林权质押贷款业务操作流程

林权质押贷款业务操作流程林权质押贷款业务操作流程 1 1 目的目的 本文件规定了 XX 行 以下简称 本行 林权质押贷款业务的操作流程 目的为 规范林权质押贷款业务操作 防范林权抵押贷款的风险 2 2 适用范围适用范围 本文件适用于本行开办的林权质押贷款业务 3 3 定义 缩写定义 缩写与分类与分类 3 13 1 定义定义 林权质押贷款 是指以林业行政管理部门颁发的 林权证 载明拥有或有权依法 处分的林地使用权和林木所有权作质押 向借款人发放的人民币贷款 3 23 2 缩写与分类缩写与分类 无 4 4 职责与权限职责与权限 部门部门 岗位岗位职责与权限职责与权限不相容职责不相容职责 主主 任任 负责对授信管理委员会审议通过的林权质押贷款业务行 使一票否决权 调查 审查 分管主任分管主任负责对权限内的林权质押贷款业务的审批 调查 审查 授信管理委授信管理委 员会员会 负责对规定权限林权质押贷款业务的审议审批 调查 审查 授信评审部授信评审部 授信审批岗授信审批岗 1 负责对权限内的林权质押贷款业务的审批 2 负责对权限外的林权质押贷款业务直接提交分管主任 或授信管理委员会审议审批 3 负责制作并下发林权质押贷款业务批复意见书 调查 审查 授信评审部授信评审部 负责林权质押贷款业务的审查 提出独立审查意见调查 审批 部门部门 岗位岗位职责与权限职责与权限不相容职责不相容职责 授信审查岗授信审查岗 业务管理部业务管理部 用信审批岗用信审批岗 负责对林权质押贷款业务的用信审批 调查 审查 业务管理部业务管理部 用信审查岗用信审查岗 负责对林权质押贷款业务的用信审查 调查 审批 公司银行部公司银行部 总经理岗总经理岗 1 负责参与对重点林权质押贷款业务的尽职调查 2 负责审核林权质押贷款业务 并提交相关部门审查审 批 审查 审批 公司银行部公司银行部 客户经理岗客户经理岗 1 负责受理客户林权质押贷款业务申请 收集林权质押 贷款业务所需要的资料 2 负责林权质押贷款业务尽职调查 形成调查报告 3 接收林权质押贷款业务批复意见书 审查 审批 5 5 原则与基本规定原则与基本规定 5 15 1 原则原则 1 合规性原则 必须遵循相关法律法规及我社的规章制度 符合林业部门规划政 策 落实合法有效的林权质押手续 2 审慎性原则 明确贷款用途 合理确定贷款抵押率 监控贷款资金的使用及回 笼 有效防范贷款风险 3 效益性原则 以能促进生态效益 社会效益和经济效益的有机统一为目的 实 现林产品增值 林农增收和我社增效 5 25 2 基本规定基本规定 5 2 15 2 1 贷款对象 条件 用途贷款对象 条件 用途 1 贷款对象 经工商行政管理机关 或主管机关 核准登记从事林业经营的企 事 业法人 其他经济组织 个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民 事行为能力的自然人 均可作为林权质押贷款的对象 2 贷款条件 借款人申请林权质押贷款 除了应具备 授信管理大纲 规定的基 本条件外 还应符合以下要求 a 自然人年龄在 18 周岁 含 以上 60 周岁 含 以下 身体健康 在贷款当地 有固定住所或常住户口 为具有完全民事行为能力的中国公民 企 事 业法 人 其他经济组织 个体工商户须具备相应的林业经营资格 b 具有良好的信用记录和还款意愿 在各金融机构无不良贷款 欠息及其他不良 信用记录 c 具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力 d 在我社开立结算账户 e 我社规定的其他条件 3 贷款用途 林权抵押贷款仅用于借款人在林业种植 加工和经营过程中的资金 需要 不得用于其他用途 5 2 25 2 2 贷款金额 期限 利率及还款方式贷款金额 期限 利率及还款方式 1 贷款金额 根据林权质押物的变现能力及评估价值确定林权质押贷款金额 原 则上应控制在质押物评估价值的 