综合理财卡二期开发需求方案(DOC 7页).doc

综合理财卡二期开发需求方案一、一期功能的优化和完善主要是对在内部试运行过程中发现的问题、专家用户提出的意见以及在一期中没有充分考虑到的、人性化、友善化程度不够的交易或流程进行梳理，在二期中给予比较彻底和全面地优化解决，使综合理财卡在正式投放市场时形成一个较为成熟的金融产品。1、柜面核心业务、ATM、电话银行等存在问题的改正目前初步发现的问题主要有： 3563自助转帐签约没有兼容网银签约功能，而我行原旧系统自助转帐签约的同时也实现了网银签约，虽然3563交易中有“网银服务”选项，但是只有选“N”才能通过，所签向他人转帐的约定在网银上不生效，并不能真正开通网银服务。随着理财卡的投产，我行原自助转帐签约交易8861将取消，因此必须在3563中实现网银签约功能以取代原交易。 3552综合理财卡服务签约中的转出转入帐号并不支持卡号，需要增加对卡号（储蓄卡、信用卡）的支持。 综合理财卡升级收回存折后，存折状态发生变化，客户原来以活期存折帐号的签约均不能进行批量代扣、自助缴费、银证通、银证转帐等交易，即原储蓄卡升级为理财卡后上述功能失效。要求改为理财卡升级时不收回存折，如客户不需要存折，则可以通过1043交易收回，但已经进行批量代扣、自助缴费、银证通、银证转帐等签约的存折不能收回。 现行系统中储蓄卡换卡需改变卡号，会影响到以原卡号进行的签约，因此需要增加支持储蓄卡挂失换卡或损坏换卡后，不需更改客户原来以卡号进行的签约（自助转帐、理财服务、代扣费、银证通、银证转帐等），系统能够根据旧卡号找到新卡号继续原来的服务。（现已实现，待进一步测试。） 理财卡降级后，1043“6发折”补发存折，存折不能补登，需重启1043交易选择“1-换新折”再发一次存折才可补登存折内页。 理财卡降级后，首次补登存折，打印的账户余额为该帐户升级理财卡时的余额， 而非该帐户的最新余额。要求打印降级后各币别的最新余额。 系统出现帐户的已登折笔数大于帐户实际发生笔数，导致存折补发后无法补登。（此问题急需解决，已对生产环境的实际操作造成影响）。 通过5017领卡交易领不带折的储蓄卡，在 5152卡档资料维护交易进行修改带折标志后补发存折，存折密码系统统一设置为“888888”，导致换折后仍须执行密码修改，操作烦琐。要求在1043交易中增加密码输入栏位，在补发存折时设定密码。 理财卡降级后发折，存折状态为通存通兑但无密码，储户如要求凭密支取，柜员必须执行密码新增及换折交易，造成操作烦琐及重要单证的浪费。要求在1043交易中增加密码输入栏位，在补发存折时设定密码。在正式投产前可能还会发现的其他问题也需要一并加以解决。2、柜面核心业务、ATM、电话银行等界面、操作、流程的优化 ATM外币取款。增加ATM取外币（首先实现港币）功能。 优化3563交易界面，从客户、柜面操作人员的角度考虑优化，使功能选项容易为客户理解，操作流程容易为柜员接受，实现界面友善、操作简化。如前端对登录方式只设为普通卡和全部（即既可储蓄卡又可理财卡）、本人帐户默认为可查询和转出转入、光标能够灵活移动而不轻易退出，F5键直接提交等。 对发卡流程进行优化。开发一个新的发卡交易，实现一步到位发综合理财卡。此外提供一个新接口，使电话银行和ATM能够在第一次转帐时生成帐号。 实现综合理财卡升级无需收回存折，即客户可以选择升级后是否保留存折。 重新整合ATM的交易菜单，争取将理财卡和普通卡的菜单统一，简化流程，友善界面。 考虑一些签约的自助化，对于挂入关联帐户等只涉及到帐号、金额等数字项的签约，可考虑通过电话银行、自助终端、网上银行完成。 理财卡降级后，要求发折时直接联动补登存折交易，补登存折。首次补登存折应打印该帐户当前最新的各种币别余额。