网上支付与电子银行第七章

第7章网上银行 7 1 1网上银行的概念 网上银行的概念 1998年巴赛尔银行监管委员会定义2000年10月补充定义美联储内部定义香港特别行政区对虚拟银行定义定义 网络银行是指银行在互联网上建立站点 通过互联网向客户提供信息查询 对帐 网上支付 资金转帐 信贷 投资理财等金融服务 7 1 2网上银行的产生与发展 1 网上银行的发展阶段计算机辅助银行管理阶段银行电子化或金融信息化阶段网上银行阶段 2 网上银行的发展模式纯网上银行的发展模式1 全方位发展模式2 特色化发展模式混合型网上银行的发展模式1 购并模式2 延伸模式 7 1 2网上银行的产生与发展 3 网上银行产生和发展原因网上银行是网络经济发展的必然结果网上银行是电子商务发展的需要网上银行是银行资深发展并取得竞争优势的需要 7 1 2网上银行的产生与发展 1 网上银行的分类 按照不同的标准 网上银行可以分为不同的类型 按照服务对象分为个人银行与企业银行 按照业务种类分为零售银行和批发银行 按经营组织方式可以分为分支型网上银行和纯网上银行 我们着重来看一下按照经营组织方式的分类 7 1 3网上银行的分类与特征 分支型网上银行指现有的传统银行利用互联网作为新的服务手段 建立银行站点 提供在线服务而设定的网上银行 纯网上银行纯网上银行起源于美国1995年创立的安全第一网上银行 SFNB 7 1 3网上银行的分类与特征 2 网上银行的特征 以客户为中心 技术为基础 体现品牌独特性业务信息系统的管理控制能力要求高 继承性强 追求信息管理与知识管理需要良好基础设施与客户的网络应用意识无需物理银行分支机构强调信息共享与团队精神跨时间 区域的服务形式 7 1 3网上银行的分类与特征 7 1 4网上银行的服务品种 1 网上银行的服务种类网上银行业务一般分为 1 提供信息2 决策咨询3 帐务查询4 申请和挂失5 网上支付6 金融创新7 信息增值2 网上银行为个人客户提供的服务品种有帐务信息查询 卡帐户转帐 银证转帐 银证通 基金业务 外汇买卖 异地汇款 代缴学费 e通卡 缴费站等 3 网上银行为企业客户提供的服务品种 信息查询集团理财企业财务室网上结算网上购物等等 7 1 4网上银行的服务品种 安全性问题技术性问题监管性问题 7 1 4制约网上银行发展的因素分析 北美的网上银行现状欧洲的网上银行现状亚太地区的网上银行中国网上银行发展现状1 工商银行2 建设银行3 招商银行 7 1 5国内外网上银行的发展现状 7 2网上银行与传统银行 银行业间的竞争体现在 服务 资本 技术 人才和管理水平等方面 彼此相辅相成 7 2 1网上银行的组织结构 1 电子化商业银行的组织架构改进了商业银行进入房屋分销的信息交流效率和提高了终端及客户的信息处理效率 也提高了金融服务质量 2 国外网上银行的组织架构打破了金字塔型组织架构 利用集中式平台业务处理系统 省去了中间分销网络 3 我国网上银行的组织架构目前我国网上银行并不是完全建立在互联网上 而是将现有商业银行提供的金融服务扩展到网上 建立虚拟服务柜台形成分销渠道的模式 7 2 1网上银行的组织结构 网上银行的六点优势 无纸化 网络化运作 提高了准确性和时效性提供更加丰富的高质量金融服务打破时空限制 实现机构虚拟化 优化传统金融机构的结构和运行模式降低金融服务成本 简化银行系统的维护升级便于拓宽银行金融服务领域网上银行能够辅助企业强化金融管理 7 2 2网上银行的优势 1 业务组织方式的差别从客户角度 资产负债角度 业务发生地不同等角度来进行网上银行和传统银组织方式差别的对照 7 2 3网上银行与传统银行的区别 网上银行的业务功能分类 1 公共信息服务银行简介银行网点 ATM 特约商户介绍银行业务 服务项目介绍存款 贷款利率查询外汇牌价查询国债行情查询各类申请资料 贷款 信用卡申请 投资 理财咨询使用说明 7 2 3网上银行与传统银行的区别 2 客户交流服务客户意见反馈客户投诉处理客户投诉问题解答 3 账务查询服务企业集团对公业务查询服务支票 汇票查询个人卡业务查询服务个人储蓄业务查询 4 银行交易服务企业集团转帐业务个人理财业务卡转帐业务外汇交易业务个人小额抵押贷款 