试谈黄金理财规划方案(ppt 34页).doc

目录目录 声明及风险提示声明及风险提示 尊敬的马先生 您好 感谢您选择四川汉和理财顾问有限公司为您提供理财规划服务 汉和理财公司是 四川省第一家专业的第三方理财服务机构 不隶属于任何金融机构 具有最优的独立 性 公正性 为客户提供量身定制的理财规划服务 我们拥有国内金融领域的众多资 深专业人士和国内一流的金融理财师团队与顾问团队 非常荣幸能为您和您的家庭设 计一套家庭理财规划方案 对您给予我们的信任和支持 我们表示十分的感谢 并衷 心希望我们能长期保持优良的合作关系 一 一 本理财方案的由来本理财方案的由来 本理财方案是根据您 2011 年 1 月所填写的资料 接受您的委托由我公司为您量 身定制的理财规划建议书 作为专业的第三方理财服务机构 我们的职责是准确评估您的财务需求与生活目 标 并在此基础上为您提供专业的财务策划建议和长期的理财服务 本建议书能够协 助您全面了解自己的财务状况 明确财务需求及目标 并充分利用您财务资源 帮助 您建立保障 积累财富 满足您的需求 帮助您实现财务安全与财务自由 二 二 关于本理财方案的保密声明关于本理财方案的保密声明 根据汉和第三方理财服务机构的保密保理规定 您提供的一切资料及相关表格均 仅为您专属定制理财方案之用 同时由汉和理财公司专门存档保管 若涉及某项专业服务如遗嘱的设立等 需要将您的资料转介给其他专业人士 如 律师 会计师等 我机构将取得您书面授权后才会转介他人 三 三 关于本理财方案注意事项关于本理财方案注意事项 1 本理财规划建议书是在您提供的资料基础上 基于双方的信任和沟通制做的 力图尽可能的实现您生活目标 本方案的制做中所有的分析及规划都基于您所提供的 家庭基本情况 目前的财务状况和未来的的计划 综合考虑您的资产负债情况 理财 目标 现金收支而制定 在制做中通常设定了合理的假设 可接受的估计 预算出的 结果可能与您的真实情况存有一定的误差 您提供信息的完整性 真实性将有利于我 们为您更好地量身定制个人理财计划 提供更好的个人理财服务 2 本公司为独立的第三方理财机构 除了提供信息咨询服务外 理财规划方案 中利用了储蓄 银行卡 保险 证券 外汇 基金 期货 黄金等一系列理财工具 本方案中涉及的金融产品 提供产品的金融机构享有对这些产品的最终解释权 同时 除了确定收益率的金融产品外 本方案不保证规划过程中采用的金融产品或实业工具 的收益 我们的理财建议为参考性质 不代表我机构对理财目标的保证 如理财规划师做出收益保证或承诺 均非本公司的意愿表示 您不宜信赖其保证 或承诺 凡信赖理财规划师的该种保证或承诺而造成损失 我们不承担任何责任 汉和理财顾问有限公司 2011 年 1 月 内容摘要内容摘要 马先生 您的家庭流动性比率达到 36 倍 资产流动性过高 投资资产仅有房产 和少量股票 投资结构不合理 需要进行调整 您的家庭每年虽然有较高的结余 没有负债 但您金融资产的投资收益甚至还没 有办法抵御越来越高的通货膨胀 您的家庭保险保障不足 还没有为自已做好一把疾病 健康 意外的保护伞 为您量身定制的综合人生规划方案将提早为您的家庭准备 解决您家庭的困惑 调整您资产的结构 提高收益率 实现您人生的财务目标 助您安享舒适人生 经过对您家庭财务状况的综合分析 结合您所提出的理财目标 我们综合考虑 您家庭的财务状况 生活品质的需要 及理财目标的轻重缓急 修正了与您家庭当 前财务状况不匹配的理财目标 确定了理财目标的顺序 并给出以下建议 1 现金类资产储备 保留 8000 元现金或活期 10000 元投货币基金或短债基金 2 增加保险保障 具体见后面 3 父母医疗备用金准备 从现金及活期中拿出 4 2 万元投入嘉实稳固收益债券 基金 年预期收益率达 5 再每月从收入中拿出 2200 元投入该基金 5 年后可储备 