保险合同的解释通常是遵循有利于哪一方的原则

1 / 23保险合同的解释通常是遵循有利于哪一方的原则 保险合同的解释原则一、我国保险合同解释存在的问题1保险合同的解释原则缺乏统一性长期以来, 国内的专家学者以及保险实务界人士对保险合同究竟可以适用哪些解释原则尚不统一,存在严重分歧。有学者认为,对保险合同的解释遵循文义解释、意图解释、专业解释、有利于被保险人和受益人的解释原则;也有专家认为,保险合同的解释原则包括文义解释、合乎逻辑的解释、专业解释、诚实信用解释、有利于被保险人的解释原则;还有业界人士坚持保险合同的解释原则应为意思推定解释、保险法规推定解释、逻辑解释、无效性解释、社 会学解释、倾向性解释、公平合理解释等原则。由于保险合同解释原则缺乏统一,直接导致了保险合同纠纷司法审判的混乱, 给我国保险合同争议处理时的司法公正性蒙上了阴影。 2保险合同的解释原则适用顺序不明无论是关于保险合同解释原则的何种观点,专家学者们大多是将所有解释原则全部罗列出来,但究竟在司法实践中,以何者解释为优先? 以何者解释为次之 ?所有保险合同的解释原则适用位阶如何?大家都尽量避免触及。另外, 如果所2 / 23有解释原则同时使用,其造成的分歧争议之处, 如何解释也没有明确的说法。这种保险合同解释原则适用顺序不明的状况,易使我国保险合同实践判例产生随意性, 从而很难保证司法的严肃、公正。3疑义利益解释原则适用不当疑义利益解释原则是在格式合同中,为了保护处于弱者的一方而采用的一种倾斜性解释原则。我国合同法第四十一条规定:“对格式条款的理解发生争议的, 应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的,应当作出不利于提供格式条款一方的解释” 。我国保险法第三十一条也有类似规定:“对于保险合同的条款、保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时,人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释” 。但由于法律上对其他保险合同解释原则的缺位,这就从立法上给人一种错觉,疑义利益解释原则可以优先使用。在司法实践中, 更由于法官的自身素质限制,一些法官割裂保险合同解释原则相互间的联系,过分强调疑义利益解释原则, 致使保险合同争议处理过分简单化、粗疏化,从而损害了保险人利益, 助长了保险合同投保方的道德风险。原则的适用性从作为现代法律制度的中心 私法制度的角度来看,合同是一种合意, 体现的是当事人双方的共同意志。由3 / 23当事人共同意志构成的合同充分反映了司法中的个人独立、平等和自由选择的法律价值。合同成立后, 当事人就受这种共同意思的制约, 其条款也具有了法律的效力。我国合同法第一百二十五条规定:“当事人对合同条款的理解有争议的, 应当按照合同所使用的词句、合同的有关条款、合同的目的、交易习惯以及诚实信用原则, 确定该条款的真实意思” 。很显然,我国合同法也很重视合同的合意, 当事人对合同条款有争议时,不管采用何种解释原则, 都是为了探求当事人在该条款上的真实意思。故而, 寻求合同双方订立合同时共同意志的意图解释原则, 应是合同解释中最重要和优先适用的原则。相比之下,疑义利益解释原则由于是在实在无法探究合同当事人共同意志时而采取的倾向性解释, 因此,应当最后适用。笔者认为, 可将保险合同的解释原则分为两大类, 即意图解释原则和疑义利益解释原则。1意图解释原则与按确定保险合同争议条款真实意思所用方法不同, 意图解释条款又包括:文义解释原则、逻辑解释原则、习惯解释原则、诚信解释原则。其中,这四种解释原则适用位阶渐降。4 / 23文义解释原则。在合同解释的理论上有两种学说: 意思说和表示说,或称主观说或客观说。意思说认为, 对合同的解释应以推定合同当事人的真实意思为准, 而不可拘泥于合同文字表述;表示说则认为, 对合同的解释应以当事人主观意愿的最终客观表示, 即合同文字表述为准,而不能凭空去推断当事人的主观意愿。