5 代收费业务 6 账务管理服务修改密码挂失银行卡 存折挂失支票 7 综合经营服务 2 经营管理模式的不同综合配套管理技术标准管理个性化服务管理三方面结合从而产生了客户主导管理模式 又称为 客户管理中心 模式 3 资产负债结构的区别非存贷性资产在网上银行资产结构中所占比重越来越大非利差收入在网上银行收入结构中所占比重在日益增大利差进一步缩小 称为市场营销手段而非盈利手段 7 2 4网上银行对传统银行的影响 对传统银行从六个方面有重要影响意义 1 网上银行改变了传统银行的经营理念2 网上银行改变了传统银行的营销方好和经营策略3 网上银行改变了传统银行经营目标的实现方式4 网上银行服务的开展促使银行更加重视信息的作用5 网上银行加快了金融产品的创新6 网上银行正改变传统银行的竞争格局 7 3网上银行的发展与监管 网上银行代表者银行业未来的发展趋势 发展迅速 从而使人们不得不面临许多现实问题 对银行的发展与监管需要从理论和实践两个方面加以分析 便于加强管理 促进和推动网上银行的健康和快速发展 7 3 1网上银行发展中的问题 1 安全问题2003年 英国因网上银行欺诈而导致的损失为零 但是到了2006年 这一数字达到了3350万英镑 6640万美元 美国高德纳公司2004年的一项统计数据显示 有将近200万的美国人的支票账户遭受过袭击 平均每次欺诈造成的损失约为1200美元 而其中大多数袭击来自网上银行 银证通账户16万余额突然 蒸发 蔡先生是上海一家美资软件公司总经理 经常通过网上银行购物 缴费 转账 今年3月10日中午 他又像往常一样上网查看自己银证通账户情况 却震惊地发现自己银证通账户内显示资金余额只有36 62元 而该账户本该有16万余元 蔡先生赶紧登录建行网上银行 却连续出错 无法查询 最终通过建行客服电话95533 蔡先生确认自己的2张银行卡被人通过网上银行分11次转出共计163014元 不包括转账手续费 当天 蔡先生向卢湾公安分局报案 卢湾警方随后迅速成立专案组 展开案件侦查工作 2 客户权益问题知情权隐私保护责任承担商业道德 3 网上银行的运营问题信用问题网络货币问题4 网上银行的监管问题5 网上银行的法律问题电脑犯罪电子资金划拨风险承担电子签名税收问题管辖权与法律逃避问题 6 我国网上银行监管和法律的不完善之处法律法规尚不健全跨境交易法律适用问题尚不明确网上银行业务监管处在探索中 7 3 2网上银行监管的难点和取向 国外网上银行的监管情况1 美国网上银行监管模式2 欧洲网上银行监管模式我国对网上银行的监管及难点1 银行竞争力及监管抑止2 银行创新与标准统一3 社会监管成本与监管监管效率4 国内银行保护与社会福利损失 7 4网上银行的风险与管理 7 4 1网上银行的主要风险分析 银行业八类主要风险 信用风险国家风险市场风险利率风险流动性风险操作风险法律风险声誉风险 7 5家庭银行系统 1 概念家庭银行 HomeBanking 简称HB 是指客户通过家里的电话 电视 计算机等多媒体设备与银行主机系统联网 通过该终端 银行为其办理划拨款项 汇兑结算 查询余额 证券投资及提供金融市场信息等业务 还同商业机构 公用事业机构 信用卡发卡机构进行各种结算 是客户不出门就能完成银行提供的24小时的各种服务 从而实现个性化客户 消费理财 的优质服务 2 家庭银行的发展历程 经历了电话家庭银行 视频家庭银行 PC家庭银行以及网上家庭银行四个阶段 3 网上家庭银行的存在形式 银行专有的拨号服务现成的家庭银行软件以专有网上服务为基础以世界性网络为基础基于呼叫中心的家庭银行系统 7 6企业银行系统 1 概念企业银行 FirmBanking 简称FB 是企业在经营过程中通过银行完成资金往来的电子服务系统 它的服务对象主要是大中型企业以及包括政府机构在内的具有法人身份的组织 企业银行资金往来额度大 必须与电子汇兑系统结合起来 才能完成资金转帐过程 2 特点与功能特点 基于计算机网络技术 无现金交易功能 1 企业终端部分模块2 银行终端部分模块 7 7手机银行 1 概念手机银行又称移动银行 指通过移动通信网络将客户的