投资业务操作流程

1 信贷信贷投资投资业务操作流程业务操作流程 第一章 总则 第一条 为加强信贷投资管理 规范投资信贷行为 防范投资信 贷风险 提高信贷投资资产质量和经营效益 促进投资信贷工作规 范化 制度化和科学化 根据国家有关法律法规和 信贷投资基本 管理基本制度 制定本流程 第二条 本规程流程是公司办理贷款投资业务必须遵循的基本规 则 是规范贷款投资业务运作程序的基本依据 第三条 贷款投资业务操作遵循审贷投分离的原则 实行主第一 责任人和经办投资环节责任人制度 第四条 贷款投资必须坚持以下原则 1 贷款投资自主经营 自担风险的原则 不受任何单位和个人 的干涉 不得接受任何单位和个人强令贷款融资 2 安全性 流动性 效益性 协调统一的原则 3 以服务 三农 和中小企业为宗旨 坚持 小额 流动 分 散 的信贷投资原则 第二章 贷款投资程序 第五条 办理贷款投资业务的基本程序 客户申请 受理与调查 审查 审议与审议与审批 与客户签 订合同 贷款投资款发放 贷投后管理 贷款投资收回 2 从申请到受理不得超过 1 个工作日 贷款投资调查原则上不超 过 23 个工作日 审查原则上不超过 12 个工作日 审议审批原则上 不超过 12 个工作日 审批后的贷款投资款须当日发放 第六条 办理贷款投资业务流程 一 受理与调查 客户向业务市场部提出借款融资申请 业 务市场部受理并进行初步认定 对符合基本条件的贷款投资业务进 行调查 调查结束后将调查材料送审查人审查 二 审查 审查人对业务市场部提交的调查材料进行审查 提出审查意见 报贷审会评审会审议 三 审议与审批 贷审会评审会审议后 有权审批人根据审 议结果进行审批 四 有权审批人总经理审批后 业务市场部与客户签订相关 合同 完善相关手续后发放贷款投资款 负责各项贷投后管理工作 第三章 项目贷款投资责任人 第七条 项目贷款投资业务经营和管理实行主第一责任人和经办 投资环节主责任人制度 第八条 项目负责人为第一责任人 项目办理贷款业务的各环节 的有权决定人为主责任人 调查主责任人对贷款投资业务贷投前调 查的真实性负责 审查主责任人对贷款投资业务审查的合规合法性 和审查结论负责 审批主职责人对贷款投资业务的审批负责 经营 主责任人对有权审批人审批的第一责任人对贷款投资业务发生后监 客户客户业务部业务部贷审贷审评评 审会审会会会 审批人审批人经营管理经营管理审查人审查人 3 管 本息收回和债权保全负责 第九条 主责任人界定 业务市场部负责人为调查主责任人和投 后管理主责任人 参与调查人员为次要责任人 总经理助理为风控 部门负责人为审查主责任人 评审会和总经理和董事长为审批主责 任人 业务部负责人为经营主责任人 第十条 建立经办责任人制度 贷款业务办理过程中直接进行调 查 审查 经营管理的信贷人员作为调查责任人 审查责任人和经 营管理责任人 承担具体经办责任 第十一条 建立责任移交制度 一 有关主第一责任人工作岗位变动时 必须在上一级领导 主持和监交下 同接手主责任人对其负责的投资贷款业务风险状况 进行鉴定 填写经营责任移交表 由原主责任人 接手责任人 监 交人签字后登记存档 责任移交后 接手主责任人对接手后的贷款 投资业务经营状况负责 二 投资经办环节责任人工作岗位变动时 必须在经营主责 任人主持和监交下 同接手经办责任人对其负责的贷款投资业务风 险状况进行鉴定 填写经营责任移交表 由原经办责任人 接手经 办责任人 监交人签字后登记存档 责任移交后 接手经办责任人 对接手后的贷款投资业务经营状况负责 第四章 融资贷款受理与调查 第十二一条 客户申请 客户以书面形式向业务市场部门提出贷 4 款融资申请 其内容主要包括 客户基本情况 申请贷款融资金额 期限 用途 担保方式 还款来源等 第十三二条 贷款融资申请的受理 业务部市场部负责接受贷款 融资业务的申请 对客户基本情况及项目可行性进行初步调查 认 定客户是否具备办理贷款融资业务的基本条件 