【毕业学位论文】（Word原稿）中小企业信用评级系统的设计与实现-软件工程

硕士学位论文 （专业学位） 中小企业信用评级系统的设计与实现 姓 名： 学 号： 所在院系： 职业类型： 专业领域： 指 导教师： 副指导教师： 二 一三年十月 A in 2013 中小企业信用评级系统的设计与实现 同 济大学 学位论文版权使用授权书 本人完全了解同济大学关于收集、保存、使用学位论 文的规定，同意如下各项内容：按照学校要求提交学位论文的印刷本和电子版本；学校有权保存学位论文的印刷本和电子版，并采用影印、缩印、扫描、数字化或其它手段保存论文；学校有权提供目录检索以及提供本学位论文全文或者部分的阅览服务；学校有权按有关规定向国家有关部门或者机构送交论文的复印件和电子版；在不以赢利为目的的前提下，学校可以适当复制论文的部分或全部内容用于学术活动。 学位论文作者签名： 关 茵 2014 年 3 月 15 日 同济大学学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师指导下，进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本学位论文的研究成果不包含任何他人创作的、已公开发表或者没有公开发表的作品的内容。对本论文所涉及的研究工作做出贡献的其他个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本学位论文原创性声明的法律责任由本人承担。 学位论文作者签名： 年 月 日 同济大学 硕士学位论文 摘要 I 摘要 近年来，我国中小企业得到了快速发展，它不仅对我国经济的发展发挥着重大的作用，也是 社会主义市场经济组成的重要部分 。评级机构对中小企业开展信用评级活动，是信用风险管理工作中较为重要的一项，对我国的经济与金融业的发展也有着重要的作用。然而，手工评级耗费大量的人力和物力，导致评级成本增加。因此，信用评级的信息化势在必行。 本文在对中小企业的信用评级业务进行了大量调研后，发现评级所需信用数据可由公司内部其他的业务系统中获取，因此增加数据集成的功能，使得 客户基本信息、财务数据和贷款信息、尽职调查报告和信誉记录分别源于客户关系管理系统、监管预警系统和企业征信系统。然后整合数据集成所得数据，通过既定的信用评级模型，继而展开信用评级活动。 它不仅能够提高业务人员的工作效率、标准化评级工作流程，还可以保证数据来源的可靠性与正确性，避免了恶意篡改，使得评级结果更加公正、严谨。 中小企业信用评级系统是基于 架 进行研发的，它在 台下运行，与 言相结合；采用 作流技术来控制信用评级系统的操作流程，选择并改进 计器来设 计流程。本文基于软件工程的基本思想，并根据评级业务的日常操作流程，对中小企业信用评级系统进行了详细的需求分析。继而在需求分析的基础上，进行了全面的系统设计，完成了系统功能模块、整体架构、财务报表的设计并给出了数据库设计方案。最后描述系统的实现，以上为中小企业信用评级系统的整个实施过程。 综上所述，研发 一套适用于中小企业 的信用评级系统，用来开展中小企业的信用评级工作，对促进我国中小企业的发展、健全中小企业的评级体系有着重要的意义，同时也是有效管理中小企业 信用 风险 的根本保障。 关键字 ：中小企业；信用评级； 架； 言； 作流 同济大学 硕士学位论文 I s an of a in s it in is of it is s to in is in a of it in be s it to be is It of it of it ME is on of it it is in of it to on of a on of a to of it of is of ME In a to 济大学 硕士学位论文 目录 of is in ME it is ME 济大学 硕士学位论文 中小企业信用评级 系统的设计与实现 录 第 1 章 绪论 . 