理财范本息范文.doc

理财范本息范文 1、 背景资料 小王夫妻，现居住于惠州，两人年龄均为28岁，结婚3年，两人都是金融从业人员。男方父母均为57岁，原来在乡下务农，过去的积蓄给小李夫妻购房，无退休金。 2、 小王月税前收入约为8000元，其妻月税前收入约为6000元，家庭支出包括每月的物业费400元，衣食费2000元，交通费400元，医疗费100元。 3年前夫妻结婚时在男方父母的资助下，并利用两人当时已积累的住房公积金，购置了当时价值为30万元的住房，无贷款。现有定期存款5万元，货币基金2万元。除社会保险外未购买商业保险。 3.理财目标 预计两年内将生育一子女，之后培养子女到大学毕业，大学学费每年现值1万元。 男方父母两年后将由外地迁入本市居住，帮忙带小孩。想换买一套同区位但面积大1倍的房屋供届时一家五口使用，并负担两老的生活费。每增加一个家庭成员，预计增加1万元的年开销现值，直至子女大学毕业或父母85岁为止。小王夫妻60岁同时退休。退休后实质生活水准不变，退休生活计算到85岁。 4.其他假设条件 医疗保险金与失业保险金各提拨1%，住房公积金个人与单位各提拨6%，目前余额两人合计23000元。养老金账户个人提拨6%，单位提拨20%，目前余额两人合计50000元。暂时不考虑住房公积金与养老金提拨额上限的问题。 薪资所得税免税额每月2000元，暂时不考虑收入增加后税率可能提高的状况。 换房后房贷住房公积金利率为5%，一般贷款利率为6%，贷款20年。 xx年 广东商学院第三届理财规划大赛 Personal Financial Analysis & Planning Report 美满人生 真诚规划 （内部资料 严格保存） 致：王先生、王女士 理财顾问 ：真诚理财团队 张贵龙、李琳铌、刘志海 郑建华、胡炎锋、林淮荣 xx年4月28日 梳理规划财富 增值享受生活 目录 前言 . 1 第一部分 案例简介 . 2 第二部分 理财规划书的假设前提 . 2 第三部分 理财需求基本情况分析 . 2 3.1 客户家庭信息 . 3 3.2 家庭资产负债表 . 3 3.3 家庭收支表 . 4 3.4 家庭保险保障情况 . 4 第四部分 家庭财务状况诊断 . 5 4.1 资产负债表分析 . 5 4.2 家庭收支表分析 . 5 4.3 现有保障计划分析 . 6 4.4 财务比率分析 . 6 4.5 财务现状总体评价 . 6 第五部分 家庭理财目标及风险属性界定 . 7 5.1 家庭理财目标 . 7 5.2 风险属性界定 . 7 第六部分 具体理财方案规划 . 8 6.1 建立应急储备基金 . 8 6.2 子女教育规划 . 8 6.3 保险保障规划 . 10 6.4 换房计划 . 12 6.5 养老规划 . 12 第七部分 规划后客户财务状况 . 13 7.1 规划后的资产负债表 . 13 7.2 规划后的年收支状况 . 14 7.3 规划总结 . 15 前言 尊敬的王先生： 您好！ 本理财规划书是用来帮助您明确财务需求和目标，帮助您对理财事务进行更好地决策,以达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。 本理财规划书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您目前的家庭情况、财务状况、生活环境以及未来的目标和计划而制订的，推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差。您提供信息的完整性、真实性将有助于我们更好地为您量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。所有的信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。 本理财规划书在分析过程中所基于的各种金融参数的假设、法律以及目前所处的经济形势，都有可能发生变化。我们建议您定期评估您的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如更换工作、孩子出生等。 对本理财规划书中涉及的金融产品，提供产品的金融机构享有对这些产品的最终解释权。同时，除了确定收益率的金融产品外(如存款、债券)，本理财报告不保证分析过程中所采用金融产品的收益率。 我们的职责是评估您的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的服务。您如果有任何疑问，欢迎您随时前来咨询。 