个人理财规划方案a

1 家庭理财规划方案家庭理财规划方案 杨女士的家庭理财规划 平安银行 XX 分行 XXX 支行 XXX 2010 年 4 月 2 目录目录 第一节第一节 理财声明理财声明 第二节第二节 客户基本情况分析客户基本情况分析 一 家庭情况一 家庭情况 二 经济状况及分析二 经济状况及分析 三 理财目标三 理财目标 第三节第三节 理财方案理财方案 一 保险理财一 保险理财 二 投资理财二 投资理财 三 融资理财三 融资理财 3 第第一一节节 理理财财声声明明 专业理财 保障未来生活 本理财方案是以杨女士目前家庭及经济等状况为依据 详细分析了 客户的家庭 情况 经济 状况和理财需求 结合客户 的家庭和职业特点 进行 了保险 投资 及融资理财等 规划 以便 客户 参考 希望能让 客户 的资产有 效抵御通货膨胀 并实现资产保值增值 使客户 长期生活有所保障 理理财财 基基本本 目目标标 1 了解市场风险 收益风险 流动性风险等因素 2 合适的 保险理财 满足退休生活基本保障 3 合理的 投资 理财 保证资产得到保值及增值过程 4 适当的融资理财 建立安全 稳 健的投资组合 分散 风险 理理财财 基基本本 原原则则 理财的基本原则 收支均衡 稳健投资 分散风险 合理保障 第第二二节节 客客户户基基本本情情况况分分析析 一一 家家庭庭情情况况 1 杨女士 32 岁 在深工作及居住12 年 从事 XX 行业 任职 XX 一 职 工作 比较忙 理财知识缺乏 有一住宅 自住 属小康之家 2 杨女士 丈夫 在 长春自营一家手饰店 收入 不稳定 有社保但无商 业保险 3 杨女士孩子 4 岁男孩 上幼儿园 无购买商业保险 4 二二 经经济济状状况况 及及分分析析 一一 经经济济状状况况 杨女士家庭经济状况表 表 1 月度收支情况表 每月收支状况每月收支状况 单位 元 单位 元 收入支出 本人月收入 25000 贷款月供 4800 配偶收入 2500 基本生活费用 10000 其它收入 3000 医疗费 300 合计 30500 合计 15100 每月结余每月结余 1540015400 表2 年度收支情况表 年度收支状况年度收支状况 单位 元 单位 元 收入支出 年度收入 330000 基本生活费用 120000 其他收入 36000 贷款月供 57600 保险支出 13000 其他支出 旅游 20000 合计 366000 合计 210600 年度结余年度结余 155400155400 表3 家庭资产负债表 家庭资产负债状况家庭资产负债状况 单位 万元 单位 万元 家庭资产家庭负债 现金 0 8 房屋贷款 78 活期存款 1 其他贷款 11 流动资产合计流动资产合计 1 8 贷款合计贷款合计 89 定期存款 2 基金 12 国债 0 股票 5 金融资产合计金融资产合计 19 房屋 323 汽车 21 黄金 收藏品 实物资产实物资产 344 总资产总资产 364 8 总负债总负债 89 家庭资产净值家庭资产净值 275 8275 8 5 二 二 财务分析 财务分析 1 杨女士家庭收入主要分为二部分 工资收入 占其全部收入的 90 其他收入 占其全部收入的 10 其收 入结构如图 1 反映出 杨女士家庭收入来源比较单一 应在资产配置方面作出多元化的投资组 合 增加收入源 2 由于杨女士丈夫自营手饰店 收入不稳定 每月支出主要依靠妻子的收 入 杨女士压力较大 3 杨女士家庭基本生活开支 包括夫妻双方各自 私家车 平均每月车 辆使用费用高达5000 元 雇佣 保姆照看孩子 家务 月工资 1200 元 故每 月消费较多 4 杨女士位居要职 收入较为可观 年度盈余已达小康水平 但其丈夫收 入不稳定 造成家庭支出集中在杨女士身上 对于杨女士而言 自己就成为家 庭经济 支柱 建议首先应在长期及全面保障上多做配置 其次通过合理的 投资组合 增加收入来源 