第8章-银行法律制度PPT课件.ppt

第八章银行法律制度 1 2 我国银行概述 1 我国银行的分类 2 我国各类银行的主要职能 3 一 银行的分类及其职能 1 我国银行的分类 中央银行 商业银行 政策性银行 中国人民银行 4 2 我国各类银行的性质和职能 中央银行中国人民银行 性质 中国人民银行是我国的中央银行 它是在国务院领导下 管理全国金融事业的国家机关 是我国政府的组成部分 发行的银行 政府的银行 银行的银行 主要职能 第一 依法制定和实施货币政策 对金融业实施监督管理 是国家宏观调控的重要工具 第二 发行人民币 管理人民币流通 第三 经理国库 第四 持有 管理 经营国家外汇储备 黄金储备 5 商业银行 含义 商业银行是以经营工商业存 放款为主要业务 并以利润为主要经营目标的企业法人 金融企业法人 存款银行 利润来源 贷款利息与存款利息的差额扣去费用是银行主要利润 分类 举例 CCB ABC BC ICBC 6 性质 负责办理工商信贷业务的国有商业银行 职能 办理工商企业的信贷 结算 现金管理和工资基金监督 城镇居民储蓄等 7 性质 是负责办理农村金融业务的国有商业银行 职能 集中管理农村信贷 领导和管理农村信用合作社 8 性质 是我国统一经营外币业务的国有商业银行 职能 统一经营全国的外币买卖业务 办理一切贸易和非贸易的外币国际结算 吸收外币存款 9 性质 是我国管理固定资产投资和贷款的国有商业银行 职能 管理国家基本建设支出预算 制定基本建设财务管理制度 审查各地区 各部门的基本建设财务计划和决算等 10 性质 是一家经营多种业务的综合性的股份制商业银行 创建于1908年 1987年4月重组为国家 地方 政府 企事业单位入股的社会主义股份制金融企业 职能 经营人民币和外币的各项金融业务 11 政策性银行 承担为国家大型重点项目提供专项贷款 承担国家粮油储备 农副产品合同收购和农业基本建设发放专项贷款 并代理财政支农资金的拨付及监督 为大宗进出口贸易提供专项贷款 其中主要是为大型成套机电设备进出口提供贷款 12 长沙市商业银行是我国的 A 商业性银行B 政策性银行C 股份制银行D 中央银行 13 第一节中央银行法律制度 中央银行中国人民银行 性质与地位 中央银行 它是在国务院领导下管理全国金融事业的国家机关 是我国政府的组成部分 发行的银行 政府的银行 银行的银行 主要职能 第一 依法制定和实施货币政策 对金融业实施一定的监督管理 是国家宏观调控的重要工具 第二 发行人民币 管理人民币流通 第三 经理国库 第四 持有 管理 经营国家外汇储备 黄金储备 p156 一 中央银行的地位与职能 14 二 货币政策和货币政策工具 一 货币政策1 货币政策的概念 特征 p158 2 货币政策的四大目标 币值稳定 经济增长 充分就业 国际收支平衡 二 货币政策工具中央银行为达到货币政策目标而采取的手段 1 存款准备金制度 概念 2 确定基准利率3 再贴现4 向商业银行提供再贷款5 买卖国债和其他政府债券及外汇6 其他工具 15 三 中央银行的金融监督管理p161四 中央银行的财务会计p162 16 第二节商业银行法律制度 一 商业银行法概述 一 商业银行概念 是依照商业银行法和公司法的规定设立的吸收公众存款 发放贷款 办理结算等业务的企业法人 业务范围 目前14类 其经营范围由章程规定 报银监会批准 法律地位 金融企业法人 公司 自主经营 自担风险 自负盈亏 自我约束并以效益性 安全性 流动性为经营原则 二 商业银行法 17 二 商业银行的设立首先须经银监会审查批准 颁发特许经营许可证 条件 一 有符合本法和 公司法 规定的章程 二 有符合本法规定的注册资本最低限额 三 有具备任职专业知识和业务工作经验的董事 高级管理人员 四 有健全的组织机构和管理制度 五 有符合要求的营业场所 安全防范措施和与业务有关的其他设施 六 其他审慎性条件 18 三 商业银行的经营原则 一 安全性原则 二 流动性原则 三 效益性原则 商业银行 存款 理财 贷款 保管 19 一 存款业务基本规则 二 贷款业务基本规则 三 中间业务的基本规则 四 其他业务的基本原则 20 五 商业银行的接管和终止 一 接管概念 当商业银行已经或者可能发生信用危机 严重影响存款人的利益时 银监会可以对该银行实行接管 接管目的 采取必要措施以保护存款人利益 恢复商业银行正常的经营能力 被接管的商业银行的债权债务关系不因接管而改变 接管决定 名称 理由 组织 期限 接管期限 2年以内接管结果 恢复正常 被合并 宣告破产 二 终止 21 