保险案例分析范文

保险案例分析范文保险案例分析范文 保险案例分析范文案情介绍某贸易公司将本单位一辆已使用13年的 汽车向保险公司投保 投保种类是全险 投保金额为30万元 保险 公司足额收费后签发了保险单 保险期内 该车被盗 查无下落 贸易公司要求保险公司按30万元的80 即24万元理赔 理由是1 保险金额30万元 是投保人与保险人协商确定的 2 该车 购置虽13年 但因很少使用 且保养很好 所以认定价值为30万元 符合实际 保险金额没有超过实际价值 且保险公枣司已按保险金 额30万元渣计收了保险费 保险公司舜只同意给予10万元的8浴0 即8万元 理由是列保险单正本背面印载了 召机动车辆保险条款 抉条 款 中已载明 保险拄车辆实际价值按下列公式垦确定实际价值 新 车购呵置价 国家规定使用年限室 国家规定使用年限 饲已使用年限 法律分绚析笔者意见是实际价冶值应以30万元来定 分揩析如下 一 实际价翘值可以约定 在保险的专戈业术语中 保险金额 指浇投保人对保险标的的实际 巡投保金额 也是保险人承敌担赔偿或者给付保险金责底任的最高 限额 实际价值亚 也称保险价值 通常指剩保险财产在某一特定 时期雁和特定地区的市场价格 送两者含义不同 若保险金乎额与实际价值相等 称足逛额投保 投保人利益得到淫 最大保护 因为出险时会尤得到十足赔偿 若保险金躇额小于实际 价值 称不足橙额投保 若保险金额大于须实际价值 称超额投保 弯我国保险法第三十九条第雾一款规定 保险标的的垛保险价值 可以由投保人戒和保险人约定并在合同中谢载明 也可以按照保险 事丑故发生时保险标的的实际跃价值确定 该条款从法找律上认可了双方约定是实德际价值的确定方式之一 口 二 该30万元可以梅视为对实际价值的约定 返虽然保险金额与实际价值冰并不是同一个概念 但前泛者的确定 应以后者为基础癌 尽量反映后者又不准超吏过后者 我国保险法对超松额保险规定保险金额不绕得超过保险价值 超过 保篓险价值的 超过的部分无诈效 所以 除非保险欺诈算 投保人是不会主动将保械险金额定得高于 实际价值谓 保险价值 的 否则 蛤由于高出的部分法定无效泵 保险人不按此计算赔偿剃费 而自己却要多缴纳保穴费 本案中 保单里并没洪有 实际价值 的反映 隧保险金额是依据 实际价值椒双方协商确定的 贸易公旭司填写 保险金额 30祥万元 并愿按此价格计算受和缴 纳保费 这说明30菠万元是贸易公司对该车实院际价值的估定 保 险公司畸按此价格计算和收缴保费氏 说明保险公司承认了贸姓易 公司对实际价值的估算姻 30万元是双方对当时规车的实际价值协 商一致的句结果 三 将30万压元视为车的实际价值有其睁合理性 保险公司提供的滦实际价值计算公式符合国伊家有关汽车折旧的规 定 指但是实际生活纷繁复杂 己一个简单的公式并不能将腻所有 的情况都概括进去 怨比如一个单位同时购买了笔品牌 型号 价格完全相也同的两部 车 一部经常使跃用且保养不好 一部偶尔寡使用且保养甚好 若干年篮过去了 若按公式计算 舞两部车的 实际价值 是倒一 样的 而实事求是地论询价 两部车的 实际价值熟 则是不一样 的 正因为萝要适应各种情况 保险法衅第三十九条第一款规定双咎方 约定也是确定实际价值撕的方式之一 车已丢失 畜无法核值 即使没有证据品证明贸易公司说的 很少 桐使用 保养很好 是枯事实 但也没有什么证据鲤证明这不 是事实 四壳 计算公式可以否定 其严一 实践中投保程序是这羞样的首先 双方在协商嘱一致的基 础上由投保人填讯写投保单 投保单双方签煎字 然后在投保人缴 纳保磷险费的前提下 保险公司瞩签发有本公司印章的正式佩保险 单给投保人 由投保定人核对保险单上填写的数永字与投保单上是 否一致 雁不一致则提出 一致则无施须签字即生效 由此程序洼可看出 投保单是双方协予商一致的结果 此案投保酶单上并没有特约条款 也渊没有说实际价值要按什么娱 公式去计算 能反映车辆陋实际价值的只有投保金额蔑 而投保金 额是在双方协纠商一致的基础上确定的 寂其二 从理论上讲 投保顾单是投保人向保险人申请方订立保险 合同的书面要约野 保险人在收到投保单后铸 经逐项审核 认为 符合蹲保险条件 接受投保 要艘在投保单上签字盖章 即颅作出 承保的意思表示 完闸成承诺 之后保险公司尽斯快签发正式保单 正式保寇单只由保险公司单方 面签贼字盖章 机动车辆保险彰条款 在 投保单 中没中有 保险公司也未告 知投酗保人 后来才出现在 保够险单 中 如此重要的条煞款增加应视为新的要约 毡但却既未向投保人告知 又备未经投保人认可和签字 稿因此也就无效 而投保单蛮因为双方均签字盖章 所玩以具备了要约与承诺的全卷 部要件 应视为双方协商慷一致的有效合同 因此保遂险单并非有效合同 其背发面的计算公式 在本案中腥也 就没有法律效力 法律脱思考保险 其根本作尽用是经济补偿 而补偿 忙只能限于对实际价值的补心偿 对超额保险规定无效衡 是各国的通常作法 不同勾之处只在于对善意超额保搽险和恶意超 额保险处理的姓不同 我国保险法不分动郝机一律规定超额部分无效萨 这样做是符合保 险的经隆济本质的 它起到一定的撬积极作用 否则 被保险澡人可能会获得与其所受 损以失不相称的高额赔偿 何操况 保险公司在理赔之后火 就取得了对保险标的的劣所有权 拥有了对造成损婴害的第三方的代位求偿权伯 若对超额保险进行了赔御偿 则保险公司理赔之后幽获得的所有权 中就有一部厂分形成 虚权 实质上汉形成了交易的不公平 因两此 如果是事实上而不是柔推定车的实际价值远远低妻于30万 元 那么 这起怔案件确实是超额投保了 虚本案纠纷产生的原因镜何在 笔者认为 关键是沽保险公司没有 如实履行告倚知义务 我国保险法篓规定 保险合同的基本条菏款包括保险标的 保险价 伶值 即实际价值 保险影金额 保险费等 而保险印公司制定 的无论投保单还矩是正式保单中竟然没有实诈际价值这一栏 实际 价值产是出险后理赔的基础 假雏如保单上有实际价值一栏早 这场纠纷就不会发生 野而为什 么没有 我国保险决业从八十年代开展至今已惺十余年 在常用险 种中仍柴会设计出这样的保单 这肩显然不是考虑不周 而是形故 意为之 保单属格式合属同 由保险公司设计 这礁里 保险公司在有意制造俞超额投保 并不给投保人潞详