如何保护保险消费者的权利

保险消费者权益保护,1、保险消费者注意事项2、保险消费者权益,1、保险消费者注意事项,（1）投保时履行诚信原则： （如实申报） 产险：投保人在买保险时，如实告诉保险公司关于投保财产的实际价值、坐落地点等有关风险情况。 人身保险：投保人在买保险时必须讲清楚与被保险人的关系、被保险人的年龄以及身体状况。 有无拒保历史、赔付历史、重复保险。,购买保险时，一定要仔细阅读保险条款中的保险责任与除外责任。对保险营销人员的夸大其词，以及回答的专业术语有不明白之处，要求营销人员留下书面记录，这样可以防范营销员得欺诈行为，也为自己搜集了有利的法庭书面证据。,保费支付能力。一般以个人年收入的10%到20%用为宜。退休后的预期生活水平，特别关注医疗护理费用。考虑人生不同阶段的不同需求。年轻时购买保险应以死亡、残疾保障为主；成家后负有家庭责任，建议购买大病和意外保险。,（2）签约后履行诚信原则（及时通知）,第五十二条第一款 合同有效期内，如果保险标的风险增加，应当及时通知保险人,第四十九条第二款 在保险标的所有权发生转让时，被保人必须通知保险人,发生保险事故，被保人应当应及时将保险标的受损情况、施救费用等如实告知保险人,在索赔时，被保险人应申报对保险标的所具有的保险利益，同时提供各种真实证明,2、保险消费者权益,（1）保险公司受“不可抗辩条款”制约（2）“有利于非起草人的解释”原则,（1）不可抗辩条款,第十六条第二款投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。保险人的解除权什么时候存在？什么时候灭失？新法第十六条第三款、第六款构成不可抗辩条款的完整内容，阐述了保险人对合同解除权最短期限在合同订立时，最长期限为二年。,新法第十六条第六款：保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。例如，在保险实务中，投保人在购买重疾险或定期寿险、终身寿险、养老保险等一些长期险种时（这些险种均承担疾病、意外伤害死亡责任），故意或过失隐瞒了被保险人的病情，且保险营销员知道，保险公司核保人员没有审查出来，视作保险公司在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况，保险人不得解除合同，日后被保险人死亡，保险公司应该承担保险金给付责任。,新法第十六条第三款：自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭；自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。例如：投保人在购买保险时，故意或过失隐瞒了被保险人的病情，保险人过了一段时间才知道，可以在知道有解除事由之日起，三十日内行使合同解除权，超过三十日后保险公司不能再行使合同解除权。例如：投保人在购买保险时，故意或过失隐瞒了被保险人的病情，保险合同生效二年后出现重大疾病，新保险法规定，保险公司“不可抗辩”，必须给予赔偿。,案例九 个体业主刘某，1998.1.18，在某寿保险公司洛阳分公司为其子办理了重大疾病终身保险，保险金额2万元，并在投保人栏内签了名。在此后的年里，刘某按合同规定相继交纳保费共计1782元。 2001.4.74.11，刘某之子因患急性淋巴细胞性白血病住院治疗。随病情发展，刘某的儿子又转到洛阳医专附属医院治疗。同年.30，刘某以父亲身份向洛阳分公司申请给付其子重大疾病保险金。公司审核了病历材料，认为符合赔偿条件，于当年6.19支付了4万元的保险金。同年12月，刘某之子因病身故；2002.，刘某又向保险公司申请理赔重大疾病死亡保险金2万元以及金色夕阳养老金12万元。,在这次理赔调查过程中，寿险公司发现其子的金色夕阳养老金保险是刘某于2001年3月5日给其子办的，与其子患病仅相隔了1个月。随即，洛阳分公司理赔人员进行深入调查后，使案情有了重大发现。原来，早在1995.8.14，刘某之子就患了慢性粒细胞性白血病，且在解放军第150医院住院治疗。刘某不仅2001年为其子投保过程中隐瞒了其子的病史，且对2001年住院的新安县医院和洛阳医专附属医院隐瞒其子的病史，致使在第一期理赔金的调查中蒙混过关。针对此情况，公司要求刘某偿还已赔付的万元，刘某不同意。经多次协商未果，公司将刘某诉至了新安县人民法院。,一审法院经过审理后认为，被告刘某在投保时虽未如实告知被保险人患白血病的情况，但其过错责任在原告办理投保单时没有明确说明免责事项。故一审判决：原告的诉讼请求不予支持。对此判决，保险公司不服，提起上诉。 2003.5，经洛阳市中级人民法院开庭审理，查明的事实与一审时相同。但认为，刘某及其子在与保险公司订立合同时，故意隐瞒已明知病情，未向保险公司履行如实告知的义务，影响了保险公司作为保险人决定是否承保或提高保险费率。依照保险法有关规定，保险人有权解除合同，并对保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任。而此案中，被保险人已死亡，刘某也已取出了4万元的保险金，故双方所订保险合同已无必要在形式上予以解除。,（2）“有利于非起草人的解释”原则,保险法第三十条： 采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。消费者应该对保险条款的解释大胆争议，只要争议的有道理，法庭要做出“有利于非起草人的解释”的判决，消费者就可能获胜，并且有助于推动保险理论与实务朝前发展。,合同生效2年后自杀为何遭拒赔？王某为自己投保了一份终身寿险保单，合同成立并生效的时间为1997年3月1日。因王某未履行按期交纳续期保费的义务，此保险合同的效力遂于1998年5月2日中止。1999年5月1日，王某补交了其所拖欠的保险费及利息。经保险双方协商达成协议，此合同效力恢复。1999年10月10日，王某自杀身亡，其受益人便向保险公司提出给付保险金的请求。 保险公司认为复效合同的效力应该从“复效日”起算日，于是便以合同效力不足两年为理由予以拒赔。王某的受益人遂向法院提起公诉。,分析本案涉及专业条款自杀条款：“以死亡为给付保险金条件的保险合同，自成立之日起满两年后，如果被保险人自杀，保险人可以按照合同给付保险金”。复效条款：“合同效力中止之日起两年内，经保险人与投保人协商并达协议，在投保人补交保险费后合同效力恢复（即复效）”。,纠纷原因：复效合同的自杀条款效力究竟是从合同成立日算起，还是从复效日算起呢？1995年的保险法并未作出明确规定。,法院经审理后认为，既然是商业性保险合同，在不违背法律和社会公共利益的前提下就应该以体现保险双方的真实意思表示为准，即应以合同成立日为准，理由如下：首先，保险法-95年第30条规定：“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”既然保险法和合同均未对复效保单的自杀条款起算日作出规定，就应该认为复效合同的自杀条款效力从合同成立日起算，以切实维护被保险人和受益人的合法权益。,其次，合同效力的“中止”不同于“终止”，“中止”仅仅是合同效力的暂时中断而非永久性失去效力。当投保人与保险人达成协议并补交了保