案例一 储户诉银行存款差错赔偿案 案情介绍 4355元 少400元 4755元 22 案情原告徐 委托弟妹李某前往被告某银行 分行办理存款 李某填好存款凭条后 连同人民币4755元和存折递给记帐员甲 甲经初点认定李某交付的存款现金为4755元 当即写了存折 存款凭条 并在存款凭条上加盖了名章 甲在向复核员乙移交时 将其中部分现金交给了坐在甲与乙之间的实习生丙 丙以这部分现金练习点钞技法 其余现款 甲移交给了乙 大约10分钟后 复核员乙提出 全部款额为4355元 比存款凭条上的数额少了400元 并将款退给甲 甲又将4355元现金退给了李某 纠纷遂起 为此 原告徐 人民法院提起诉讼 要求被告赔偿所缺少的现金400元 被告某银行 分行辩称 根据 两人临柜 复核为准 的规定 本行对短缺的400元不负有责任 拒绝赔偿 23 法律问题 公民与银行之间的储蓄关系问题 24 法律分析 1 储蓄关系何时成立 2 短少400元的过错归属该如何认定 3 银行的 二人临柜 以复核为准 的内部制度能否成为抗辩理由 25 案例二 电话挂失后 存款被冒领诉银行赔偿案 案情介绍 明天来补办手续 法律问题 电话挂失是否有效的法律问题 26 案情周某2000年在某县工商银行活期存款10894 71元 2004年3月3日上午 周某持存折到金融服务所取款3000元 尚余7894 71元 当日下午 周某发现存折丢失 因家距银行较远 立即用电话向银行声明挂失 银行工作人员王某接挂失电话后 经查 周某帐户内的存款分文未动 周某在电话中对王某说 看着点 别叫人冒支 王某答应可以 并告诉周某第二天到银行来 之后 王某没有按照银行的有关规定 为周某办理挂失手续 也未向所内其他人员交代此事 第二天下午 周某到银行办理正式挂失手续时 得知存折内的7500元存款已被他人冒领 周某要求银行赔偿被他人冒领的存款 银行拒付 为此 周某向法院起诉 要求银行赔偿由此造成的经济损失 27 法律分析 1 电话挂失是否有效 关于执行的若干规定 储户的存单 存折如有遗失 如储户不能办理书面挂失手续 而用电话 电报 信函挂失则必须在挂失五天之内补办书面挂失手续 否则挂失不再有效 28 法律分析 2 银行工作人员王某违规操作未办理挂失手续是否属于职务行为 根据 民法通则 43条规定 法人对他的法人代表和其他工作人员在执行职务中的行为 即经营活动应承担民事责任 29 第三节银行业监管制度 目前我国金融市场奉行的是 分业经营 分业管理 的原则 证监会 保监会 银监会2003年12月27日 银监法 通过 30 一 银监会的职责1 对银行业金融机构的设立 变更 终止以及业务范围进行监管 2 对审慎经营规则的监管 包括风险管理 内部控制 资本充足率 资产质量 关联交易 资产流动性等内容 3 非现场监管和现场检查 建立信息系统 4 建立监督管理评级体系和风险预警机制 据此来确定进行现场检查的频率 范围等 5 对银行业自律组织的活动进行指导和监督 自律章程报银监会备案 6 国际交流与合作活动 二 监管措施 31 三 银行市场准入管理p1721 新设分支机构审批权限2 新业务审批方式3 高管人员任职资格核准方式四 金融许可证管理2003年7月1日起实施 金融许可证管理办法 金融许可证是金融机构特许经营的法律文件 其颁发 更换 扣押 吊销等由银监会依法行使 金融许可证实行分级授权 机构审批权与许可证发放权适当分离的管理原则 32 银行法案例 33 第五节保险法 一 保险法概述 一 保险的概念和特征保险是指对被保险人由于自然灾害或意外事故所致经济损失给予补偿 或对个人因死亡或丧失工作能力给予物质保证的一种社会经济补偿制度 保险是一种经济制度 是保险人用收集起来的保险费建立保险基金 用于补偿投保人因自然灾害或意外事故造成的财产 生命 健康损失的一种重要经济手段 34 二 保险法的概念 内容与原则 保险法是保险业发展和监管的基本准则 1995年中国第一部保险法 中华人民共和国保险法 颁布 2002年 针对中国加入世贸组织承诺对保险业的要求 保险法作了首次修改并于2003年1月1日起正式实施 保险法的基本原则 1 自愿原则 2 最大诚信原则 3 保险利益原则 4 近因原则 35 案例1江某读中学时与王某是最要好的朋友 但毕业后长期未相互联系 1997年某日 江某忽然得知王某经济情况不佳 想予以帮助 又恐王某不好意思接受 便到保险公司自称是王某的亲戚为王革投办了一份健康保险 1 什么是保险法上的保险利益原则 2 根据保险利益原则 本案中的保险合同是否成立 36 投保人对保险标的应当具有保险利益 