CH5-保险的基本原则—损失补偿原则(4)-2014.4.8PPT课件.ppt

第五章保险的基本原则 主讲教师 陈淑嫱Email beryl shz 1 第四节损失补偿原则 一 损失补偿原则的含义二 损失补偿的限制三 损失补偿的实现方式及赔偿方式四 损失补偿原则的例外 2 一 损失补偿原则的含义 当保险标的发生保险责任范围内的损失时 通过保险赔偿 使被保险人恢复到受损前的经济现状 但不能使其因损失而额外受益 只有对保险标的有保险利益才能获赔只有在保险责任范围内的损失才能获赔损失必须能用货币来衡量 3 坚持损失补偿原则的意义 维护保险胜方的正当权益 真正发挥保险的经济补偿职能防止被保险人通过保险赔偿而得到额外利益防止道德危险的发生 4 二 损失补偿的限制 某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20万元 发生保险事故全损 全损时的市场价为25万元 被保险人的实际损失虽然为25万元 但保险人只能按保险金额20万元赔偿 1 保险金额 保险人赔偿金额的最高限度 5 2 以实际损失为限 一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元 发生保险事故时的市场价为7万元 保险人只赔偿7万元 6 某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元 发生保险事故厂房全损 保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元 若贷款已经收回 则以银行投保的保险合同无效 银行无权索赔 以被保险人对保险标的具有的保险利益为限 7 三 损失补偿原则的实现方式及赔偿方式 一 损失补偿原则的实现方式 赔偿方式 恢复原状 支付现金 置换 8 损失补偿的范围 是被保险人遭受的实际损失 主要包括保险事故发生时保险标的的实际损失 合理费用和其他费用 财产保险的补偿责任的确定通常采用实际现金价值 ActualCashValue 法 即对被保险人进行赔偿的标准方法是建立在财产损失时承保财产的实际现金价值的基础上的 补充 9 国际市场上确定实际现金价值的方法 1 重置成本减去折旧 ReplacementCostDepreciation 重置成本是指用新材料重置重建同类型 同质量的受损财产所需支付的费用 折旧是指财产因有形损耗 老化所引起的价值的正常减少 某人在火灾中损失一个沙发 假设沙发是在5年前买的 折旧50 现在一款同类沙发的价格是 2000 按照实际现金价值原则 重置成本为 2000 折旧为 1000 他将从损失中获得 1000的补偿 10 2 公平市场价值 FairMarketValue 是在自由的市场上双方都愿意接受的价格 一幢建筑按实际现金价值原则确定的价值为 200000 而当发生损失时 它的市价只有 105000 法庭规定词财产的实际现金价值为按市价确定的 105000 而不是 200000 11 3 收入计算法 IncomeApproach 是通过计算承保财产在其剩余有效使用期内所能产生的潜在净收入总量的现值确定保险标的的实际现金价值 这是一种将不动产所能产生的收入 租赁资本化的方法 承保财产在其剩余有效使用期内所能产生的潜在净收入总量等于年收入除以利率 12 4 重置成本 ReplacementCost 保险人在保险合同中直接使用重置成本代替实际现金价值作为确定保险标的可保价值的基础 13 5 广泛证据规则 BroadEvidenceRule 现在许多国家都采用广泛证据规则确定损失的实际现金价值 即实际现金价值的确定应考虑一个估价人用来确定财产价值的所有相关因素 这些相关包括重置成本减折旧 公平市价 财产预期收入的现值 同类财产的相关价格 估价人的意见和一些其他因素 14 二 损失补偿方式 1 比例赔偿方式这种赔偿方式是在不足额保险情况下 按保障程度计算赔偿金额 即保险金额与损失当时保险财产的实际价值比例计算 计算公式 赔偿金额 损失金额 保险金额 损失当时保险财产的实际价值 15 比例赔偿方式课堂练习 1 某企业投保企业财产保险 保险金额为2400万元 保险事故发生时 保险价值为4000万元 若发生全部损失 则保险人赔偿2400万元 若发生部分损失 损失金额为3000万元 则按比例计算的赔偿金额为 2 一批货物100件 每件价格相同 投保水渍险 总保险金额为40万美元 在运输途中遭遇恶劣天气 货物到达目的地发现有两件受水渍斑损 