真诚理财团队 第一部分 案例简介 小王夫妻，现居住于惠州，两人年龄均为28岁，结婚3年，两人都是金融从业人员。小王月税前收入约为8000元，其妻月税前收入约为6000元。家庭支出包括每月的物业费400元，衣食费2000元，交通费400元，医疗费100元。 3年前夫妻结婚时在男方父母的资助下，并利用两人当时已积累的住房公积金，购置了当时价值为30万元的住房，无贷款。现有定期存款5万元，货币基金2万元。除社会保险外未购买商业保险。小王夫妻预计60岁同时退休，退休后实质生活水准不变，退休生活计算到85岁。 王先生父母均为57岁，原来在乡下务农，过去的积蓄给小王夫妻购房，无退休金。 夫妻预计两年内将生育一子女，之后培养子女到大学毕业，大学学费每年现值1万元。 男方父母两年后将由外地迁入本市居住，帮忙带小孩。想换买一套同区位但面积大1倍的房屋供届时一家五口使用，并负担两老的生活费。每增加一个家庭成员，预计增加1万元的年开销现值，直至子女大学毕业或父母85岁为止。 第二部分 理财规划书的假设前提 根据理财规划的需要、小王提供的数据和相关部门的统计数据，我们作出以下假设： ? 年通货膨胀率为3.5%，年学费增长率为3%。一年期定期存款利率为2.75%。 ? 房价年增长率为3.2%；二手房相对于一手房的折价率为30%；原来30万的房屋出租租 金现值为每月1200元，租金年增长率与房价年增长率一致。 ? 惠州现各阶段上学费用（包括校服费、体检费、学杂费、住宿费，不包括生活费）：幼 儿园：300元每月；小学：300元每学年；初中：750元每学年；高中：1300元每学年。 医疗保险金与失业保险金各提1%，住房公积金个人与单位各提6%，目前余额两人合计23000元。养老金账户个人提6%，单位提20%，目前余额两人合计50000元。暂时不考虑住房公积金与养老金提拔额上限的问题。 ? 薪资所得税免税额每月2000元，不考虑收入增加后税率可能提高的状况。 ? 换房后房贷住房公积金利率为5%，一般贷款利率为6%，贷款20年。 ? 货币市场基金年收益率为3%；债券年收益率为5.5%；债券型基金收益率为6.5%。 ? 股票式开放型基金年收益率为10%；分红险和万能寿险的投资账户年收益率为5%。 ? 教育投资收益率设为2%。 第三部分 理财需求基本情况分析 个 人 理 财 规 划 报 告 一、理财规划报告书摘要: 1. 理财规划目的：以全方位的观点衡量应如何安排资产配置、投资规划、保险规划、子女教育规划、退休规划来达到理财目标。 2. 客户背景：罗先生40岁，罗太太35岁，两人皆有留美硕士学位，在不同的外资企业工作，属于高收入忙碌型家庭。有一子10岁，上小学。 3资产负债状况：目前居住的这套房产价值约120万元，另有一套价值约30万元的1室小房子长期闲置，考虑到孩子入学的户口问题，一直没有出售也没有出租。2套房产的贷款均已还清，还刚买一部15万元的家用汽车。目前夫妻俩有80万元的定期存款，另投资10万元的开放式股票基金当作8年后孩子上大学的准备金。罗先生本人购买终身寿险保额30万元，目前现金价值6万元。夫妻合计住房公积金账户余额10万元，养老金账户余额15万元。 4收入支出状况：罗先生月薪25,000元，罗太太月薪18,000元，夫妻俩的年终奖合计有50,000元，还有一些存款利息和基金投资年收益合计有28,000元。一家三口每月的开销10,000元。年度开支主要是10,000元的家庭人身保险保费、4,000元的车险保费，以及15,000元的旅游支出。罗先生夫妇两人目前都享有标准的社会保险,缴纳4金。罗先生公司另有一份团体意外险，如发生身故，赔付金额为月薪的4倍。 5. 理财目标： 1）5年内能换购一套更宽敞的房子,复式或联体别墅，预估总价为300万元。 2）让儿子完成大学教育后，大学学费每年2万元，2年每年20万元现值。 3）20年后退休维持每月10,000元现值生活水准，退休后10年旅游年花费20,000元现值。 4) 自现在开始每隔七年换购一部相当于现值150,000元的自用汽车。预计每隔7年换车4次。 6.生涯模拟：罗先生收入较高且稳定，储蓄能力较强，自定的子女教育、定期换车、退休养老等计划在不做调整的情况下都能顺利实现，同时我们建议加入赡养计划：每年6万元（现值），用于双方父母医疗保健、外出旅游等提高生活品质。但罗先生5年内300万元换房目标尚需安排。 按目前罗先生财务状况，一次性付款购房将在4年后出现赤字，不可实现。鉴于罗先生实际情况，我们提供了3套换房计划（包含子女教育、保险规划、奉养计划、旅游计划）： 2）目前资产不变，公积金及一般商业混合贷（现房），首付30%，综合年利6.05%，期限20年，装修80万元，测算内部报酬率6.26%。