1 题研究背景 . 1 内外信用评级系统研究现状 . 1 何利用信息技术管理评级 . 2 息化手段进行评级的意义 . 2 文组织结构 . 3 第 2 章 相关理论与技术 . 5 小企业的界定 . 5 发框架与运行环境 . 5 架 . 5 言 . 6 . 7 据库 . 7 行环境 . 8 作流技术 . 8 作流 . 8 作流组成 . 9 用分析 . 9 息化信用评级模型 . 10 息化手段进行评级的方法 . 10 级指标计分信息化 . 10 第 3 章 系统需求分析 . 13 户提出需 求 . 13 行性分析 . 17 统功能需求分析 . 18 级系统特征 . 18 能模块需求分析 . 18 据集成功能 . 19 级流程管理 . 19 统查询 . 20 统管理 . 21 统非功能需求分析 . 22 章小结 . 23 第 4 章 系统设计 . 24 统设计原则 . 24 统架构设计 . 24 统功能设计 . 26 据集成 . 26 同济大学 硕士学位论文 目录 V 建评级项目 . 26 取信用数据 . 27 级流程管理 . 31 统查询模块 . 38 统管理 . 39 统数据库设计 . 41 据库设计原则 . 41 据库物理设计 . 42 据库概念设计 . 42 据库逻辑设计 . 44 务报表设计 . 49 务报表模板设计 . 50 务勾稽关系设计 . 50 章小结 . 51 第 5 章 系统实现 . 52 目搭建 . 52 统登录实现 . 53 统工作台实 现 . 55 办事项及报告跟踪 . 55 统通知公告 . 56 级作业流程实现 . 58 建评级项目 . 58 取信用数据 . 59 级打分 . 62 告撰写 . 66 级审核 . 69 目归档 . 71 统查询功能实现 . 73 成 实现 . 76 作流的实现 . 77 署设计器 . 77 建 . 77 加流程组件 . 77 章小结 . 79 第 6 章 总 结 . 80 题总结 . 80 题展望 . 80 致谢 . 82 参考文献 . 84 第 1 章 绪论 1 第 1 章 绪论 题研究背景 近年来，我国中小企业得到了快速发展，它不仅对我国经济的发展发挥着重大的作用，也是 社会主义市场经济的重要组成部分 。 虽然中小企业占我国企业的90以上 1，却普遍面临着严重的信用缺失。信用风险是银行承担的最重要的风险，金融机构对 中小企业 进行信用评级不仅在提升自身 能 力 的同时降低了风险，还对国家金融与经济的发展有着不可忽视的作用。因此， 结合以上中小企业的重要性及其信用评级工作中存在的不足之处， 对 中小企业 进行合理、有效的信用评级是 信用 风险管理方面相当重要的工作之一。 公司评级业务部门因为业务的不断扩展，需要采用信息化的手段来协助开展中小企业信用评级工作。目前，针对商业银行评级系统的研发活动较多，但它不完全符合中小企业的评级标准，价格也比较昂贵。综合考虑各种相关因素，评级部门决定自主研发一个中小企业信用评级系统，用于协助完成中小企业的评级活动。 在公司内部，由于开发系统时间 或者业务部门不同，在平台中同时运行着多个 异构 的、与信用评级相关的信息系统，例如企业征信系统、监管预警系统、客户关系管理系统（ 。这些系统中的众多数据都是开展评级活动所需，它们与 信用评级 系统是互相 关联 的，因此 该信用评级系统 必须能够集成 相关 的业务系统。 然而，这些系统中的数据源都是相互封闭、彼此独立的，系统之间数据难以做到很好的融合、共享与交流，这样就导致了“信息孤岛”现象的发生。随着应用信息化的逐步深入以及公司评级业务量的增加，公司内部以及内外对信息进行交互的需求 更加 强烈， 因此急需对公司现有的信息进行 整合，通过数据集成使得信息孤岛能够联通，达到信息共享的最佳化。 