但世界各国的司法实践证明,单纯的意思说和表示说都是不完善、不全面的,合同解释理论上的这两种学说也逐渐开始互相融合,且在合同解释的程序上取得了某种一致。笔者认为, 保险合同的解释应是意思说和表示说的结合, 但考虑到司法实践中的可操作性,以及尊重合同当事人的书面文字表述,在保险合同解释时,应当首先适用文义解释原则。文义解释法就是按照保险合同条款中特定语句的使用、按照正常的语法来把握当事人意图, 准确理解保险条款含义。即法院对合同的解释首先不能背离合同文字的约定,只有在合同文字确实存在表述不清的情况下,才能借用其他的解释原则加以补充。按照语义学, 词义可做通俗意义和专门意义的划分。通俗意义是指一般人对所知客观事物事理的一般认识; 专门意义是指具有专门知识的人对客观5 / 23事物事理的特殊认识。有些词只有通俗意义,如健康、住院; 有些词只有专门意义,如保险标的、保险金额; 有些词既有通俗意义又有专门意义,如火灾、暴雨、暴风。对于只有通俗意义的词语按照一般文句解释法解释, 即尽可能按照文句公认的表面含义和句法意义去理解。若仍有争议的,按照权威工具书或专家的解释为准。而对于含有专门意义的词语,有立法解释的, 以立法解释为准;没有立法解释的,以司法解释为准; 没有司法解释的,可参照保险业公认的含义。在此, 专门要说明的是,对于有专门意义的词语, 保险法律、保险行政法规的解释是有法律效力的, 但是保险行政规章、保险行政指示在法官判案时, 只有参考性意义。在保险合同解释优先适用于文义解释原则时,对于词句解释和有关条款的解释,可以按下列规则认定: 当合同词句有导致合同有效或者无效的两种不同的解释时, 合同解释者应选择会导致合同有效的那种解释。书面约定与口头约定不一致的,以书面约定为准。投保单与保险单或其他保险凭证不一致的, 以保险单或其他保险凭证载明的内6 / 23容为准。特约条款与格式条款不一致的,以特约条款为准。保险合同的条款内容因记载方式或时间不一致的, 按照“批单”优于“正文” 、 “后批注”优 于“前批注” 、 “手写”优于“打印”的规则解释。逻辑解释原则。在单纯运用文句解释原则不能准确把握保险条款中某个词、某句话的准确意思时, 就可以运用整体性的逻辑解释原则来进一步考察其含义。 法国民法典第 1160 条规定:“契约的全部条款得相互解释之, 以确定每一条款从整个行为所获得的意义” 。 意大利民法典第 1313 条规定:“ 契约条款要被相互对照着解释,给每个条款以来源于行为整体性的涵义” 。逻辑解释原则就是依据有争议条款在整个保险合同中的位置以及从上下文的意思、整体连贯性来把握当事人真实意图。它追求的是合同解释的整体性、逻辑性, 而不是去割裂合同的整体含义,片面理解某一特定条款。这种整体性也必然蕴含了合同的26 现代财经 XX 年 2 月辑解释也就意味着是保险合同的目的解释原则。7 / 23逻辑解释又可分为两种具体方法:一是同类解释法。即当保险合同并列地列举事项时,后面列举事项的含义和前面列举事项的含义当属同一类。二是限制解释法。按照台湾学者施文森的解释,限制解释法是指“保险合同的限制性用语紧接在概括性用语之后时, 在先的概括性用语不得按照其原先的含义进行解释, 应当受在后用语的限制并按照该限制进行解释的一种方法” 。习惯解释原则。当文义解释、逻辑解释都先后适用受挫时, 我们应当尊重保险合同当事人普遍接受的、长期的、反复实践的行为规则,即按照习惯解释原则进行解释。利用交易习惯来确定合同含义, 弥补合同内容遗漏,已成为世界各国公认的解释原则。不但是法国民法典和德国民法典有相应 明确的规定,英美法系国家也普遍重视习惯解释原则。如法国民法典第 1159 条规定:“有歧义的文 字依契约订立的习惯解释之” 。 美国统一商法典第 1-205 条规定 :“协议中任何一部分内容之履行地的行业惯例, 应作为解释协议该部分之履行的依据。 ”我国合同法第一百二十五条也明确提出了 交易习惯解释原则。