互联网金融可行性报告

1 / 20互联网金融可行性报告 互联网金融平台搭建的初步调研报告1. 互联网金融定义：1) 互联网金融定义：互联网金融是以互联网为资源，大数据、云计算为基础，采用新金融模式运作的一种新兴行业。2) 互联网金融提升资源配置效率：基于互联网大数据的金融信用体系和数据驱动金融服务，互联网金融降低了行业信息不对称的风险，从根本上改变了传统金融服务的理念和业务方式，提升了金融资源配置效率和风险管理水平。3) 互联网金融细分领域逐渐成熟，大数据/征信是核心环节：互联网金融通过互联网实现的资金融通，主要包括 P2P、众筹等网络投融资平台，以及互联网银行、金融网销、供应链金融及其他金融中介服务。互联网金融服务真正能够有别于传统金融模式，关键在于基于大数据的征信服务。2. 政策与监管目前互联网金融受政府高度重视，但相关政策及监管持续完善中，具体互联中长期来看，互联网金融行业是一个非常具有潜力2 / 20的行业? 十八届三中全会提出“普惠金融”? 央行对促进互联网金融健康发展进行征求意见? 上升为国家战略：促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展 ? 小微企业约占全国企业数量的 90%? 创造约 80%的就业岗位，约占 60%的 GDP 和约50%的税收? 但截止到 XX 年底小微企业贷款余额占企业贷款余额的比例仅为% ? 大数据、云计算、移动互联网、垂直搜索引擎四大技术支持? XX 年网民数量已达亿人，手机网民达亿人? XX 年底中国个人持有可投资资产额达 92 万亿元? XX 年超过 30%的中国消费者会将收入的 20%以上投入储蓄，这一数字在其他国家往往不到 10%金融进入互联网时代是不可逆的历史潮流。不可否认传统金融机构有其不可替代的优势，但因此就判定互联网的某些特质无法替代传统金融，也为时尚早。互联网给金融行业带来的不是“冲击”而是变革的力量，是传统金融行业工作效率的提高，是原有金融产品模式创新的动力，也是普通金融用户追求优质金融服务的道路。不同以往，这种变革源自传统商业模式的改变，是一种自3 / 20下而上的过程。在这一特殊的历史时期，金融与互联网并非互相竞争的对手，而是相互渗透，相互补足的合作对象。未来呈现出的格局将是，互联网与金融共同挖掘自身潜力，挖掘对方潜力互相促进的时代。金融植根于实体经济，而实体经济因用户行为的变化产生变化，用户行为因互联网转变，所以金融行业也必然跟随互联网转变。所以金融行业向互联网过渡，是金融行业仅凭自身之力无法逆转的过程。金融机构不进行互联网化，那就无法适应新的环境，固守传统理念的金融企业将会被淘汰。4. 互联网平台及渠道现状对比目前市场上的互联网金融渠道多种多样，但根据其企业特点的不同，我们大致将其分为平台类，垂直渠道类，和其他类。各类互联网渠道对比如下表：以阿里巴巴、腾讯、百度为代表的互联网平台类公司，基础流量巨大。金融是配合已有互联网主业发展的一个基础性环节，目的是为了在自有体系内完成基于交易或社交的支付环节。金融的基础功能包括“转、贷、存“，金融产品的代销及理财服务的提供，就是满足了客户在存方面的需求。通过提供增值保值功能，垂直渠道类除了平台类渠道以外，垂直类渠道也是互联网金融重要的渠道构建方，与 BAT 拥有海量用户不同，这些垂直4 / 20渠道虽然基础流量优势不显著，但在他们的产品体系中，都有各自稳固的用户抓手，例如东财旗下的股吧、大智慧和同花顺的行情软件，而且由于长期定位于金融资讯/行情服务，垂直渠道用户群的金融属性更强，能够和他们推广的业务产品高度契合，这也使得这些垂直渠道的用户转换率更高。其他电商或门户网站类除了平台类及垂直渠道类公司外，其他互联网公司也积极开展金融品代销业务；以京东、苏宁、新浪微财富等为代表。这类网站代销产品线丰富，涵盖基金、保险、票据贷款类。5. 未来发展路径探讨三类网络代销公司开展业务的初衷和切入点不同，意味着未来发展的路径也不相同。对平台类公司及其他电商渠道而言，金融是配合已有互联网主业发展的一个基础性环节，目的是为了在自有体系内完成基于交易或社交的支付环节。金融的基础功能包括“转、贷、存“，而代销及提供理财服务，就是满足了客户在存方面的需求。