支付宝网络商务模式及经营策略分析

1 支付宝商业模式及经营策略分析支付宝商业模式及经营策略分析 1 1 公司简介 公司简介 支付宝公司全名为支付宝 中国 技术有限公司 是国内领先的独立第三 方支付平台 是由阿里巴巴集团 马云先生在 2004 年 12 月创立的第三方支 付平台 是阿里巴巴集团的关联公司 支付宝致力于为中国电子商务提供 简单 安全 快速 的在线支付解决方案 其网址为 网站主页如下图 最初 在 2003 年 10 月 淘宝为了解决买卖双方互信问题 推出了支付宝 虽然在当时 支付宝还只是淘宝网的一个部门 但是支付宝的出现 却大大地 降低了网络购物的风险 这也成为当时淘宝网打败易趣的一个重要原因 从此 支付宝为淘宝的发展做出了不可代替的贡献 支付宝副总裁邱昌恒在接受 中 国经营报 记者采访时表示 如果没有淘宝 就没有支付宝 但是如果没有支 付宝 就没有淘宝网的发展 支付宝致力于为中国电子商务提供 简单 安全 快速 的在线支付 解决方案 虽然这种第三方支付模式并非中国首创 但是担保交易却是支付 宝首创的 所谓担保交易就是由 支付宝对卖家信用进行担保 如果买家在卖 家处购买了假货 支付宝可以对卖家进行先期赔付 这一举措大大推动了淘宝 的交易量 鉴于淘宝与支付宝连带效应的缘故 支付宝的用户迅猛增加 于是在 2004 年 9 月 阿里巴巴集团 CEO 马云提出将支付宝独立起来 形成一个独立的第三 方平台 当年 12 月 当年 12 月 08 支付宝公司在浙江成立 12 月 30 日 支 付宝网站正式上线并独立运营 得益于淘宝客户的累积 支付宝一上线 就成 为了国内用户量最大的第三方在线支付平台 独立后的支付宝起初极为低调 在 2004 年到 2007 年 支付宝所做的工作 就是向上和向下拓展 向上完成与银行的战略合作 向下与各种需要支付的公 司合作 在这个过程中 记者发现 支付宝大力支持那些从淘宝长大并且开始 独立运营的 B2C 这些 B2C 对于支付宝有着天然的信任和依赖 在支付宝低成本服务的诱惑下 大量需要第三方支付的企业与支付宝达成 2 了合作 从 2008 年起 支付宝变得格外高调起来 对外合作的新闻频出 大 的商户开始接受支付宝 我们开始进入一些以前对支付宝很有戒心的行业 邱昌恒表示 其中就包括和亚马逊卓越的合作 到了 2008 年底 除当当网之外 中国排名前十的 B2C 商城都成为了支付宝的客户 而淘宝网在支付宝中的总业 务比重 也下降到只有一半左右 2008 年初 支付宝联合建设银行正式向淘宝上的卖家推出了信贷服务 以 电子商务平台的诚信体系为基础 支付宝交易为质押 卖家可以申请最小 50 元 最高 5 万元的小额信贷 2008 年全年 使用这一服务的卖家多达 7000 多家 累计放贷 2 亿多元 据预计 2009 年支付宝与建行合作的卖家信贷发放量将达 到 10 亿元 将帮助两万名卖家解决资金问题 2008 年初 支付宝联合建设银行正式向淘宝上的卖家推出了信贷服务 以 电子商务平台的诚信体系为基础 支付宝交易为质押 卖家可以申请最小 50 元 最高 5 万元的小额信贷 2008 年全年 使用这一服务的卖家多达 7000 多家 累计放贷 2 亿多元 据预计 2009 年支付宝与建行合作的卖家信贷发放量将达 到 10 亿元 将帮助两万名卖家解决资金问题 支付宝提出的建立信任 化繁为简 以技术的创新带动信用体系完善的理 念 深得人心 在六年不到的时间内 为电子商务各个领域的用户创造了丰富 的价值 成长为全球最领先的第三方支付公司之一 截止到 2010 年 12 月 支 付宝注册用户突破 5 5 亿 日交易额超过 25 亿元人民币 日交易笔数达到 850 万笔 2 2 商业模式分析 商业模式分析 2 12 1 提供的产品及服务提供的产品及服务 支付宝是国内领先的独立第三方支付平台 