4-1 汽车保险与理赔

1 第六章汽车保险与理赔 2 教学内容 机动车保险的概念及特点机动车保险的种类机动车理赔 3 教学要求 理解机动车保险的含义及特点掌握机动车保险的主要种类及保险责任了解机动车理赔的基本流程 4 一 机动车保险概述 1 汽车保险的概念 汽车保险 是以保险汽车的损失 或者以保险汽车的所有人 或者驾驶员因驾驶保险汽车发生交通事故所负的责任为保险标的的保险 它是一种商业保险 它是一种合同行为 它是一种权利义务行为 它是一种以合同约定的以保险事故发生为条件的损失补偿或保险金给付的保险行为 5 2 机动车保险的特点 保险对象具有广泛性和差异性 体现在被保险人和保险标的方面 保险标的 经济合同双方权利和义务共同指向的对象 具有可流动性 出险频率高 条款和费率的管理具有刚性 6 3 我国机动车保险的发展历程 试办时期1949年 中国人民保险公司开办了汽车保险 1955年停止发展时期1980年 恢复汽车保险业务 占财产保险市场份额的2 1983年将汽车保险改为机动车辆保险1985年 我国首次制定了机动车辆保险条款 在此后的十几年间 机动车辆保险迅速发展 到1999年 已占到财产保险保费总收入的58 8 1998年 保监会成立 对全面规范保险市场 促进机动车辆保险业务的发展起到了积极的作用2000年 保监会颁布实施全国性 机动车辆保险条款 2003年 实施自主性车险条款 费率2006年7月1日 正式实施 机动车交通事故责任强制保险条例 同时推出商业险的A B C三套主险条款2007年 重新对商业险的A B C三套条款进行修正和补充 7 4 机动车保险业常见现象分析 保险诈骗 投保人故意虚构保险标的 骗取保险金 投保人 被保险人对发生的保险事故编造虚假原因或夸大损失程度 投保人 被保险人编造未曾发生的保险事故 投保人 被保险人故意造成财产损失的保险事故 投保人通过重复保险 通过一次事故多次赔偿的手段 骗取保险金 赔偿变化 减值损失 的赔偿 区分 产品质量保证保险 产品责任保险 汽车保险 责任不清 8 案例一 车辆因事故导致的 减值损失 是否赔偿 2007年5月25日 徐某驾出租车行至学院路时与张某驾驶的蒙迪欧轿车发生正面碰撞 两车各有损伤 出租车前部损伤较重 蒙迪欧轿车损伤轻微 交警认定 徐某对此次事故承担全部责任 徐某承担了张某的修车费 张某还要求徐某赔偿车辆的减值损失1000元 并且拿出了物价部门对蒙迪欧轿车贬值鉴定的证明 9 案例二 车辆零部件质量问题引发的理赔案例 某运输公司为新购买的一辆130型载货汽车投保了车辆损失保险 一日 驾驶员蔡某去送货 行至某国道一直行路段 准备超越前方一农用车时 迎面驶来一奔驰轿车 由于当时130型载货汽车速度较快 转向时驾驶员用力过猛 导致转向直拉杆头部突然断裂 造成与奔驰轿车相撞的重大交通事故 经交通事故处理部门认定 130型载货汽车负全部责任 赔偿对方所有损失 运输公司向保险公司索赔 保险公司通过查勘 认定事故原因为转向直拉杆头部突然断裂所致 作为新车出现此问题属于质量问题 保险公司不负责赔偿 运输公司不服 上诉至法院 根据 民法通则 第一百二十二条规定 因产品质量不合格造成他人财产 人身损害的 产品制造者 销售者应当依法承担民事责任 如果事故是因汽车质量原因造成的 根据上述规定 该事故的赔偿责任应当由汽车的销售者和汽车的生产厂家承担 10 二 机动车保险的种类 机动车保险 11 一 机动车商业保险 按有责赔偿原则进行赔偿 保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例 承担相应的赔偿责任 被保险机动车方负主要事故责任的 事故责任比例为70 被保险机动车方负同等事故责任的 事故责任比例为50 被保险机动车方负次要事故责任的 事故责任比例为30 12 1 车辆损失险 1 定义 指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故 造成保险车辆本身损失及必要 合理的施救费用 保险公司依照保险合同的规定给予赔偿 13 2 保险责任 保险事故责任 碰撞 倾覆 坠落 