要求新发存折只打印发折后的流水记录，发折前流水记录可通过其他交易查询及打印流水记录（包括原理财卡内部定期帐户的历史流水记录）。 1043交易没有校验卡号及卡密码，无存折密码输入栏位，不能满足理财卡降级后发折的有关业务控制方面的需求。而5144交易的栏位设置较符合发折的要求，建议优化5144交易，增加“发折”功能，同时控制1043交易里。 5144交易优化需求：1) 领卡种类栏：增加“发折”功能。2) 旧卡号栏：当领卡种类选择“发折”时，旧卡号栏要刷卡。3) 增加“旧卡密码”输入栏位，以便发折时校验卡密码。4) 存折帐号栏：当领卡种类选择“发折”时，存折帐号栏根据输入的卡号找出对应的活存帐号系统自动反显。5) “存折密码”、“客户编号”栏位手工输入，“支取方式”栏位系统自动反显，“新卡号”“新卡密码”栏位在“发折”功能下不需输入。6) 该交易增加“存折印刷号”栏位，交易成功后自动记表外帐务。7) 不带折储蓄卡发折无须通过5152交易修改其带折标志，5144交易发折时系统应控制带折标志为“无折”的储蓄卡才可执行，交易成功后系统自动修改其带折标志。有可能进一步优化的其他内容。二、开发个人自助贷款功能1、 短期透支功能：客户当日消费（取现）时，当客户活期帐户余额不足而有定期存款帐户余额时，可将定期存款作为质押并在质押额度内透支消费（取现），如果客户可在当日将存款存入活期帐户归还透支，则不计利息。如果客户当日没有还清透支，则给予短期的融资期限（七天），此期间的利息按信用卡透支利息计算，期满仍没有清还透支，则对质押的定期存款进行支取还款。实现方式：功能的开通可在以下三种方式中确定一种：单独签约客户存定期时提示是否允许质押短期透支、系统自动开通并公告客户此项服务。当客户支用活期基本帐户的资金时，如帐户余额不足，允许其继续支取，其差额部分即为透支额，可另设一临时帐户记录透支金额。日终时系统批量对透支帐户进行扣款处理，如其活期基本帐户已经存入资金，即扣收并冲销透支帐户的透支额，如客户仍未存入资金，则透支帐户从第二天起计算利息，如期满（七天）仍未还清透支，系统自动检查其定期存款并按照利息损失最小法给予销户并冲销透支额。要求系统在客户归还短期透支前，对透支金额所对应的一个透支信用额度进行控制，客户若对定期存款进行销户，必须首先检查定期存款销户后所余的定期存款额度仍大于或等于透支额度。2、额度贷款额度贷款的指导思想是根据客户的资产情况和信用评级授予客户一个总的贷款额度，这个额度由质押额度和信用额度两部分组成。质押额度的质押物包括整整定期存款、国债以及以后可能允许质押的其他有价凭证如股票、基金等，信用额度根据客户的信用情况确定额度数额。当客户没有获得信用额度时，额度贷款将只包含质押贷款额度。质押贷款额度为客户的可质押资产乘以最高质押成数。而当客户没有可质押资产但获得信用额度时，其贷款额度将只包括信用额度。我行目前暂不开办信用额度贷款，但这个设计思想必须在额度贷款中得到体现，以便将来条件成熟时系统可以即时支持信用额度贷款。 信用额度由我行个贷业务系统通过对客户进行信用评分确定，质押额度由系统自动统计客户的可质押资产得到。 自助质押贷款 客户凭其可质押资产（目前只考虑定期存款）获得贷款额度，此额度为动态额度，随着客户可质押资产的变化而变化，客户在此质押额度范围内取得贷款，并确定贷款期限，在期限内银行不会主动对客户的帐户进行扣款处理，但客户可通过各种方式还款，包括通过理财约定方式，也可约定定期存款到期优先归还贷款本息。银行定期按季/月对贷款结计利息。对过期不还（或过期超过一定天数）的贷款，系统在到期日晚上批处理时，自动从客户定期存款中按照利息损失最小法选择存款进行销户处理，强制归还贷款。在贷款期间，客户可对定期帐户作销户处理，但必须确保定期存款帐户提供的动态质押额度大于或等于贷款额度。