致力于为中国电子商务提供 简单 安全 快速 的在线支付解决方案 支付宝属于信用担保型平台 所谓信用担保就是在网上支付过程中起到信 用担保和代收代付的作用 其运作的实质是以支付宝为信用中介 在买家确认 收到合格货物前 由支付宝替买卖双方保存支付款的一种增值服务 首先买家在网上选中自己所需商品后与卖家取得联系并打成协议 这时买 方需把货款汇到支付宝这个第三方账户上 支付宝作为中介方立即通知卖方钱 已经收到 可以发货 待买方收到商品并确认无误后 支付宝才会把货款回到 卖方的账户以完成整个交易 支付宝在这个流程中充当第三方的角色 同时为 买卖双方提供信誉 确保交易安全进行 这种支付模式是针对我国信用体系不完善的情况下应运而生的 它有效地 解决了现在电子商务发展的支付瓶颈和信用瓶颈 有力地推动了我国电子商务 的发展 提供的主要产品及服务介绍如下 支付宝实名认证 服务 支付宝实名认证 服务是由支付宝 中国 网络技术有限公司提供的 一项身份识别服务 支付宝实名认证同时核实会员身份信息和银行账户信息 通过支付宝实名认证后 相当于拥有了一张互联网身份证 可以在淘宝网等众 多电子商务网站开店 出售商品 增加支付宝账户拥有者的信用度 支付宝实名认证的类型 个人类型和公司类型 无论是个人类型还是公 司类型通过支付宝实名认证后都会带有相应的标志 3 支付宝认证费用 支付宝认证是不收费的 支付宝卡通 支付宝卡通 将您的支付宝账户与银行卡连通 不需要开通网上银行 就可直接在网上付款 并且享受支付宝提供的 先验货 再付款 的担保服务 支付宝卡通 的特点 1 输入支付密码立刻充值或支付 不需开通网上银行 2 自动帮您完成实名认证 即刻可以成为收款账户 3 一个支付宝账户可以绑定多个银行和多张银行卡 4 在支付宝网站随时查询银行卡内余额 5 实时提现 真正零等待 卡通是支付宝与工 建 招等超过 50 家银行联合推出的一项网上支付服 务 输入支付宝密码就可以完成付款 不需要登录网上银行 实时提现 真正 零等待 办理成功即可在淘宝网马上开店 数字证书 支付宝数字证书是由支付宝通过与公安部 信息产业部 国家密码管理 局等机构认证的权威机构合作 采用数字签名技术 颁发给支付宝客户用以增 强支付宝客户账户使用安全的一种数字凭证 并根据支付宝客户身份给予相应 的网络资源访问权限 支付盾 支付盾是支付宝公司推出的安全解决方案 支付盾 天威 是联合第三 方权威机构天威诚信一起推出的安全产品 它是具有电子签名和数字认证的工具 保证了您在网上信息传递时的保 密性 唯一性 真实性和完整性 支付盾是酷似一面盾牌 时刻保护着您在支付宝上操作的资金和账户安 全 支付方式有如下几种 支付宝余额 当支付宝账户中有余额时 直接输入支付密码用余额支 付 支付宝卡通 让你的银行卡与支付宝账户合二而一 从此无需在付款 时再登录网银 只需输入支付密码 即可轻松用银行卡上余额完成支 付 同时避免网银密码外泄风险 就像刷卡一样安全 方便 支持全 国 37 家银行 网上银行 使用支付宝付款时 您可以自由选择任一银行的网银进行 支付 支付宝支持全国 14 家主流银行网银 信用卡支付 无需排队办理网上银行 只要为您的信用卡开通网上支 付功能 即可在使用支付宝付款时选择信用卡支付 摆脱网银限额束 缚 畅享大额支付的便捷 更有手机号码验证 身份证号码验证 以 及支付宝全程加密三重保护 捍卫您的账户安全 现在已支持 5 家银 行 国际卡支付 支付宝支持香港发行的带有 VISA MasterCard 标志 开 通 3D 认证的信用卡 只需在付款时登陆相应网银 即可享受购物乐 趣 消费卡 无需开通网银 只要拥有一张百联 OK 卡就可以给支付宝充 值进行网上购物了 4 网点支付 支付宝全国 3 万个线下网点让您突破互联网限制 在线下 网点即可轻松充值 付款 您可以在中国邮政 连锁便利店的拉卡拉 