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工薪阶层理财基础 2015年12月20日 01 概述02 工薪族理财的必要性03 自我理财体检04 新人理财05 常规理财渠道06 合理安排投资组合07 总结 2 01 概述 3 理财定义 4 个人理财 是在对个人收入 资产 负债等数据进行分析整理的基础上 根据个人对风险的偏好和承受能力 结合预定目标运用诸如储蓄 保险 证券 外汇 收藏 住房投资等多种手段管理资产和负债 合理安排资金 从而在个人风险可以接受范围内实现资产增值的最大化的过程 关于理财的三大误区 5 1 没财可理许多人觉得自己刚刚步入社会 用钱的地方很多 存钱理财有难度 还不如等将来工作比较稳定时再开始 其实 这种想法是不对的 理财不分多寡 正所谓 你不理财 财不理你 千万不要告诉自己 我没财可理 要告诉自己 我要从现在开始理财 尽早学会投资理财 2 不需要理财有些人认为 自己虽然不懂理财 但也不会每月都把钱花光 有时还能剩出些钱 因此不需要理财 这种观点是不正确的 无论你的收入是否真的很充足 都有必要理财 因为收入越高 理财决策失误造成的损失也就更大 合理的理财能增强你和你的家庭抵御意外风险的能力 也能使你的生活质量更高 关于理财的三大误区 6 3 会理财不如会挣钱 很多人都抱有这种想法 觉得自己收入不错 不会理财也无所谓 其实不然 要知道理财能力跟挣钱能力往往是相辅相成的 一个有着高收入的人应该有更好的理财方法来打理自己的财产 02 工薪阶层理财的必要性 7 工薪阶层理财的必要性 8 你不理财 财不理你 对于年轻的工薪阶层来说 精打细算的理财规划绝对可以成为你另外一个收入来源 理财即对于财产的经营 多用于个人对于个人财产或家庭财产的经营 是指个人或机构根据个人或机构当前的实际经济状况 设定想要达成的经济目标 在限定的时限内采用一类或多类金融投资工具 通过一种或多种途径达成其经济目标的计划 规划或解决方案 一般人谈到理财 想到的不是投资 就是赚钱 实际上理财的范围很广 理财是理一生的财 也就是个人一生的现金流量与风险管理 工薪阶层理财的必要性 9 包含以下涵义 理财是理一生的财 不是解决燃眉之急的金钱问题而已 理财是现金流量的管理 每一个人一出生就需要用钱 现金流出 也需要赚钱来产生现金流入 因此不管是否有钱 每一个人都需要理财 理财也涵盖了风险管理 因为未来的更多流量具有不确定性 包括人身风险 财产风险与市场风险 都会影响到现金流入 案例分析 以10000元存款为基础 将它投资到年化率9 的理财产品上 不同年限的相关利息如下表 投资年限 12345利息 9001881295041165386 注重理财的必要性 10 实际上这是一个时间增值的过程 以五年为期的话 相当于是每年在时间上面为你增加了1000多块钱的收益 这样的收益可能不是很明显 但是如果在理财的基础上加上个人的储蓄意识 那么这样的收益将被放大 注重理财的必要性 11 如果一个月薪5000的工薪族 每月节省出1000元 将其加注到年化率9 的理财产品中 那么不同年限年的本利和为 投资年限 12345利息 601 402 384 885 461 379 952 1315 989 84增幅 601 401783 483076 494490 766037 71 注重理财的必要性 12 可以看出 加上投资人的储蓄意识 那么资金的时间增值收益将被放大 这只是以1000元为单位起投 按照1年12个月 每年的投资金额为12000元 那么5年之后 不但能为投资人储蓄下来60000元的本金 同时能带来15 989 84元的利息收益 如果一个工薪族每个月计划存钱1000元 以这样的方式存钱 别人6年的存款金额你只需5年就能达到 注重理财的必要性 13 储蓄过程是资金的增值 