火灾 爆炸 外界物体坠落 倒塌 暴风 龙卷风 雷击 雹灾 暴雨 洪水 海啸 地陷 冰陷 崖崩 雪崩 泥石流 滑坡 载运被保险车辆的渡船遭受自然灾害 只限于有驾驶人员随船的情形 事故的施救责任发生保险事故时 被保险人为防止或者减少保险车辆的损失所支付的必要的 合理的施救费用 由保险人承担 最高不超过保险金额的数额 14 案例三 汽车损失保险条款中 碰撞 的含义如何理解 2005年11月出租车驾驶员王某在某保险公司为出租车投保了车辆损失险和第三者责任保险 一个月后 王某驾驶出租车行驶到外环路某段时 发动机罩在行驶中突然翻动 与前风窗玻璃相撞 造成发动机罩和前风窗玻璃损坏 王某紧急制动 致使该车左前部与道路中央护栏相撞 造成前保险杠 左侧前照灯 边灯 翼子板等损坏 事故发生后 交警认定王某负全部责任 自负修车费用 并赔偿护栏损坏修复费用 王某就有关花费要求保险公司赔偿 受本车所载货物撞击 腐蚀造成保险车辆的损失 保险人不负责赔偿 15 3 责任免除 有关车辆的风险 自然磨损 朽蚀 故障 轮胎单独损坏 玻璃单独破碎 无明显碰撞痕迹的车身划痕 自燃以及不明原因引起火灾造成的损失 人工直接供油 高温烘烤造成的损失 标准配置以外新增设备的损失 发动机进水后导致的发动机损失 驾驶人员风险违章操作违章驾车驾驶资格 16 3 责任免除 不可抵御风险地震 战争 军事冲突 恐怖活动 暴乱 扣押 罚没 政府征用 其他风险 未按书面约定履行交纳保险费义务 因污染 含放射性污染 造成的损失 因市场价格变动造成的贬值 修理后因价值降低引起的损失 遭受保险责任范围内的损失后 未经必须修理继续使用被保险机动车 致使损失扩大的部分 被盗窃 抢劫 抢夺 以及因被盗窃 抢劫 抢夺受到损坏或车上零部件 附属设备丢失 利用被保险机动车从事违法活动 竞赛 测试 在营业性维修 养护场所修理 养护期间 被保险机动车转让他人 未向保险人办理批改手续 被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失 应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额 17 案例四 地震灾害导致的车辆损失 保险公司是否赔偿 某地发生地震灾害 财产损失严重 而地震中许多汽车被山上飞落的滚石或垮塌的房屋压得已经变形 有的车顶砸个大坑 有的车窗玻璃粉碎 有的车身严重变形 有的车内碎石渣遍布 因地震而严重损坏的车辆 根据车辆损失保险的条款规定能否得到保险公司赔偿呢 18 案例五 车身被划伤的索赔 一位先生新买了一辆切诺基越野车 开回家后的第二天早晨 发现爱车尾门的 4 4 标牌后面被淘气的小孩用刀片刻上了 16 这位先生又好气又好笑 马上开到修理厂进行修理 实际生活中类似的现象比较常见 那么这种损失 保险公司负责赔偿吗 19 3 责任免除 主要免赔规定 负次要事故责任的免赔率为5 负同等事故责任的免赔率为8 负主要事故责任的免赔率为10 负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为15 被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿的 无法找到第三方时 免赔率为30 被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故 不能证明事故原因的 免赔率为20 投保时指定驾驶人 保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的 增加免赔率10 投保时约定行驶区域 保险事故发生在约定行驶区域以外的 增加免赔率10 20 4 保险金额 1 按投保时保险车辆的新车购置价确定 新车购置价是指保险合同签定时 在保险合同签订地购置与保险车辆同类型新车 含车辆购置税 附加费 的价格 2 按投保时保险车辆的实际价值确定 保险车辆的实际价值是指同类型车辆市场新车购置价减去该车已使用年限折旧金额后的价格 3 在投保时保险车辆的新车购置价内 由投保人与保险人协商确定 