终端 连连支付空中充值店使用现金或银行卡购买支付宝充值码 或 为网上交易的订单直接付款 货到付款 支付宝货到付款让您在家 坐享其成 只需在拍下商品 后选择货到付款功能 即可等待物流公司送货上门 验货完毕后将款 项当面交付 轻松完成交易 注 该服务仅限淘宝网指定店铺使用 邮政付款 中国邮政和支付宝共同推出的支付方式 无须开通网上 银行 您只需到邮政柜台办理 邮政网汇 e 业务 就可以给支付宝账 户充值 或者办理 邮政代收业务 直接完成支付宝交易付款 转账服务 支付宝转账产品包括我要付款 我要收款 找人代付 代充 代扣 送礼金 交房租 AA 收款 8 项产品 力求为用户提供 一个安全快捷的转账平台 我要付款 是支付宝提供的付款产品 基于您对交易对方的信任 自 愿付款给对方 当你您点击 我要付款 款项就马上到达对方支付 宝账户 每个支付宝认证账户有 10000 元的免费转账额度 每日可转 账 2000 元 同时 若安装了数字证书 可将每日转账额度免费提升 至 20000 元 找人代付 是指当您在网上购买商品后 可以找别人帮您完成网上 付款 目前 找人代付 已支持 82 家商户 包括淘宝网 京东商城 苹果官网等购物网站 代充 是您可以帮其它支付宝账号充值的产品 为保证您的资 金安全 每日只可以为同一个账户充值 3 次 每笔不超过 500 元 代扣 是指支付宝根据您设置的付款理由 付款金额 付款时 间等信息 自动帮您付款的产品 开通代扣后 支付宝会为您自动扣 款并及时通知您 送礼金 是支付宝付款产品的一种 您只需有朋友的邮箱或手机 号码 立刻就可以给他 她 送礼金 交房租 是支付宝付款产品的一种 只需要房东的邮箱或手机号码 就可以随时随地给房东付房租 方便快捷 AA 收款 是支付宝收款产品的一种 当朋友一起聚餐聚会后产生 了费用 可以用 AA 收款向与会者发起收款 只需要朋友名字 就可 以轻松创建收款 把链接用 QQ 微博 MSN 发出去 即可把款项收回 收款主页 支付宝最近推出了一个针对个人收款的新功能 现在可以 免费申请收款主页 以后收款可以直接将主页链接发送过去 对方可 以在收款主页上直接付款 同时你收到款后也会收到 Email 和短信通 知 生活助手 网络 24 小时还款 支持跨行 跨地区 且全过程免手 续费的特点更是受到用户青睐 用户登录支付宝后选择需要还款的银 行即可开始还款 根据相关部门的规定 信用卡内的钱以及充值到支 付宝的余额不能用于还款 而如果使用支付宝还款失败 钱会在 3 5 天内退回到原卡 同时支付宝还提供了每月短信提醒功能 及时将还 5 款提醒发送到用户手机 邮箱和旺旺 避免错过还款日造成损失 支付宝信用卡还款功能目前已经支持招行 中行 交行 广发 工行 农行 建行 平安 华夏 浦发 兴业 深发展 宁波 中信银行等 14 家银行 信用卡 用户可以使用多达 17 家银行的网上银行和 53 家银行的支付宝卡通给 这些信用卡还款 还款资金最快可在还款当日到账 方便快捷 缴费水费 电费 煤气费 固话通讯费等公共事业费用的缴费问题通过 银行或者相关公共事业单位的营业厅完成 对用户造成不小的困扰 支付宝建立支付宝公共事业缴费平台 利用互联网进行公共事业一站式 缴费服务 它通过银行与缴费单位建立连接 支持更多地区和种类的缴费项目 用户可以通过电脑 手机轻松完成水费电费煤气费通讯费费等日常缴费 同时 产品对于未注册支付宝帐号的用户也可以使用 对国内其他地区的服务 也在陆续开通之中 支付宝还将提供 账单自动提醒 账单自动代扣 打电话完成缴费等更 丰富和人性化的服务 同时也将继续新增如养路费 行政代收费 学费 有线 电视费等各种公共事业费用缴费 真正打造 生活 因支付宝而简单 的 网络时代生活理念 支付宝个贷还款应用已悄然上线 首个接受还贷的银行为光大银行 通 过这一应用 用户可在支付宝还房贷 