海上保险合同的特点

1/17海上保险合同的特点第三章海上保险合同学习目标通过对本章的学习,应达到以下目标：1.熟悉海上保险合同的概念与特点;2.掌握海上保险合同的构成;了解海上保险合同的主体与客体;3.弄清海上保险合同的订立和履行。4、了解海上保险单的形式和分类第一节海上保险合同的要素与法律特征一、海上保险合同的概念英国1906年海上保险法第一条对海上保险合同的解释：Acontractofmarineinsuranceisacontractwherebytheinsurerundertakestoindemnifytheassured,inmannerandtotheextenttherebyagreed,againstmarinelosses,thatistosay,thelossesincidenttomarineadventure.1992年中华人民共和国海商法第二百一十六条规定：“海上保险合同,是指保险人按照约定,对被保险2/17人遭受保险事故造成保险标的物的损失和产生的责任负责赔偿,而由被保险人支付保险费的合同。”根据以上两种解释,我们可以对海上保险合同的概念作一个概括：海上保险合同是财产保险合同的一种,是海上运输中的投保人或被保险人按规定向保险人交纳一定的保险费,保险人对投保人或被保险人遭受保险事故造成保险标的损失,承担经济补偿的一种具有法律约束力的协议。二、海上保险合同的要素海上保险合同与其他保险合同一样,其法律要求基本是一致的。为了使海上保险合同在法律上能够等到执行,必须符合以下五个基本要求：1.协议2.建立法律关系的意向3.对价4.履行合同的能力5.合法的目的6.合同的形式三、海上保险合同的法律特征合同行为是双方当事人之间明确相互权利和义务关系的法律行为。任何一种民事合同的成立都意味着当事人之间发生的权利和义务关系。由于海上保险合同所发生的3/17权利和义务关系有其特殊性,所以海上保险合同除具有一般经济合同的共同属性外,还有以下特点：1.海上保险合同是射倖合同2.海上保险合同是有条件的双务合同3.海上保险合同是保障合同4.海上保险合同是最大诚信合同5.海上保险合同是附合性合同四、我国调整海上保险关系的保险法规英国1906年海上保险法中华人民共和国保险法中华人民共和国海商法第二节海上保险合同的构成保险合同是一种经济合同,是调整合同当事人之间符合民事法律规定、具有民事权利义务内容的社会关系。任何一种民事法律关系都包括主体、客体和内容三个方面。一、海上保险合同的主体海上保险合同的主体可分为与海上保险合同有直接关系的当事人,如保险人、投保人和被保险人。1.保险人在海上保险合同中,保险人是指按照合同约定,收取保险费,承担赔偿责任的一方当事人。根据各国保险业的4/17实际情况,保险人是经营保险业务的经济组织或个人。他们的组织形式各不一样,其形式包括股份有限公司、相互保险公司、保险合作社、国家经营保险及个人经营保险等。不论哪种形式的保险组织要成为海上保险合同的保险人必须经过政府机构的批准,取得保险人资格。应当具有经营海上保险业务范围的资格。在我国,财产保险公司都可以经营海上保险业务。2.投保人投保人又称要保人,是指经申请与保险人订立海上保险合同、负有交纳保险费义务的一方当事人。注意的问题：1）投保人可以是法人，也可以是自然人；2）投保人必须具有民事权利能力和民事行为能力。否则合同无效。3）投保人在投保时可以不具有保险利益；4）投保人必须承担缴付保险费的义务，即使海上保险合同已经转让。3.被保险人海上保险合同的被保险人是指承受保险事故所造成保险标的损失的后果,并有权请求赔偿的一方当事人。被保险人是在海上保险合同中获取保险保障的直接承受者。是享有保险金请求权的人。5/17注意：海上保险中的投保人和被保险人的关系：A、投保人和被保险人是一体的B、投保人和被保险人是不同的人二、海上保险合同的客体海上保险合同的客体是指当事人的权利义务所指向的事物,即通过保险人在海上保险合同中获得保险保障的对象。海上保险合同所保障的是投保人的船舶、货物、运费等,它们在保险事故发生时是不能得到保全的。也就是说保险人所承担的责任不是保障保险标的不发生保险事故，而是承担对被保险人因保险标的灭失或毁损发生经济损失的补偿责任，因此只有保险利益才是海上保险合同各方当事人追求的保障对象。保险标的因海上风险造成保险事故时,由保险人赔偿被保险人的经济损失,即被保险人的经济利益。所以说,海上保险合同的客体是保险利益。三、海上保险合同的关系人1.保险代理人2.保险经纪人3.保险公估人4、特殊情况下的被保险人投保人和被保险人是不同的人四、海上保险合同的内容6/17海上保险合同的条款1、基本条款-基本事项-基本内容2、附加条款-另外约定-扩大或限制基本条款海上保险合同的基本事项根据我国海商法217条规定，海上保险合同的内容应列明以下基本事项：1、保险人名称2、被保险人名称3、保险标的1992年中华人民共和国海商法第218条规定了海上保险合同的保险标的：1）.