理财规划之保险篇2PPT课件.ppt

理财规划之保障篇讲师 1 当您处于生命的高峰 大约35 45岁的时候 您有超过50 的机会患上致命的疾病 您所拥有的一切将随之失去 2 流行病学统计 中国白血病的自然发病率为 万人 每年约新增 万名白血病患者 其中 是儿童 而且以 至 岁的儿童居多 城市白血病患儿比例占 家庭装修导致室内环境污染 被认为是导致城市白血病患儿增多的主要原因 此外 食品污染 水源和大气污染以及 易感性遗传 都可能导致白血病 透露了一个好消息 随着近年来医学发展 74 4 白血病患者可以存活5年以上 3 2000年12月14日 北京晚报 2004 04 24 北京晚报 2000年3月2日 北京晚报 4 每年我国有27000名儿童罹患癌症 1 白血病37 2 脑瘤15 3 淋巴瘤12 4 神经母细胞肿瘤7 5 恶性肿瘤4 5 少儿重大疾病费用一览表 6 生与死只在一线之差有钱医治 将继续生存没钱医治 将走向死亡 7 第一个选择 把您千辛万苦 毕生劳碌 积蓄高达数十万的金钱来支付医药费 一次性用完 一定很心痛 医药费帐单 您或许有能力支付 但值得吗 8 第二个选择只需每个月储蓄几百元 购买医疗保险 就能解决一切问题 9 据调查90年代以来 我国城镇居民家庭教育支出以平均每年29 3 的速度增长 2010年在校大学生每年的消费约30000元 10 上海社科院对上海市民抚养一个孩子长大成年需要多少费用进行调查结果显示 11 1 确立目标 风险管理程序 损失发生前的目标 减少或避免损失的发生 将损失发生的可能性和严重性降到最低 减轻和消除精神压力 损失发生后的目标 尽可能地减少直接和间接损失 使其尽快恢复到损失前的状况 12 2 风险识别 风险管理的基础 风险管理程序 感知风险 分析风险 13 3 风险衡量 风险管理程序 财产风险衡量 责任风险衡量 人身风险衡量1 生命价值法 预期未来收入的现值2 需求法 分析不同家庭一旦家长死亡的财务需求 并转换为投保的数额 3 资本保留法 用保险赔偿费用投资获得与以前相当的收入 14 风险转移 风险保留 安装避雷针以防雷击 酒后驾车危险 不喝酒 不把鸡蛋放在同一个篮子里 汽车马上就要报废了 就不保险了 保险 人身 财产 责任 风险转移 风险控制 风险回避 风险分散 风险保留 4 风险处理计划 15 1确立目标2风险识别3风险衡量4处理计划5管理评估 风险管理程序 16 哪个不是风险衡量的计算方法 生命价值法资本保留法需求法保留价值法 例题 17 寿险需求分析 1收集信息 个人资产 负债 收入 支出建立目标 1 死亡后准备付清的债务 2 处理死亡的各种费用 3 家庭急需储备金 4 子女教育资金 5 配偶生活和退休资金3信息分析 18 案例分析 王先生36岁不幸遇难生前年收入10万元太太31岁年收入5万元儿子8岁未来要到外国上大学10万 年王先生父亲健在已经66岁了每月他们夫妻消费5000元儿子的教育费用支出12000元 年孝敬父亲1000元家庭储蓄20万元 19 遗属必要生活备用金 遗属必要生活费 遗子必要生活费 在世配偶必要生活费 赡养老人生活费 遗子必要生活费 子女目前月生活费 12个月 22 现年龄 1000 12 22 8 168000因为孩子还要到外国读书需要10万 年至少要准备4年的费用那么公式可另加40万元 20 配偶必要生活费 夫妻月生活费 0 5 12 配偶退休前年限 5000 0 5 12 55 31 720000 赡养老人生活费 目前赡养老人生活费 12 老人平均余生 1000 12 80 66 168000 21 退休生活备用金 妻子必要退休生活费 妻子退休前月生活费 0 7 12 余生 社保养老金 其他收入 2500 0 7 12 83 55 150000 200000 238000 养老金替代率 退休后能拿到的社保养老金占退休前工资收入的比率从经济体制改革前的平均90 到目前的50 最终目标是30 22 应急备用金 医疗费用 至少应准备10万元左右的可流动资金 个人保障总额大约需要1794000 24 财产险和责任险需求分析 家庭财产保险车辆损失保险 25 家庭财产险概要 26 家庭财产险购买窍门 购买充分的保险额度 最低是房屋重置成本的80 确定你居住的地区是否有水患或地震逐个房间盘点你的动产 列一份完整的清单确定动产的价值 增加C项的限额购买以重置成本估价的动产险确定贵重珠宝 购买移动财产保险确保商业财产有足够的保险额度 27 车祸的高昂代价 车祸统计2005年 全国共发生道路交通事故450254起造成98738人死亡 