金融业电子商务及其案例(ppt85).ppt

第8章金融业电子商务及其案例 8 1金融电子化与电子金融 知识要点 理解金融电子化与电子金融定义和之间的区别网上银行的定义 功能 特征及使用网上证券的内容 发展阶段 特征及使用网上保险的优点 发展阶段及使用 8 1金融电子化与电子金融 8 1 1金融电子化8 1 2电子金融 8 1 1金融电子化 1 金融电子化的含义 金融电子化是指金融企业采用现代信息技术手段 提高金融业务效率 降低经营成本 实现业务处理自动化 管理信息化和决策科学化 为客户提供更快捷和更方便的服务 从而提高企业市场竞争的过程 2 金融电子化产生原因 第二次世界大战以后 商品生产的规模和交换方式都有发生了很大的变化 科学技术的发展促进了劳动生产率的迅速提高 此外 全国性和国际性贸易铁急速发展 无论是从规模还是从速度上来看 都使商品流动和货币流动急速加大 做为金融业的主力产业 银行业 受到了前所未有的考险 除了与商品流动有关的货币流动外 在现代银行业务中 还有大量与实物商品流通没有直接联系的货币流动 正当银行界为对付货币流通激增的局面寻找出路时 电子计算机应运而生 计算机和通信技术的引入 使银行界发生了一次革命性的变革 不仅使传统的银行业务迅速实现电子化 使银行界从困境中获得新生 还开辟了一些新的自助银行项目和现在的电子金融 3 金融电子化发展的几个阶段 1 20世纪50年代末这个时期金融企业开始使用计算机辅助管理系统 包括各种电子数据处理系统 ElectronicDataProcessing EDP 管理信息系统 ManagementInformationSystem MIS 和决策支持系统 DSS 2 20世纪60年代末这个时期金融企业兴起了电子资金转账系统 ElectronicFundsTransferring EFT 3 20世纪70年代和80年代这个时期出现了基于电话或有线电视的家庭银行系统 HomeBankingSystem HBS 基于信用卡技术的自动柜员机系统 AutomaticTellerMachine ATM 销售终端机 PointOfSells POS 系统 4 20世纪90年代及至今这个时期出现了金融电子化的最高形势 电子金融 如网络银行 NetworkBanking 网络证券 NetworkSecurities 和网络保险 NetworkInsurance 等等 8 1 1金融电子化 4 我国的金融电子化的现状及发展 20多年来 中国金融电子化建设从无到有 从小到大 从单项业务到综合业务 取得了令人瞩目的成绩 我国金融电子化的发展 已从根本上改变了传统的金融业务处理模式 建立在计算机和通信网络基础上的电子资金清算系统 柜台业务服务系统和金融管理信息系统 表明一个多功能的 开放的金融电子化体系已初步形成 1 电子金融的含义 电子金融 ElectronicFinance e finance 是金融电子化的最新发展阶段 其主要包括网络银行 网络保险 网上证券交易 网上理财等各种通过网络实现的金融服务内容 8 1 2电子金融 2 电子金融的产生原因 1 行业因素众所周知 金融服务业是一个竞争异常激烈的行业 而金融企业获取市场竞争优势的重要手段是扩大销售收入和降低经营成本 如果能保持在平均经营成本以下的 无疑是越多营业网点越好 所以 只有借助最选进的技术来达到目的 2 技术因素由于互联网技术和通信技术的迅猛发展 加上互联网具有连通性 开发性 快捷性和边际成本低的特点 金融服务业便采用这些新技术并与其自身业务的重组和创新 因此电子金融应运而生了 8 1 2电子金融 3 电子化金融与传统金融业务的区别 1 金融电子化的实现与发展 从根本上改变了传统银行的业务处理和管理的旧体制 建立了以信息为基础的自动化业务处理和科学管理的新模式 2 用电子货币的支付方式逐步代替传统的现金交易和手工凭证的传递与交换 大大加快了资金的周转速度 3 金融业已从单一的信用中介发展为一个全开放的 全天候的和多功能的现代化金融体系 可以说 现代的金融业 是集金融业务服务和金融信息服务为一身的金融 