在财产保险合同中享有保险利益的人主要包括 对保险标的享有所有权的人 对保险标的享有经营管理权的人 合法占有人 包括保管人 承租人 承包人 承揽人等 财产的抵押权人 在人身保险合同中 我国保险法第52条明文规定 投保人对下列人员具有保险利益 本人 配偶 子女 父母 除配偶 子女 父母以外 与投保人有抚养 赡养或者扶养关系的家庭其他成员 近亲属 即使投保人与被保险人之间没有形成抚养 赡养关系 但被保险人同意投保人为其订立合同的 视为投保人对被保险人具有保险利益 37 二 保险合同 一 保险合同的概念和特征 保险合同是投保人和保险人约定保险权利义务关系的协议 按照保险合同 投保人应向保险人交纳保险费 保险人应向投保人承担经济损失的赔偿 财产保险 或者给付保险金 人生保险 投保人提出投保要求 填具保险单 经与保险人商定交付保险费办法 并经保险人签章承保后 保险合同即告成立 保险人并应根据保险合同及时向投保人出具保险单或者保险凭证 38 2 保险合同的特征 1 保险合同是射幸合同 保险合同在订立时 对于未来危险事故是否发生无法确定 仅投保人一方交付保险费 保险人是否履行赔偿义务 取决于合同约定的保险事故是否发生 2 保险合同是最大诚信合同 投保人如果隐瞒保险标的真实情况将增加保险人的风险 投保方如隐瞒保险财产真实情况 保险人有权解除合同或不负赔偿责任 3 保险合同是附合合同 保险人事先制定出保险合同的基本条款 投保人依照该条款 或同意接受 或不同意投保 却无权修改通用的某项条款 4 保险合同是双务 有偿合同 双务是指在保险合同中 投保人依照合同的约定负担交纳保险费 而保险人则对于约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任 或者当被保险人死亡 伤残 疾病或者达到合同约定的年龄 期限时承担给付保险金的责任 有偿是指保险合同以投保人支付保险费作为对价换取保险人对风险的承担 39 二 保险合同的分类 1 财产保险合同与人身保险合同2 强制保险合同与自愿保险合同3 原保险合同与再保险合同 4 单保险合同与复保险合同 5 足额保险合同与不足额保险合同 40 案例3某单位职工夏某为母亲投保简易人身保险 保险公司业务人员向他讲解了简易人身险条款后 询问被保险人健康状况 夏某称母亲身体健康 能正常上班工作 保险公司工作人员同意他为其母投保 夏某当即填写了投保单 保险期限15年 每月交费24元 保额为5000元 起保日期为1990年8月1日 1992年1月5日 投保人夏某携带被保险人死亡证明到保险公司报案登记 填写了出险通知书 要求死亡给付 保险公司接到报案后 经调查发现被保险人投保前患有严重心脏病 曾住院治疗多年 并在体内埋藏心脏起搏器 病情缓解出院后仍不能正常工作 被保险人属带病投保 保险公司不应负保险责任 拒付保险金 1 人身保险的概念 2 本案中保险公司应否承担保险责任 41 案例21998年7月某建筑施工队向保险公司集体投保团体人身意外伤害保险 保期为1年保额为每人10000元 1999年1月 该建筑施工队工人张某在搭建脚手架时被风吹落的钢管砸倒 造成销骨和腿骨骨折 随即被送人医院治疗 对于所投保的团体人身意外伤害保险的赔付 保险公司表示鉴于赵某尚在治疗 等其治疗完毕后 视其伤残程度给付保险金 但张某在治疗过程中 不幸因患急性肺炎而突然死亡 1 人身意外伤害保险的概念与范围 2 保险公司是否应承担张某人身意外伤害保险的全额赔偿 42 三 保险合同的当事人和关系人 1 保险合同当事人 1 保险人 在我国为依保险法设立的保险公司 当前世界上大多数国家对保险人的资格都规定为法人经营 只有个别国家允许个人可以经营保险业务 2 投保人 投保人可以是法人或自然人 但必须有完全民事行为能力才有资格投保 投保人对于保险标的必须具有保险利益 否则保险合同无效 43 2 保险合同关系人 1 被保险人 被保险人与投保人的关系 一般有两种情况 一种是投保人为自己的利益订立保险合同 既是投保人同时又是被保险人 两者为同一人 这种情况财产保险中较为多见 另一种是投保人为他人利益订立保险合同 投保人与被保险人分为两人 这种情况在人身保险方面较为多见 2 受益人受益人只享有保险金受领权 但不承担交付保险费的义务 受益人是由被保险人或投保人指定的 即受益人多为被保险人的继承人 亲属或配偶 44 案例41999年11月5日某保险公司与某航空公司签订了一份关于代办保险的协议 协议规定保险公司委托航空公司代办飞机旅客意外伤害保险 每份保单保险金额20万元 收取保费20元 保险