交易习惯按照适用范围划分, 可分为普通交易8 / 23习惯、特别交易习惯和当事人之间的特定交易习惯。在适用习惯解释原则时必须注意几点:必须在当事人双方均知悉该习惯的情况下,方可使用。当事人在保险合同中没有排斥该交易习惯的明确表示。在当事人没有明确约定的情况下,当事人之间特定交易习惯优于特别交易习惯;特别交易习惯优于普通交易习惯; 普通交易习惯中,国内交易习惯优于国际交易习惯。诚信解释原则。诚信原则是债法的帝王原则, 它适用于合同的订立、履行、变更、解除的各个阶 段。合同的解释也要遵循该原则。在合同用语含糊不清、意思不明, 经文义解释、逻辑解释、习惯解释皆 未能阐明其意时,诚信解释可寻求对当事人双方都较为公平的解释。诚信解释原则是市场经济活动的道德准则,是道德准则的法律化, 其实质是授予法官以自由裁量权。其目的是让法官在具体法律条文不足、合同条款含义不明确的情况下, 可根据当时、当地的具体事实, 创造性地进行司法活动,以公平合理地解决当事人双方分歧。世界各国对于诚信解释原则均高度重视, 意大利民法典第 1366 条规定,“必须依诚实9 / 23信 用原则来寻求当事人的主观意图并解释合同” 。 德国民法典在第 157 条规定,“契约之解释应斟酌交易上的习惯, 依诚实信用原则为之” 。我国合同法第一百二十五条中, 也有按照诚实信用原则确定条款真实意图的相关规定。但考虑到适用该原则把握保险合同当事人意图时, 弹性较大,对法官要求较高。笔者认为, 在保险合同解释原则中,其适用位阶以较低为佳。2疑义利益解释原则如同英国保险法学者 Clark 所指出的:“疑义利益解释原则是可供依靠的第二位的解释原则,该原则在其他解释原则无法确定保险合同含义的情况下方可采用” 。疑义利益解释原则在保险合同所有解释原则中适用位阶最低, 适用次序居于最后。由于疑义利益解释原则是在所有各分项意图解释原则都未能奏效的情况下, 不得以采用的一种倾向格式合同弱者方的解释方法, 具有司法救济和人性化的一面, 故而成为世界各国所普遍遵循的原则。我国相关法律也有此规定, 如合同法第四十一条规定:“对格式条款的理解发生争议的,应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的,应当作10 / 23出不利于提供格式条款一方的解释” 。我国保险法第三十一条也有类似规定:“对于保险合同的条款、保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时, 人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释” 。三、适用疑义利益解释原则的除外情况由于我国保险立法上只体现了疑义利益解释原则, 而且规定较为宽泛,疑义利益解释原则在我国存在着一定程度上的不当使用。笔者根据其适用的条件, 将其适用除外情况分述如下:1意思清晰之格式保险条款疑义利益解释原则适用的条件之一是格式条款存在“模糊不清”, 即一个词语、一句话在同一时间具 有两个以上完全不同的含义。按照美国法院判断“模糊不清”的标准应为“正常的具有合理理解能力 的合同阅读者在阅读该份合同时,是否将诚实地对其含义产生歧义” 。如果具有正常理解能力的第三者对保险合同条款并未看出歧义,27 第 25 卷第 2 期李勇杰:试论保险合同的解释原则 XX 年 2 月 双赢的结果。6.与企业员工进行有效沟通首先应该让全体员工知晓企业进行外包的内容11 / 23以及服务商的相关情况, 对外包给企业带来的相应变化进行详细说明。由于将人力资源管理工作外包, 必然要有一部分员工被外包服务商所雇佣,还有一部分因为没有合适的岗位而被解雇,因此在做出外包决定时应该与这些利益相关人员进行充分的沟通, 给予这些人员相应的补偿,避免给企业的日常运行带来不稳定的因素。7.对外包服务商实施有效的沟通与监控在合同执行前, 企业应该对服务商派来的服务人员进行验证, 保证这些服务人员有足够的能力为企业提供服务, 而且在外包服务的过程中,针对派来的服务人员的工作效果与服务商进行及时有效的沟通。