车贷以及个人其他贷款 且免除跨行还 款手续费用 据了解 这项创新金融应用已面向全国光大银行用户开放 2 22 2 目标客户分析目标客户分析 2010 年 3 月 14 日 支付宝又宣布其用户数正式突破 3 亿 这是国内第三 方支付公司用户数首次达到 3 亿规模 此前的 2009 年 7 月 6 日 国内最大的独 立第三方支付平台支付宝 中国 网络技术有限公司 下称支付宝 宣布其用 户数正式突破 2 亿大关 数据显示 支付宝用户呈现消费能力旺盛与年轻化的两大特点 2008 年支 付宝用户人均交易金额同比增加 32 6 此数据远高于国内城镇居民人均消费 性支出增速 同时 21 35 岁的支付宝用户占了整体用户的 83 该部分群体具 有较高消费能力 乐于尝试新事物 有望带动消费者通过支付宝实现更多应用 支付宝统计表明 2008 年国内一线城市用户的同比增长达到 112 23 而 抽样的 23 个基层城市用户增长率更高达 227 88 以地域增长情况来看 湖北 省增长势头尤其明显 全年新增会员数为 413 万人 超过前 4 年的总量 2008 年的用户增长量是 2007 年增长量的 400 支付宝认为未来的用户增长将由广 大的基层区域带动 这也将从根本上推动电子支付业的发展 以注册用户地区分布来看 位居前五的省市分别为广东 浙江 江苏 北 京 山东 上海 广东以高达 1500 万的注册用户无可争议地成为支付宝用户最 多的省份 据支付宝公布的最新数据显示 目前有多达 46 万家国内独立电子商务企业 使用支付宝作为网络支付工具 由此实现了日交易笔数峰值 400 万笔 日均交 易峰值达 7 亿元的交易规模 而支付宝合作商户也进一步涵盖了包括服装 电 子 机械 家居 文化等在内的几乎所有已应用电子商务的产业领域 从统计数据来看 支付宝商户分布排名为 广东 北京 上海 浙江 江 6 苏 按商户交易量来看 则北京市独占鳌头 之后分别为上海 浙江 江苏 广东 支付宝是全球最大电子商务公司阿里巴巴集团的关联公司 定位于电子商 务支付领域 支付宝用户数首次达到 1 亿是在 2008 年 8 月底 从其 2003 年 10 月首次在淘宝出现到积累 1 亿用户 期间花去了近 5 年时间 但从 1 亿用户增 长到 2 亿用户 支付宝仅仅花了 10 个月 而从 2 亿增长到 3 亿 只花了 9 个月 2 32 3 业务流程的描述业务流程的描述 1 登陆支付宝首页 2 注册支付宝账号 可以在支付宝网站注册 也可以在淘宝网站注册 在淘宝网站注册可直接将支付宝账户绑定在淘宝账户上 支付宝账户注册时需 要进行实名值 如果已经有支付宝账户就可直接登陆享受支付宝提供的多种业 务 3 购物流程 如下图 选择商品 登录淘宝 选择您要购买的商品 选中后点击 立即购买 买 下您选中的商品 填写信息 正确填写买家的收货信息 所需的购买数量 点 确认无误 购买 确认付款 选择支付宝账户余额支付 点 确认无误 付款 收货确认 卖家发货后买家注意查收货物 收到货物并确认无损伤后 点 确认收货 支付宝付款 输入支付宝账户的支付密码 点 同意付款 付款给卖家 给卖家评价 给对方评价 评价成功 4 账户充值 支付宝用户可以通过网上银行 网点 快捷支付 消费卡 充值 5 付款流程 支付宝提供了快捷支付 网上银行付款 支付宝余额付款 储蓄卡付款 信用卡付款 货到付款 网点付款 消费卡付款 银联手机支付 更方便的还可以找人代付 在网页中点击付款方式介绍均可获得非常清晰的帮 助说明 6 支付宝用户不尽可以使用支付宝在其所支持的网站购买商品 还提供 了转账银行卡 已转让 信用卡还款 缴水电煤 手机充值 个人理财 爱心 捐款等贴心生活服务 7 2 42 4 所需资源所需资源 支付宝借助 Oracle Database 11g 新增的 PL SQL 