保险金额不得超过同类型新车购置价 超过部分无效 21 2 第三者责任险 1 定义 保险车辆因意外事故致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失 保险公司依照保险合同的规定给予赔偿 22 2 保险责任保险期间内 被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故 致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁 依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任 保险人依照保险合同的约定 对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿 第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人 但不包括被保险机动车本车上人员 投保人 被保险人和保险人 23 3 责任免除 道德风险 被保险人及其家庭成员的人身伤亡 所有或代管的财产损失 被保险机动车本车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡 所有或代管的财产损失 被保险车辆本车上其他人员的人身伤亡或财产损失应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用 被保险机动车未投保交通事故责任强制保险 机动车交通事故责任强制保险合同已经失效的 24 3 责任免除 不可抵御风险地震 战争 军事冲突 恐怖活动 暴乱 扣押 罚没 政府征用 驾驶人员风险 违章操作 违章驾车 驾驶资格 25 3 责任免除 其他风险 非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车 因污染 含放射性污染 造成的损失 第三者财产因市场价格变动造成的贬值 修理后因价值降低引起的损失 除另有约定外 发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌 或未按规定检验或检验不合格 被盗窃 抢劫 抢夺期间造成第三者人身伤亡或财产损失 利用被保险机动车从事违法活动 竞赛 测试 教练 在营业性维修 养护场所修理 养护期间造成对第三者的损害赔偿责任 被保险机动车转让他人 未向保险人办理批改手续 被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失 精神损害赔偿 26 案例六 驾车撞了自家人 保险公司是否赔偿 2008年 刘某买了一辆北京吉普车 并购买了车辆损失保险 第三者责任保险 车上人员责任险 盗抢险 不计免赔险 一天 刘某晚上下班后 急急火火开车回家 在快到家门口时撞到了一位行人 刘某下车一看竟是自己的妻子 妻子住院期间 花了几万元 刘某想起这辆车购买了第三者责任保险 就找保险公司索赔 被拒赔 刘某不服 上诉至法院 27 案例七 父亲的房子受损 是否构成第三者责任保险的责任 2008年1月5日 李某报案称自己驾驶标的车在一院内下短坡时 因制动操作失误 撞在了房子上 造成标的车前部受损 房子倒塌 经查勘员落实 事故经过为 驾驶员在车上只顾与妻子说话 前面一个下坡 制动时误将加速踏板当作制动踏板了 使得标的车前部撞在了房子上 经过仔细核对碰撞痕迹和调查 确定事故应属标的车碰撞造成 车主称房子是自己父亲的 经核对户口簿 父子已分家 分别是两个家庭的户主 根据查勘结果 保险公司对车损给予了正常赔付 但对房子的损失拒绝赔偿 28 案例八 同一被保险人两车相撞 第三者责任保险能否拒赔 2005年8月10日 一辆大货车在倒车时不慎撞到了一辆小车 导致小车后灯 后风窗玻璃以及车身损坏 查勘人员现场勘查后 认为发生相撞的两辆汽车 一辆是王先生名下的财产 另一辆是其代管的财产 并且这两辆车只购买了第三者责任保险 被保险人均为王先生 符合保险条款的免责范围 故不同意赔偿 为此 王先生将保险公司告上法庭 