符合条件的让申请 人填写 融资申请书 根据认定结果和公司资金情况 由业务市场 部负责人决定是否受理申请的贷款投资业务 第十四三条 对同意受理的贷款投资业务 通知申请人提供以下 资料原件或复印件 一 法人客户需提供的资料 按照 项目立项资料清单 提供 1 各类证照原件及复印件 包括 营业执照副本 机构代码证 税 务登记证 法人代表资格证书 法人代表身份证明 贷款卡及年检 证明 开户许可证 开户银行印鉴卡 公司章程 验资报告 相关 重大资产证明 2 上年度 上年度同期及近期财务报表 资产负债表 利润 表 现金流量表 上年度审计报告 3 股东会或董事会决议 需面签 4 企业及法定代表人征信系统信息查询 5 能够证明本单位连续运营的材料 如 最近半年内水电费 发票 银行对账单 纳税证明等 6 法定代表人授权委托书 5 7 能够证明企业目前经营状况和预期收益的证明材料 各类 业务合同 应收未收业务收入款项等 8 特殊行业须提供有权部门颁发的特殊行业生产许可证或企 业资质等级证书 二 自然人客户需提供的资料第十四条 客户提供资料齐全 的情况下 市场部项目负责人根据客户提供资料填写 立项审批表 进入调查阶段 1 夫妻双方身份证 户口簿 结婚证原件及复印件 单身者 提供相关证明 2 夫妻双方职业收入证明 重要财产证明 如 房产 车辆 及存款 国债 基金 股票等有价证券 3 夫妻双方征信系统查询 4 当地常住居所或经营场所证明 房产证或房屋租赁合同 第十五条 贷款投资调查 业务市场部门是贷款投资业务的调查 部门 风控部门必要情况下可以适当协助调查 市场部门负责对客 户各方面情况进行调查核实 并且对调查结果负责 第十六条 调查的主要内容内容 一 初步审核客户提供的有关资料是否完整 真实 有效 对提供的复印件应与原件核对相符 并在 项目复印件资料清单 上面上签署 与原件核对相符 字样 1 查验客户提供的企 事 业法人营业执照或有效居留的身份 证明是否真实 有效 所有有关证照是否按规定办理年检手续 是 6 否被吊销 注销 声明作废 内容是否发生变更 2 查验客户法定代表人和授权委托人的签章是否真实 有效 二 调查分析 调查分析由信贷员市场部人员对借款融资人 担保人及担保物情况进行调查评价 以实地调查为主 间接调查为 辅 并将调查内容形成书面报告 调查人员应以高度认真 负责的 态度对所作的调查结论负责 正常必要情况下应由两名信贷人员市 场部人员和风控人员同时进行调查 借款借款融资融资人基本情况调查人基本情况调查 1 借款融资人基本情况 主要包括 个人品质 社会信誉 家 庭住址 户主姓名 家庭组成 经济状况 联系方式及主要经济来 源和经营项目 借款融资人为法人单位的 还应包括企业性质 注 册资本 公司章程 公司股东 经营范围以及法定代表人个人品质 资信状况 经营管理能力等情况 2 财务情况分析 主要包括企业的资产规模 结构 质量 以 及在金融机构的借款和对外担保情况 存量贷款投资的方式及担保 情况 3 借款融资人的生产经营情况 主要包括经营场所 经营产品 的范围和方式 是否合法合规 是否符合国家产业政策 4 借款融资用途分析 所申请借款融资使用是否合法合规 是 否符合公司规定 5 还款来源分析 包括第一还款来源 第二还款来源 6 生产经营情况分析 主要包括产品生产 销售 原材料来源 7 供应 设备先进性 稳定性等情况 7 资金结算往来情况 主要包括银行开户情况 资金结算方式 现金流的发生及稳定性等 8 企业发展前景 主要产品的研发和市场竞争能力 行业竞争 力 对宏观调控的敏感程度等 整个行业的发展趋势及企业在行业 中的地位 9 企业法律风险分析 主要以全国高院 当地中级人员法院 基层法院进行查询询问 了解客户纠纷情况 担保情况调查担保情况调查 对担保人情况调查除类似对借款融资人基本情况调查内容外 还应对以下内容作调查分析 1 担保人主体是否合法 能否独立承担民事法律责任 有无代 为清偿能力 