40 含 以内 2 林权质押贷款的期限 根据林木的具体生产和收成周期合理设定贷款期限 一 般应与林木的收成期限相匹配 原则上不得超过 5 年 且贷款到期日不得超出借款人 对林地经营期限 3 贷款利率的确定 应参照 贷款利率定价作业指导书 区分不同的贷款对象 综合考虑成本 市场竞争 风险等因素 结合实际确定贷款利率水平 4 根据林业生产经营见效周期和借款人现金流等状况合理设定还款计划 5 2 35 2 3 贷款担保贷款担保 1 林权质押贷款的质押物主要包括 a 用材林 经济林 薪炭林 b 用材林 经济林 薪炭林的林地使用权 c 国务院规定的其他森林 林木和林地使用权 森林或林木资产抵押时 其林地使用权须同时抵押 但不得改变林地的属性和用 途 2 下列森林 林木和林地使用权不得质押 a 生态公益林 b 权属不清或存在争议的森林 林木和林地使用权 c 未经依法办理林权登记取得林权证的森林 林木和林地使用权 农村居民在其 宅基地 自留山种植的林木除外 d 属于国防林 名胜古迹 革命纪念地和自然保护区的森林 林木和林地使用权 e 特种用途林中的母树林 实验林 环境保护林 风景林 f 以家庭承包形式取得的集体林地使用权 g 国家规定不得抵押的其他森林 林木和林地使用权 3 用于办理林权质押贷款的林权证须为经县级以上地方人民政府 依据法律法规 规定 对所有权或者使用权确认后合法的有效证件 4 质押物的评估 a 借款人应按照 财政部 国家林业局关于印发的通知 的有关规定 委托我社认可的 具有一定资质的评估机构进行林 权价值评估 b 我社在办理过程中应合理把握林权抵押物的市场价值 同时结合林权抵押物的 市场价值确定我社的内部评估价值 要特别防止抵押物价值的高估而导致资产 评估价值与实际市场价值的过度偏离 c 若评估机构对林权抵押物的评估价值与我社的内部评估价值不一致时 按 孰 低 原则确定 5 质押物投保 原则上应要求借款人对林权质押物进行投保 在保险合同中明确我社为第一受益 人 投保金额不得低于贷款本息金额 投保期限应涵盖贷款期限 6 6 流程描述与控制要求流程描述与控制要求 阶段阶段流程描述与控制要求流程描述与控制要求风险提示风险提示 环节名称 环节名称 客户申请 操作部门 岗位 客户 客户 职责 提出林权质押授信业务申请 操作规范 客户以书面形提形式提出林权质押授信业务 申请 内容主要包括客户基本情况 申请的授信业务品 种 额度 期限 担保方式 还款来源等 6 1 1 申请 环节名称 环节名称 受理申请 操作部门 岗位 公司银行部 客户经理岗 职责 负责受理客户林权质押授信业务申请 操作规范 收到林权质押授信业务申请后 对客户主体 资格进行初步审核 符合林权质押授信业务条件的 进 入调查阶段 不符合受理条件的 向客户做好解释说明 风险描述 风险描述 客户经理责任 心不强 该受理的不受理或 受理不及时 不规范 导致 优质客户流失或声誉风险 风险等级 中等风险 控制措施 建立客户经理 激励约束机制 实行限时 办结 首问负责制 一次 性告知 客户投诉等制度 加大检查问责的力度 控制部门 岗位 公司银行 部 小微企业管理中心 客 户经理岗 6 1 2 调查 环节名称 环节名称 调查 操作部门 岗位 公司银行部 客户经理岗 职责 负责林权质押授信业务尽职调查 形成调查报告 操作规范 实行双人调查 实地查看 与客户面谈的方 式 对客户提供的资料的合法性 真实性和有效性进行 认真核实并记录 尽职调查的主要内容包括 a 借款人的主体资格 是否具备所质押林地林木的经 营权 b 借款人是否具备相关的行业经验 c 借款人是否有稳定的收入来源 还款能力是否有保 障 d 林权的取得是否合法合规 e 借款人经营或投资的项目是否符合国家的产业政策 是否具备市场优势 借款人贷款用途是否真实 预测贷 款投入与产出关系 分析项目的可行性 f 借款人自有资金是否充足 并核实资金投入情况 g 现场查看质押物 包括林地类型 坐落位置 