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毕业论文-我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策西南财经大学天府学院 2012 届 本科毕业论文论文题目：我国商业银行个人理财业务的发展 现状、问题及对策学生姓名：所在学院：专 业： 财务管理学 号： 40801610指导教师： 2012 年 3 月西南财经大学天府学院 我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策 西南财经大学天府学院 本科毕业论文（设计）原创性及知识产权声明 本人郑重声明：所呈交的毕业论文（设计）是本人在导师的指导下取得的成果。对本论文（设计）的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。因本毕业论文（设计）引起的法律结果完全由本人承担。 本毕业论文（设计）成果归西南财经大学所有。 特此声明。 毕业论文（设计）作者签名： 作者专业：财务管理 作者学号：40801610 _年_月_日西南财经大学天府学院 我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策 西南财经大学天府学院本科学生毕业论文（设计）开题报告表论文（设 我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策计）名称论文（设 论文（设 自选 A理论研究 导 师 彭颖计）来源 计）类型学生姓名 徐冰莹 学 号 40801610 专 业 财务管理一、研究目的和意义 在我国，过去，人们温饱问题尚不能解决，更谈不上“为他人做嫁衣”，替别人“规 划理财”了。改革开放以来，随着经济的发展和人们物质生活水平的提高，以及个人收 。从发达国家银行个人理财业 入的增加，理财问题开始提上了个人和家庭的“议事日程” 务的发展趋势看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优 势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。而在我国的香港特别行政区，贴身的个人 理财服务也成为近年来银行业竞争的主要焦点，花旗、汇丰、渣打、恒生、东亚等主要 银行纷纷推出了自己的理财套餐，针对不同收入的客户提供不同的服务，推动了港岛整 体个人理财服务水平的不断提升。在国内，各家商业银行也纷纷推出各自地理财产品同 时各种理财中心也在如火如荼地建设中。我国公民的理财意识也在不断的加强，越来越 多的老百姓将自己多余的资金用来购买理财产品。但是我国商业银行的个人理财业务还 存在着许多的不足，例如经营理念、理财产品创新等方面有很多工作需要去做。 在这样的背景下，研究我国商业银行的个人理财产品就具有了实际的意义。二、研究思路 本文大致可分为四个部分： 第一部分，个人理财业务概述 第二部分，我国商业银行个人理财业务发展的现状 第三部分，我国商业银行个人理财业务发展的问题 第四部分，我国商业银行个人理财业务发展的对策三、资料收集计划 1.从万方数据资源系统和超星数字图书馆中查找 2.陈雨露、刘彦斌：理财规划师基础知识，中国财政经济出版社，2011 年 2 月 3.中国银行从业资格认证办公室，中国银行从业个人理财，中国金融出版社，2010 年四、论文写作时间安排 2011 年 11 月 11 日： 文献阅读开始 2011 年 11 月 18 日前：完成开题报告（毕业设计的需求分析） 2011 年 12 月 18 日： 完成文献综述（毕业设计的可行性报告） 2011 年 12 月 23 日前：完成毕业设计的系统设计，进行程序编码 2012 年 1 月 24 日前： 完成论文的粗纲（设计的框架） ，并且打印成册，上交论文准备答辩 2012 年 3 月 21 日前： 完成论文终稿（设计成果）五、完成论文所具备的条件因素 在这个信息高速发展的时代，学校为我们提供了万方数据资源系统和超星数字图书馆，让我们可以获得更多的资源、材料。论文的写作需要对我国商业银行个人理财业务有一些了解，具备相关的专业知识，图标制作、分析与数据收集困难较多，但本人相信在导师的引导与讲解下一定能够克服困难，完成毕业论文。 指导教师签名： 日期：西南财经大学天府学院 我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策 摘 要 随着我国国民经济持续、快速、健康地发展，居民的投资意愿及现代理财观念增强，金融服务需求也日益多样化，个人理财业务的发展成为商业银行发展的一个重点。 同时，中国加入 WTO 以后，银行业的开放时间是加入 WTO 两年内允许外资银行对国内企业开办人民币业务；五年内允许外资银行具有完全的市场准入，允许开办人民币零售业务，在指定的地区可享受国民待遇。中国银行业的零售业务正面临着外资银行的强大冲击。 本文就是在这样的背景下针对国内商业银行个人理财业务的现状进行分析，以期找到中国银行业个人业务拓展的可行之策。论文运用经济学、金融学等理论，分析我国商业银行开展个人理财业务的发展现状、问题以及与国外商业银行同类业务的差距，旨在阐明我国商业银行面对市场机遇和挑战所应采取的措施及建议。 本文由四部分组成： 第一部分，介绍了个人理财业务的概况，包括商业银行个人理财业务的概念和分类，个人理财在国外的发展情况，并对商业银行个人理财业务的发展趋势作了分析总结。 第二部分，从国内商业银行个人理财业务的现状看，我国的个人理财业务市场广阔，但国内金融机构的产品和服务无法满足客户的多样化需求。 第三部分，剖析了个人理财业务开展中存在的问题。 第四部分，也是本文的重点部分，针对我国商业银行开展个人理财西南财经大学天府学院 我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策业务存在的问题提出策略与措施。 本文经过分析发现，我国商业银行在外部环境如政策、金融市场等和自身经营管理如营销技术、产品创新以及人员素质等方面存在劣势，制约了我国商业银行个人理财业务的开展。本文主要从商业银行自身如何发展的角度，认为我国商业银行要借鉴经验，应在以下几个方面做出努力：树立以客户为中心的经营理念、塑造理财品牌、加快网络化进程、锻炼和培育高素质的客户经理队伍、等。 