公司信贷3贷款申请受理和贷前调查PPT课件.ppt

公司信贷 1 第三章贷款申请受理和贷前调查 知识要点提示 2 3 1借款人 3 1 1借款人应具备的资格和基本条件 掌握 1 借款人应具备的资格 公司信贷的借款人应当是经工商管理机关 或主管机关 核准登记的企 事 业法人 2 借款人应具备的基本条件 借款人申请贷款 应当具备产品有市场 生产经营有效 具备偿还贷款的经济能力 按规定用途使用贷款 不挪用信贷资金 按贷款合同期限归还贷款本息 恪守信用等基本条件 3 借款人应符合的要求 1 有按期还本付息的能力 原应付贷款利息和到期贷款已清偿 没有清偿的 已经作出银行认可的偿还计划 3 2 除不需工商核准登记的事业法人外 应当经过工商部门办理年检手续 只有经过工商部门的年检并办理年检手续 才能核实借款人近期状况 才能确保法人资格的合法性 3 已开立基本存款账户或一般存款账户 银行账户管理办法 企事业单位的存款账户分为 基本存款账户或一般存款账户 临时存款账户和专用存款账户注意前两者的区别 4 除国务院规定外 有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计未超过其净资产总额的50 5 借款人资产负债率符合银行的要求 6 申请中长期贷款的 新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目资本金比例 资本金制度不适合公益性投资项目 4 3 1 2借款人的权利和义务 理解 1 借款人的权利 1 可以自主向主办行或其他银行的经办机构申请贷款并依条件获得贷款 2 有权按合同约定提取和使用全部贷款 3 有权拒绝借款合同以外的附加条件 4 有权向银行上级监管部门反映 举报有关情况 5 在征得银行同意后 有权向第三方转让债务 2 借款人的义务 1 应当如实提供银行要求的资料 配合银行的调查 审查和检查 2 应当接受银行对其使用信贷资金情况和生产经营 财务效益的监督 3 应当按借款合同约定用途使用贷款 5 4 应当按借款合同约定及时清偿贷款本息 5 将债务全部或部分转让给第三方的 应当取得银行同意 6 有危及银行债权安全的情况 应及时通知银行 同时采取保全措施 例题 多选题1 根据 贷款通则 的规定 借款人申请公司贷款 应具备 基本条件 A 具有偿还贷款的经济能力B 按规定用途使用贷款C 不挪用信贷资金D 按期归还贷款本息E 恪守信用答案ABCDE 6 2 以下关于 贷款通则 第十八条规定借款人的权利 不正确的是 A 可以自主向主办银行或者其他银行的经办机构申请贷款并依条件获得贷款 B 在征得银行同意后 有权将贷款使用于其他用途 C 在与第三方签订意向协议后 可以将权利债务转让出去 D 有权按合同约定提取和使用全部贷款E 有权向银行的上级监管部门申请撤销合同答案BCE 7 判断题1 企事业单位的一般存款账户可办理转账结算和存人现金 但不能支取现金 2 资本金制度不适用于公益性投资项目 3 虽借款人没有清偿原应付贷款利息和到期贷款 但公司内部已初步制定偿还计划 同样符合贷款的要求 4 为保障信贷业务的正常开展 银行要求借款人已开立基本存款账户或专用存款账户 5 只有经过工商部门的年检并办理年检手续 才能核实借款人近期的状况 才能保证法人有足够的资产偿还贷款 8 3 2贷款申请受理主要包括面谈访问 前期调查的目的 内部意见反馈 贷款意向三个阶段 3 2 1面谈访问 了解 1 面谈准备 要谈什么 要拟定提纲 2 面谈内容 按国际通行的信用 6C 标准 面谈需了解的信息 客户的公司状况 客户的贷款需求状况 客户的还贷能力 抵押品的可接受性 客户与银行关系 面谈结束时的注意事项 如客户的申请可考虑 准备后续调查 不得超越权限轻易作出有关承诺 如客户申请不可考虑 调查人员要留有余地地表明银行立场 建议融资渠道 3 2 2 面谈以后 内部意见反馈 掌握 两方面内容 面谈情况汇报 撰写会议纪要 9 3 2 3贷款意向阶段 了解 确立了贷款意向 表明贷款可以正式受理 接下来要做什么 P721 贷款意向书的出具 1 贷款意向书和贷款承诺区别 首先 他们是不同阶段的成果 一个是贷款调查前 一个是贷款审批后 其次 