四至 界址 面积 林种 树种 树龄 蓄积量等 分析所种 风险描述 风险描述 调查流于形式 或未执行关心人回避制度 对客户提供的虚假资料不 能及时识别 不能真实掌 握和反映申请人及担保人 的实际情况 导致调查结果 失真 影响授信决策 风险等级 高风险 控制措施 规范操作流程 完善问责机制 控制部门 岗位 公司银行 部 小微企业管理中心 客 户经理岗 阶段阶段流程描述与控制要求流程描述与控制要求风险提示风险提示 植林木的潜在风险 包括市场价格 自然灾害 人为损 害及政策变化等因素 充分论证质押物的代偿能力 h 形成书面调查报告 环节名称 环节名称 参与调查 操作部门 岗位 公司银行部 总经理 职责 负责参与对重点林权质押授信业务尽职调查 操作规范 参与对重点林权质押客户进行贷前调查 发 表调查意见 风险描述 风险描述 调查流于形式 或未执行关心人回避制度 对客户提供的虚假资料不 能及时识别 不能真实掌 握和反映申请人及担保人 的实际情况 导致调查结果 失真 影响授信决策 风险等级 高风险 控制措施 规范操作流程 完善问责机制 控制部门 岗位 公司银行 部 小微企业管理中心 总 经理 环节名称 环节名称 审核 操作部门 岗位 公司银行部 总经理 职责 负责审核 提交 操作规范 负责审核林权质押授信业务 并提交相关部 门审查审批 6 1 3 审查 环节名称 环节名称 审查 操作部门 岗位 授信评审部 授信审查岗 职责 负责林权质押授信业务的审查 提出独立审查意 见 操作规范 根据调查人提供的林权质押授信业务资料对 林权质押客户经营状况 资信情况 质押物情况及其他 非财务信息等进行分析评价 审查或验证贷款金额 期 限和用途的合理性 提示贷款潜在风险 并对材料的合 规性 有效性和完整性进行审查 根据审查与分析结果 形成书面的审查评价报告 报告的内容应详细注明客户 的经营 管理 财务 行业和环境等状况 内容应真实 简洁 明晰 风险描述 风险描述 未严格执行审 查制度 审查人员按照他人 授意进行审查或隐瞒审查 中发现的重大问题 与客 户串通 向有关审批人提 供虚假审查报告 风险评 估未能充分反映真实风险 审查通过不具有主体资格 基本要素不全 不符合信 贷政策 监管要求以及信 贷风险突出的信贷业务 导致信贷风险及监管风险 风险等级 高风险 控制措施 1 严格落实 审贷分离 单独设立授信 审查岗 形成有效岗位制 约 2 授信审查人员必 阶段阶段流程描述与控制要求流程描述与控制要求风险提示风险提示 须严格按照规定的审查内 容和不同授信业务审查的 具体要求进行审查 明确 突出审查意见和风险防控 措施 对审查内容真实性 合法合规性负责 3 对 审查中发现的重大问题和 疑点必须进行核实 予以 确认并做出详细说明 控制部门 岗位 授信评审 部 授信审查岗 环节名称 环节名称 审批 操作部门 岗位 授信评审部 授信审批岗 职责 负责对权限内林权质押授信业务的审批 操作规范 根据调查人 审查人意见 综合分析客户和 业务风险 出具审批意见 风险描述 风险描述 未严格执行审 批制度和程序 审批通过不 符合国家产业政策 监管 规定及本行信贷制度的信 贷业务 超权审批 未执 行回避制度 加大授信风险 风险等级 高风险 控制措施 严格按照国家 现行政策 省联社及本行 信贷制度进行审批 执行 回避制度 严禁超权限审 批 控制部门 岗位 授信评审 部 授信审批岗 环节名称 环节名称 审批 操作部门 岗位 经营管理层 分管主任 职责 负责对权限内林权质押授信业务进行审批 操作规范 根据调查人 审查人意见 综合分析客户和 业务风险 出具审批意见 6 1 4 审批 环节名称 环节名称 审议 审批 操作部门 岗位 授信管理委员会 委员 相关岗位 主任委员 职责 负责对规定权限林权质押授信业务的审议 操作规范 1 严格按照授信管理委员会议事规则进行 审议 具体操作参见 授信管理委员会议事规则 2 对审议通过的林权质押授信业务资料 连同授信管 