关键词：商业银行 个人理财 发展 对策西南财经大学天府学院 我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策 Abstract With the continuous rapid and sound development of Chinese economythe residents have improved the awareness of modem financing and shownstrong interesting in investment. As a result，the financial services arediversified. Individual Assets Management is becoming a key sector forcommercial banks There are four parts in this thesis： The first part is a general introduction of personal finance services. The second part in current situation of personal financial services. The third part is the problem of the commercial banks in personalfinance services. The forth part which is also a crucial part of this paper presents somesuggestions and measures for Chinas banks in personal finance servicesKey word：Commercial Banks Personal financial services Development Strategy西南财经大学天府学院 我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策 目 录一、 商业银行个人理财业务概述. 1 （一）、商业银行个人理财业务的概念及主要内容. 1 （二）、商业银行个人理财业务的理论基础. 2 1、生命周期理论. 2 2、投资组合理论. 4 3、货币的时间价值. 5 （三）、个人理财在国外的发展和现状. 6 1、国外个人理财的发展历程. 6 2、国外商业银行个人理财业务主要发展特点. 7二、 我国商业银行个人理财业务的现状. 8 （一）、个人理财业务在我国的发展状况. 8 （二）、个人理财业务的供需现状分析. 10三、 我国商业银行个人理财业务存在的问题. 12 （一）、服务门槛过高导致需求不足. 12 （二）、产品大同小异，差异化和个性化严重不足. 13 （三）、分业管理的金融体制制约了理财产品的发展. 13 （四）、科技手段落后. 14 （五）、高素质的综合理财人员匮乏. 14四、 推进商业银行个人理财业务发展的对策. 15 （一）、树立以客户为中心的营销理念. 15 （三）、加强金融机构之间的合作，降低分业限制影响. 17 （四）、建立健全信息服务系统，提高服务的信息支持水平 . 18 （五）、发展理财产品专门人才队伍. 18文献综述 . 19参考文献 . 27致谢 . 29西南财经大学天府学院 我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策一、 商业银行个人理财业务概述 （一）、商业银行个人理财业务的概念及主要内容 、 个人理财业务又称为“私人银行业务”“对私金融服务”和“家庭理财”等，国外商业银行早已将其作为零售银行业务的重要组成部分，产品、服务、操作和管理也相对成熟。 美国理财师资格鉴定会认为个人理财的概念为：通过收集整理个人客户的收入、资产、负债等数据，听取客户的目标、要求，为客户制定投资组合、储蓄计划、保险投资对策、继承及经营策略等财务设计方案， 1并帮助客户实施的过程，以保证客户财富和闲暇的终身消费。 根据商业银行个人理财业务管理暂行办法，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。商业银行按照是否接受客户委托和授权对客户资金进 2行投资和管理理财业务，分为理财顾问服务和综合理财服务。 理财顾问服务，是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。在理财顾问服务活动中，客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并承担由此产生的收益和风险。 综合理财服务，是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投1 黎旭、我国商业银行开展个人理财业务的现状、问题及对策研究、2007 年2 中国银行业从业人员资格认证考试个人理财辅导教材、2010 年 1西南财经大学天府学院 我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策资和资产管理的业务活动。在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。 （二）、商业银行个人理财业务的理论基础 1、生命周期理论 生命周期理论是由 F莫迪利安尼与 R布伦博格、A安多共同创建的。其中，F莫迪利安尼作出了尤为突出的贡献，并因此获得诺贝尔经济学奖。生命周期理论对人们的消费行为提供了全新的解释，该理论指出，个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的，在整个生命周期内实现消费和储蓄的最佳配置。也就是说，一个人综合考虑其现在收入、未来收入、可预期的开支以及工作时间、退休时间等因素来决定目前的消费和储蓄，以使其消费水平在各阶段保持适当的水平，而不至于出现消费水平的大幅波动。 家庭的生命周期是指家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期和家庭衰老期的整个过程。这四个阶段的特征和财务状况如表 1 所示。 表1 家庭生命周期各阶段特征及财务状况 家庭形成期 家庭成长期 家庭成熟期 家庭衰老期 从结婚到子 从子女出生 从子女完成 从夫妻均退 女出生，家 到完成学业 学业到夫妻 休到夫妻一 庭成员随子 为止，家庭 均 退 休 为 方 过 世 为 2西南财经大学天府学院 我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策 特征 女出生而增 成员数固定 止，家庭成 止，家庭成 加 员随数随子 员只有夫妻 女独立而减 两人 少 收入以薪酬 收入以薪酬 收入以薪酬 以理财收入 为主，支出 为主，支出 为主，事业 及移转性收 随家庭成员 随家庭成员 发展和收入 入为主，或 增加而上升 固定而趋于 达到巅峰。 变现资产维收入及支出 稳定，子女 支出随家庭 持生计。支 上大学费用 成员减少而 出结构发生 负担重 降低 变化，医疗 费用占比提 高，其他费 用占比降低 随成员增加 收入增加而 收入达到巅 大部分情况 而下降，家 支出稳定， 峰，支出稳 下支出大于 储蓄 庭支出负担 在子女上大 中有降，是 收入，为耗 大 学前储蓄逐 募集退休金 用退休准备 步增加 的黄金时期 金阶段 和父母同住 和父母同住 与老年父母 夫妻居住或 居住 或租住 或自行购房 同住或夫妻 和子女同住 两人居住 3西南财经大学天府学院 我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策 资产有限， 可积累的资 资产达到巅 逐年变现资 年轻可承受 产 逐 年 增 峰，要逐步 产来应付退 资产 较高的投资 加，要适当 降低投资风 休后生活费 风险 控制投资风 险，保障退 开销，投资 险 休金的安全 应以固定收 益工具为主 信用卡透支 若已购房， 在退休前把 无新增负