超级市场 金融业的营业网点已从砖墙式建筑向ATM POS 网络等系统转移 提高了金融业的效率 降低了经营成本 4 银行业务重点从存 贷款转向提供金融服务和信息服务 使银行的收入结构也发生了根本性的变化 即 银行以传统的存 贷款利息作为主要收益来源的局面 将被以提供各种金融服务和金融信息作为主要收益来源所代替 4 中国的电子金融发展 20世纪90年代中期 电子商务概念引入我国 并逐渐引起政府 企业和社会化 公众的重视 随着电子商务逐步进入应用发展阶段 中国的电子金融也得到蓬勃发展 1 网上银行对网络银行和网上支付产生了需求 我国银行业积极开展了控索和建设 其中 招商银行和中国银行是我国网络银行的先行者 2 网上证券1997年3月中国华融信托投资公司湛江营业部推出视聆通多媒体公众信息网网上交易系统 标志着我国网上证券交易的开始 3 中国金融认证中心2000年6月 中国金融认证中心 ChinaFinanceCertificationAuthority缩写CFCA 是由中国人民银行牵头联合十二家商业银行参加建设 由银行卡信息交换总中心承建的 8 2网络银行 8 2 1网络银行概述8 2 2网络银行功能与特征8 2 3网络银行的典型案例 8 2 1网络银行概述 1 网上银行的含义 网上银行 又称网络银行 电子银行 虚拟银行 它实际上是银行业务在网络上的延伸 是指利用Internet技术 通过Internet或其他公用电信网络与客户建立信息联系 并向客户提供开户 销户 查询 对账 行内转账等金融产品及金融服务的无形或虚拟银行 网上银行依托迅猛发展的计算机和计算机网络与通信技术 利用渗透到全球每个角落的因特网 把银行的业务直接在因特网上推出 这种新式的网上银行包括有虚拟家庭银行 虚拟联机银行 虚拟银行金融业以及银行金融业为主的虚拟金融世界等 几乎囊括了现有银行金融业的全部业务 代表了整个银行金融业未来的发展方向 目前从已经出现的网络情况看 网络银行业务主要有 基本支票业务 利息支票帐户 信用卡服务 基本储蓄帐户 货币市场帐户 存单业务和宏观市场金融信息服务 8 2 1网络银行概述 2 网上银行的发展现状 1 国外发展现状在国外主要是发达国家 网上银行的发展相当迅猛 自从1955年10月18日 世界第一家网络银行 美国安全第一网络银行 SecurityFirstNetworkBank SFNB 开办以来 根据OnlineBankingReport的资料 到1999年12月5日 美国共有512家提供在线交易服务的网上银行 而1997年5月27日这个数字仅为26家 据不完全统计 到1999年年底 全欧洲已有超过2000家金融机构开办了网上银行业务 数量比6个月前翻了一番还多 国内发展现状与发达国家和地区相比 我国网上银行起步较晚 但近年发展也较快 招商银行和中国银行是网络银行的先行者 1997年4月 招商银行正式建立了自己的网站 成为国内第一家上网的银行 同时推出了网上的企业银行和个人银行服务 到1999年 招商银行已逐步建立了有企业银行 个人银行 网上证券 网上商城 网上支付组成的较为完善和成熟的网络银行体系 8 2 1网络银行概述 3 网上银行的发展模式网上银行的模式可以分为两种 一种是完全依赖于INTERNET发展起来的全新电子银行 这类银行所有的业务交易依靠INTERNET进行 如世界第一家全交易型网络银行 美国安全第一网络银行 SecurityFirstNetworkBank 简称SFNB 另一种则是在现有商业银行基础上发展起来 把银行服务业务运用到INTERNET 开设新的电子服务窗口 即所谓传统业务的外挂电子银行系统 目前我国开办的网上银行业务都属于后一种 传统银行开展网上银行可采用两类模式 一类是建立一个网上分支机构 该机构并不独立 但是被配置最强的人力和财力资源 往往拥有特别的授权突破原有体制框架开展业务 富国银行 WellsFargo 采取了这种模式 它的网上客户据称已超过一百万个 在SmartM1999年6月24日公布的对美国13家最大的零售银行的网上银行和6家虚拟银行的评比和排名中 