通过提供增值保值功能，吸引资金流入沉淀，增加平台的金融服务功能。未来将进一步结合原有主业及，利用已经沉淀的数据，进一步开发挖掘其5 / 20他诸如贷款、众筹等等其他金融服务产品。对于垂直渠道类公司，一方面已经占有了网络理财这一细分市场的先发优势，可以继续深耕精作；在现有产品线基础上，再叠加更多的理财产品，完成从基金/保险代销渠道向综合理财平台的跃升。另外伴随着券商牌照放开的预期下，越来越多的渠道方开始率先布局，以完成第三方渠道向互联网券商的转型。由于这些渠道方本身就有良好的用户积累，一旦牌照壁垒解除，原有的用户可以直接转换，其业务起量将非常可观，而且借助券商牌照所带来的通道优势，其后续的产品丰富度和产品体验也能进一步提升。其中东方财富、大智慧已经直接收购证券公司。而其他类别的线上渠道，一般采取跟随策略，将网上渠道平台销售的产品类型覆盖面扩大，并以金融产品微创新为主，尽可能的与自有业务深度结合，并创出自己特色的线上金融产品超市。6. 总结根据目前金融及财富管理行业发展趋势，以及公司前期在本行业的铺垫工作，特别是第三方独立基金销售牌照的成功申请，以第三方基金销售为切入点开展互联网金融业务，搭建一个基于互联网的财富管理平台，是公司下一步业务发展的必经之路。7. 建议6 / 20结合公司固有特点，我们认为虽然搭建互联网金融平台，是公司发展财富管理事业的必经之路，但目前公司本身并不具备独自搭建平台的优势，一方面没有开展互联网模式必须的互联网用户基数，另一方面缺乏搭建互联网平台的系统开发团队以及运营互联网平台的专业人员，而如需要从零到有来开展本业务的话，所需承担的投入成本及风险都是比较大的，所以寻求成熟的合作平台是我们目前的最好选择；建议公司将利和财富定义为集公/私募基金、信托、券商资管、银行理财甚至保险等其他各类理财产品为一体的金融产品超市，并为客户提供量身定制的综合性财富管理咨询服务，进一步利用现有合作资源中斐讯及号码百事通已有的移动互联网及网上商城等成熟的互联网平台进行互联网金融平台搭建。下一步工作重点是在以上思路上进一步在公司内部确定好成熟的发展方案，并做好其他相应的准备工作，加速展开同意向合作伙伴的深入合作洽谈，早日促成真正的合作关系，并成功实现互联网金融平台的搭建。投资学考试论文一、企业概述浙江支付宝网络技术有限公司网络技术有限公司）是国内独立第三方支付平台，是由前阿里巴巴集团 CEO 马7 / 20云在 XX 年 12 月创立的第三方支付平台，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。支付宝网络技术有限公司是国内领先的第三方支付平台，致力于提供“简单、安全、快速”的支付解决方案。支付宝公司从 XX 年建立开始，始终以“信任”作为产品和服务的核心。旗下有“支付宝”与“支付宝钱包”两个独立品牌。自 XX 年第二季度开始成为当前全球最大的移动支付厂商。支付宝主要提供支付及理财服务。包括网购担保交易、网络支付、转账、信用卡还款、手机充值、水电煤缴费、个人理财等多个领域。在进入移动支付领域后，为零售百货、电影院线、连锁商超和出租车等多个行业提供服务。还推出了余额宝等理财服务。支付宝与国内外 180 多家银行以及VISA、MasterCard 国际组织等机构建立战略合作关系，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。二、企业建设的背景在网络购物初兴阶段，支付的瓶颈是阻碍网上购物发展的重要因素之一，无论是线下的银行汇款还是货到付款的方式，都很难解决买卖双方的互信问题，非现实接触型的交易增大了卖8 / 20家款不到账及买家货不到手的忧虑。当时处于网购市场劣势地位的淘宝希望通过解决信用问题获得竞争优势。因此在 XX 年，在淘宝平台上正式推出支付宝，其仅作为一款支持淘宝网发展的支付工具存在，主要针对淘宝购物信用问题构建“担保交易”模式，让买家在确认满意所购的产品后才将款项发放给卖家，充当淘宝网资金流工具角色，降低网上购物的交易风险，支付宝对建立淘宝网买卖双方信用起到不可或缺的作用。XX 年，阿里巴巴管理层认识到支付宝在初步解决淘宝信用瓶颈后，不应该只是淘宝网的一个应用工具。他们认为“支付宝或许可以是个独立的产品，成为所有电子商务网站一个非常基础的服务” 。