对我国旅行社责任保险制度的思考.doc

对我国旅行社责任保险制度的思考 摘 要为了分散旅行社责任风险，维护旅游者利益，国家旅游局于2001年实行强制的旅行社投保责任保险制度，该制度实施5年来，其效果与旅游局的初衷、旅行社的期望相去甚远，有关旅游事故纠纷的报道仍然不绝于耳。本文正是在这样的背景下对我国现行旅行社责任保险制度存在的主要问题进行分析，同时提出发展我国旅行社责任保险的思路和对策，以期促进我国旅行社责任保险的健康发展。 关键词旅行社责任保险；无过错责任；旅游立法 中图分类号F59 文献标识码A 文章编号10025006(2006)09001505 1 旅行社责任保险制度概述 根据我国旅行社管理条例和保险法的有关规定，国家旅游局于2001年5月发布旅行社投保旅行社责任保险规定(以下简称规定)，规定在总则中将旅行社责任保险定义为：“旅行社根据保险合同的约定，向保险公司支付保险费，保险公司对旅行社在从事旅游业务经营活动中，致使旅游者人身、财产遭受损害应由旅行社承担的责任，承担赔偿保险金责任的行为。”世界各国的民法都有类似的规定，即造成他人人身伤害或财产损失的人应对其所造成的伤害承担经济责任，正是法律上的这一规定构成了责任保险的基础。旅行社责任保险的保险标的就是旅行社对旅游者应负的民事损害赔偿责任。根据规定，旅行社应当对依法承担的旅游者人身伤亡、治疗支出、遗体遣返费用、施救费用、行李物品损失、诉讼费用及其他约定赔偿责任等7项责任投保旅行社责任保险，同时明确了基于旅游者行为的除外责任、保险金额与保险期限、投保与索赔、监管与罚则等事项。 规定第一章第二条规定：“旅行社从事旅游业务活动，必须投保旅行社责任保险。”该规定自2001年9月1日起实施，2002年3月26日，国务院法制办对旅行社管理条例第二十一条规定的含意解释为：“旅行社组织旅游，应当为旅游者办理旅行社责任保险。”我国的旅行社责任保险制度由此确立。 11 旅行社责任保险制度的作用 与旅游意外保险制度相比，旅行社责任保险制度的作用主要表现在以下几个方面： 111 转嫁了旅行社的责任风险，避免旅游者双向索赔 国家旅游局1997年5月发布旅行社办理旅游意外保险暂行规定，该规定的实施在一段时间内从经济上保证了旅游事故纠纷善后处理的顺利进行。但由于旅游意外险的投保人、被保险人和受益人都是旅游者，旅行社只是充当了代理人的角色，发生事故后，旅游者除可以直接向保险公司索赔外，还可以继续向旅行社索赔。实际上，旅游意外保险仅仅转嫁了旅游者的风险，却无法免除旅行社的责任，可以说这种“双向索赔”是旅游意外保险制度最大的缺陷。 而旅行社责任保险的被保险人和受益人都是旅行社。根据规定，旅行社应当对依法承担的7项责任投保旅行社责任保险。在保险合同期限内，一旦发生意外，依法应由旅行社承担的经济赔偿责任，由保险公司代其向旅游者赔付。该险种直接转嫁了旅行社的责任风险，避免了旅游者的双向索赔。 112 扩大了风险保障的范围 规定从两方面扩大了风险保障的范围，一是保险责任覆盖面扩大。不仅包括旅游者人身伤亡、财产损失及由此发生的相关费用的赔偿，同时，也包括了由于旅行社责任争议引起的诉讼费用和必要的施救费用等。二是保险对象覆盖面扩大。规定要求组团社和地接社均要投保责任保险，有效地改变了以前发生事故后，组团社和地接社因为各自的利益关系而互相扯皮、旅游者索赔无门的状况，切实保障了旅游者的合法权益。 113 与保险惯例及保险法接轨 从国内外的保险惯例来看，人身保险都是自愿的，关系到公众利益和安全的责任保险才是可以强制的。规定把强制旅行社为旅游者投保旅游意外保险，改为强制旅行社为自己投保旅行社责任保险、旅游者自愿投保人身意外保险，符合保险惯例。 1995年我国新的保险法颁布，规定保险业实行财险、寿险分业经营，从1999年12月起，寿险公司提供的旅游意外保险条款中只包含人身赔偿责任，不再承保财产损失和第三者责任。因此，旅行社实际上不能在一家保险公司投保足额保险，也不能随意分比例投保，旅游者的利益无法得到全面保障。旅行社责任保险的保险标的是“责任”，既可以包括死亡、伤残、医疗等人身赔偿责任，也含有行李物品丢失、损坏等财产赔偿责任，因此旅行社可以在经营责任保险的财产保险公司一次投保就获得全面保障，符合保险法的有关规定。同时，规定还制定了最低保险金额标准、每次事故和每年累计责任赔偿限额，有利于法律实践。 12 世界旅游强国(地区)的旅行社责任保险制度 由于旅游活动风险发生率高，旅行社抵抗风险的能力却普遍较低，旅行社与旅游者的交易又不是“银货两讫”的普通商品交易形式，因此世界各国都对旅行社投保相关保险产品有强制规定。 121 台湾地区旅行社责任保险的产生和发展 我国内地的行政法制结构和文化风俗习惯与台湾地区的情况比较相似，因此本文首先介绍一下台湾地区旅行社责任保险的产生和发展。 1981年台湾地区“交通部观光局”建立了旅行平安保险制度，以法令规定旅行社代旅游者付费投保旅行平安险，保险赔偿限于死亡和重伤。