该行排在第3位 另一类模式 即建立一个独立的机构经营网上业务 称作纯网上银行 DirectDelivery 这个机构可以有独立的品牌 独立的经营目标 甚至可以与传统银行自身展开竞争 8 2 2网络银行功能与特征 1 网络银行的功能从国内外的应用情况看 网络银行的功能从低到高经历了以下几个发展阶段 1 发布静态信息 这是网络银行的最基本功能 银行利用Internet网络发布关于银行的简介 2 公布动态信息 提供交互式信息查询 主要是发布客户比较关心的利率 汇率 行情等需定时更新的信息 另外 还提供交互式信息查询功能 客户可通过电子邮件进行相关信息查询 由银行信息服务人员做出回复 目前 70 以上的网络银行都发展到这个阶段 3 在线查询帐户信息 客户通过Internet在线查询自己帐户的余额或交易记录 4 提供在线交易 即银行通过Internet向客户提供存贷款业务 支付 转帐等在线交易 这种网络银行分为两类 一类是专门为提供在线交易成立的 只存在于Internet上的银行 美国的安全第一网络银行 SFNB SecurityFirstNetworkBank 另一类是现有的银行利用Internet作为新的服务手段 提供在线银行交易 如美国的威尔士 法哥 WellFargo 银行 在这个阶段 银行需要有完善的安全保密技术 8 2 2网络银行功能与特征 2 网络银行的特征网络银行由于是以INTRANET和INTERNET为基础的高科技银行服务手段 与传统的银行服务体系相比 具有以下明显特征 1 网络银行经营管理不受时空限制 2 网络银行可以大幅降低银行经营成本 3 网络银行服务更加多元化 个性化 4 实现电子化 无纸化操作 8 2 3网络银行的典型案例 1 中国银行的网上银行 中国银行是全球第15大银行 它也是我国历史最悠久的银行 不久前入围 财富 500强 列第173位 发行我国第一张长城卡 也是我国首家开展网上银行服务的金融机构 在进行网上交易前 用户首先需拥有中行长城卡 通过主页 http www bank of 申请网上银行服务 得到服务许可后 即可随时交易 中银的网络银行页面如图所示 8 2 3网络银行的典型案例 2 中国银行网上银行服务概述中国银行对公网上银行致力于通过为集团企业客户提供安全 稳定的基于INTERNET的财务管理平台 在实现网上银行与后台业务系统自动联机处理的基础上 为客户提供实时高效 覆盖全国 7 24小时的财务管理 资金集中管理和现金管理服务 3 中国银行网上银行服务品种 1 汇划即时通 3 0 2 对公账户查询 3 报关即时通 3 0 4 BOC网银系统 SAP财务系统 5 境外帐户管理 8 2 3网络银行的典型案例 4 服务特色中国银行对公网上银行具有如下优点 1 基于中国银行的机构网点 成功实现了全国范围资金汇划的实时自动联机处理和对公本 外币账户余额 交易信息的实时 历史查询 2003年底 上述服务将覆盖全球所有机构网点 2 定位于企业财务管理平台的技术开发和流程设计 通过近2年的多次系统升级改造 不断满足集团企业的财务管理 资金集中和现金管理需求 3 首家获得国际资深审计机构安全审计的网上银行 网上银行安全 稳定运行和风险规避是中行对公网上银行建设的首要原则 两年里三次安全系统升级改造使网银整体安全机制 CA身份认证 数字签名和数据传输安全始终在同业领先 4 操作页面个性化定制 E MAIL自动通支付 收款信息 实时查询款项是否到账 以及到账的具体日期与时间 强大 灵活 全面配合企业财务管理的授权控制机制 5 开通程序 1 公司客户向中国银行全国分支机构的公司业务部门或总行公司业务部 营业部 仅限在总行营业部开户的 金融机构部提出网银服务申请 2 服务得到批准后 客户填写申请表格等申请资料 交回中国银行原受理机构 3 与中国银行签订网银服务协议 4 中国银行CA中心向客户发放电子安全证书 5 电子安全证书安装完毕后 即可开始使用网上银行服务 8 3网上证券 8 3 1证券业电子商务概述8 3 2证券业电子商务的特征8 