5 杨女士的资产主要为 流动资产 占其总资产约 1 金融资产 占 其总资产的 5 实物资产 占其总资产的94 她的资产结构如图2 图1 杨女士家庭收入结构图 10 90 工资薪金其他收入 图2 杨女士家庭资产结构图 5 94 1 流动资产金融资产 实物资产 6 6 净 资产为 275 8 万元 属于中 资阶级 7 实物资产占总资产的94 资产种类非常单一 流动性差 8 各项指标分析 1 1 节节余余比比例例 当当期期节节余余 净净收收入入 1 15 54 40 00 0 3 30 05 50 00 0 5 50 0 该比例应在 60 左右合适 杨女士支出方面尚属合理 可以尽量控制车辆 方面的支出 2 2 流流动动 性性比比率率 流流动动资资产产 每每月月支支出出 1 18 80 00 00 0 1 15 51 10 00 0 1 1 2 2 流动性比率反映 杨女士现金资产仅能满足其不到2 个月的开支 短期支 付能力较差 流动比率一般控制在5 左右较 为适宜 即预留5 个月支出 费 用以应付日常开支 3 3 净净资资产产投投资资率率 投投资资资资产产 净净资资产产 1 19 9 2 27 75 5 8 8 7 7 净资产投资率 应在 50 以上 才能保证资产有合理的增长 杨女士应适 当增加银行理财产品 股票等投资 综综合合分分析析 1 短期支付能力较弱 2 实物资产比重较大 品种单一种 流动性差 3 保障不足 投资收入少 三三 理理财财目目标标 1 优化投资理财组合 收入来源多元化 2 购买合适的商业保险 加强 长期及全面保障 3 有效运用 金融投资工具 使资产得到保值增值 4 增加现金持有量 增强短期支付能力 7 第第三三节节 理理财财方方案案 由于杨 女士处于家庭成长期 满巢期 为其简单地制定下表以参考 客客户户类类型型理理财财目目标标投投资资工工具具融融资资需需求求保保险险需需求求 平衡 型偿还贷款 筹教育金 筹医疗费用 养老金 银行理财产品 债券 股票 多元基金投资组合 信托产品 信用卡 小额信贷 房屋贷款 汽车贷款 家庭保障 信贷保障 医疗费用 重大疾病 意外保障 一一 保保险险理理财财 1 杨女士丈夫 除了社保以外 并没有商业保险 作为家庭主要成员之一 应有一定的保障 因此 根据其丈夫41岁的年龄 建议可购买XXXX 身故 保障 20万 附加重疾保障 10万 年缴费约 8000元 缴费期限 10年 目前分 红收益率约 4 15 复利计息方式 实际年化分红收益超过5 25 满足了医 疗保障及养老的需求 2 小孩也没有商业保险 由于其小孩年龄才4周岁 因此 可做适当 的配置 为孩子的教育金做准备 建议可购买XXXX附加重疾保障 年缴费用 26000元 缴费期限 5年 80岁前每两年 返还 5000元 80岁后每年返还 3000 元 目前分红收益率约3 基本满足了小孩教育金储备及医疗保障的要求 当小孩独立后 可将该收益转化为杨女士的养老金 待孩子退休后 亦可转化 为孩子的养老金 当孩子百年归老后 又可作为一笔遗产留给子孙后代 三代 受益 终身领取 8 二二 投投资资理理财财 1 股票投资 选择有业绩支持的质优股长期持有 建议蓝筹股为主 中小 盘股 为辅的操作思路 资金控制在20 万元以内 2 基金定投 每月收入中的3000 元 选择三种基金进行定投 1200 元配置股票型基金 如我行代理的嘉实策略混合 1000 元配置混合型 基金 华夏回报混合 800 元配置债券型基金 南方宝元债券 使财 富得到累积增值 3 银行理财产品 可配置中期 收益相对较高固定收益类理财产品 如 XXX 理理财财 X XX XX XX X 人人民民币币理理财财计计划划 三三 融融资资理理财财 1 信用卡 可适当增加信用卡额度 以支付日常购物 消费等支出 提高 短期支付能力 2 房贷 建议通过银行贷款的形式 购入出租率相对较高的 口岸物业 例 春风路的