与服务商建立一种积极的关系,这对于双方建立长期稳定的合作关系至关重要,避免企业的经营出现大波动。同时, 企业在签订外包合同时应该在合同中对服务商提出明确的要求,规定服务标准和所应该取得的成果, 并建立相应的监控机制。在合同的执行过程中, 必须加强对合同执行的监控,时刻第三章1. 当保险合同条款约定内容有遗漏或不完整时，对保险合同条款采取的解释原则是。A 有利于被保险人或受益人的原则 B 意图解释原12 / 23则C 补充解释原则 D 文义解释原则2. 投保人在合同订立之前、订立之时及在合同有效期内，应对已知的与危险和标的有关的实质性重要事实向保险人作真实陈述，投保人履行的该义务是A、危险增加通知义务 B、如实告知义务 C、提供单证义务 D、及时通知义务3.长期寿险合同约定分期给付保费时，若投保人未按时交纳续期保费，将导致合同中止，在中止期间发生的保险事故，保险人采取的正确做法是A、承担法定责任 B、不承担责任 C、按需要承担责任 D、承担部分责任4. 合同内容不是由当事人双方共同协商拟定，而是由一方当事人事先拟就，另一方当事人只是作出是否同意意思表示的一种合同叫做A、有偿合同 B、双务合同 C、射幸合同 D、附合合同5. 下列各种解释方式中，不具有法律效力的解释是A、学理解释 B、立法解释 C、司法解释 D、行政解释6. 投保单是构成完整保险合同的重要组成部分，一旦投保单存在“告知不实“的问题，保险合同的效力状态13 / 23则处于A、合同依然有效 B、合同履行中止 C、合同履行暂缓 D、合同全部或部分无效7. 在保险合同有效期尚未届满前，合同一方当事人依照法律或约定，提前终止合同效力。这一终止原因属于A、因解除而终止 B、自然终止 C、因保险标的的灭失而终止 D、因变更而终止8 当财产保险中的保险标的发生部分损失后，由于保险标的本身的状态及面临的风险已经有所改变，保险合同双方当事人行使的权利终止合同，这一终止原因是A.因保险标的灭失而终止 B.因保险人履行赔偿给付义务而终止C.因保险合同期限届满而终止 D.因合同主体行使终止权而终止9 保险标的的危险程度显著增加时，保险人可以采取的措施是A 增加保费 B 减少保费 C 增加保险价值 D 缩短保险期限10. 在订立保险合同时，投保人对被保险人应当具有保险利益的险种是A 责任保险 B 汽车保险 C 企业保险 D 人身保险14 / 2311. 在保险实务中，大多数财产保险业务采用的保险合同形式属于。A.不定值保险合同 B.定额保险合同 C.定值保险合同 D.重置价值保险合同12 在有关保险利益的界定中，客观上或事实上尚未存在，但依据法律法规、有效合同的约定在将来某一时期将会产生的经济利益叫做。A.期待利益 B.现有利益 C.合法利益 D.责任利益13. 合同的特征之一的射幸性具体指A保险人必然履行赔付 B保险人并不必然履行赔付C投保人缴纳保费，保险人必须履行赔付D投保人履行告知义务，保险人必须履行赔付14. 人身保险合同中，受益人的变更属于A 保险合同主体的变更 B 保险合同内容的变更C 保险合同客体的变更 D 保险合同形式的变更15. 若投保人按照法律、法规、有效合同对保险标的具有使用权，则确认该投保人具有保险利益的依据是A 该利益合法 B 该利益确定 C 该利益有价 D 该利益合理16.按照我国保险法的规定，保险责任开始的时间即为合同成立时，一般15 / 23A由保险双方在保险合同中约定 B由保险一方当事人口头约定C由保险人单独约定 D由保险人与代理人双方约定17.按照保险合同当事人分类，保险合同为A.定额保险合同和补偿保险合同 B.定值保险合同和定量保险合同C.单一保险和同和综合保险合同 D.原保险合同和再保险合同18.张某投保一年期家财险 10 万元，在保险期限内不幸发生火灾致使保险财产全部被焚毁，保险人赔偿 10 万元该保单终止。该保单终止的原因属于A 因期限届满而终止 B.协议终止 C.因义务履行而终止 D.因解除而终止19.