重卡事业部信用审核及考核管理标准.详解

1 一 标准制定目的一 标准制定目的 承诺客户 24 小时内审批 为提高服务效率 统一标准 防控风险特制定本标准 二 借款人审查标准二 借款人审查标准 1 1 自然人 自然人 1 具备完全民事行为能力的中国籍自然人 无区域限制 2 男性年龄要求 18 60 周岁 年龄需覆盖贷款期限 3 女性年龄要求 18 55 周岁 年龄需覆盖贷款期限 4 具备按期还款能力 月收入 月还款 家庭支出 2 倍 5 征信记录良好 如有逾期 连续逾期记录不超 3 次 累计逾期不超 6 次 逾期记录超出以上范围 需原贷款金融机构提供 证明 2 2 法人 法人 4 在中国境内注册 具有独立 有效的法人资格 5 法定代表人和实际控制人无重大诉讼或不良信用记录 6 公司正常运营 7 法定代表人或实际控制人出具个人不可撤销连带担保 3 3 三 担保人审查标准三 担保人审查标准 1 1 自然人担保人 自然人担保人 1 具备完全民事行为能力的中国籍自然人 无区域限制 2 男性年龄要求 18 60 周岁 年龄需覆盖客户贷款期限 2 3 女性年龄要求 18 55 周岁 年龄需覆盖客户贷款期限 4 亲属均可作为担保人 5 具有稳定工作或收入来源 2 2 法人担保人 法人担保人 1 在中国境内注册 具有独立 有效的法人资格 2 法定代表人和实际控制人无重大诉讼或不良信用记录 3 公司正常运营 有稳定收益 四 基本资料标准四 基本资料标准 1 1 借款人 借款人 1 1 自然人 若有配偶提供相同材料 自然人 若有配偶提供相同材料 身份证 户口本 婚姻证明 房产证 土地证 银行存单 有价证券 车辆发票 设备发票等资产证明文件 资料提供任选其一或多选均可 资料提供任选其一或多选均可 2 2 法 法 人人 企业法人营业执照 通过年检 组织机构代码证 通过年检 税务登记证 通过年检 验资报告 公司章程 含股东签字样本 3 法定代表人身份证 贷款卡及其密码 上年度和最近一个月的资产负债表和损益表 近 6 个月公司银行流水 房产证 土地证 银行存单 有价证券 车辆发票 设备发票等资产证明文件 资料提供任选其一或多选均 资料提供任选其一或多选均 可 可 2 2 担保人 担保人 1 1 基本资料 基本资料 担保人基本资料根据性质按借款人资料标准准备资料 2 担保资料 3 3 客户经理 客户经理 客户经理必须现场对客户进行实地调查 撰写考察报告 项目立项时需向系统上传 1 电子版 客户实地调查报告 信息填写完整 对借款人资产情况及项目收益进行详细分析 2 电子版 担保人资信情况分析表 信息填写完整 3 按照现场考察要求上传考察照片 上述材料填写完整合规 否则信审经理有权驳回 客户经理对信息真实性负责 归档时客户经理需在对应签字位置签字 否则视上述材料填写完整合规 否则信审经理有权驳回 客户经理对信息真实性负责 归档时客户经理需在对应签字位置签字 否则视 同无效 同无效 五 风险政策五 风险政策 1 1 首付期限要求 首付期限要求 1 1 不同客户分类 不同客户分类 用户性质用户性质设备上牌要求设备上牌要求融资期限融资期限首付比例首付比例 个 人首次购买 无行业经验车辆上牌 挂靠 24 个月 20 4 有行业经验车辆上牌 挂靠 36 个月 10 个人大客户上牌不上牌均可 36 个月 上牌 10 不上牌 15 组织客户上牌不上牌均可 36 个月 上牌 10 不上牌 15 说明 同时购买重卡及工程机械的首付标准统一按不上牌政策执行 2 2 不同车辆分类 不同车辆分类 设备类型设备类型首付比例首付比例融资期限融资期限上户要求上户要求抵押要求抵押要求 牵引车不低于 10 36 个月上 户抵 押 自卸车不低于 15 24 个月上户不上户均可上户抵押 平板车不低于 10 36 个月上 户抵 押 专用车不低于 10 36 个月上 户抵 押 重卡 矿用车不低于 15 24 个月不上户 说明 对不上户车辆及设备 为保障公司资产安全 发票抬头为狮桥融资租赁 中国 有限公司 首付政策多个条件重叠按最高标准执行 期限政策多个条件重叠按最短期限执行 违反风险政策的项目分公司单独打报告 经重首付政策多个条件重叠按最高标准执行 期限政策多个条件重叠按最短期限执行 违反风险政策的项目分公司单独打报告 经重 卡事业部总经理审核 