同时是时间的增值 随着时间的推移 自己职位的提高 薪酬的增加 再加上工薪族理财的利息收益 在储蓄过程中你可以加大每月储蓄额度 收益增幅自然更大 如下表 利息每月储蓄金额123451000 601 402 384 885 461 379 952 1315 989 842000 1 202 784 769 7610 922 6919 904 2031 979 605000 3 006 9511 924 4027 306 8049 760 5879 949 08 注重理财的必要性 14 所以 作为工薪族 不能怨天尤人 不能归咎命运 不能喟叹青春易逝 合理规划利用自己的资金 科学理财 才能提高资金利用率 真正做到钱生钱 缩短买房买车成家立业的筹备周期啊 03 自我理财体检 15 理财成就率 16 理财成就率 目前净资产 目前年储蓄 已工作年数 标准值 1比率越大个人理财越成功例 A过去工作5年 当前储蓄5万 现有资产20万20 5 5 0 8 1理财成绩欠佳 财务自由度 17 财务自由度 目前净资产 投资回报率 目前的年支出理想目标值 1F S R CF 财务自由度 S 净资产 R 投资回报率 C 年支出 04 新人理财 18 04新人理财 19 此处所说的新人是指初入职场的 90后 们以及手头资金较少 对于理财普遍没有经验 不知道如何理财的人 这些 新人 面对复杂的投资学问往往是一头雾水 经常有很多疑问 钱不够花怎么办 自己究竟需不需要理财 如何理财 对此 理财专家建议 新人 应尽早学会投资理财 早理财早受益 对 新人 提出了以下的理财建议 20 04新人理财 1 准备必须的日常生活费 节省日常生活开支节俭虽然创造不出富翁 却是实现富翁之梦的量变过程 2 制订储蓄投资计划积沙成丘 积少成多 建议将每月工资的一部分转为定期存款进行储蓄 虽然储额只占工资的一小部分 但从长远来看 就可以积累一笔不小的资金 此外 专家建议 理财初期 宜选择风险较小的理财产品 其中储蓄 保本基金定投和国债是最佳选择 没有足够的经验和把我 不宜进行风险较大的投资 3 安排保险计划为防患于未然 年轻人一定要切实做好保障 比方说事先买好医疗险 意外险等等 以防备万一发生特别情况 影响自己的理财规划 缺少保险的理财规划是不健全的 05 常规理财渠道 21 05常规理财途径 22 1 定期存钱存款虽然利息比较低 但是定期存钱是最安全的一种方式 将一部分钱存入银行也是一种好的选择之一 最好以半年为期限 这样一方面可以应急用 另一方面可以避免错过好的投资理财机会 2 定投理财产品整存整取有一定的存钱效果 但是银行的利息一般都比较低 所以从整体上看 这样的方式还是无法带来财富增值 但是 如果你能够购买理财产品 获得较高的利息 其中 货币型基金 货币型基金主要是对于自己有部分散钱 但是存入银行比较可以 能够随存随用的类型 所以这部分对于工薪阶级来说 是很好的选择 05常规理财途径 23 债券型基金基 安全系数与货币型基金差不多 但是债券型理财产品有更高的利息 债券型理财也很适合适合工薪阶层理财 债券型基金是T 1赎回 3 股票型基金股票对于不懂的人来说 最好不要随便摄入 因为股票要有雄厚的资金支持 国内的股票市场很多机制还不完善 不稳定的因素特别多 所以建议想炒股的人士 最好是购买股票基金 这样保证亏本可控的情况 收益也是非常可观的 4 使用信用卡使用信用卡来支付部分的生活消费 因为信用卡是有免息期的 所以可以利用信用卡来保证不会打乱自己的理财计划 使自己更加好的理财 05常规理财途径 24 5 其他基金自1997年首批封闭式基金成功发行至今 基金一直备受国内个人投资者的推崇 2012年基金已经明显超过存款 成为投资理财众多看点中的重中之重 许多投资者们依然十分看好基金的收益稳定 风险较小等优势和特点 