因此，这就要求研发的中小企业信用评级系统不仅能够满足评级活动的需要，还要很好的实现各系统间的数据集成。信用评级系统的研发，它不仅能够提高业务人员的工作效率、标准化评级流程，还可以保证数据来源的可靠性与正确性，避免了对数据的恶意篡改，使得评级结果更加公正、严谨。 内外 信用 评级系统研究现状 国外对信用风险的管理与控制方面的研究起始于五十多年前，是一个逐步提升与演变的过程，主要可分为三大阶段 2：（ 1）根据专家的经验与主观方面的同济大学 硕士学位论文 中小企业信用评级 系统的设计与实现 2 分析、研究 来对评级客户的信用风险做出评估；（ 2）基于客户财务数据整理指标，创建评级打分模型；（ 3）创建以风险价值作为基础，并把预计损失和违约概率作为核心指标的模型。 目前国内一些较为专业的评级机构也陆续建立了自己的信用评级系统，它们都可以完成部分评级需求，但是没有完善的评级模型管理功能，该类信用评级系统评级功能较为一般。比起国外一些先进的信用评级系统 3，例如惠誉国际、穆迪以及标准普尔等，还存在着较大的差距。国外这些大型信用评级公司的评级方法和系统虽然相对比较完善，在评级领域，不仅大大提高了评级工作效率，也取得了较 大的成功，但经过对当前中国国情的分析，直接采用国外较为先进的评级体系和系统不太稳妥，不仅不适合实际国情，也有失主动权，不利于信用评级行业的发展。 因此，为了避免或者有效的降低借贷产生的信用风险， 金融机构 必须对 中小企业开展 严格的评级 活动，建立一套有效的中小企业信用评级体系、实现信息化的评级方式是势在必行。 何利用 信息技术管理评级 信用评级活动是一个严谨、完整的过程，需要评级公司不同级别人员的共同参与，因此工作流技术的采用，很好的控制了信用评级流程的每一步骤，尤其在审核过程中对评级质量起到了监督作用。 信用评级过程中将会耗费大量的人力和物力于录入、查询和存档方面，录入和查询不仅速度慢而且容易出错，同时纸质的存档还容易导致资料的遗失。因此，在信息化评级系统中，将提供与其他相关业务系统的对接，所需信用数据将直接获取到，避免了资料收集与手工录入；评级项目的详细查询及电子归档功能，使得各项资料易查易存，在很大程度上减轻了评级的工作量。 对于每年进行一次评级的企业，手动评级时将去查阅大量的纸质材料，然后进行归纳综合。信息化系统的研发，将使得已评过级的各企业轻而易举的进行再评，不仅客户基本信息自动带入，财务报表等材 料也始终存在系统中，根据企业名称和组织机构代码自动匹配系统中的资料，能够自动带入到重新评级的项目中。 息化手段进行评级的意义 中小企业信用评级系统的根本目的在于揭示受评对象违约风险的大小，所评价的目标是经济主体按合同约定如期履行债务或其他义务的能力和意愿，有助于中小企业防范商业风险，为 现代企业制度 的建设提供良好的条件。同时，评级是第 1 章 绪论 3 对企业内在质量的全面检验和考核，信用等级高 的 中小 企业在经济交往中可以获得更多的信用政策，可以降低筹资成本，因此既有利于及时发现 中小 企业经营管理 中的薄弱环节，也为 中小 企业改善经营管理提供了压力和动力，有利于资本市场的公平、公正、诚信。 目前，很多信用评级活动都是采用手工评级的方式，在搜集大量的资料后，然后逐一进行分析，根据各项公式或者指标进行手动计算，最后进行汇总，大量的时间都将耗费在计算中，使得评级活动变的十分冗长，这 就使得评级活动的信息化得到了推进。信用评级系统的研发与应用，为信用评级体系的正常运行提供了保障，它与手工评级的管理方式相比，它不仅提高了信用评级工作的效率，同时还保证了评级结果的精确性与正确性，评级系统的采用有效减少了人工评级的错误，还很好的提供了数据集成、查找与存储的功能。 综上所述，对中小企业进行有效、合理的 信息化的 信用评级活动是非常有必要的 。