469911人受伤直接财产损失18 8亿元重大车祸全国道路交通共发生一次死伤10人以上事故47起共造成807人死亡 705人受伤 28 三 保险规划 保险的分类1 按保险性质分 商业保险 社会保险 政策保险2 按保险标的分 财产保险 人身保险 责任保险 信用保证保险3 按风险转移层次分 原保险 共同保险 重复保险 再保险4 按实施方式 自愿保险 强制保险 29 生命周期理论对人的划分 少儿期青年期中年期老年期 想想我们每个不同时期的状况和需求吧 30 人生四个阶段及其保险需求 31 人生四个阶段及其保险需求 32 请问您的一生需要攒多少钱 50万 100万 500万 33 算算看吧 买房50万 在郊区了 装修带家电10万 有够简朴了 买车10万 经济型了 从20岁到60岁平均每5年换一辆计共需10 8 80万养车1万 年 基本上是不出去的 总计40万医疗20万 还得是有社保有报销的 过日子2000 月从20 55岁总共子女教育和生活49万养老2000 月从55岁 80岁共计24000 25 60万合计393万了 34 还不包括孝敬父母的钱就算一年5000吧20岁到60岁父母也就刚刚去世总计需要20万旅游交际费用合起来算一年10000吧40年又40万这又得60多万 35 看来没有500万是不行的 36 您现在拥有多少了呢 您还有多少时间去准备呢 37 保险的四大原则 最大诚信原则 1 告知2 保证3 弃权与禁止反言可保利益原则 合法的 经济上 客观的近因原则 最直接 最有效 起决定性作用损失补偿原则 例外 定值保险 重置成本保险 施救费用的赔偿 38 例题 判断以下案例的近因1 被保险人打猎时不慎丛树上掉下来 受伤后的被保险人爬到公路旁边等待久远 因夜间天冷染上肺炎死亡2 如果被保险人因车祸入院 在急救过程中因心肌梗塞死亡 39 保险合同 特点 双务合同 附和合同 射幸合同 最大诚信合同 种类 1 按保险标的的性质 财产保险合同 人身保险合同2 按保险合同的经济性质 补偿性合同 给付性合同3 按保险金额与保险价值的关系 足额 不足额 超额4 以保险标的的价值是否事先在合同中约定 定值保险 海上保险 国内货物运输保险 不定值保险 40 保险合同主体 客体 内容 形式 主体 1 当事人 投保人 保险人2 关系人 被保险人 受益人客体 可保利益内容 基本条款 特约条款形式 投保单 暂保单 有效期较短 保险单 保险凭证 内容比较简单 41 人身保险产品介绍 主要条款 1 不可抗辩条款2 年龄误告条款3 宽限期条款4 保费自动垫缴条款5 复效条款6 所有权条款7 不丧失价值条款8 保单贷款条款9 保单转让条款10 受益人条款11 红利任选条款12 保险金给付任选条款13 自杀条款14 战争除外条款15 共同灾难条款 42 人寿保险 传统型 死亡保险 定期死亡保险 终身死亡保险生存保险 单纯生存保险 年金保险两全保险 43 44 分红保险红利的来源 利差益 保险公司实际的投资收益率高于预计的投资收益率时所产生的盈余死差益 指保险公司该险种被保险人的实际死亡人数小于预定死亡人数时所产生的盈余费差益 指保险公司实际的经营费用低于预计的经营费用时所产生的盈余 目前 公司采用的是分利差益和死差益 45 红利分配的原则 保监会规定 保险公司每一会计年度将不低于当年可分配盈余的70 向保单持有人分配公司确定实际向保单持有人分配的盈余后 应该按照公平性和可持续性原则在各个保单之间进行分配 46 红利的领取方式 累积生息抵交保险费购买交清增额保险 47 分红产品的年度红利分配流程 分红产品的年度红利分配流程 48 分红在什么时候结算的 如何结算 每年的6月1日是分红启始日 在当年6月1日到次年的5月31日之间投保的所有分红保单都是按照同一个红利分配水平计算该保单年度所分配的红利 同一年度6月1日之前分配红利的保单与6月1日以后分配红利的保单的红利水平是不同的 49 举例 去年5月1日购买一份分红保险 今年红利如何计算 50 特点 保额自选灵活可变 投资保底理财方便 持续交费奖励多多 缓期交费保障不变 保单价值透明公开 万能寿险 51 产品流程 期交保费 保单价值 初始费用 保证利息保单利息 持交奖励 保障成本 部分领取 追加保费 1 75 2 保障 初始费用 52 人身保险能在您最需要的时刻转换成现金它扮演着三大任务 1 收入的保障 2 财产的保障 3 生命价值的保障 53 1收入的保障 为什么我们能过上舒适乃至富裕的生活 收入 生活富裕 生活舒适 基本生活 接受施舍 意外事件很可能随时发生 当我们没有了收入 生活水准将会下降 生活富