3 3国 内外证券业电子商务发展状况8 3 4网上证券的典型案例 8 3 1证券业电子商务概述 证券电子商务是证券行业以互联网络为媒介为客户提供的一种全新业服务 它是一种信息无偿 交易有偿的网络服务 其基本内容包括 1 证券电子商务能为企业及投资者提供投资理财的全方位服务 2 证券电子商务所需条件是互联网络的普及 货币电子化和解决网络安全问题 微观 宏观 等 证券电子商务比其它行业电子商务少了电子商务三大要素之一的物流 因此证券电子商务能够更快更好地实现 3 证券电子商务能够为投资者提供国际经济分析 政府政策分析 企业经营管理分析 证券板块分析 证券静态动态分析等方面的服务 8 3 2证券业电子商务的特征 证券电子商务的特点主要表现为 1 虚拟性 所有的交易与服务均通过Web或电话呼叫中心自动进行 不须借助店面或工作人员的帮助 由于是虚拟的 服务可以跨越时间与空间的限制 2 个性化 所有服务可精确地按照每个用户的需要进行 服务方式可以是主动服务 也可是被动服务 3 成本低 由于服务的虚拟性 对原有事务性工作的场地及人工不再有要求 加上技术进步对信息处理效率的极大提高 因而有效降低了证券公司的基础运营成本 4 优质服务更为重要 由于硬件不再重要 网络的竞争只能依靠软性的服务 并且网络跨越时空的能力会将这种优势服务的能力无限制放大 5 创新是竞争的要素 由于网络缩小了时空的概念 因此任何一种新的业务思想或技术很快能被对手效仿 6 技术是核心资源 技术不仅仅是一种手段 还是核心的资源 技术的创新便意味着服务与业务的创新 8 3 3国 内外证券业电子商务发展状况 1 国外券业电子商务发展状况 1 美国1995年 客户首次通过互联网完成交易委托 短短5年时间 网上交易发展迅速 已经成为一种重要的交易方式 目前 50 的投资者使用网上交易方式 40 的交易量由此产生 2000年初美国证监会一项研究表明 美国大约有160家经纪商提供网上交易服务 网上交易量每天超过50万笔 网上交易的客户超过730万 网上经纪的资产超过10000亿美元 再过一年 将有1000万美国家庭 通过2000万个网上帐户 处理3万亿美元的证券交易 到了2002年 美国因特网证券帐户已达1400多万个 账户资产达到5000多亿美元 2 韩国1998年底网上股票交易额在股票交易总额中的比重仅为1 3 到1999年底便剧增至40 2 而到2000年8月底又继续上升到63 1 居世界第一位 1997年市场占有率不足1 2 国内券业电子商务发展状况在我国 网上证券交易从无到有 从探索试验到渐趋成熟的发展过程则可划分为四个发展阶段 1 第一阶段1996年年底到1997年年底 互联网开始在国内出现 在意图获得更多收益的前提下 部分证券公司和IT公司开始了最基本的合作 南方的一些证券营业部推出了基于EXE程序的网上交易 给一些大户提供数量不多但更为便捷的交易服务 2 第二阶段1998年3月至1999年5月 在这段时间里影响我国证券网上交易发展的主要因素有四个 第一 在这一阶段中 中国电信开始大力推广互联网 迫切需要网民的支持 于是电信运营商制订了 股民变网民 的市场战略 第二 由于业务的发展和环境的改善等原因 此时的网上交易软件在功能和性能上也大大地前进了一步 第三 在1998年3月至1999年5月 发生了著名的 5 19 和 2 14 行情第四 由于此时证券网上交易的相关政策法规并没有明确 所以 很多券商仍处于观望状态或是采取了仅在部份营业部做尝试的做法 3 第三阶段1999年6月至2000年5月 此时 中国的 com公司正在蓬勃兴起 Sina Sohu 163等网站铺天盖地的广告向人们不断灌输互联网的概念 com公司在NASDAQ的成功 也使得各券商进一步坚定了对网上交易的信心 4 第四阶段2000年6月至2001年6月 在此期间 中国证监会主席周小川发表讲话 表示证监会积极支持网上证券交易的发展 并要求证券公司对发展网上交易给予充分的重视 这更进一步推动了中国网上证券交易发展的进程 8 3 4网上证券的典型案例 