目的地完好价值每件为4400美元 已损坏的两件各售得2200美元和880美元 保险人应赔偿的金额为多少 16 2 第一损失补偿方式即在保险金额限度内 按照实际损失赔偿当损失金额 保险金额时 赔偿金额 损失金额当损失金额 保险金额时 赔偿金额 保险金额 17 第一损失补偿方式课堂练习 王某拥有100万元的家庭财产 向保险公司投保家庭财产保险 保险金额为60万元 在保险期间王某家中失火 当家庭财产损失10万元时 则保险公司应赔偿多少 18 3 限额赔偿方式 1 固定责任赔偿方式 这是保险人在订立保险合同时规定保险保障的标准限额 保险人只对实际价值低于标准保障限额之差予以赔偿的方式 这种方式适用于农作物保险 计算公式是 赔偿金额 限额责任 实际收获量 2 免赔额 Deductibles 赔偿方式 这是指保险人事先规定一个免赔额 即保险合同中明确规定的保险人不予赔付的承保损失部分 在损失超过该额度时才予以赔偿的一种方式 按免赔方式可以分为两种 19 免赔额的两种形式 绝对免赔额 DeductiblesorStraightDeductibles 方式是指保险标的的损失程度超过规定免赔额时 保险人支队超过限度的那部分损失予以赔偿的方式 即 赔偿金额 保险金额 损失率 免赔率 20 免赔额的两种形式 相对免赔额 FranchiseOrFranchiseDeductibles 方式是指保险标的的损失程度超过或达到规定的免赔额时 保险人才对包括免赔额内的所有损失均予赔偿的方式 即 赔偿金额 保险金额 损失率 损失率 免赔率 21 限额赔偿方式课堂练习 某保险公司开办水稻收成保险 每亩限额责任定为500元 某种粮大户投保100亩 每亩实际收获是300元 则保险赔偿金额为多少 22 四 损失补偿原则的例外 一 定值保险被保险人与保险人就以保险单签发时的价值作为协议价格 二 重置成本保险以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险 可能出现保险赔款大于实际损失的情况 三 施救费用的赔偿被保险人抢救保险标的所支出的合理费用 由保险人负责赔偿 扩展了损失补偿的范围大于额度 23 第五节损失补偿原则的派生原则 一 代位原则 一 代位追偿 二 物上代位二 分摊原则 24 一 代位原则 代位原则是指保险人依照法律或保险合同约定 对被保险人所遭受的损失进行赔偿后 依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利 或取得被保险人对保险标的的所有权 一 代位追偿 二 物上代位 25 一 代位追偿 含义是指在财产保险中 保险标的发生保单承保风险造成的保险事故 且事故是由第三者责任造成的 保险人向被保险人支付保险赔款后 依法取得对第三者的索赔权 26 代位求偿权的构成要件 损害事故发生的原因 受损的标的 都属于保险责任范围 保险事故的发生是由第三者造成的 被保险人必须对第三者享有赔偿请求权 保险人须已先行赔付保险金之后才有权取得代位追偿权 27 行使代位追偿权的时间 根据我国及国外保险法的规定 代位追偿权的行使应以保险人的赔付为先决条件 即保险人在没有赔付以前无权行使代位追偿权 只有在赔付之后才可享有代位追偿 一般保险公司在支付赔款时 都要求被保险人签具 收款及权益转让书 ReceiptandSubrogationForm 28 代位追偿的金额限定 1 保险人在代位追偿中仅享有被保险人对第三者可以享有的权益 但不能超过保险人赔付的金额 保险人追偿到的金额若小于或等于赔付金额 全归保险人 若追回金额大于赔付金额 则超出部分应偿还给被保险人 2 被保险人有权就未取得保险人赔偿的部分向第三者请求赔偿 29 代位追偿的对象为对保险事故的发生及保险标的的损失负有民事损害赔偿责任的第三者代位追偿的适用范围主要适用于财产保险合同 在人身保险中仅对涉及医疗费用的险种适用 人身保险的被保险人因第三者的行为发生死亡 伤残或者疾病等保险事故 保险人向被保险人或者受益人给付保险金后 不得享有向第三者追偿的权利 30 对被保险人过错行为的惩罚 在保险人向被保险人赔偿之前 被保险人豁免了第三者的赔偿责任 被保险人也无权向保险人索赔 保险人不承担赔偿责任或相应扣减保险赔偿金 保险人向被保险人赔偿保险金后 被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利 该行为无效 31 案例9 1998年7月某日晚 李某被突然爆炸的啤酒瓶炸伤左眼 共花去各项费用63000余元 