20 万元医疗备用金 4 子女教育规划 建立教育专项账户 分阶段筹集资金 在孩子上小学后每年 拿出 5000 元 投入嘉实服务增值行业混合基金 年预期收益率达 10 经过 9 年可 累积高中阶段的教育费用 本科阶段的教育费用准备 从现有定期存款中提取 1 万 元 投资到嘉实服务增值行业混合基金 年预期收益率达 10 孩子上小学以后每年 再投入 5000 元到该基金 可积累这一阶段的费用 5 购房计划 每月定投 2400 元到预期年收益为 10 的嘉实服务增值行业基金 8 年后可累积 35 万元 购房时将现有住房出售按现值估算价值 35 万元 共计可筹得 70 万元 不足部分 通过住房贷款取得 6 购车规划 每月从结余中拿出 1100 元 投入嘉实服务增值行业基金 年预 期收益率达 10 8 年后可得 16 万 再将 2 万元定期存款和 1 万元的股票投资到该基 金 8 年后可累积 6 4 万元 在完成父母医疗金准备后 每月再投 2200 元到预期收 益为 5 的嘉实固定收益债券型基金 3 年可累积 8 5 万元 这样 8 年后 三笔资金 总共约 30 万元 可购买一辆价值 30 万元的汽车 6 养老规划 在五年内收回 6 万元的外债 投资于嘉实主题混合基金 预期收 益率 10 则 20 年后大约 25 万元 8 年后 每月再增加 1800 元投入到该基金 到 55 岁退休时 还能储备约 50 万元用于养老 同时 在 55 岁退休时 可将商铺出售 经估算 届时约有 35 万元可用于养老 退休后 退休金应用作低风险的投资 收益 率与通货膨胀率相等即可 第一部分第一部分 您的家庭财务状况分析您的家庭财务状况分析 一 家庭成员基本资料一 家庭成员基本资料 1 家主信息 姓名 马某 性别 男 年龄 35 职业 技术经理 学历 本科 所在省市 成都 EMAIL 健康状况一般 计划退休年龄 55 成员 1 与家主关系 夫妻 性别 女 年龄 35 职业 教师 学历 本科健康状况一般 计划退休年龄 55 成员 2 与家主关系 女儿 性别 女 年龄 3 职业 学历 幼儿园健康状况良好 二 家庭资产负债表二 家庭资产负债表 资资 产产负负 债债 现金及活期存款 60000 信用卡贷款余额 1500 定期存款 30000 消费贷款余额 基金房屋贷款 股票 10000 其他贷款 自用房 300000 投资房 350000 汽车 73000 负债总计 1500 其他资产 60000 净资产总计 881500 资产总计 883000 负债与净资产合计 883000 三 家庭年度税后收支表三 家庭年度税后收支表 收收 入入支支 出出 本人工薪收人60000 平均 房贷支出 成员 1 工薪收入 72000 租房支出 成员 2 工薪收入 日常生活支出 30000 家庭年终奖商业保险 14300 租金收入 22000 子女教育费用15000 上小学时 5000 其它家庭收入旅游费用 5000 其它 10000 合 计 154000 合 计 74300 四 家庭财务比率表及相关分析四 家庭财务比率表及相关分析 通过对马先生家庭的财务数据进行分析 我们计算得到以下财务比率表 项 目合理的范围实 际 值是否需要调整 结余比率 30 51 75 偏高偏高 投资与净资产比率 50 40 84 基本合理基本合理 清偿比率 50 99 8 高 需要调整高 需要调整 负债比率 50 0 17 低 需要调整低 需要调整 负债收入比率 40 0 97 低 需要调整低 需要调整 流动性比率 336 高 需要调整高 需要调整 从以上表格中 我们可以看出 1 您的家庭结余比率较高 可实现更加迅速的财富积累 结余比率反映的是客户提高其净资产水平的能力 您家庭的结余比率为 51 75 超过了一般的参考值 30 说明您的家庭每年可以有比较多的自由可支配的 