保险合同成立

1/14保险合同成立保险合同的成立时间律师维权网XX-03-02保险合同是一种诺成性的合同，而不是实践性的合同，从一般意义上讲，协议主要条款达成合同即告成立，成立即意味着合同的生效。一般认为保险条款达成合同即成立。但保险的特殊性表现在很多基层保险的代办人、代理人具体操作保险代办事宜，并不是保险公司直接打印签字就算合同成立。因此在保险人签发保单的时候，才是保险合同生效的时间。新保险法规定，“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。”“依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”常见的保险公司违约情形律师维权网XX-03-08保险人在承保时，应向投保人说明投保险种的保险责任、责任免除、保险期限、保险费及支付办法、投保人和被保险人义务等内容;及时受理报案和尽快查勘，给当事人造成损失的，应及时核赔义务;对在承保中获知的投保人被保险人的秘密、隐私负有保密义务。保险人的违约责任是违反保险法、合同法以及行政法规规定的义务，具体包括：1、不按约定时间开始承担保险责任。2/142、保险人不向投保人说明保险合同条款的内容，尤其是责任免除条款未向投保人明确说明。3、不按合同约定对保险标的的安全状况进行检查，并及时向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议。4、在保险有效期间，未经投保人和被保险人的同意擅自批单变更合同内容。5、保险事故发生后，不履行合同约定责任范围内的保险赔付，不及时核损支付赔款我国保险法诚实信用原则的具体内容有哪些律师维权网XX-03-20诚实信用原则是保险合同当事人在订立和同时及合同有效期内，应依法给对方提供可能影响是否缔约以及缔约条件的重要事实，同时绝对信守合同缔结中的承诺。诚实信用原则是民事法律关系的基本原则之一。其在保险法中的具体内容是：1、在保险活动中，投保人应当依法对其投保的标的按保险人的询问如是告知，并在发生约定的保险事故时也如实告知；2、保险人应当在承保时，将保险合同的条款、条件等明确地告知投保人，不得欺骗、胁迫，在发生约定的保险事故时，应当及时查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度，并及时赔付保险金，不得拖延或3/14逃避保险的责任。3、保险的最大诚信原则并非仅仅停留在保险法总则的一般原则性规定，更为重要的是，它作为保险法的一个核心的、特殊的、独有的规定则，贯穿于保险法的始终，统帅着保险立法，指导着保险司法，是保险合同当事人和关系人在保险活动中必须遵守的最基本行为准则，适用于保险活动的订立、履行、解除、理赔、条款解释、争议处理等各个环节。4、最大诚信原则的内容主要通过保险合同双方的诚信义务来体现，具体包括投保人或被保险人如实告知的义务及保证义务，维护保险标的安全义务，危险程度增加的通知义务，尽力防止或减少损失的义务，及保险人对保险条款的说明与明确说明义务，赔偿或给付保险金的义务。保险公司不予理赔的原因有哪些律师维权网XX-04-08有人说:“投保容易索赔难。”但也有人在发生事故后说:“真好，多亏我当时买了那份保险。”产生如此截然不同看法，最重要的原因可能就在于有些人顺利得到了赔付的保险金，享受到了保险带来的好处，但有些人却没能顺利拿到赔偿金，因此对保险公司多少有些怨言。在实践中保险公司不予理赔的原因有：4/141、未按期交纳保费在人身保险合同中，投保人缴纳第一期保险费之后，保险合同开始生效。此后投保人必须按期缴纳保险费，超过宽限期之后投保人仍未缴纳保险费又无保费自动垫交功能的，保险合同效力中止，在效力中止期间发生的保险事故，保险公司可以拒赔。2、未履行如实告知义务保险合同是一种诚信合同，在订立合同之前投保人应如实告知有关情况，否则，出险后保险公司可以拒赔。如某重大疾病保险的被保险人，投保前隐瞒了自己的乙肝病史，一年多后确诊为肝癌，保险公司可作拒赔处理。3、保险事故不属于保险责任范围之内如被保险人投保了分红险，因疾病住院申请理赔，但因该险种的保险责任中不含医疗保障，自然得不到赔付。4、保险事故属于责任免除保险合同责任免除条款中已明确列明不赔付的项目，如二年内自杀等。5、所签寿险合同为无效合同保险合同无效，是指合同已订立却不发生法律效力，例如：以死亡为给付保险金条件的人身保险合同，未经被5/14保险人书面同意，可视为无效合同，保险公司有权拒赔。