1 中山证券公司的中山天网网上证券交易系统目前 中山证券有限公司各营业部已经全面开通了网上交易 中山证券公司通过互联网 为股民提供高速 稳定的实时行情和安全可靠及时的委托交易服务 2 中山天网2002股票交易分析系统简介中山天网2002股票交易分析系统是由于中山证券推出的一款网上基于证券交易的平台软件 做为一个客户 你可以去中到中山证券网下载最新的 中山天网客户端 安装程序 不过 在你安装软件之前 你要先检查你的机器硬件配置能否满足下列要求 1 CPU奔腾586 100MHZ或更高 2 硬盘空间300M以上 3 内存8M以上 4 调制解调器为HAYES HAYES兼容型 ADSL 5 操作系统平台为WINDOWS95 98 Me NT 2000 XP 6 已经上网 通过ADSL或者拨号163 96169连接Internet 8 3 4网上证券的典型案例 3 中山天网2002客户端安装中山天网2002支持自由微软公司的视窗操作系统 Windows95 98 ME NT 2000 XP等 你可以在装有以上操作系统的任一台机器上进行安装 双击 中山天网2002客户端安装 安装包 则出现如图所示的界面 8 3 4网上证券的典型案例 点击 下一步 则出现许可协议界面 如图所示 点击 Y 则选择安装目录和程序文件夹 你可选择把中山天网2002安装到硬盘的目录下 这里我们不更改安装目录 直接点击 下一步 接着进行中山天网2002安装 等到进度条到100 时 则程序安装完成 程序程序安装完成后 在桌面会出现 中山天网2002 和 核新SSL通讯安全代理 两个图标 8 3 4网上证券的典型案例 3 中山天网2002的运行当你第一次运行中山天网2002 会弹出用户登录界面 如图所示 8 3 4网上证券的典型案例 在使用中山天网2002之前 也就是在连接主机前 还要提供你的用户名和密码 如果你还没有话 你要先注册一个 注册界面如图所示 注册好后 在程序组中运行该程序或直接双击桌面上的 中山天网2002 图标 出现登录到行情主站对话框 如图所示 4 中山天网2002的运行的操作 1 菜单栏操作打开天网2002 可以看见系统 查看 大盘 报价 分析 财务 资讯 工具 帮助九个菜单 在这里您能找到几乎所有的功能 其中有些命令旁边有图标 这样便可以很快地将命令与图标联系起来 如图所示 2 工具栏在工具栏里汇集了菜单中的一些常用功能 可以通过简单的点击图标来调用这些功能 天网2002允许您按自己的喜好改变显示方式 在主菜单里 查看 菜单里 工具栏 一项 选中你希望显示的工具栏名称点击打勾则显示 再次点击则隐藏 当多个工具栏固定在同一行中时 它们可能因长度不够而只显示排在前面的按钮 3 键盘精灵当您按下键盘上任意一个数字 字母或符号的时候 都会弹出 键盘精灵 如图所示 你可以在键盘精灵里面输入中英文和数字搜索您想要的东西 也可以通过输入代码 名称或名称的汉语拼音首字母来搜索对应的商品 股票 基金 债券 指数等 按Enter键进入相关页面 还可以通过输入指标 如 KDJ 的中英文名称 来利用键盘精灵方便地更换指标窗口里的指标 键盘精灵还定有符合网上股民平时习惯的画面快捷键 比如想看 上证A股涨跌幅排名 就可以直接按 61 enter 5 中山天网2002的下单操作 1 敲F12或快捷键Alt D或者按一下鼠标右键或选择 系统工具 中的 下单 选项后 将跳出以下委托下单的界 如图所示 2 选择帐号类型 资金帐号 深A帐号 上A帐号 上B帐号 深B帐号 输入客户编号 交易密码和通讯密码 按一下 确定 即可登录与委托代理联机 加密协议选用默认的 SSL安全通讯协议 请不要做改动 如图所示 6 中山天网2002的委托操作 1 买入操作在买入操作中 可买股数为参考值 实际操作中不一定受此限制 同样适用于卖出操作中的可用余额 其界面如图所示 2 卖出操作在卖出操作中 双击右边的股票余额列表 就可以把此种股票填入左边 如果没有左边的提示 用户需自己输入卖出信息 如图所示 3 撤单操作中 系统先取得当日的委托资料 