需要资产配置股票基金类45%、债券货币类55%，预期收益率6.55%，标准差10.51%； 3）变现30万元房产增加首付款，公积金及一般商业混合贷（现房），首付40%，年利6.05%，期限20年，装修80万元，测算内部报酬率6.85%。需要资产配置股票基金类50%、债券货币类50%，预期收益率6.85%，标准差11.61%。 在综合考虑罗先生收入能力、资产状况、风险承受能力、目前市场环境等因素后，我们推荐生涯理财规划为： 目前资产不变，一般商业房贷（现房），首付30%，年利6.3%，期限20年，装修80万元，提前旅游计划（标准不变，12年后子女 上大学开始），以此进一步提高罗先生生活质量。需要资产配置情况如下 7保险产品配置计划 依据遗属需要法与收入弥补法取其低者，并考虑客户可变现生息资产较多及退休后保费负担能力下降，客户应增加险种和额度如下。客户与配偶的年保费预算分别为27542元与20945元。 8投资产品配置计划 依照风险属性分析及合理的资产配置，股票债券等产品按比例配置后，预期收益率7.83%，而依照调整后推荐生涯模拟表算出达成所有的理财目标所需的最高内部报酬率为7.78%?可以达到，以供客户参考。 9根据客户的情况，建议一年定期检讨一次。暂时预约xx年12月初为下次检讨日期，届时若家庭事业有重大变化，需要重新制作理财规划报告书的情况。 三、基本状况介绍:一般或特殊需求，对象范围与限制 罗先生40岁，罗太太35岁，两人皆有留美硕士学位，在不同的外资企业工作，属于高收入忙碌型家庭。有一子10岁，上小学。目前年收入44.8万元，年支出14.9万元。 3.规划范围: 因为客户详细提供所有财务信息，因此可以做全方位理 财规划。 4. 规划限制: 1) 避免投资工具: 避免投资风险太高的股票、股票认股权证与商品期货。 四、宏观经济与基本假设的依据 1. 目前的宏观经济持续成长，经济成长率预估为9%，通货膨胀率预估为3%。 2. 学费成长率估计为4%。 3. 根据罗先生夫妻目前身体健康的状况，预估两人均可以活到85岁。 4. 退休前与退休后的支出成长率均估计为3%。 五、家庭财务状况分析 根据客户提供的财务信息，制作家庭财务报表如下: 1. xx年底家庭资产负债表 甲方：身份证号码： 地址：联系方式：乙方： 注册号： 地址： 根据有关法律法规之规定，甲乙双方遵循自愿、互利、公平和诚实守信的原则，经充分协商，就甲方委托乙方对第三方（以下简称借款方）进行有偿借款事宜达成以下协议并签定本合同，以资共同遵守。 第一条：合作项目内容 1、 由甲方出资，乙方代理为甲方有偿出借甲方出资的资本金，并对借款方进行审核， 乙方承担风险和损失。 2、 乙方为甲方和借款方协商借款事宜，并每个单向甲方汇报情况，由甲方决定对于 每一个单是否放款决定。 3、 乙方负责客户的收集和风险评估向甲方汇报，由甲方决定是否放款。 4、 甲方负责放款，三方签定汽车质押借款合同，收取利息，乙方负责催收款项， 处理违约等事宜。 5、 每笔借款，甲方收取放款额度的2%利息作为利润分成。甲方收到借款方支付的 款项后扣除本金和利息，超出部份归乙方所得并于三天内汇给乙方。 第二条：合作手续办理 1、 甲方可以委派一名人员在乙方公司办理相关手续，由甲方自行负责其工资。 2、 乙方和借款方联系确认每一笔借款事宜意向。 3、 乙方和借款方确认贷款金额、利息、期限、手续办理等具体事宜、并审核借款方 资信。 4、 乙方把和借款方确认的贷款具体事宜反馈给甲方，并和甲方协商确认贷款具体事 宜 5、 甲方二次审核借款方资信 6、 甲方、乙方、借款方三方洽谈协商并确认借款事宜。 7、 乙方协助甲方和借款方签定汽车质押借款合同等文书，并办理想关手续 8、 甲方持有签定合同及手续的原件。 9、 甲方向借款方收取本金和利息。 第三条：双方义务和责任 1、 乙方在本合同期内协助找符合的借款人。 2、 乙方负责所有放贷和收贷事务工作，以及人员组织和管理，中间产生的费用由乙 方负责。 3、 甲方委托乙方代为理财的出借款提供担保，如出现违约，由乙方代为偿还借款人 所欠的欠款，甲方提出申请乙方代偿之日起七个工作日内由乙方代偿甲方所出的当期本息资金。 4、 所有操作手续由乙方负责协助办理，甲方应配合乙方办理相关手续。 5、 乙方应在办完手续后向甲方提交完整的借款手续文书，所有质押车辆相关资料 （含证件、车钥匙、合同等）、车辆有甲方负责保管 第四条：其他约定事项 1、甲乙双方约定本息结算方式为每单每部车准时按期结算本金和利息。并于汽车质