银行授信业务-授信贷款原则

银行授信业务,项目一 岗位认知,模块一 信贷客户经理,模块二 授信工作部门和岗位,模块三 授信贷款要素,模块四 授信业务操作流程,模块五 授信贷款原则,岗位认知,模块五 授信贷款原则,模块五 授信贷款原则,模块五 授信贷款原则,一、“三性”原则,模块五 授信贷款原则,盈利性,流动性,安全性,相互联系 相互制约,“三性”原则,一、“三性”原则,模块五 授信贷款原则,安全性是指商业银行在经营信贷业务过程中，要努力避免信贷资产遭受风险和损失,经营环境风险,银行内控风险,客户风险,安全性,模块五 授信贷款原则,一、“三性”原则,流动性,模块五 授信贷款原则,一、“三性”原则,流动性,模块五 授信贷款原则,一、“三性”原则,流动性,模块五 授信贷款原则,一、“三性”原则,管理效益,增加利息,降低成本,企业效益,社会效益,效益型,与安全性矛盾,效益性,模块五 授信贷款原则,一、“三性”原则,三性原则的关系,二、“5W”原则,模块五 授信贷款原则,即借款人是谁，要着重调查和了解借款对象本身的情况，包括其信用状况、经营状况、还款能力、还款意愿等,即借款人为何要借款，了解其借款的用途和目的，是否符合本行信贷管理的规定。,即借款人以何种方式提供担保，担保方式是否合法，能否保证贷款的安全。,即借款人如何归还贷款，即了解借款人的还款来源和还款方式，是一次性偿还还是分期偿还。,即借款人何时能够归还所借款项，并据此确定贷款的期限。,Who,How,Why,What,When,5W,三、“6C”原则,模块五 授信贷款原则,担保品（Collateral）,事业的连续性（Continuity）,经营状况（Condition）,能力（Capacity）,资本（Capital）,品德（Character）,6C,模块五 授信贷款原则,三、“6C”原则,1、品德（Character）。主要指借款人的还款意愿。首先要通过查询银行信贷登记咨询系统、企业财务档案和向同业了解来考察借款人的偿债记录，从以往借款人的还款记录来考察其还款意愿；其次是了解借款介绍人的情况，即谁介绍他来借款的，他们两者之间是什么关系，介绍人的资信状况如何，从而从侧面反映出借款人的自身信用状况；最后是通过同借款单位管理者的面谈来做出判断，要从管理者对企业和个人情况的介绍，谈话的态度和语气，确定其是否诚实中肯，管理层人员的个人品德是否优良，处事是否可靠。从而对借款人的品德做出综合评价。,模块五 授信贷款原则,三、“6C”原则,2、能力（Capacity）。指借款人广泛利用其才能和资源对信贷资金妥善使用获取利润的能力。判断借款人能力主要依据其管理者的年龄、商业经验、经营绩效、经营才能、受教育程度、应变能力、判断能力和思想意识等。,模块五 授信贷款原则,三、“6C”原则,3、资本（Capital）。主要指借款人自有资产的价值、性质和数量，即借款人的总资产、总负债、净资产情况及资产结构，特别要关注其资产价值的稳定性和资产变现能力。,模块五 授信贷款原则,三、“6C”原则,4、担保品（Collateral）。指借款人提供的用作还款保证的抵押品。这种抵押品必须价值稳定，市场广泛，易于出售。,模块五 授信贷款原则,三、“6C”原则,5、经营状况（Condition）。主要指借款人自身的经营状况和其外部经营环境。前者包括借款人经营特点、经营方法、技术状况和劳资关系等，这些均为借款人自身能决定的内容。后者则非借款人自身所能控制，其范围大至政局变动、社会环境、商业周期、季节变化、一般经济状况、国民收入水平等，小至行业发展趋势、技术变革状况、同业竞争程度等。银行了解这些情况的目的在于判断借款人在经济衰退及其他事件中的脆弱性，或者说在最坏情况下的还款能力，从而采取必要措施，保证银行贷款的安全。,模块五 授信贷款原则,三、“6C”原则,6、事业的连续性（Continuity）。指借款人在日益激烈竞争环境中生存和发展的能力，对借款人可持续发展的预见成为银行信用评价中一项重要内容。,技能训练营,任务：分析同学的“5W”或“6C”,工作成果：“XX同学的5W或6C分析”,技能训练营,活动步骤：1.两人