随着保险观念在台湾地区的逐渐普及，1995年6月旅行平安险改由旅游者自行购买，“观光局”另行建立旅行社投保责任保险的制度。“观光局”与产险公会共同订立了“旅行业综合责任保险共同条款”，将保险责任归为三大类，包括(1)法定责任，指旅行社或领队、导游安排旅游者前往禁止或非法地区活动发生意外事故，导致旅游者人身财产损失，旅行社应当承担的赔偿责任；(2)契约责任，指旅游者参团旅游期间发生意外事故，导致死亡或残废，旅行社的赔偿责任；(3)履约责任，指旅行社因财务问题无法按约履行旅游合同时，应赔付旅游者的费用。2004年，考虑到一张保单中涵盖了旅行社和旅游者两种被保险人的不合理现象，原旅行业综合责任险依据被保险人的不同拆分为“履约保证保险”和“责任保险”两张保单。根据台湾地区观光发展条例第三十一条和旅行业管理规则第五十三条，旅行社开办团体旅游业务必须投保责任保险和履约保证保险。 122 欧美旅游销售商责任风险保障制度 在欧美，旅游产品销售由旅游批发商和旅游代理商形成一个“垂直”的分工体系，但旅游销售者同样被认为是旅游市场体系中最不稳定的因素。虽然欧美的企业和个人保险意识和投保率都比较高，但各国仍以不同方式对旅游销售商的责任风险保障作出规定。 如法国法律规定：旅游销售商必须取得保险覆盖其在整个世界范围内对消费者的义务，以及由其 任。居间条款被我国的旅行社经营者奉为免责的“法宝”，但许多专家学者却认为由于地域遥远等原因，旅游者对处于外地的履约辅助人提起诉讼索赔，困难很大。相对而言，旅行社与履约辅助人订有合同，较旅游者寻求救济的方式、地位均要优越，因此不应当用居间条款将这种困难转嫁给旅游者。 而如前文所述，我国合同法规定所有合同适用严格责任原则，当然也包括旅游合同。在德国民法典第651条c第1项规定：“旅行社有义务，按保证的品质提供旅游，而不具有取消或者减少其价值或者通常效用或者合同约定的效用的瑕疵。”根据本条，德国对旅行社明确规定了更加严格的瑕疵担保责任，即只要是非旅游者的因素引起的给付障碍，都得让旅行社承担瑕疵担保责任。西方多国共同通过的布鲁塞尔旅行契约国际公约第十二条规定：“旅游组织者应该按照合同约定提出旅游给付，对于自己的雇佣人员或代理人，在其雇佣期间或授权范围之内的行为与过失，承担与自己的行为或过失相同的责任。” 312 对旅行社责任作合理限制 考虑到旅行社对履约辅助人事实上缺乏必要的影响力，防止旅行社无过错责任被无限扩大，应当对旅行社无过错责任有减免或限制的规定。如德国民法典第651条h规定：在旅行社应该对其给付提供人的过失承担责任的时候，旅行社可以与旅游者约定其赔偿限额，最高不得超过旅游费用的3倍。旅行契约国际公约也规定了旅游组织者对具体给付提供人所提供的服务比自己提供的服务有较轻的责任。同时，公约为平衡旅游组织者的利益，在第13条第2项规定了对每位旅客个人伤害、财产损害和其他损害3项的赔偿限额。 32 保监会参与完善旅行社责任保险制度 我国保险法第五章第一百零七条规定：“关系社会公众利益的保险、依法实行的强制保险和新开发的人寿保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构审批”，“其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案”。而根据人保、平安等保险公司公布的信息，现行的旅行社责任保险条款都是“报保监会备案”的，显然就不属于强制险种。纯商业化运作的旅行社责任保险不可能过多地考虑社会公益性，国家旅游局的规定也只能流于形式。所以发展旅行社责任保险制度，保监会的支持也必不可少。2006年，国家保监会主席吴定富先生将责任保险定位为保险业重点开拓的四类市场之一，以“通过责任保险化解社会矛盾，维护社会稳定”。2006年3月28日，国务院颁布机动车交通事故责任强制保险条例，它是我国第一个通过立法予以强制实施的险种。旅行社业各界人士也呼吁保监会和旅游局加紧合作，早日推出旅行社责任强制保险，实行统一的保险条款和基础保险费率，由保监会按总体上不盈利不亏损的原则审批保险费率，以期解决旅行社责任保险制度实施中的诸多问题。 33 关于新险种的建议 首先要加强数据管理工作。我国各保险公司经营的旅行社责任保险仍处于起步阶段，条款、费率制定所需大数法则的数据基础非常薄弱，因此加强信息数据的采集与分析尤为重要。可以通过保险公司之间的合作、保监会与旅游局的合作等多种途径加强对我国旅游事故的总结分析，为新险种的开办提供数据基础。 其次要细化保险条款，推出新型险种。如适当地运用免赔额和无赔款优待等条款设计，促使旅行社提高自身经营质量，降低“道德风险”；明确适用的法律规范，避免理赔时的“拉锯战”；设计菜单式一揽子责任保险计划，让旅行社选择投保的项目；推出综合责任保险、履约保证保险等新型险种，为旅行社提供更多的风险保障选择。 另外，强化保险服务也必不可少。如承保前为旅行社明确保险责任、除外责任及特别约定条款等；保险期