要求法院判令被告支付汽车维修费 误工费共计15000余元 29 3 责任免除 主要免赔规定 负次要事故责任的免赔率为5 负同等事故责任的免赔率为10 负主要事故责任的免赔率为15 负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为20 违反安全装载规定的 增加免赔率10 投保时指定驾驶人 保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的 增加免赔率10 投保时约定行驶区域 保险事故发生在约定行驶区域以外的 增加免赔率10 4 责任限额 由投保人和保险人在签订保险合同时按5万元 10万元 20万元 50万元 100万元和100万元以上不超过1000万元的档次协商确定 30 某日 王某驾驶重型货车在行进中轮胎压飞一卵石 卵石高速飞出击中路人李某一眼 致李某重伤 被送医院治疗 花费15000元 交警认定双方均不承担责任 根据 民法通则 当事人对造成损害都没有过错的 可以根据实际情况 由当事人分担民事责任 故王某应当承担部分赔偿责任 李某经伤残鉴定为4级伤残 由于该车投保了20万元的第三者责任保险 王某在收到责任认定书后 就李某的治疗费提出索赔 保险公司接受此案后 对从交强险中为李某赔偿部分费用认可 但是否从第三者责任保险中赔付李某部分费用 案例九 车辆碾压卵石伤害第三者的索赔 31 拒赔理由是保险车辆本身既没有碰撞 也没有倾覆 没有和第三者发生任何接触 因此 保险车辆本身没有发生 意外事故 在保险车辆没有发生意外事故的情况下 不构成第三者责任保险的保险责任 承担部分赔偿责任理由是保险车辆本身虽然没有和第三者发生直接接触 但由于压飞卵石造成了对第三者的损害 因此无论对于被保险人还是第三者来说 这种情况都属于意外事故 由于该事故是由保险车辆造成的 应当属于保险条款所指的 意外事故 意见分歧 32 赔款计算实例一 甲厂和乙厂的车在行驶中相撞 甲厂车辆损失5000元 车上货物损失10000元 乙厂车辆损失4000元 车上货物损失5000元 经公安交通管理部门认定 甲厂车负主要责任 承担经济损失70 乙厂车负次要责任 承担经济损失30 甲 乙厂的车都投保了车辆损失险 按新车购置价确定保险金额 和第三者责任险 试计算双方的应获得的保险公司赔款 33 解 甲厂应承担的经济损失 甲厂车损 乙厂车损 甲厂车上货损 乙厂车上货损 70 5000 4000 10000 5000 70 16800元乙厂应承担的经济损失 甲厂车损 乙厂车损 甲厂车上货损 乙厂车上货损 30 5000 4000 10000 5000 30 7200元 保险人的赔款计算与公安交通管理部门的赔款计算不一样 其赔款计算应如下 甲厂自负车损 甲厂车损5000元 70 3500元 甲厂应赔乙厂 乙厂车损4000元 乙厂车上货损5000元 70 6300元 34 保险公司负责甲厂车损和第三者责任赔款 甲厂自负车损3500元 1 免赔率10 甲厂应赔乙厂6300元 1 免赔率15 8505元 乙厂自负车损 乙厂车损4000元 30 1200元 乙厂应赔甲厂 甲厂车损5000元 甲厂车上货损10000元 30 4500元 保险人负责乙厂车损和第三者责任赔款 乙厂自负车损1200元 乙厂应赔甲厂4500元 1 免赔率5 5145元 结果 此案甲厂应承担经济损失16800元 得到保险人赔款8505元 乙厂应承担经济损失7200元 得到保险人赔款5145元 这里的差额部分即保险合同规定不赔的部分 35 3 车上人员责任险 1 保险责任保险期间内 被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故 致使车上人员遭受人身伤亡 依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任 保险人依照本保险合同的约定负责赔偿 36 2 责任免除 被保险机动车造成下列人身伤亡或财产损失 不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任 