6、保险事故发生在免责期保险合同中，会清楚注明保单生效后，保险公司有一段责任免除时间，叫免责期。在此期间出险免赔，如一般的长期寿险免责期是180天。7、缺少必要的索赔单证、材料被保险人出险后，受益人应及时提供必要的单证、材料，以证实是否属保险责任事故。8、弄虚作假少数投保人谎报保险责任事故，夸大保险事故损失程度，保险公司查清事实后可以拒赔。9、过了索赔时效人寿保险以外的其他保险的被保险人或受益人，自其知道保险事故发生之日起，超过二年有效索赔时间的；人寿保险的被保险人或者受益人，自其知道保险事故发生之日起，超过五年有效索赔时间的，保险公司都将作拒赔处理。保险赔偿的步骤律师维权网XX-04-13当发生了人身保险合同约定的保险事故后，人们最期待的是能够尽快得到保险公司的赔偿。以便能够使用保险赔偿款解燃眉之急。保险理赔是指在保险标的发生保险事故而使被保险人财产受到损失或人身生命受到损害时，6/14或保单约定的其它保险事故出现而需要给付保险金时，保险公司根据合同规定，履行赔偿或给付责任的行为，是直接体现保险职能和履行保险责任的工作。保户应按照下述步骤办理索赔：一、确定申请人。申请人是对保险金具有请求权的人，人身保险死亡案件应由保险合同约定的受益人提出申请。没有指定受益人时，则由法定继承人作为申请人提出申请；如受益人或继承人无民事行为能力，则由其法定监护人提出申请。二、熟悉保险合同。仔细阅读手中的保险条款，明确保户所投保险的有效期限、保险责任、保险免除责任和保险金给付办法。三、及时报案。如果发生的事故符合被保险人所参加保险的责任，申请人可在合同约定的时间内通过电话或上门向保险公司理赔部门报案。申请人在报案时应说明如下内容：被保险人姓名、保险单号码，保险金额；事故发生的时间、地点、事故的原因及损害状况，报案人的联络方法。四、提供索赔材料。获得保险赔偿前保险公司会审查申请人提供的出现材料，以便核对是不是属于应该得到保险赔偿的项目。五、领取保险金。如果属于保险赔偿项目，经过保7/14险公司的审核确定赔付后，申请人应带身份证件，到保险公司领取保险金。保险合同成立研究摘要：随着新保险法的颁布，保险法律体系日益完善。但是面对纷繁复杂的保险实务，新保险法仍然显得捉襟见肘。光是保险合同的成立问题就存在很大争议，这些争议主要包括保险合同的成立是要式合同还是非要式合同、对保险法法律理解上的歧义以及预收保费问题和保险合同成立的关系等等。笔者希望通过这篇文章，表达自己对这些问题的看法。关键词：保险合同成立要式非要式预收保费同意承保一、合同成立合同法第二条定义说，”本法所称合同是平等的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议”。由此可见，合同乃是一种合意，是合同双方甚至多方达成的合意。合同法第十三条规定，”当事人订立合同，采取要约、承诺的方式”。这里所谓的”要约”、”承诺”，无非是指当事人订立合同的过程中发生的具备特定条件的行为。但是合同的成立却不同于合同的订立。合同的订立是当事人进行要约、承诺的行为，最后达成合同的过程。8/14而合同的成立仅仅是合同订立的一部分，也就是合同订立的结果。既然合同的成立发生在一个时间点，那么对这个时间点的识别和鉴定就显得十分关键。合同法第二十五条规定，”承诺生效时合同成立”。合同法第二十六条规定，”承诺通知到达要约人时生效。承诺不需要通知的，根据交易习惯或者要约的要求作出承诺的行为时生效。采用数据电文形式订立合同的，承诺的到达时间适用本法第十六条第二款的规定”。通过合同法第二十五条和第二十六条，我们可以抽出这两条信息，一般情况下，第一，承诺通知到达要约人时生效，承诺生效设为事件1；第二，承诺生效时合同成立，合同成立设为事件2。事件1和事件2看似先后发生，实则因承诺通知到达要约人而同时被触发因而我们不难得出结论：承诺通知到达要约人时合同成立。二、保险合同的成立及其问题保险合同成立是否为要式保险合同作为合同的一种，有其特殊性，但是也应当遵循合同的一般属性。理应遵循合同订立的一般规则。即当事人亦应采取要约、承诺的方式来订立保险合同。保险法第十三条第一款规定，”投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人9/14签发保单或者其他保险凭证”。如果单单从一般合同订立过程的”要约”、”承诺”来套用保险合同，我们可以得出以下结论。