贷款意向书是要约邀请 不具备法律效力 银行可以不受意向书任何内容的约束 但贷款承诺是银行向借款人提供融资的书面承诺 具有法律效力 2 出具贷款意向书和贷款承诺权限 贷款意向书一般没有权限限制 超权限报上级行备案 贷款承诺 有审批权限限制 超基层行权限的项目需报上级行审批 审贷分离 分级审批 3 注意事项 银企合作协议涉及的贷款安排一般属于贷款意向书性质 内容决定了它法律效力 贷款意向书 贷款承诺内部审批权限批准后方可出具 10 2 贷款申请材料的准备 1 对 借款申请书 的要求 内容 2 对借款人提供其他资料的要求无论借款人申请何种贷款 都应提供的资料 借款人已在工商管理部门办理年检手续的营业执照复印件 法人代码证和税务登记证复印件 初次申请贷款的借款人应提交公司章程 借款人贷款卡复印件 借款人连续三年经审计的财务报表和近期的财务月报表 外商投资企业或股份制企业 应提交同意申请借款的董事会决议和借款授权书正本 11 如果是保证贷款 应提供的哪些资料 保证人营业执照的复印件 近三年的财务报表 董事会决议和授权书正本 外资 股份制企业 如果是抵 质 押贷款 应提供的哪些资料 清单 价值评估报告 权属证明 董事会决议和授权书正本 外资 股份制企业 如果是流动资金贷款应提供的哪些资料 购销合同 出口打包贷款 进口方银行开立的信用社票据贴现 未到期已承兑的汇票如果是固定资产贷款应提供的哪些资料 资金到位情况证明 可行性研究报告 配套条件落实的证明文件 12 3 3贷前调查3 3 1贷前调查的方法 了解 包括 现场调研 现场会谈 约见管理层人员 实地考察 参观 搜寻调查 通过各种媒介物获取有价值的资料 权威性 可靠性 委托调查 中介 其它网点其他方法 接触客户的关联企业 竞争对手 政府职能部门 行业协会等信贷业务人员应避免过分轻信借款人提供的有关信息 或者被实地考察中的假象所迷惑 建议采用突击检查方式进行现场调研 3 3 2贷前调查的内容 理解 贷前调查是银行发放贷款最重要的一环 也是贷款能否如数按期收回的关键 贷前调查的主要对象 借款人 保证人 抵 质 押人 抵 质 押物等 贷前调查的主要内容 贷款合法合规性 安全性和效益性等 13 1 贷款合法合规性调查 包括认定借款人 担保人法人资格及其法定代表人 授权委托人 法人公章 签名的真实性和有效性 董事会决议的真实性 合法性和有效性 抵押 质物或权利合法性有效性的认定 贷款使用合法合规性 购销合同的真实性 借款的借款目的 2 贷款安全性调查 品行 业绩 能力和信誉 公司治理机制 财务状况 原到期贷款本息的清偿情况 还款记录 对外股本权益性投资情况 抵押物价值评估情况 承受汇率利率风险的能力等3 贷款效益性调查 借款人过去三年的经济效益 行业前景 产品销路及竞争能力 当前经营状况 销售收入 利润的真实性 过去和未来给银行带来收入 存款 结算 结售汇等综合效益 14 3 4贷前调查报告内容要求 掌握 教材中主要讲了两种贷款方式 固定资产贷款 流动资产贷款 的贷前调查报告内容和要求 15 例题1 6C标准原则的内容不包括 A 品德B 实力C 资本D 担保 答案 B2 业务人员在受理贷款申请时 应第一位考虑的是贷款的 A 收益性B 合理性C 安全性D 可行性 答案 C 16 3 银企合作协议涉及的贷款安排一般属于 性质 A 贷款申请B 贷款意向书C 借款申请书D 贷款承诺 答案 B4 是银行发放贷款前最重要的一环 也是贷款发放后能否如数按期收回的关键 A 现场调研B 搜寻调查C 委托调查D 贷前调查 答案 D 17 5 下列属于商业银行固定资产贷前调查报告内容要求的是 A 对贷款担保的分析B 借款人财务状况C 借款人生产经营及经济效益情况D 还款能力 答案 D6 贷款意向书和贷款承诺都是贷款程序中不同阶段的成果 下列关于贷款意向书和贷款承诺的说法中 正确的有 A 贷款意向书不具各法律效力B 贷款承诺表明该文件为要约邀请C 每一笔中长期贷款均需做贷款意向书和贷款承诺D 贷款承诺必须按内部审批权限批准后才能对外出具E 对外出具贷款承诺 超基层行杈限的项目须报上级行审批答案ADE 18 7 商业银行固定资产贷前检查报告内容要求中包含有 A 项目效益情况B 担保情况