帐户设置：在理财卡中再增设一个贷款帐户，此帐户类似于卡内的整整帐户，可以集中多笔贷款，每一笔贷款设一个贷款子帐户，记录贷款金额、日期、期限、利率等。贷款按顺序编号，便于客户操作。客户可通过理财卡查询贷款情况。系统也能够直接控制其贷款总额与可贷额度的比例。交易方式： 开通自助贷款服务客户通过柜台（或电话银行、网上银行）签约，开通自助贷款服务。 申请贷款开通此项业务后，客户可通过自助设备中的“自助贷款”功能项进行操作，“自助贷款”下设两个选项：“申请贷款”和“归还贷款”。申请贷款时选择“申请贷款”项，每申请一次为一笔贷款，同时生成一个贷款帐户，客户需输入贷款金额、期限，贷款申请完毕，系统将贷款金额自动存入活期基本帐户。 归还贷款客户归还贷款时，选择“归还贷款”项，然后系统提示客户目前的贷款笔数和帐户，由客户选择要归还的贷款帐户（或序号），也可由客户自己输入帐号。选择完毕，系统自动从活期基本帐户中扣收该笔贷款的本息。归还贷款时客户必须在活期基本帐户中有足额的还款金额，以保证还款成功。 信用贷款 必须个贷系统移到核心系统或在核心系统中直接设立一个“信用额度”的参数，当客户申请贷款且无可质押资产时，系统检查其信用额度，如有贷款额度，可在此范围内给予贷款，如没有，不得贷款。贷款到期，系统自动从活期基本帐户中扣收。若活期帐户余额不够还款则不扣收，按逾期贷款计收罚息。3、其他个贷业务住房按揭贷款、汽车按揭贷款及其他个人消费贷款涉及到客户的帐务和非帐务信息较多，同时还需核对资料，难以实现自助操作。只拟通过以综合理财卡基本帐户作为这些贷款的还款帐户，通过这个帐户，客户也可以签订自动转帐协议，实现轻松的自动还款。为此，需要个贷系统允许将理财卡作为还款帐号。三、开发中间业务类产品功能1、同城转帐可分自动转帐和自助转帐两种。通过大额实时小额批量的途径转帐。 自动转帐。客户到柜台签约，柜员将收款行、收款行交换号（柜员查知）、收款人、收款帐号、转帐金额、转帐周期、第一次转帐日期等信息录入系统。签约生效后由系统自动在转帐日转帐。 自助转帐。客户同样需要到银行签约，提交收款行、收款行交换号、收款人、收款帐号等信息。签约后，客户可通过自助设备的“同城转帐”选项完成交易，但客户需输入转帐金额。另外，如条件允许，可开通不签约的同城自助转帐（网银可行）。2、国债买卖 通过理财卡的基本帐户买入国债，并取消国债凭证，在卡内开立国债帐户。交易方式： 从理财卡基本帐户中取款购买国债，同时在卡内开立一个国债帐户，该帐户要素包括国债期数、年限、金额、利率、开户日期等要素。每笔国债生成一个帐户。3、基金买卖允许将活期基本帐户作为购买基本的资金户，同时在可能的情况下，也将基金户挂入到理财卡内（类似于存折炒股）。4、自助售汇客户可以通过电话银行、ATM等自助渠道对综合理财卡基本活期帐户和关联活期帐户的外币存款进行售汇，银行按当日外汇买入价买入并即时转成人民币存入进行售汇的活期帐户。四、自助服务、相关系统对综合理财卡的支持1、自助服务功能对综合理财卡的支持 我行原有的自助服务和近期开发的自助服务功能（如自助缴费）都必须支持综合理财卡。2、原签约业务对综合理财卡的支持储蓄卡升级为理财卡前，其对应的存折帐号所签定的各类协议，应该得以继续生效。需要对我行的签约业务（主要是代理业务）项目进行逐一清理，每个项目都必须保证协议的有效性。 批量代扣业务此类业务涉及的代扣项目非常多，涉及面很广，需要重点解决，主要代扣款项目有手机费、固定电话费、水电费、物业管理费、保险费等。 银证通、银证转帐签约支持理财卡的改造实现原来签约的银证通、银证转帐储蓄帐户升级为理财卡后继续生效。 自助转帐签约原来已经签订自助服务的储蓄帐户或储蓄卡升级为理财卡后继续享有自助服务。 其他涉及签约的业务3、改造相关系统以支持综合理财卡 自助终端支持理财卡的改造在自助终端上能