因此， 中小企业信用评级系统的研发也具有实际 的应用 意义。 文组织结构 在论文中主要完成了以下工作： 第 1 章：绪论，该部分研究 了中小企业信用评级系统研发 的背 景，并分析了国内外中小企业信用评级系统的研究现状，简要介绍了利用信息技术管理评级的方法，并描述了信息化手段进行信用评级的意义； 最后，列出了该论文的整体组织结构。 第 2 章：相关理论与技术，本章 讲述了中小企业的界定和按行业制定信息化的评级模型； 详细讲述了 术架构 及研发环境； 讲述了该 评级系统中所用作流技术；最后简单介绍了信息化的中小企业信用评级模型。 第 3 章：系统需求分析 ， 本章在经过周详的调研后 ， 根据软件工程的理论与中小企业 自身的实际情况，对 中小企业信用评级系统用户的需求、 可行性分析、功能需 求及非功能需求等方面进行详细的分析，详细归纳了系统 需要实现的 功能 ， 从而确定系统开发的主要任务。 第 4 章：系统 设计 ， 本章 讲述了系统设计的原则，接着着重介绍了系统整体架构设计、 功能设计、 数据库详细设计 以及财务报表设计等 。 第 5 章：系统实现，本章对 中小企业信用评级系统 的实现与应用进行了叙述说明，是通过对该 信用评级 系统的详细介绍、部分代码及界面的展示 、流程图 来说明该 评级 系统功能的实现 ；并讲述了模板工具在 架中的集成实现以及作流的应用实现。 第 6 章：总结与展望， 本章对中小企业信用评级系统的分析、 研究及不足之同济大学 硕士学位论文 中小企业信用评级 系统的设计与实现 4 处进行了总结，并提出了今后探讨的方向，以及后续的研究工作。 第 2 章 相关理论与技术 5 第 2 章 相关理论 与 技术 小企业的界定 按照国家规定， 中小企业 被 分为 三种类型： 微型、小型 、 中型， 划分的 标准是 根据企业 中的营业收入、 资产总额 、 从业人员 人数及素质 等 多种 指标， 并 结合具体的 行业特点 来 制定 的 。适用行业 主要有 4：农林牧渔业，工业，建筑业，批发业，信息传输业，零售业，交通运输业，信息 与软件 技术服务 行 业，仓储业，邮政业，住宿业，餐饮业，房地产开发，物业管理， 商业服务于 租赁业 及 其他行业。 本系统将严格按照以上划分，对每 个行业的得分标准在信用评级系统中进行相应的配置，使得评级系统能够根据所选行业迅速的断定评级标准，从而得出处在每个行业里中小企业的准确的评级等级及分数。 以农林牧渔业和工业简单为例，讲述其划分的标准 5。农林牧渔业：中小微型企业 是指 营业收入 小于 20000 万元；其中，中型企业 是指 营业收入 大于等于500 万元，小型企业 是指 营业收入 大于等于 50 万元，微型企业 是指 营业收入 小于 50 万元。工业：中小微型企业 是指 从业人员 1000 人以下或营业收入 大于 40000万元；其中，从业人员 300 人及以上，且营业收入 2000 万元及以上的 为中型企业；从业人员 20 人及以上，且营业收入 300 万元及以上的为小型企业；从业人员 20 人以下或营业收入 300 万元以下的为微型企业。 发框架与运行环境 通过对各研发框架的分析与比较，以及对所要研发的评级系统的规模、性能等方面的综合考虑，本评级系统采用的研发框架及运行环境分别描述如下。 架 架易于集成，能够满足评级系统的需要，而且公司现有的研发团队已成功应用该框架来研发各类系统，其中有不少的模块可以重用，在一定程度上也减少了开发的工作量。因此，本系统决定采用 架 ， 下面 对其 进行简要的说明。 1、 介 一种可以用在快速 发上的开源 架，它基于 态语言，并构建在 其它标准的 架之上。 同济大学 硕士学位论文 中小企业信用评级 系统的设计与实现 6 架优于其他传统的研发框架之处，在于它可以采用少量的配置和源代码实现诸多常见的应用功能，加速了系统的研发效率，快速开发主要源于 言的动态特征及其一栈式的设计 6。 