相关的某些新特性如网络 日志分析工具 为客户和内部技术人员带来了更加快速简便的全新体验 利用 Oracle Advanced Compression 技术 不仅节省大量存储空间 而且提升了查 询性能 利用 Oracle SQL Debeloper 所提供的可视化特性和图形化工具 通过 加速编码 翻译 运行和调试使开发效率得到显著提升 与各大银行 金融机构合作 圈地电子支付市场 支付宝目前已和国内的 工商银行 农业银行 建设银行 招商银行 上海浦发银行等等各大商业银行 以及中国邮政 VISA 国际组织等各大机构建立了战略合作 成为金融机构在国 上支付邻域极为信任的合作伙伴 另外支付宝还与中国建设银行合作 发布了 国内首张真正专注于电子商务的联名借记卡 之后相继中国银行也发布 2 5 企业供应链的描述 作为我国第三方支付平台代表的支付宝 其功能简单地说就是为网上交易 的双方提供 代收代付的中介服务 和 第三方担保 实质是以支付宝为信用 中介 在买家确认收到货物前 有支付宝替买卖双方暂时保管货款的一种增值 服务 目前支付宝提供的服务分为个人服务和商家服务以及与银行合作三种 1 个人服务 2 商家服务 收款服务 担保交易收款 即时到账收款 双功能收款 账务清算 站内 大额收付款 批量付款到支付宝账户 推荐服务 快捷登录 担保交易收款套餐 团购类网站专属套餐 营销管 8 理 在线客服 支付宝购物券 商家活动 3 与银行合作 对支付宝 有了传统金融行业的支持 能为广大用户提供更好的网络支 付服务 对银行 海量的资金收益 全面共享数亿买家及数千万卖家海量交易资金 的流入和沉淀 亿万优质用户群 全面共享支付宝近 5 亿黄金用户群体 蕴藏广阔的消费 理财等金融服务的市场需求 4 支付宝创业版产品 支付宝于 2008 年建立了全球经销商销售体系 由全球几十家优质的销售服 务公司为客户 创业版提供的服务包括 在线收银台 商家账户管理系统 信用评价系统 支付宝积分系统 专属商户服务 买家一站式购物等 2 62 6 期望收益 收益模式 期望收益 收益模式 简单的说 收益模式就是企业赚钱的渠道 企业通过怎样的渠道和模式去赚 钱 支付宝收益简单探究 1 消费者使用支付宝实现网上购物是实时付款 而支付宝支付给网店的货款 则是按照周甚至月度在结算 假如平均结算周期为半个月计算 沉淀自建将高 达 60 亿以上 支付宝的账户上随时都会有超过 60 亿的资金供支付宝使用 每 年的利息收入也将超过 2 亿元人民币 2 服务佣金 目前第三方支付企业首先和银行签协议 确定给银行缴纳的手续费率 然后 第三方支付平台根据这个费率 加上自己的毛利润即服务佣金 向客户收取费 用 3 广告收入 支付宝主页上发布的广告针对性强 包括横幅广告 按钮广告 插页广告等 总体上看 广告布局所占空间较少 布局设计较为合理 体现出了内容简捷 可视性强的特点 而且主页上也还有若干公益广告 可以让用户了解更多的技 术行业信息 4 其他金融增值性服务 如代买飞机票 代送礼品等生活服务 2 72 7 经营成本分析经营成本分析 由于支付宝为阿里巴巴旗下公司 其资本模式受阿里巴巴较大影响 由于采取免费模式 支付宝目前尚未能获得大规模盈利 主要依靠阿里巴 巴 B2B 提供资本支持 2008 年 10 月前 淘宝将履行其免费的承诺 至于之后 是否收费 将由市场的状况而定 9 B2B 电子商务网站阿里巴巴推出上市 计划发行发行 8 59 亿股 其中 6 315 亿为旧股 其余为新股 发行股份 85 国际配售 15 公开发售 招股价 介乎 12 13 5 元 较原定的招股价 10 12 元高出 12 5 集资最多 115 95 亿 元 以招股价中位数计 净额约 29 52 亿元 集资所得约 60 用於策略性收购 或业务发展措施 约 20 用於发展内地及国际现有 业务 约 10 用於购买电脑 