李某向啤酒生产者甲厂索赔 因甲厂已向某保险公司投保了产品责任险 责任限额为50000元 所以保险公司在责任限额内支付了赔偿金50000元 32 后经调查 啤酒瓶爆炸是因专门为甲厂生产啤酒瓶的乙厂产品质量不合格所致 甲厂遂要求乙厂承担责任 保险公司则认为应由自己向乙厂提出赔偿请求 甲厂与保险公司为此发生纠纷 诉至法院 33 法院经审理后认为 乙厂作为啤酒瓶的供应商 对李某人身伤害承担最终赔偿责任 甲厂在向李某承担赔偿责任后 有权向乙厂追偿 但因甲厂的赔偿责任已经部分转嫁给了保险公司 保险公司依法在赔偿金额内代替甲厂取得向乙厂追偿的权利 甲厂仍可就未获保险公司赔偿的损失向乙厂追偿 法院判决 甲厂和保险公司可在各自的损失金额内向乙厂追偿 34 案例10 贾某于2001年2月投保了一年期的家庭财产保险 当年4月20日 邻居王某家起火使贾某房门及部分家具受损 贾某当天通知了保险公司 后来一直未与保险公司联系 也未向王某索赔 2003年4月19日贾某向保险公司索赔 而此时邻居王某早已搬家 保险公司认为因贾某一直未向王某求偿 在索赔期限最后一天才向保险人求偿 导致保险人赔付后将超出向王某行使赔偿请求权的诉讼时效 扣减了保险赔偿金额 贾某起诉到法院 35 法院审理认为 因贾某怠于行使求偿权致使保险公司不能向王某代位追偿 判决保险公司可以扣减赔偿金额 36 二 物上代位 含义 保险事故发生后 保险人已支付了全部保险金额 并且保险金额相等于保险价值的 受损保险标的的全部权利归于保险人 37 产生的基础对保险标的作推定全损的处理物上代位权的取得通过委付 38 委付被保险人在保险标的损失程度符合推定全损时 要求保险人按全损赔付 并将其对标的的一切权利转让给保险人 成立条件以保险标的推定全损为条件必须由被保险人向保险人提出应就保险标的的全部必须经过保险人的同意不得附有条件 39 委付成立后的效力被保险人有权要求保险人按照保险金额全额赔偿保险人接收保险标的的所有权利和义务物上代位的权益范围已支付全部保额 保险金额 保险价值 受损的保险标的全部归保险人 保险金额 保险价值 保险人按保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的部分权利如果保险人在处理标的物时所得的利益 赔偿金额 则归保险人 40 委付与代位追偿的区别1 取得代位追偿权的保险人无须承担义务 而保险人接受委付 须承担保险标的产生的义务2 在代位追偿中 保险人只能获得保险赔偿金额内的追偿权 在委付中 保险人则可享有保险标的的一切权利 可以获得超过保额的收益 41 案例11 张某将其汽车向某保险公司足额投保了车辆损失险 保险金额10万元 以及第三者责任险 保险金额为4万元 保险期为1年 在保险期限内 该车在外出办事途中坠入悬崖下的河流中 该车驾驶员 有合格驾驶执照 系张某堂兄 随车遇难 42 事故发生后 张某向保险公司报案索赔 该保险公司经过现场查勘 认为地形险要 无法打捞 按推定全损处理 当即赔付张某人民币10万元 同时声明 车内尸体及善后工作保险公司不负责任 由车主自理 43 后来 为了打捞堂兄尸体 张某与王某达成一协议 双方约定 王某负责打捞汽车 车内尸体及死者身上采购货物的2800元现金归张某 残车归王某 王某向张某支付4000元 残车被打捞起来后 张某和王某均按约定行事 保险公司获悉后 认为张某未经保险公司允许擅自处理实际所有权已转让的残车是违法的 双方争执不果而诉讼 44 分析 保险公司推定该车全损 给予车主张某全额赔偿 保险人已取得残车的实际所有权 只是认为地形险要暂时没有进行打捞 因此 原车主张某未经保险公司同意转让残车是非法的 保险公司对车主张某进行了推定全损的全额赔偿 而张某又通过转让残车获得4000元收入 其所获总收入大于总损失 不符合损失补偿原则 因为保险公司要求追回张某所得额外收入4000元 45 分析 王某获得的是张某非法转让的残车 但由于他是受张某之托打捞 付出了艰辛的劳动 且获得该车是有偿的 可视为善意取得 保险公司如果要求其归还残车 则应该补偿王某打捞付出的艰辛劳动 以及支付给张某的4000元 46 二 分摊原则 分摊原则是建立在重复保险的基础上 回忆什么是重复保险 重复保险中保险金额和保险价值之间关系如何 47 一 重复保险的含义 指投保人对同一保险标的 同一保险利益 同一保险事故同时向两个以上的保险人订立保险合同 且在相同的时间内 其保险金额总和超过保险标的的价值 保险法 第40条 48 重复保险的构成条件 1 同一保险标的