件 也是该框架的主要亮点，除了核心模块以外的功能几乎都是以 插件 形式实现的。使用 插件 基本上可以完成任何事情，它和其应用在一定程度上是一致的，可以采用命令 成运行操作，两者的唯一区别在于 插件 根目录下必须放置 件，用于显示 件的详细描述信息 7。 架的基本结构如图 示。 J A V A 虚 拟 机J A V A 语 言 J D KS p r i n g J A V A 平 台 企 业 版Q u a r t zH i b e r n a O 语言G r a i l s 框 架的基本结构 2、 架的设计模式 架采用的约定优于配置的设计理念，按照约定不同层次的源代码和项目的组织方式分别置于相应的位置，这种形式在节省项目配置时间的同时，也是一种极佳的实践 ，这种设计模式有利于评级系统中数据集成 的实现。 该框架是遵循 计模式的一种 发框架，可以用 别与视图 模型、控制器相对应。 理解成数据库中的表，然后由 架将在底层通过 该数据库表进行正确的映射。在 架中， 指 面，主要用来显示用户的界面。控制器在 起着相当重要的作用：它既能够接收用户已正常提交的表单、访问 数据，还可以及时地相应用户的各项请求， 并按要求向 进行传递 8。 因此，该评级系统选用 为研发框架，并使用 行 架开发环境的搭建 ， 在研发复杂度得到了很好控制的同时，也大大提高了开发效率。 言 言与 似，它可以使用各类 用，也是唯一可以加强台的、面向对象的脚本语言，该语言的目的是把研发者需做的大量工作转交给语言自身去实现。 涉及到的事物都可以称之为对象，这点优于第 2 章 相关理论与技术 7 而可以保证语言在语法上的一致性；同时，在 言 中，变量类型、方法返回值及参数都无需声明，有效缩短了源代码的规模。因此，本评级系统的研发选择使用该语言进行开发。 言相比 言，更为简单、实现功能更强大。 语法优势主要体现在以下几个方面 9。 (1)、 饰符可以省略 言中是默认的访问修饰符，若是 型，可以省略不写。 (2)、 需要 言中的方法不用 句来返回调用值。 (3)、类型说明不需要 言不严格强调方法与变量的类型， 因此不需要使用类型说明。 (4)、构造函数不需要 在 言中，只有一个无参数的默认构造函数和一个含单个 数的构造函数是必须的，其他任何构造函数无需再声明。 (5)、 法不需要 在 言中，无需使用 法引用所有 成员，因此不需要使用 法。 (6)、括号 - ()可以省略 在 言中，除了构造函数，其他方法调用都可以省略括号 -()。 评级系统的研发工具选择 该环境提供了集成的开发工具 过该类工具，能够很方便的生成所需的 程，同时自动生成各类配置文件，不仅节省了大量的配置时间，还避免了错误配置的发生。综合考虑后，该环境为最佳选择。 指 具套件，它集成了面向任务的大量用户常见界面加速了开发，还集成了评审工具能够让程序员体验最佳的实践。它还提供了运行时自行定位错误、分析错误的工具，能够帮助程序员及时解决在运行程序时出现的异常，它在 发应用程序的过程中提供了较好的 发环境。 据库 同济大学 硕士学位论文 中小企业信用评级 系统的设计与实现 8 本文研发的评级系统是一个规模和数据量都较大的系统， 能比较强大、容量大、并发度高，且较为安全，公司现有的很多系统和数据都是基于该数据库。因此，加以考虑本系统的各项指标、系统规模，最终选择 行环境 1、操作系统： P/列 ； 2、浏览器：火狐、 0 及以上版本 3、数据库： 1g； 服务器： 、 研发框架： 架 作流技术 该评级系统选用 作流 来实现评级流程，考虑到随着评级领域的发展，中小企业评级系统的业务流程将不断迎接更多的挑战与变化，从而业务方面的设计也需更好的灵活性。选择 术，能够保证开发风险的降低、程序部署的方便性以及评级系统研发与上线维护的便捷性。 