卡事业部总经理审核 CEOCEO 审批后可调整相关标准 审批后可调整相关标准 2 2 抵押担保条件 抵押担保条件 自然人借款人必须至少提供一个自然人担保 法人借款人必须至少提供一个法人担保 同时提供至少 3 个紧急联系人联系方式 借款人车辆必须办理产权抵押登记 抵押权人为金鸿星 厦门 融资租赁有限公司 法人客户其法定代表人或实际控制人需为其融资提供个人无限连带担保 抵押车辆必须根据抵押年限办理相应年限的 GPS 卫星定位 5 借款人 含法人客户的法定代表人或实际控制人 及其担保人必须签署同意电话定位协议 抵押车辆必须通过专业汽车评估机构出具评估报告 收取保存借款人抵押车辆备用钥匙 3 3 保险要求 保险要求 设备类型设备类型保险要求保险要求保险公司要求保险公司要求备注说明备注说明 上牌车辆 车损 不计免赔 三者 50 万 阳光 说明 保险第一受益人为金鸿星 厦门 融资租赁有限公司说明 保险第一受益人为金鸿星 厦门 融资租赁有限公司 4 4 风险控制 风险控制 防止欺诈类风险 车主身份虚假 事故车 套牌车 租赁车辆 查封车 防止信用评估风险 信用管理体系和信用评估技术本身不科学 信用管理维度缺失 不合理 车辆价值 信用状况 工作及经营状态 家庭稳定性 负债状况 有无恶习等核心信用管理维度必须落实到位 防止操作风险 风控线必须独立 严禁风控流程业务人员参与 风控流程执行不到位很容易产生操作风险 如车辆价值评估失误 GPS 安装不合格 备用钥匙遗漏 保险过期等 防止过度负债风险 严格审查客户负债情况 防止借款人过度借贷 防止贷后管理风险 防止客户因系统性风险而产生的风险 时刻关注借款人是否利息支付拖沓 车辆轨迹反常 经常关机等 5 5 操作方式 操作方式 尽早建立业务系统 实现风控流程标准化 规范化 一些第三方软件价格也不贵 有 APP 最好 因为 APP 的定位 访问 IP 设备 号是重要的反欺诈指标 坚持小额 短期策略 24 个月内 不经营按揭车再抵押等违法业务 6 对信用报告设定合理底线要求 借款人需征信记录良好 如有逾期 连续逾期记录不超 3 次 累计逾期不超 6 次 逾期记录超出 以上范围 需原贷款金融机构提供证明 对于负债月还款金额高于月收入的贷款不予发放 对于其他同行转贷过来的客户要提高警惕 通过近 6 个月通话详单 近 6 个月银行流水 信用报告 同行共享等数据强化同行负债甄别 同时附加解析淘宝 京东等网购消 费数据 现场评估车辆 安装 2 个 GPS 变更保险第一受益人 贷后管理强化车辆在线监控 轨迹分析 回款分析 发现问题果断处理 通过查询全国法院失信被执行人信息网 全国法院被执行人信息网及全国企业信用信息公示系统核实借款人征信黑名单及企业真 实性 六 业务审查标准及要求六 业务审查标准及要求 1 1 客户身份审查 客户身份审查 1 1 自然人 自然人 通过系统核实客户身份无误 系统验证身份信息与提供身份证信息及客户经理现场考察照片一致 否则不予通过 对系 统中无法验证相关信息的 客户经理发起审批时增加补充说明 对不满足客户标准的不予审批 2 2 法 法 人 人 客户经理在发起项目审批流程时应从系统中对法人客户身份进行验证核实 没有核实信息的补充提供工商登记信息查询 表 对不满足客户标准的不予审批 不符合上述条件的 信审经理有权驳回项目申请 造成流程反复 影响服务效率 不符合上述条件的 信审经理有权驳回项目申请 造成流程反复 影响服务效率 2 2 资料审查 资料审查 1 1 齐全性审查 齐全性审查 客户经理在发起项目审批流程时需严格按照附件资料明细表要求准备相关材料及补充材料 对材料不齐全的项目 信审经理有权 驳回 造成流程反复 影响服务效率 2 2 合规性审查 合规性审查 客户经理在发起项目审批流程时 共享型模式下借款人业务申请表 借款人考察报告 担保人资信分析表及其它需要填写内容 的文本 内容填写规范 7 所有法律文本自然人客户签字同时需加印手印 对材料不合规的项目 信审经理有权驳回 造成流程反复 影响服务效率 对材料不合规的项目 信审经理有权驳回 造成流程反复 影响服务效率 3 3 真实性审查 真实性审查 客户经理对上传系统的借款人资料及照片真实性负责 信审过程中一旦查实资料造假 客户经理下岗辞退处理 合作代理商取 消业务资格 3 3 现场考察