保险合同载明的对于保险标的在约定的保险事故发生时，保险人应承担的经济赔偿和给付保险金的义务被称为A 保险赔偿 B.保险责任 C.保险给付 D.保险保障20.保险合同订立后，在保险合同有效期内，投保人对保险标的应遵守国家有关消防，安全，生产操作，劳动保护等方面的规定，投保人履行的该义务是A 如实告知义务 B.防灾防损义务 C.危险增加通知16 / 23义务 D.及时通知义务21.保险合同解释原则中，必须尊重双方当事人在订约时的真实意图进行解释的原则是A.批注优于批文原则 B.文义解释原则 C.意图解释原则 D 补充解释原则22.在保险合同的争议处理中，通过法院对另一方当事人提出权益主张，由人民法院依法定程序解决争议、进行裁决的争议处理方式是A.诉讼 B.仲裁 C.协商 D.辩解23.按照合同性质分，保险合同可以分为A.补偿性保险合同与给付性保险合同 B.定值保险合同与不定值保险合同C.足额保险合同与超额保险合同 D.财产保险合同与人生保险合同24.国家最高权力机关的常设机关 全国人大常委会对保险法的解释为A.仲裁解释 B.立法解释 C.司法解释 D 行政解释25.在各种合同形态中，因为享有一定的权力而必须偿付一定对价的合同叫做A.有偿合同 B.双务合同 C.射性合同 D.附和合同26.在人身保险合同中，属于人身保险范畴的特定关系人是指17 / 23A.受益人 B.投保人 C.被保险人 D.保险人27.依照中华人民共和国民事诉讼法的有关规定，因保险合同纠纷提起的诉讼，其管辖渠道通常是被告所在地或A.投保人所在地法院 B.被保险人所在地法院C.保险标的所在地人民法院 D.保险公司所在地法院28.体现保险双方保险关系存在标志是A.保险金额 B.保险合同 C.保险期限 D.保险费29.再保险合同的直接保障对象是A.原保险合同的被保险人 B.原保险合同的保险人 C.再保险合同的保险人 D.原保险合同的投保人30.受益人取得受益权的唯一方式是A.依法指定 B.以血缘关系确定 C.按被保险人或投保人通过保险合同指定 D.以经济利害关系确定31.在各类保险单证中，保险双方当事人享有权利与承担义务的最重要的凭证和依据是A.保险单 B.小保单 C.投保单 D.保险32.在风险管理理论中，社会组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程被称为A.风险评价 B.风险估测 C.风险管理 D.保险人33.保险合同是最大诚信合同这一特征主要约束18 / 23A.保险人和经纪人 B.被保险人和代理人 C.受益人和保险人 D.投保人和保险人34.暂保单有效期为A.三个月 天 天 天35.足额保险合同指保险金额保险事故发生时的保险价值的保险合同。A.等于 B.大于 C.小于 D.大于或等于1订立保险合同的特有原则是。A.公司互利原则B.保险利益原则C.最大诚信原则D.协商一致原则E.自愿订立原则评析：保险活动过程通常要遵循四项基本原则，即保险利益原则、最大诚信原则、近因原则和损失补偿原则。其中，订立保险合同时要遵循的特有原则是保险利益原则与最大诚信原则。2投保人可以是。A.自然人B.法人C.其他经济组织岁以下的未成年人19 / 23E.农村承包户评析：我国保险法规定，16 岁以下的未成年人不能成为保险的投保人。3在保险索赔中，索赔权人有。A.被保险人B.保险代理人C.投保人D.受益人E.保险经纪人评析：保险事故发生后，被保险人、投保人或受益人都有权向保险公司提出赔偿要求。而保险代理人与保险经纪人作为保险合同的辅助人是处于中介地位没有索赔权。4在情况下，保险人可解除保险合同。A.投保人故意隐瞒事实不履行如实告知义务B.投保人、被保险人或受益人故意制造保险事故C.财产保险中，投保人、被保险人未按约定履行其对标的安全应尽之责任D.人身保险中，合同效力中止超过二年E.人身保险合同中，未指定受益人评析：这道题的正确答案是：A.投保人故意隐瞒事实不履行如实告知义务、20 / 23B.投保人、被保险人或受益人故意