希望能够通过基金的投资以获得理想的收益 购买基金应注意以下事项 1 正确认识基金的风险 购买适合自己风险承受能力的基金品种 2 选择基金不能贪便宜 有很多投资者在购买基金时会去选择价格较低的基金 这是一种错误的选择 3 新基金不一定是最好的 在国外成熟的基金市场中 新发行的基金必须有自己的特点 要不然很难吸引投资者的眼球 可我国不少投资者只购买新发基金 以为只有新发基金是以1元面值发行的 是最便宜的 05常规理财途径 25 4 分红次数多的并不一定是最好的基金 5 不要只盯着开放式基金 也要关注封闭式基金 6 投资于基金要放长线 购买基金就是承认专家理财要胜过自己 就不要像股票一样去炒作基金 甚至赚个差价就赎回 我们要相信基金经理对市场的判断能力6 债券债券是一种金融契约 是政府 金融机构 工商企业等直接向社会借债筹措资金时 向投资者发行 同时承诺按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权 05常规理财途径 26 国债 又称国家公债 是国家以其信用为基础 按照债的一般原则 通过向社会筹集资金所形成的债权债务关系 由于国债的发行主体是国家 所以它具有最高的信用度 被公认为是最安全的投资工具企业债 是由企业为筹集资金向社会 金融机构或个人发行的一种利率固定 到期还本的债券凭证 优点 债券固定收入 利率高时收入也颇可观 可以自由流通 不一定要到到期才能还本 随时可以到次级市场变现 可以利用附买回及卖出回购约定灵活调度资金 有不同的到期日可供选择 缺点 在企业债券的投资中 存在着不能完全履行其责任的信用风险 利率的变动导致债券价格与收益率发生变动的利率风险 债券发行者在协议中承诺付给债券持有人的利息或本金的偿还 都是事先议定的固定金额 当通货膨胀发生 导致投资人实际收益减少 05常规理财途径 27 7 期货一般指期货合约 就是指由期货交易所统一制定的 规定在将来某一特定的时间和地点交割一定数量标的物的标准化合约 期货合约的买方 如果将合约持有到期 那么他有义务买入期货合约对应的标的物 而期货合约的卖方 如果将合约持有到期 那么他有义务卖出期货合约对应的标的物 当然 期货合约的交易者还可以选择在合约到期前进行反向买卖来冲销这种义务 所以我们通常看到的期货投资 合约在到期时不是进行实物交割而是结算差价 05常规理财途径 28 8 股票股票是股份公司发行的所有权凭证 是股份公司为筹集资金而发行给各个股东作为持股凭证并借以取得股息和红利的一种有价证券股票是股份公司资本的构成部分 可以转让 买卖 是资本市场的主要长期信用工具 但不能要求公司返还其出资 05常规理财途径 29 9 信托信托理财是一种财产管理制度 它的核心内容是 受人之托 代人理财 具体是指委托人基于对受托人的信任 将其财产权委托给受托人 受托人按委托人的意愿以自己的名义为受益人的利益或者特定目的 进行管理或者处分的行为 简言之 就是受人之托 代人理财 信托类理财产品的收益可以是固定的 也可以是浮动的 市场主流产品还是以固定收益率为主信托的安全 信托产品从设计到发行 要经过尽职调查 银监会备案等完善的流程 信托产品本身具备有抵质押 保证担保 警戒线设置等多重风控 确保资金安全 所有信托资金 均直接进入信托公司在银行开设的资金监管账户 保证资金不被不当使用 自2001年新信托法实行以来 所有固定收益类信托产品无一违约 具有最佳的安全性 05常规理财途径 30 10 P2PP2P 又称网络借贷平台 它是把借贷关系搬到网上 让人们通过互联网直接交互 真正地消除中间商 为企业与个人提供更大的方便 现状 P2P网络借贷平台在英美等发达国家发展已相对完善 这种新型的理财模式已逐渐被身处网络时代的大众所接受 但在国内目前平台众多 平台跑路案件频发 目前还处于初步发展阶段 且还没有明确的立