船舶2）.货物3）.船舶营运收入运费、租金、旅客票款。4）.货物预期利润5）.船员工资和其他报酬6）.对第三人的责任7）.因保险事故可能受到损失的其他财产和产生的责任、费用。4、保险价值保险价值指的是保险标的所具有的实际价值。法律7/17要求被保险人向保险人投保时,应当申明保险标的物的保险价值。海上保险标的物的保险价值,一般是由被保险人和保险人协商约定。当事人没有约定的,则要按照法律规定来确认保险标的物的保险价值。保险价值一经确定,就必须写入合同内容之中。1992年中华人民共和国海商法第219条确认了上述认定保险标的之保险价值的方法：1）.船舶的保险价值,是保险责任开始时船舶的价值,包括船壳、机器、设备的价值,以及燃料、物料、索具、给养、淡水的价值和保险费的总和。2）.货物的保险价值,是保险责任开始时货物在起运地的发票价格或者非贸易商品在起运地的实际价值以及运费和保险费的总和。3）.运费的保险价值,是保险责任开始时承运人应收运费总额和保险费的总和。4）.其他保险标的物的保险价值,是保险责任开始时,保险标的物的实际价值和保险费的总和。5、保险金额保险金额是被保险人向保险人实际投保的货币数额。它在海上保险合同中具有重要意义。保险金额是被保险人享有保险利益的货币表现,成为被保险人获取保险保障的法8/17律标准,是保险人计收保险费的依据和承担赔偿责任的最大限额。6、保险责任和除外责任保险责任是指保险人按照海上保险合同的约定所应承担的损害赔偿责任,是保险人在海上保险合同中所承担的基本义务。在保险合同条款的责任范围内,如果发生海上风险造成保险标的损失,保险人负责赔偿。保险责任可分为基本责任、附加责任和特约责任。与保险责任相反的是除外责任,是海上保险合同中约定的条款,如果发生除外责任的风险事故,保险人不承担赔偿责任。注意：在海上保险合同中，一定要分清保险责任表示的方式有两种：一种是：列举保险责任的方式;在合同中将具体承保的风险和责任一一列举出来,只有列举出来的,保险人才保;另一种是:列举除外责任的方式;在合同中将不承保的风险和责任一一列举出来,除了所列举的,保险人都保.7、保险期间保险期间是指保险人承担保险责任的一段时间,即保险责任从开始到终止的时间。在此期间内发生保险事故导致保险标的损害,保险人承担保险责任。因此,所有保险9/17合同,包括海上保险合同,都规定了保险的期间。第二章海上保险的基本原则第一节一、最大诚信原则的意义最大诚信原则诚实信用原则是民事法律关系的基本原则之一，人们称之为“帝王原则”。最大诚信原则是诚信原则在海上保险中的体现。在保险法律关系中尤其事海上保险，对当事人的诚信程度要求比一般民事活动更严格，必须遵循最大诚信原则。这是由海上保险经营的特点所决定的。因此，保险当事人双方签订保险合同是建立在诚实信用基础上的，任何一方违反最大诚信原则均会伤害对方。二、最大诚信原则的含义最大诚信原则可表述为：保险合同当事人在订立合同时及合同有效期内应依法向对方提供影响对方是否缔约以及缔约条件的重要事实，同时绝对信守合同缔结的认定与承诺；否则，受害方可主张合同无效或解除，甚至要求对方赔偿因此而受到的损失。我国保险法第5条规定：“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。”最大诚信原则是签订和履行保险合同所必须遵守的10/17一项基本原则。三、最大诚信原则的主要内容在海上保险中，最大诚信原则的具体内容主要包括：告知、陈述、保证。1、告知告知是保险合同当事人一方在合同缔结前和缔结时以及合同有效期内就重要事实向对方所作的口头或书面的陈述。告知的内容主要有：1.投保人或被保险人的告知。投保人或被保险人必须告知的事实是重要事实。投保人或被保险人必须告知的重要事实是足以影响谨慎的保险人决定是否承保以及保险费率的事实。其包括有关保险标的的实际状况、风险程度、合同有效期内保险标的的用途及风险的增加、权属关系的转移等事实。属于重要的事实主要有：超出事物正常状态的事实；保险人所负责任较大的事实；有关投保人和被保险人的详细情况；保险合同有效期内危险增加的事实等。2、保险人告知。保险人必须告知的重大事实是足以影响善意的投保人或被保险人是否投保以及投保条件的事实。保险人告知的事实包括：11/17制定的条款、保险单的具体内容、保险费率及其他条件等。这些事实与投保人的利害相关，是足以影响投保人作出投保决定的事实。由于投保人或被保险人违反最大诚信原则的可能性往往大于保险人违反最大诚信原则，因而，要求投保人或被保险人遵循最大诚信原则更严格，各国保险法律都规定，投保人或被保险人如果违反了最大诚信原则，则保险人可以主张合同无效或解除合同或不负赔偿责任。