保证人为个人且已婚的 须要求其配偶同时签署相关 合同资料 2 调查过程中应明确告知担保人对担保行为所承担的法律责任 担保人是否对其担保行为出于自愿 对企业法人提供担保的应取得 股东会或董事会 以担保人公司章程相关条款而定 书面同意证明 有主管单位的 应取得主管单位同意其担保的证明文件 3 调查抵 质押物是否符合 担保法 的规定 如抵 质押物 是否属抵质 押人所有 产权是否明晰 有无重复办理抵 质押等 4 调查抵 质押物的价值情况 抵 质押物价值应以评估机构 8 做出的市场允许评估价值或双方确认的价值为准 并合理掌握抵 质押率按照 个人融资管理办法 执行 城区范围的房地产抵押率一般不超过评估价的 70 乡镇所 在地的房地产抵押率一般不超过评估价的 50 土地抵押率一般不 超过评估值的 60 机器设备等动产作抵 质押的 要根据其先进 性 通用性及变现能力确定其抵 质押率 最高抵质押率不能超过 评估价值的 40 运输车辆抵押率一般不超过其评估价值或双方商 定价值的 60 以存单及其他有价证券作质押的 质押率应该不能 超过面值的 90 5 担保人为自然人的 须满足以下条件 信用观念强 资信状 况良好 年龄在 18 至 60 周岁之间 具有当地户口 无赌博 吸毒 酗酒等不良行为 有固定职业或稳定收入来源 与借款融资人家庭 之间经济上相互独立 三 调查注意事项 1 对已签订最高额抵 质押借款合同的贷款投资 在发放每一 笔贷款投资款前 必须到有关登记部门查询抵 质押权的有效性 并取得登记部门的查询回执 2 借款融资人及保证人为法人单位的 应注意其公司章程中是 否存在对借贷和担保限制性的条款 四 调查结果 信贷调查人员根据调查情况 进行贷款投资风险与效益的预测 分析 确定贷投与不贷投并说明理由 对不予发放的贷款 应第一 9 时间通知客户 并将客户所提供所有资料返还 如认为可以发放贷 款投资款 应及时撰写尽职调查报告 存量贷款展期 若借款人近 期无重大变化及担保不变的可用上述审批表代替调查报告 填制 贷款投资调查审查审批表 形成书面材料报批 第十七条 调查报告的主要内容 一 法人客户贷款投资业务调查报告的内容 1 客户基本情况及主体资格 2 财务状况 经营效益及市场分析 3 担保情况及信贷投资风险分析 4 本次贷款投资业务综合效益分析 5 结论 是否同意办理此项贷款融资业务 对贷款投资业务金 额 期限 利率 担保方式和限制性条款等提出明确意见 二 自然人客户调查报告内容 1 申请人的基本情况 2 申请贷款融资用途 3 担保情况 4 收入来源及还款来源 5 结论 对是否同意办理此项业务提出意见 第十八条 撰写贷款投资调查报告的要求 1 调查及时 数据准确 内容完整 2 调查结论要明确 调查人要明确表述同意或不同意 3 调查人签字要完整 要在调查报告上签署姓名和日期 10 第五章 贷款投资审查与审批 第十九八条 按照审贷投分离 分级审批的贷款投资管理制度进 行贷款融资审查和审批 审查岗需要对信贷员调查人员提交资料的 完整性和合规性进行审查 审查要点如下 1 审查贷款融资申请人的有关资料是否齐全 内容完整 2 审查贷款融资申请人是否符合贷款融资条件 是否有不良信 用记录 社会信誉 道德品行等方面是否良好 3 贷款融资用途 期限 利率 方式等是否符合有关规定 4 审查贷款融资申请人的主要收入来源的可靠性和稳定性 主 要经营风险以及保证人的担保能力等 5 审查管户信贷员调查人员是否按规定履行了实地调查职责 管户信贷调查人员与贷款融资申请人是否为关系人 贷款投资调查 意见是否客观 属实 第二十十九条 贷款投资审查人员负责对调查岗人员提供的相关 资料进行核实 分析 审查和评定后 做出审查意见并签署姓名 对审查不符合要求 内容资料不翔实不完整的 责成调查人员限期 补充 审查通过的贷款审查 按贷款审批权限及时提交有权审批人 审批 或 通过之后组织召开贷审会评审会议审议 审议通过后交有 权审批人审批项目负责人填写 