保险合同的”要约”即是”投保人提出保险要求”，保险合同的承诺即是”保险人同意承保”，那么此时你情我愿，保险合同就算成立。虽然保险法规定了”经保险人同意承保”也就是保险合同的承诺，但是并未规定承诺的具体形式，也就是说并未规定保险合同必须是要式合同，但在保险合同订立的实践中，一般有以下几种观点。第一，有的学者认为保险合同是要式合同，签发保单或者保险凭证是保险合同订立过程的最后一道程序，标志着保险合同的成立。持这种观点的学者认为，保险法规定的所谓的”经保险人同意承保”就是指保险人向投保人签发保单或者其他保险凭证。也就是说，保险单或者其他保险凭证的签发标志着保险合同的成立。在这种情况下，由于保险单或者其他保险凭证的签发发生在保险合同成立之前，所以保险单和其他保险凭证的内容自然也就成为了保险合同的内容，保险单或者其他保险凭证就顺理成章地成为了保险合同的一部分。第二，保险合同的成立并非是要式的，也就是说签发保险单或者其他保险凭证之外的方式，包括口头同意承保，也可以作为订立保险合同时承诺的形式。保险法第10/14十三条规定，”经保险人同意承保，保险合同成立”。从语义上来理解，保险法并未规定”同意”的任何形式，也就是说，保险人只要有足以让投保人认为保险人同意承保的形式即可，这些形式当然包括书面形式、口头形式、推定形式等等。在这种观点情形下，保险人签发保险单或者其他保险凭证不再是”同意承保”的唯一形式，”同意承保的形式”变得丰富多样，从法条的语义解释来看，这种解读是较为合理的。除了从保险法的语义上来理解，从以下几个方面来看，把保险合同的成立定性为非要式的行为，也是比较合理的。第一，从其他国家和地区的立法例来看，台湾地区民法典，日本民法典，均认为保险合同的成立是非要式的行为，保险单的交付并非保险合同的成立要件，而是保险合同的履行行为。“保险人同意”承保的形式应该是多样的，既可以是要式的，也可以是非要式的，也就是说，既包括包括书面形式也包括口头形式、推定形式等等。所以强调保险合同的成立是非要式的，并非是说保险单或者其他保险凭证的签发一定发生在保险合同成立之后，比如有的学者就陷入一种误区，认为既然合同又保险合同当事人意思表示达成一致就宣告成立，那么保险单或其他保险凭证就没有什么实质性作用了，认为保险单或者其他保险凭证仅仅是为11/14保险人提供书面证据，在保险合同双方当事人出现争议时作为凭证。其实，在有些情况下，保险单或者其他保险凭证的签发就是保险合同成立的一种形式。结合某具体的保险合同来看，若某一保险合同因保险人签发保险单或者其他保险凭证而成立，那么，由于保险单或者其他保险凭证的签发发生在保险合同成立之前，所以保险单和其他保险凭证的内容自然也就成为了保险合同的内容，保险单或者其他保险凭证就顺理成章地成为了保险合同的一部分。例如陈欣就直接认为，”保单是保险的书面合同，保单可以由一份书面文件或者多份书面文件所组成，保单是保险合同双方进行法律诉讼的依据，保单可以在达成保险合同之时或者之后出具”。事实上，许多学者未加深入考虑，就一厢情愿地认为所谓的保险合同就是指保险单。但是，如果保险合同的承诺是以口头形式作出的，那么问题就会复杂许多。保险法第十三条第一款是由两句话组成的。第一句话后面紧跟了一句话：”保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。”按照字面理解，保险法第十三条第一款的第一句话和第二句话仿佛具有时间上的先后性，即应理解为，”合同成立后，保险人要及时向投保人签发保单或者其他保险凭证”，而实务的操作12/14也确实多数如此。在实务中，投保人提出保险要求设为事件3，保险人同意承保设为事件4，保险人向投保人签发保险单或者其他保险凭证设为事件5。事件3和事件4显然具有触发时间上的先后性；但是事件4被触发后，并没有接连触发事件5，一般是事件4被触发后，投保人缴纳保险费，然后才触发事件5。事实上，保险法第十三条第一款的用词”应当及时”就可以体现出，事件4被触发后，法律规定事件5应当及时被触发。可见事件4的触发事件和事件5的触发事件具有具有时间上的先后性。由于事件4和事件5具有时间上的先后性，而事件4被触发的时候保险合同已经成立，事件5的触发即发生在保险合同成立之后，那么我们可以得出这样的结论：事件5中的”保单和其他保险凭证”不应成为保险合同的一般部分。既然保险单和其他保险凭证的内容不能成为保险合同的一部分，那么，保险合同只有投保单的内容和保险合同成立前双