2、陈述陈述不同于告知,具体指在洽谈签约过程中,被保险人对于保险人提出的问题进行的如实答复。由于陈述的内容也关系到保险人承保与否,涉及海上保险合同的真实有效,也成为最大诚信原则的另一基本内容。一些国家的法律将其规定为一项独立内容,如英国1906年海上保险法第20条把陈述单独列入。我国海商法没有把它单独提出，而是列为如实告知的一部分。3、保证由于保险人无法直接控制被保险船舶和货物的运动,只有在保险事故发生时才能了解事故发生的始末和保险标的物的受损原因以及受损状况。因此,为了保护保险人的合法权益,防止海上保险中的不道德行为,各国法律确认了12/17“保证”这一法律手段作为最大诚信原则的组成部分。1）含义：保证是投保人或被保险人在保险期间对某种事项的作为或不作为、存在或不存在的允诺。保证是一项从属于主要合同的承诺，违反保证使受害方有权请求赔偿；保险合同的保证是保险合同成立的基本条件，它可以使受害方有权解除合同。保证是海上保险合同的基础，是保险人签发保险单或承担保险责任所需被保险人履行某种义务的条件，在海上保险中有着十分重要意义。如被保险人保证在保险期间不载运危险货物，却载运了危险货物，这便违反了保证，增加了风险因素。因而，投保人违反保证条款便违反了保险合同，保险人有权解除合同，并在保险标的发生保险事故导致损失时拒赔。2）保证通常分为明示保证和默示保证。明示保证是以保证条款形式在保险合同中载明的保证，即以条款形式附加在保险单上的保证；又为确认保证和承诺保证。确认保证又称认定事项保证，是投保人在投保时对某事项的过去和现在正确所作的担保。承诺保证又称约定事项保证，是投保人在投保时对某事项的现在和将来合同有效期内正确所作的担保。13/17保险人要求投保人保证的是承诺保证，即承诺保证具有效力，确认保证则不然。默示保证是指虽然未载明于保险合同，但按照法律和惯例投保人应保证的事项。如海上保险的默示保证包括：适航适货；不得绕航；合法航行。默示保证和明示保证具有同等的效力。3、告知、陈述和保证得区别告知和陈述陈述和保证4、最大诚信原则的违反与后果违反告知的后果。告知的违反有两个条件：这种事实是重要事实；未告知、误告、隐瞒或欺诈的事实存在。投保人或被保险人违反告知义务将影响保险合同的效力，保险人可采取的措施有：解除保险合同；不负赔偿责任；若已受到损害，除解除合同和不承担保险责任外，还可要求投保人或被保险人赔偿；出于多种原因继续维持合同效力或协商变更保险合同。保证的违反与后果。由于保证是保险合同的一部分，保险合同涉及的所有保证内容均为重要事实，无需另作判断，投保人必须严14/17格遵守，因而，投保人或被保险人违反了保证，就意味其未履行义务而违约，合同即告失效，而且保险人一般不需退还保险费，除非该破坏发生在保险人承保风险之前。被保险人违反了保证条款，保险人有权解除合同，并在以后保险标的发生损失时拒赔。因为，保证的事项均假定为重要事项，保险人只要证明保证已被破坏即可；无论故意或无意违反保证义务，对保险合同的影响是同样的，无意的破坏，不构成投保人抗辩的理由；即使违反保证的事实更有利于保险人，保险人仍可以违反保证为由使合同无效或解除合同。故而，破坏确认保证，一般可退还保险费；而破坏承诺保证，若在合同生效前，必退还保险费；若在合同生效后，不退还保险费。第二节、保险利益原则一、海上保险利益原则的含义是指被保险人对处于海上航行或运输风险中得保险标的具有的法律上承认的经济利害关系。二、海上保险利益的时效财产保险的保险利益一般要求从保险合同订立时到保险事故发生时始终要有保险利益。如果保险合同订立时具有保险利益，而当保险事故发生时不具有保险利益，则保险合同无效。但海上货物运输保险比较特殊，投保人在15/17投保时可以不具有保险利益，但当保险事故发生时必须具有保险利益。这种规定是为了适应国际贸易的习惯做法。买方在投保时往往货物所有权尚未转移到自己手中，但因其货权的转移是必然的，可以投保海上货物运输保险。英国1906年海上保险法规定：“尽管被保险人在保险单签发时可不具有可保利益，但当发生损失时他必须对保险标的物具有可保利益。”这一规定起源于海上贸易的习惯，即货物在运输途中，其所有权是可以转移的，而当所有权发生转移时，水险保单是重要的文件之一。因此，尽管签发保单时，货物的买方可能还不具有保险利益，但自货物转让时起，允许他对之具有合法的保险利益。三、海上保险利益的确立海上财产所有人1、舶的所有权人,也就是船东。船舶的所有权人也包括船舶的共有人,船舶为数人所共有的时候,每个共有人对其所有的部分具有可保利益。2、货主。包括从事进出口贸易的进口商或出口商、代理商、寄售商、接受进出口货物做抵押而融资给进出口商的银行,以及其他承担货物损失风险的人。究竟是进口商还是出口商对货物具有可保利益,