同年 12 月支付宝从淘宝网分拆，支付宝网站上线，通过浙江支付宝网络科技有限公司独立运营，宣告支付宝从淘宝网的第三方担保平台向独立支付平台发展目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过 46 万家；涵盖 B2C、网游、航空旅游酒店、教育缴费、公共事业缴费、传统行业、海外商户等领域。这些商家在享用支付宝服务的同时，更是拥有了一个极具潜力的消费市场。中国电子商务的发展和传统下业务的电子化带来了庞大的第三方支付的需求。与当面银贷两讫的线下交易不9 / 20通，网络交易需要以支付宝为代表的第三方支付平台提供“代收代付的中介服务”和“第三方担保” 。支付宝在这个发展迅速的市场中，市场份额始终处在领先的位置。支付宝向更多民生领域渗透，更贴近用户需求，使用支付宝付款方便快捷，应用强大，涉及缴费、充值、购物、购买机票等多种生活应用。其次，支付宝在使用过程中安全放心，多种加密方式和实名认证，以及收货后付款等付款方式使买卖双方放心交易。且支付宝拥有多种收款方式，如担保交易、AA 制收款方式，使收款不在单一，而且买方购物没有交易费。综上原因，使支付宝拥有越来越多的注册用户群。支付宝的快速发展是和其健全而科学的体系结构分不开。因其先进的技术，风险管理与控制能力赢得了银行等合作伙伴的认同。三、行业竞争电子商务是一种新兴的经营模式，第三方支付企业的出现又解决了买卖双方信任度不高的问题，注定将有一个广阔的市场。目前应用支付宝的服务范围虽然覆盖了C2C、B2B 和 B2C 领域，但主要集中在以淘宝为代表的B2C 领域，而 B2B 和 C2C 是中国电子商务的绝对主流，市场潜力巨大，将会给支付宝等第三方支付企业带来新的增长点。近年来，互联网对金融业产生了巨大的影响。整个10 / 20社会走向数字化，互联网上回出现很多复杂的沟通和分工协作方式。在这种情况下，全社会信息中有 90%可能会被数字化。这就为大数据在金融中的应用创造了条件。其次，一些实体经济企业积累了大量数据和风险控制工具，可以用于金融活动，比如以阿里巴巴为代表的电子商务公司。电子商务、共享经济等互联网交换经济与互联网金融有天然的紧密联系，既为互联网金融提供了应用场景，也为互联网金融打下了数据和客户基础，体现了实体经济与金融在互联网上的融合。最后，我国金融体系中的一些低效率或扭曲因素也为互联网金融发展创造了空间。第三方支付平台作为互联网金融发展的落脚点，未来必定有广阔的发展空间。支付宝作为第三方支付平台很大程度的弥补了网上信任不足的问题，因而获得了成功。但是也因为电子商务发展迅速，让第三方支付看起来成了大金矿。据不完全统计，目前国内提供第三方支付服务的企业已超过 50 家，产品的同质化导致价格战成为企业争夺用户的武器，很多公司为培养客户都提供免费服务，支付宝面临激烈的竞争。第三方支付平台呈现“一超多强”的局面。支付宝在行业中就处在“一超”的地位，而财付通、易宝、快钱、汇付天下等就是在“多强”之中，其中竞争力最大的是与支付宝高度同质化的财付通。财付通是腾讯公司于 XX 年 911 / 20月正式推出专业在线支付平台，其核心业务是帮助在互联网上进行交易的双方完成支付和收款。致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务。四、支付宝的服务产品1、快捷支付与支付宝卡通支付宝与银行携手推出的方便，安全且有保障的支付方式。用户只需要拥有支付宝账户及一张银行卡即可开通快捷支付或支付宝卡通，无需繁琐的网银页面、U 盾等操作，只需要输入一个支付宝密码便可完成支付。对于钓鱼网站和账户盗用，快捷支付及卡通有支付密互联网支付业务可行性研究报告浙江航天电子信息产业有限公司XX 年 8 月目 录1. 背景 . 22. 市场前景分析 . 2业务特点 12 / 20. 3竞争优势 . 4未来发展设想 . 53. 项目必要性分析 . 64. 业务概述 . 7业务处理及流程 .8一般支付服务模式 . 8担保支付服务模式 . 8协议支付服务服务 13 / 20. 8技术实现方式 . 8网络拓扑 . 错误！未定义书签。技术框架 . 错误！未定义书签。、逻辑架构 . 错误！