元的车 理财目标时间轴 0 1 20 40 6 40岁 购车 教育金 退休金 60岁 170万 20万 60万 80岁 目标工具法 产品匹配 保险规划 1 双十原则 保费和保额要适当 不要超限 2 产品优先原则 寿险 意外 重疾 注意事项 投资规划 1 教育金规划产品的风险属性要偏稳健 2 一次性投入和定投产品要分开描述 3 方案末尾要加上执行和调整的描述 生活建议 1 根据客户的资产 要给出合适的建议 比如多增加消费支出 提高生活质量 或减少支出 增加储蓄等 参考答案 参考答案 参考答案 参考答案 参考答案 这是一个令人羡慕的三口之家 李先生夫妻生活在一个中等城市 今年均为34岁 有一个读小学一年级的女儿 今年7岁 李先生在外资企业做管理工作 月薪5 000元 税前 年终奖金64 375元 税后 妻子是某事业单位财务主管 月薪4 000元 税前 年终奖3 800元 税后 李先生有一套自有产权住房 每年的租金收入9 600 税后 元 如现在出售市价为18万元 如l0年后出售 由于年代较久 预计届时价值仅为10万元 一家人目前居住的住房购于2005年1月 目前的市场价值40万元 李先生当年首付16万元 贷款24万元 从购买当月即开始还款 考虑到女儿的教育支出会越来越高 为减少后期开支所以选择了以等额本金方式还款 还款期限15年 课后练习 李先生家庭财务支出比较稳定 除了基本的伙食 交通 通讯费用外 还有不定期的服装购置和旅游支出 女儿一年的教育费用 含特长班支出 在1万元左右 太太办的美容卡每年需要8 000元 一家人平均每月的日常生活开支为3 000元 家庭应酬支出平均每月500元 每年旅游支出1万元 因工作繁忙加上对理财并不在行 所以夫妻两人没有炒过股票 只是三年前经人介绍以20 000元买入一只债券型基金 目前市值为21 500元 其中近一年的收益是1 000元 家里有即将到期的定期存款15万元 活期存款2万元 李先生夫妻除房贷外目前无其他贷款 除了单位缴纳的 三险一金 外夫妻二人没有投保其他商业保险 女儿的人身意外保险是学校统一缴纳的 目前 李先生想请理财规划师为其解决以下问题 1 李先生夫妻觉得最近两年房价已经涨得比较高了 因此考虑用于出租的这处房产是现在出售还是10年后出售 他们想请理财规划师为他们分析一下 如果每年租金收入不变 以年投资回报率4 计 是否应卖掉此房产 2 李先生想知道目前只依靠单位福利的风险保障是否完备 如果不足 还需要补充哪些保险 3 孩子是夫妻二人的希望 他们希望女儿能茁壮成长 接受良好的教育 由于小学和中学阶段教育开支并不太大 因此李先生想请理财规划师着重为其解决女儿的高等教育费用问题 由于家庭财力一般 因此夫妻二人希望女儿在国内读到研究生毕业 暂不考虑让其出国留学 他们的女儿到读大学还有11年时间 目标额度为50万元 4 尽管李先生夫妻二人单位福利不错 但考虑到养老费用是一笔不小的开支 同时想在身后能够为女儿留下遗产 所以夫妻二人还是想在退休时积累下一笔财富 夫妻二人希望25年后退休 届时积累资金的目标额度为80万元 5 能够对现金等流动资产进行有效管理 提示 信息收集时间为2006年12月31日 不考虑存款利息收入 月支出均化为年支出的十二分之一 工资薪金所得的免征额为1 600元 贷款利率为4 59 计算过程保留两位小数 计算结果保留到整数位 1 客户财务状况分析 26分 1 编制客户资产负债表