保险人均不负责赔偿 被保险人或驾驶人的故意行为造成的人身伤亡 被保险人及驾驶人以外的其他车上人员的故意 重大过失行为造成的自身伤亡 违法 违章搭乘人员的人身伤亡 车上人员因疾病 分娩 自残 斗殴 自杀 犯罪行为造成的自身伤亡 车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡 37 2 责任免除 主要免赔规定 负次要事故责任的免赔率为5 负同等事故责任的免赔率为8 负主要事故责任的免赔率为10 负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为15 投保时指定驾驶人 保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的 增加免赔率10 投保时约定行驶区域 保险事故发生在约定行驶区域以外的 增加免赔率10 3 责任限额 驾驶人每次事故责任限额和乘客每次事故每人责任限额由投保人和保险人在投保时协商确定 38 案例十 开车撞了自己车上乘客的理赔案例 车主赵某有一辆货车从事货运经营 并向保险公司投保了保额为20万元的第三者责任险和2万元的车上人员责任险 保险期内 赵某聘请司机驾车 自己随车前往广州送货 途中发现车上货物被盗 赵某急忙让司机将车依靠路边下车查看 由于车未停稳 赵某跳下车后摔倒 被该车后轮压过身亡 经当地公安交警部门认定 乘坐人赵某在车辆行驶过程中 违反 中华人民共和国道路交通安全法实施条例 第77条第4款的规定 应负主要责任 司机驾驶机动车在道路上临时停车 违反 中华人民共和国道路交通安全法实施条例 第63条第4款的规定 应负次要责任 赵某的家人向保险公司索赔遭拒后向法院起诉 39 案例十一 顺风车出险保险公司能拒赔吗 小张搭他人的 顺风车 上班 却因车主开车不当发生交通事故 为此小张花了医疗费 误工费等共计4万多元 小张要求车主应赔偿自己的花费 理由是乘车交了钱 但车主却说 车费是用来购买汽油和车辆维护的 又没赚你的钱 而且有车上人员责任险 保险公司会赔你的损失 但向该车辆的保险公司索赔时 保险公司却又以非法营运拒赔 小张与车主又无法协商一致 于是小张想到法院告保险公司和车主要求赔偿 40 案例分析第三者责任条款中的责任免除 被保险人及其家庭成员的人身伤亡 所有或代管的财产损失 被保险机动车本车上其他人员的人身伤亡或财产损失 车上人员责任保险条款中的责任免除 车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡 41 4 全车盗抢险 1 保险责任 被保险机动车被盗窃 抢劫 抢夺 经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明 满60天未查明下落的全车损失 被保险机动车全车被盗窃 抢劫 抢夺后 受到损坏或车上零部件 附属设备丢失需要修复的合理费用 被保险机动车在被抢劫 抢夺过程中 受到损坏需要修复的合理费用 42 2 责任免除 非全车遭盗窃 仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏 保险车辆被诈骗造成的损失 被保险人因民事 经济纠纷而导致保险车辆被抢劫 抢夺 租赁车辆与承租人同时失踪 全车被盗窃 抢劫 抢夺期间 保险车辆造成第三者人身伤亡或财产损失 被保险人及其家庭成员 被保险人允许的驾驶人员的故意行为或违法行为造成的损失 被保险人索赔时 未能提供机动车停驶手续或出险当地县级以上公安刑侦部门出具的盗抢立案证明 43 2 责任免除 主要免赔规定 发生全车损失的 免赔率为20 发生全车损失 被保险人未能提供 机动车行驶证 机动车登记证书 机动车来历凭证 车辆购置税完税证明 车辆购置附加费缴费证明 或免税证明的 每缺少一项 增加免赔率1 投保时指定驾驶人 保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的 增加免赔率5 投保时约定行驶区域 保险事故发生在约定行驶区域以外的 