设备及发展新技术 以及约 10 用作一般营运资金 支付宝的投资属于风险投资 其资本来源渠道主要有阿里巴巴的直接投资 投资主体主要在网站建设 安全系统和应用软件的开发以及系统维护 阿里巴巴集团宣布 未来 5 年将对旗下第三方支付平台支付宝 中国 网 络技术 有限公司投资 50 亿人民币 其投资主要用于提升 优化支付宝的整个 系统 除了在风险控制 数据库存储 灾难备份方面加大投资外 还将全面布 局移动支付等新兴技术邻域 3 3 经营策略分析 经营策略分析 3 13 1 组织结构组织结构 组织结构如下图 3 23 2 公司发展战略公司发展战略 阿里巴巴集团宣布 未来 5 年将对旗下第三方支付平台支付宝 中国 网 络技术 有限公司投资 50 亿人民币 其投资主要用于提升 优化支付宝的整个 系统 除了在风险控制 数据库存储 灾难备份方面加大投资外 还将全面布 10 局移动支付等新兴技术邻域 支付宝国际化趋势渐渐明朗 已有超过 300 家境外商户与支付宝签订合作 协议 境外签约商户已经覆盖港澳台以及日本 新加坡 加拿大 美国 澳大 利亚 新西兰 韩国等众多亚洲 欧洲和美洲国家 1 品牌战略 支付宝自建立之初 就采取免收交易手续费等免费服务的战略 其竞争战 略就是借此让新参加者适应网络交易 网络支付习惯 促使竞争对手的体验者 转移到本公司网站上来 2004 年 2 月 2 日 支付宝推出异地汇款免费 无论是 同城还是异地交易 通过支付宝完成的交易将不收取任何费用 同时 尽管是 免费服务 但同样致力于通过呼叫中心为会员提供一流的顾客服务 这种品牌 战略 为树立支付宝的品牌立下了大功 2 着力为用户解决信用问题 支付宝在最初的担保交易之后 相继提出或引入实名认证 数字证书 支 付盾等措施 并且坚持免费提供服务 在用户数突破一亿之后 支付宝升级了 他们于 2007 年提出的信任计划 之前的提出更像是一个概念的普及 而此时的 升级让这个很多人觉得比较空洞的信任计划有了实际的意义 经过设立严格的 标准并对大量商户进行审核后 京东商城 佐丹奴 达芙妮 艺龙 绿森数码 等十四家购物网站经过审核 第一批在自己的网站上加贴了 支付宝信任商家 的金色标识 他们同时宣布 消费者今后在信任商家购物 一旦出现欺诈 支 付宝将承担赔偿责任 支付宝甚至开始为众多外部商家进行担保 邵晓峰表示 经过四年多的发展 支付宝已经积累了海量的数据 除了商户的执照 经营 许可证 商品授权等静态信息 还有商户在支付宝上产生的大量动态信息 包 括各种交易情况和支付情况 加上支付宝与外部商户 外部机构互换的大量信 息 三方面数据相结合已经为支付宝打造信用体系提供了基础 事实上 在这 些海量数据的基础上 以支付宝交易记录为基础的淘宝卖家信用度已经成为淘 宝卖家最珍惜的资本和买家作出购物决定最重要的参考因素 建设银行与支付 宝合作推出的卖家信贷甚至以这些海量数据作为判断信用 决定贷款发放的最 重要因素 与传统的银行借贷还贷记录所积累的信用相比 这样的交易记录无 疑详尽准确得多 在 2008 年中国最佳商业模式评选中 支付宝获得了最佳商业 模式的称号 表现了支付宝 好的商业模式本身就具备了社会责任 或者说 社会责任是融于商业模式之中 的理念 这一战略得到了人们的广泛认可 为 树立支付宝的品牌立下大功 3 着力提高第三方支付的便捷性 支付宝最近宣布 与六家银行联手 破冰 信用卡网购大额支付业务 这 11 是第三方支付平台首次实现网购大额支付 但是目前开通大额支付的都是经过 筛选的高信誉商户 对于随之而来的 网络套现 问题 支付宝表示 目前每 个用户打开支付宝前台页面 都能看到这样一段提示文字 支付宝禁止信用 卡套现 虚假交易行为 一经发现将予以处罚 包括但不限于 限制收款 冻 结账户 永久停止服务 并有可能影响相关信用记录 虽然有开套现 方便之 门 之嫌 然而