然后双击某条记录即发送撤单请求 如图所示 4 预埋单操作预埋单同时进行若干股票的买卖 按如图所示 逐个填写 填完回车 确认后点 全部发送 红为买 蓝为卖 批量下单的键盘操作可自动切换 即输入数字 在图中 单击 增加 在委托列表中会增加一条空的委托记录 输入证券代码 股东代码 买卖类别 委托价格 委托数量 交易所 在委托列表中 选择一条记录 单击 删除 删除该条委托记录 在委托列表中 选择一条记录 单击 复制 在委托列表中会增加一条委托信息与该记录完全相同的委托记录 单击 全选 所有在委托列表中的记录都将被选中 单击 全不选 所有在委托列表中的记录都将不被选中 单击 全部发送 弹出委托确认框 单击 是 发送所有被选中的委托记录 弹出确认框如图所示 5 批量下单批量下单是针对多帐户 单个市场拥有2个以上的帐户 持有者对单个股票进行操作 如图所示 帐户起始号 的含义是 比如您深圳A股市场有4个帐户 您只想从第二个帐户开始买卖 那么这儿就填写为2 使用帐户数 的含义是 您选择几个帐户对这只股票进行操作 如果您填3 那么就是从你深圳A股市场的第二个账号开始到第4个账号对该股票进行买卖 8 4网上保险 8 4 1保险电子商务概述8 4 2网上保险的优点8 4 3国 内外保险业电子商务发展8 4 4典型案例 8 4 1保险电子商务概述 保险电子商务是保险行业以互联网络为基础 在网上幵展保险业务的一种全新的商业服务 随着网络的飞速发展 不断体现出网络在商务方面的巨大优势 它的应用已涉及到社会各个领域 保险作为一个多种专业部门协同工作 通信时效要求比较高的行业 更要求在现有的基础上加强网络建设 开展网上保险业务 8 4 2网上保险的优点 1 扩大知名度 提高竞争力大部分保险公司已经通过设立主页 介绍保险知识 提供咨询 推销保险商品来抢占市场 2 简化保险商品交易手续 提高效率 降低成本电子化的发展大大简化了商品交易的手续 3 方便保险产品的宣传美国的NorthwesternMutualLife保险公司在主页上搭载一名为 长寿游戏 的游戏 用户只要输入某一生活方式 游戏便告诉他生命里剩下的年数 用户若想在游戏里长寿 就必须设计出一种较合理的生活方式 该公司以此来宣传保险 4 促进保险公司和保险消费者双方的交互了解国外的Internet上最近出现了ElectronicMall 电子商业街 加拿大 InsuranceCanada 提供保险界和加拿大国内保险公司的各类信息 提供保险代理人和经纪人的详细介绍 便于保险消费者联系 选择 8 4 3国 内外保险业电子商务发展 1 国外保险电子商务发展现状 1 美国美国是网络保险发展的先驱 美国国民第一证券银行首创通过互联网销售保险单 安泰 友邦等国际保险网站建设颇具规模 在美国新近成立的Ecoverage公司 据称所有业务活动均通过互联网进行 美国加利福尼亚州最大的一家网络保险服务公司INSWEB目前提供28家保险商的费率咨询 1997年用户数为60余万 到了1998年即增加到800余万 2 欧洲欧洲网络保险的发展势头也相当可观 全球最大保险集团之一的法国安盛 1996年开始网上直销 目前 其8 的新单业务是通过互联网来完成的 3 全球保险公司 再保险公司和保险经纪人都希望建立一个真正的保险业全球网际商务体系 最近 全球最大的三家网上保险服务公司 LIMNET RINET WIN 合并为WISE WorldInsuranceE commmerce 即全球保险电子商务 这一体系的统一将会进一步推动保险业电子商务环境的完善 2 国内保险电子商务发展现状与发达国家相比 我国的网上保险业务则还刚刚开始起步 早在1997年 中国保险学会和北京维信投资顾问有限公司就已经共同发起成立了我国第一家保险网站 中国保险信息网 china 同年11月28日 由中国保险信息网为新华人寿公司促成的国内第一份网上保险单 标志着我国保险业才刚刚迈入网络的大门 2000年3月9号 国内推出首家电子商务保险网站 网险 该网站由太保北京分公司与朗络电子商务公司合作开发 真正实现了 网上投保 2000年