增加免赔率10 3 保险金额 由投保人和保险人在投保时被保险机动车的实际价值内协商确定 44 5 附加险与特约条款 附加险是针对主险的部分责任免除而设置的 不能单独承保 机动车损失保险的附加险主要包括 玻璃单独破碎险 车辆停驶损失险 自燃损失险 火灾 爆炸 自燃损失险 车身划痕损失险 新增加设备损失险 可选免赔额特约条款等 第三者责任保险的附加险主要是 车上货物责任险 投保了有关险种的机动车 可附加不计免赔率特约条款 45 1 玻璃单独破碎险 保险责任 被保险机动车风挡玻璃或车窗玻璃的单独破碎 保险人负责赔偿 责任免除 安装 维修机动车过程中造成的玻璃单独破碎 附加于车辆损失险 46 2 自燃损失险 保险责任 因被保险机动车电器 线路 供油系统 供气系统发生故障或所载货物自身原因起火燃烧造成本车的损失 发生保险事故时 被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的 合理的施救费用 责任免除 自燃仅造成电器 线路 供油系统 供气系统的损失 所载货物自身的损失 附加于车辆损失险 免赔率 20 47 3 车身划痕损失险 保险责任 无明显碰撞痕迹的车身划痕损失 保险人负责赔偿 责任免除 被保险人及其家庭成员 驾驶人及其家庭成员的故意行为造成的损失 附加于车辆损失险 免赔率 15 48 4 车上货物责任险 保险责任 保险期间内 发生意外事故致使被保险机动车所载货物遭受直接损毁 依法应由被保险人承担的损害赔偿责任 保险人负责赔偿 责任免除 偷盗 哄抢 自然损耗 本身缺陷 短少 死亡 腐烂 变质造成的货物损失 违法 违章载运或因包装不善造成的损失 车上人员携带的私人物品 应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用 附加于第三者责任险 免赔率 20 49 5 机动车停驶损失险 保险责任 保险期间内 因发生机动车损失保险的保险事故 致使被保险机动车停驶 保险人在保险单载明的保险金额内承担赔偿责任 责任免除 被保险人或驾驶人未及时将被保险机动车送修或拖延修理时间 因修理质量不合格重新返修 附加于车辆损失险 50 6 无过失责任险 指机动车辆与非机动车辆 行人发生交通事故造成对方人身伤亡 财产损失 保险车辆不承担赔款责任 但如被保险人为抢救伤员等已经支付而无法追回的费用 保险人亦在保险赔偿限额内承担赔偿责任 8 不计免赔率特约条款 经特别约定 保险事故发生后 按照对应投保的险种规定的免赔率计算的 应当由被保险人自行承担的免赔金额部分 保险人负责赔偿 7 车载货物掉落责任险 指投保车辆使用过程中因所载货物掉落致使其他人遭受人身伤亡或财产损失 依法应由被保险人承担的损害赔偿责任 保险人负责赔偿 51 二 机动车交强险 1 定义机动车强制三者险现又称机动车交通事故责任强制保险 是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员 被保险人以外的受害人的人身伤亡 财产损失 在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险 52 2 交强险与商业三者险的区别一是赔偿原则不同 根据 道路交通安全法 的规定 对机动车发生交通事故造成人身伤亡 财产损失的 由保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿 而商业三责险中 保险公司是根据投保人或被保险人在交通事故中应负的责任来确定赔偿责任 二是保障范围不同 交强险的赔偿范围几乎涵盖了所有道路交通责任风险 而商业三责险中 保险公司不同程度地规定有免赔额 免赔率或责任免除事项 三是具有强制性 机动车的所有人或管理人都应当投保交强险 同时 保险公司不能拒绝承保 不得拖延承保和不得随意解除合同 四是交强险实行全国统一的保险条款和基础费率 保监会按照交强险业务总体上 不盈利不亏损 的原则审批费率 五是交强险实行分项责任限额 53 3 交强险的责任限额 54 案例十二 交强险无责也要赔偿 2008年3月 吴某购买了一辆桑塔纳轿