调查审查审批表 第二十一条 贷款审批权限设定为 10 万元 含 由有权审批 人 总经理或经授权的其他人员 审批 10 万元以上由贷审会集体 审议后有权审批人审批 11 第二十二条 贷审会评审会实行记名投票表决 三分之二 含 以上人员同意为通过事项 否则为否决事项 对贷审会审议否决的 事项 有权审批人可提出复议 但仅限一次 有权审批总经理人对 贷审会评审会审议通过的事项 有一票否决权 但对贷审会评审会 审议未通过的事项 不具有一票通过权 第六章 签订合同与发放贷款投资款 第二十三一条 贷款投资合同的签订与登记 一 合同的签订 贷款项目审批结束后 贷款投资人 借款融 资人 担保人三方应及时按规定填写相关合同 主合同与从合同必 须相互衔接 合同的填写和签章应符合下列要求 1 合同必须采用钢笔书写 内容填制必须完整 相关内容必须 一致 不得涂改 2 合同各方所用名称必须为全称 与对应的印 章 证名称一 致 3 借款投资合同中借款融资种类 金额 用途 利率 期限 还款方式等要素要填写清楚 齐全 应与担保合同和业务审批的内 容相一致 4 业务人员项目负责人必须当场见证借款融资人 担保人的法 定代表人或授权委托人在相关合同文本上签字 盖章 确保签订的 合同真实 有效 董事会或股东会决议 须核实好董事或股东身份 并现场监督相关人员签字 合同其他约定事项可参照以下内容填写 12 一 抵押合同 1 该财产抵押后 如该财产价值大于贷款融 资额 抵押人自愿放弃再次抵押的权利 2 最高额抵押贷款融资载 明本次最高额抵押担保的额度 权利价值 为 万元 3 抵押房产 处置时 抵押人自愿放弃保留居住权 4 其他认为需要约定的事项 二 保证合同 1 保证人对合同条款以充分了解 自愿承担 相关的法律责任 2 同意借款融资人提前归还贷款投资 3 其他 认为需要约定的事项 合同其他约定内容由借款融资人 保证人亲自填写 签章 二 抵 质押登记 贷款投资合同签订后 由经办信贷员项目 负责人陪同借款融资人 担保人 抵 质押人 到有权部门办理抵 质押登记手续 收取他项权力证明 以存单 有价证券等权利凭证 作质押的 质押物核押过程中 信贷员公司派相关人员应向签发该 权证的机构进行核押或登记 收取同意止付和贷款投资到期同意协 助扣划书面证明或登记证明 三 注意事项 一 自然人作保证担保的 保证人夫妻双方当面共同在合同 上签字 有限责任公司 股份有限公司担保的 必须有股东会或董 事会同意抵 质押担保或同意保证担保的决议 有限责任公司按公 司章程规定的董事 股东 人数签名 股份有限公司按全体董事过 半数签名 合伙企业需全体合伙人签名 二 以家庭财产作抵押的 必须有所有权人和 16 岁以上共有 13 人当面在抵押合同上签字 抵押人仅有一套住宅抵押的 抵押人须 提前声明 书面 如抵押物被处置 自愿放弃对抵押住宅保留居住 权 并另行提供明确的居住地 如需居住他人住宅的 留住人需书 面表示同意 三 有限责任公司 股份有限公司借款融资或提供担保的 根据相关的风险度可考虑追加其法人代表夫妻 实际经营者夫妻 主要股东夫妻作为保证人 保证人须当面签字 第二十四二条 贷款投资款发放 一 经办信贷员项目负责人在审核贷款项目资料并确保无误后 填写 合同审批表 审批通过之后填写借款融资凭证 有关人员在 借据融资凭证上签字 盖章 借款融资凭证填制要求 1 填制的借款融资人名称 借款融资金额 还款日期 借款融 资利率等内容要与合同的内容一致 借款融资日期要在合同生效日 期之后 2 借款融资凭证的大小写金额必须一致 签章应与合同的签章 一致 二 经办信贷员项目负责人按要求将有关客户信息 合同内容 数据录入电脑 登记贷款台账 建立贷款项目档案 并由档案管理 员保管 三 经办信贷员项目负责人按规定录入信息后 将 项目合同 审批表 借款融资申请书 借款投资合同 借款融资借据凭证等有 关贷款项目资料交信贷主管审查 信贷主管审查无误后加盖借款合 14 同章 