理委员会会议记录等报主任行使 一票否决权 风险描述 风险描述 未严格执行审 议制度 委员会人员构成不 符合规定 参会委员未达 到规定人数 审议通过不 符合授信条件 信贷政策 委员会成员审议意见不明 确 审议记录未留存 致使 责任不清 委员会成员受 阶段阶段流程描述与控制要求流程描述与控制要求风险提示风险提示 到指使或暗示 不能独立 行使表决权 导致授信风险 风险等级 高风险 控制措施 严格按照规定 程序审议贷款 严禁逆程 序 缺程序或简化程序审 议贷款业务 坚持集体审 议原则 参会委员必须签 署明确的意见和理由 委 员会成员结构 数量应符 合风险管控要求 委员会 委员应坚持原则 秉公办 事 严禁接受他人暗示或 授意审议贷款业务 对国 家宏观经济政策或明令限 控行业 严禁审批 加强 检查 严肃追究有关人员 的责任 控制部门 岗位 授信管理 委员会 办公室 主任委员 委员 环节名称 环节名称 是否否决 操作部门 岗位 经营管理层 主任 职责 负责对授信管理委员会审议通过的林权质押授信 业务行使一票否决权 操作规范 对授信管理委员会审议通过的林权质押授信 业务行使一票否决权 否决的 原则上退回授信管理委 员会办公室 环节名称 环节名称 下发批复意见书 操作部门 岗位 授信评审部 授信审批岗 职责 负责制作并下发林权质押授信业务批复意见书 操作规范 对于主任行使否决权后的客户林权质押授信 业务 按照授信管理委员会的审批意见 制作并下发批 复意见书 6 1 5 用信 环节名称 环节名称 转用信操作流程 操作部门 岗位 公司银行部 客户经理岗 职责 负责接收林权质押授信业务批复意见书 操作规范 接收批复意见书和授信评审部返回的林权 阶段阶段流程描述与控制要求流程描述与控制要求风险提示风险提示 质押授信业务资料 转 用信操作流程 阶段阶段流程描述与控制要求流程描述与控制要求风险提示风险提示 环节名称 环节名称 申请 操作部门 岗位 客户 客户 职责 提出林权质押用信业务申请 操作规范 客户以书面形提形式提出林权质押用信业务 申请 内容主要包括客户基本情况 申请的用信业务品 种 额度 期限 担保方式 还款来源等 6 2 1 申请 环节名称 环节名称 受理申请 操作部门 岗位 公司银行部 客户经理岗 职责 负责受理林权质押客户用信业务申请 操作规范 收到林权质押用信业务申请后 对林权质押 客户主体资格进行初步审核 符合用信条件的 进入调 查阶段 不符合受理条件的 向客户做好解释说明 环节名称 环节名称 调查 操作部门 岗位 公司银行部 客户经理岗 职责 负责林权质押用信业务尽职调查 形成用信调查 报告 操作规范 实行双人调查 实地查看 与客户面谈的 方式 落实有关用信条件 做到尽职调查 风险描述 风险描述 调查流于形式 或未执行关心人回避制度 对客户提供的虚假资料不 能及时识别 不能真实掌 握和反映申请人及担保人 的实际情况 导致调查结果 失真 影响用信决策 风险等级 高风险 控制措施 规范用信操作 流程 完善问责机制 控制部门 岗位 公司银行 部 小微企业管理中心 客 户经理岗 6 2 2 调查 审核 环节名称 环节名称 审核 操作部门 岗位 公司银行部 总经理 职责 负责对林权质押用信业务进行审核 操作规范 对林权质押用信业务进行审核 并提交相关 部门审查审批 6 2 3 审查 环节名称 环节名称 审查 操作部门 岗位 业务管理部 用信审查岗 职责 负责林权质押用信业务资料的审查 操作规范 审查以下内容 用信业务的合规性 客户变 动情况对用信业务的影响 并签署审查意见 审查结论 贷款的综合分析与评价 风险防范措施 风险描述 风险描述 审查人员未履 行尽职审查职责 审查流于 形式 用信产生风险 风险等级 中等风险 控制措施 1 严格用信流 程及审查岗位职责 2 用信审查人员必须严格按 照规定的审查内容和不同 阶段阶段流程描述与控制要求流程描述与控制要求风险提示风险提示 信贷业务审查的具体要求 进行审查 明确突出审