因此该评级系统将选用 作流 来实现，使得流程能够保证清晰、严谨、准确，下面将简单描述该技术。 作流 业务流程管理 （ ， 它 是基于 盖了 服务协作 、 工作流、业务流程管理的 较为灵活的一种开源式 工作流管理系统。 采用 术不仅能够加快开发的速度，同时使得代码易于维护、源应用程序的 部署 较为 方便 。当流程发生改变时，无需重新部署全部源代码，只需修正与工作流程相关的文件描述。这点也是该评级系统选择使用 术的重要原因之一。 为突出的一个特色即独自拥有 是一种流程定义语言，在它默认情形下，一个流程可被当做 态图 ，它定义了 态图 的各个部分，例如 起始 状态 、 各 状态之间的转换 、 结束状态 等。另外，采取 一个重要特色， 过 够把管理数据的职能相分离，只关注商务逻辑方面的处理，使研发者很好的摆脱了 繁杂的流程 10。 第 2 章 相关理论与技术 9 作流 组成 术的选用能够实现评级工作流程的高效管理，灵活的加以控制或者重新设计评级流程，使得评级流程更加简单、流畅；另外， 术的使用还可提高 对迭代 类 开发的 大力 支持 ；并且 够完整的记录工作流程的执行状态，并把每步操作记录在数据库里，便于生成报表以 及审计工作的进行。因此，选用 术开发评级流程是一个相当好的选择。 工作流 是一种能够很方便地分离系统流程与业务操作的技术，它主要由实体、流程定义、工作流引擎及参与者四个部分组成 11。 1、所谓实体，它是工作流的主体，它需根据工作流的流向一同流动。 2、工作流的定义是指预定义成功的工作步骤，该定义定制了实体流动的基本路线，它既可能是完整定义，也可以是不完整定义。 3、工作流引擎是指驱动实体按照流程的定义由上一位参与者向下一位参与者流动的一种机制。 4、所谓参与者，是指在每个处理过程中的负责人，既可 能是指某个具体的部门，也可能是某个具体的人，还可以是设备。 以上 1所描述的 三个要素是静态的， 只有 第 4 个要素是动态的， 动态的要素将 将前 3 个静态的要素很好的 结合起来， 它 是 组成 工作流 的 核心元素。 用分析 由于评级 流程 常发生 变化， 在 实际应用中， 业务 工作 流程 的相关 实现 源 代码 较为 集中 、 统一， 这也是该评级系统的研发选用该工作流的 最大好处 。 作流 在实际应用中的基本步骤描述如下 12。 1、加载流程的定义 该步骤是通过 的 件 或其他可用工具，按照需求 制定而把它加载到具体的应用过程中，该加载是可以直接写入到数据库中，或者存入内存中。 2、启动工作流程 该步骤就是用于创建流程实例，可以根据实际的需要从多种具体的创建实例方法中进行选择。 3、任务处理 在流程进行正常流转的步骤中，主要针对 擎 生成的任务实例进行各项处理，在结束此类实例后，从而推动流程的流转进度。 4、工作流程相关状态的记录 同济大学 硕士学位论文 中小企业信用评级 系统的设计与实现 10 该步骤主要描述以下状态，但不局限于这些状态：（ 1） 开启 流程实例 ；（ 2）创建 任务实例 ；（ 3） 开始执行 任务实例 ；（ 4） 结束 任务实 例 ；（ 5） 结束 流程实例 。 息化信用评级 模型 息化手段进行评级 的 方法 在信息化建设信用评级系统的过程中，在信用数据被搜集后，将会把各项信用数据、评级指标按照一定的规则融合为一个评级模型，针对每个行业将配置不同的评级模型。 应该按照中小企业自身的情况， 在进行评级时将按照用户选择的行业类型系统自动匹配评级模型， 并结合多重效率较高的评级方法，以到达灵活、准确的对中小企业存在的信用风险进行评估。 信用评级的合理性及评级结论的精确性，主要取决于采取的评级方法是否科学。常见的对中小企业进行评级的方法 都较为复杂，也各自存在着优缺点。根据对中小企业的深入调查、研究与分析，决定采用以下 两 种方式相结合 13： 定量分析与定