交由经办信贷员陪同借款人到会计部门财务部办理贷款投资 款发放手续 四 抵 质押物品管理 抵 质押物权证由管户信贷员档案管 理员保管 经办信贷人员要在 抵 质押物品登记簿 及时登记 并经信贷主管分管领导审核签字 五 贷款投资审批手续办妥后 应在一个工作日内发放贷款投 资款 节假日顺延 六 贷款投资款发放后 所有手续交由管户信贷员档案管理员 建档 经信贷主管审核后归档管理 第二十五三条 会计财务人员审查与监督 会计人员收到信贷员项目负责人递交的借款融资凭证后 应对 凭证要素作进一步审查 主要审查以下方面 一 贷款投资利率回报是否符合规定 金额 日期 户名等要 素填写是否正确无误 相关签章是否齐全 清晰 二 会计财务人员经审查发现存在问题或疏漏的 应及时退回 业务市场部门重新补办有关手续 确认无误后方可按规定办理贷款 投资款发放手续 若贷款投资款发放手续不齐全 会计财务人员有 权拒绝办理贷款投资款发放 三 所发放贷款投资款要按规定发放到约定的银行账户中 由 借款融资人依约使用 四 贷款投资资金除非为满足客户特殊需要且经总经理同意支 取现金外 则一律通过银行转账进行处理 15 第七章 贷投后管理 第二十六四条 贷款投资款发放后 责任信贷员项目负责人应做 好跟踪检查工作 检查其资金实际使用与申请用途是否一致 当发 现贷款投资资金被挪作他用时 应限期纠正 性质严重的 要提前 收回已发放的贷款投资款 第二十七五条 责任信贷员项目负责人按规定对客户进行日常检 查 一 财务 经营因素检查分析 根据借款融资人的财务状况 检查分析主要财务指标的变化 结合其行业变化综合分析其偿债能 力 1 检查借款融资人资金账户往来和信贷融资资金使用情况 借 款融资人是否按要求正常使用贷款投资 2 检查借款融资人的生产经营情况 包括生产能力 成本费用 特别是产品的市场销售情况 如产品的销售收入 应收账款周转率 存货周转率等财务指标的变化 3 分析客户经营活动现金净流量 资产负债率 流动比率 速 动比率 销售利润率 资产利润率及货币资金变动情况 二 非财务因素检查分析 检查分析借款融资人行业风险 经 营管理风险 自然社会因素 以及还款意愿变化 综合判断对贷款 投资安全的影响 1 关注企业领导班子情况 及时了解班子成员是否有重大变化 成员个人是否有重大变化 关注客户夫妻关系及家庭关系是否有重 16 大变化 2 客户对国家宏观经济政策调整的敏感反映情况 3 客户对外重大投资情况 4 客户涉及法律诉讼情况 5 客户上述变化是否影响信贷投资资金安全 三 担保分析 分析担保人基本情况 代偿能力 保证意愿 抵质押物价值及保管情况等是否有变化 第八章 贷款投资到期处理 第二十八六条 管户信贷员项目责任人要在每笔贷款投资款到期 前 7 天与客户联系 确认到期贷款回款本息金额 督促其落实还款 资金来源 第二十九七条 客户于贷款投资到期日将应归还贷款投资本息存 入公司指定银行账户 财务人员查实资金到账情况 及时做好有关 账务处理 客户还清全部贷款投资本息后 应将抵押 质押的权利凭证交 还抵押 质押人并做好签收登记 设定抵押 质押登记的要向登记 部门办理登记注销手续 第三十二十八条 对未按期归还的贷款投资款 次日列入逾期催 收管理 管户信贷员项目责任人填制一式三份 逾期贷款回款催收 通知书 分别发送给借款融资人和担保人进行催收 其签章后的回 执存档管理 财务部门从贷款投资到期的次日起对逾期贷款回款本 息计收逾期利息 罚息和复利 17 第三十一二十九条 借款融资人若不能按期归还贷款投资 应当 在贷款投资到期前提出展期申请 借款融资人贷款融资展期必须符 合下列条件之一 一 由于国家调整价格 税率等因素影响借款融资人经济收益 造成其现金流量明显减少 还款能力下降 二 因灾害 事故或其他不可抗力影响造成无法按期还款 三 借款融资人生产经营正常 贷款投资原定期限过短 不适 应借款融资人正常生产经营周期需要的 四 其他审查认可的情况 第三十二条 借款融