未定义书签。、软件结构 . 错误！未定义书签。、数据分布 . 错误！未定义书签。5. 风险防范与管理措施 . 914 / 20内控管理原则 . 9内部管理制度 . 10风险分析与应对措施 . 18客户账户安全管理 . 19支付安全管理 . 19信息安全管理 . 196. 经济效益分析 . 19投资计划 . 1915 / 20投资预算 . 20收益分析 . 错误！未定义书签。1. 背景网络支付是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商、和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。目前是网络支付发展进程中非常关键期，这不仅体现在行业整体交易规模的继续保持高速攀升，也体现在监管部门已经开始相关政策的制定和实施，规范整个市场。更为重要的是，整个行业正在以一个更加开放、更加多元化的发展姿态向各个新兴的应用服务领域拓展，一个全新的市场发展格局已经显现，在网民渗透、政府监管和行业应用都不断深入和完善的条件下，中国第三方支付行业将迎来新的发展契机。XX 年底，航天电子公司在预付卡业务实体运营的基础上，为扩大支付业务领域，以全球网为电子商务交易中心，联合建设银行打造一个面向中小企业实现诸如申请贷款、银行信贷的贷后管理、理财产品个人金融等产品的在线交易的互联网支付产品-乾付宝。计划以全球网为网16 / 20上交易平台，引进了专业市场、行业协会、专业合作平台等客户平台，整合包括担保、审计、资产评估、会计、保险、法律等相关行业服务企业，最终在互联网平台上形成一个完善的金融服务生态链。2. 市场前景分析航天电子公司的互联网支付产品乾付宝是一个专为企业或个人提供金融产品或金融服务网上交易的在线支付清算服务内容，支持时下主流互联网交易类型的在线支付：企业与消费者之间的电子商务、企业与企业之间的电子商务、消费者与消费者之间的电子商务。按照金融商品或金融服务项目的交易特色，目前乾付宝能够向用户提供一般支付、担保支付和协议支付三种支付方式的订单支付清算功能。从业务发展趋势来看，目前全球网的合作伙伴将近300 家，注册客户几十万，截止到 XX 年 8 月底，累计交易额达到亿元。我们正在引入邮政储蓄银行、工商银行、中国银行、浦发银行、广发银行、杭州联合银行、杭州银行、民泰银行等 38 家知名的金融机构，为中小企业推出更多具有创新意义网络金融产品。下面，我们主要围绕航天电子公司互联网支付产品乾付宝的业务特点、竞争优势、未来发展思路三方面进行17 / 20简单分析和阐述。业务特点上述已提到，航天电子公司的互联网支付产品乾付宝是专为企业或个人提供金融产品或金融服务网上交易的在线支付清算服务，从产品的战略定位、服务定位来分析，本支付业务将具备并逐步形成以下几个方面的业务特点： 定位规范、功能齐全、服务领先作为标准的第三方支付平台，乾付宝无论从技术方面、服务方面和运营方面，均严格按照国家的有关规定及人民银行对互联网支付业务的相关规范要求，在综合同类支付产品优势的基础上，突出自身的业务特点和服务优势。即不仅满足时下主流四种互联网交易模式的在线支付，同时涵盖了目前大部分互联网支付暂时无法实现的订单协议支付的支付清算功能。 依托专业市场，开拓 B2B 支付市场上面提到过，乾付宝是基于合作伙伴全球网作为电子交易平台，而全球网的客户来源主要是各类专业市场，市场客户传统贸易主要是批发，客户资金的结算经常以现金交易，支付工具的缺失，经常引起不必要的贸易纠纷。由于目前市场上银行产品和第三方支付工具，缺少信用支付的功能，支付宝等类似的工具又不能支持大额 B2B 支付，因此在这一块市场上还是空白。我们的支付产品乾付宝正18 / 20是立足全球网平台的客户，致力于市场客户的 B2B 的担保支付和协议支付，将目前的现金支付转化成线上支付。 充分利用网络金融的功能，充当客户与银行的桥梁作用各家银行面前正在涉及网络金融领域，网络金融目前还是一个各家探索的领域，还没有成熟的模式和产品，而我们的第三方支付产品乾付宝，正是这个领域中可以发挥互联网特点和金融产品的功能、充当客户与银行之间的桥梁作用。目前全球网作为第三金融基础供应平台，也正吻合我们产品的愿景，可以充分发挥银行的贷