资金 这样有利于更加迅速的积累财富 2 您的家庭投资比率不足 导致资产收益较低 投资与净资产比率反映的是客户通过投资提高其净资产规模的能力 一般参考值 为 50 您家庭的投资与净资产比率为 40 84 说明投资基本合理 但投资房产占 了投资资产的绝大部分 结构单一 风险偏大 3 您的家庭综合偿债能力强 可适当利用其应债能力 提高资产规模 超过 50 的清偿比率和低于 50 的负债比率 反映了您家庭的综合偿债能力很 强 资产安全 您还可以适当利用其应债能力 提高资产规模 建议可以适当采取 房产抵押贷款等方式进行融资 获取更高的收益 4 您家庭的负债收入比为 0 97 出现短期财务危机的机率极低 负债收入比是到期需支付的债务本息与同期收入的比值 按一年为周期计算 您家庭的为 0 97 远低于一般参考值 40 您的短期偿债能力较强 不大可能出现 短期财务危机 5 您家庭的流动性过高 导致整体资产收益率较低 流动性比率是流动资产与月支出的比值 它反映了客户如果在没有收入的情况 下 流动资产都可以支付几个月的开支 一般应保持在 3 左右 流动性过高 资产 收益会比较低 流动性过低 可能不能满足日常开支需求 您家庭 36 倍的流动性比 率有些过高 投资收益较低 可调整相关财务结构 五 家庭财务结构分析五 家庭财务结构分析 1 1 收入结构合理性分析 收入结构合理性分析 收入结构图 丈夫收入 38 租金收入 14 妻子收入 48 从上图可以看出您的收入占比为 38 妻子的占比为 48 属于双支柱家庭 夫 妻二人共同支撑起整个家庭 其中 租金收入仅占 14 工资收入占 86 几乎没有 金融资产的投资收益 收入来源比较单一 2 2 支出结构合理性分析 支出结构合理性分析 支出结构图 日常支出 37 商业保险 18 教育费用 19 旅游费用 13 其它 13 目前家庭的年总支出为 79300 元 其中 日常生活支出占比较高达到 37 子女 教育费占 19 旅游支出占比为 13 商业保险费占比为 18 其他支出占比为 13 可以看出 现在的家庭支出中 消费性支出占比较大 基本上没有投资支出 这不利于资产的保值增值 3 3 资产结构合理性分析 资产结构合理性分析 资产结构图 汽车 8 27 其他 6 80 固定资产 73 61 定期存款 3 40 现金类资产 6 80 股票 1 13 您的家庭总资产较高 达到 88 3 万 在所有资产中 房产占比较高达到 73 61 固定资产流动性不强 短期变现能力较弱 投资类金融资产仅为 1 13 该比例较低 应该逐步提高金融资产比例 现金类资产和定期存款比率之和达到 10 2 这部分资产流动性较强 能够应付家庭的日常开支 但是收益不高 过多的 流动资产会影响资产的增值 六 家庭风险测试分析六 家庭风险测试分析 为了更好地做出理财建议 我们给您做了风险评估测试 具体列表如下 您可 以作为参考 这有助于您更好的认识自己 风险承受能力评分表风险承受能力评分表 风险承受能力指标 Risk Capacity Index 简称 RCI 分数10 分8 分6 分4 分2 分得分 就业状 况 公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业 8 家庭负 担 未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女 单薪养三 代 6 置产状 况 投资不动产自宅无房贷房贷50 无自宅 10 投资经 验 10 年以上6 10 年2 5 年1 年以内无 4 投资知 识 有专业证照财金科系毕自修有心得懂一些一片空白 4 年龄 年龄 年龄 总分总分总分 505050 分 分 分 252525 岁以下者岁以下者岁以下者 505050 分 每多一岁少分 每多一岁少分 每多一岁少 1 1 1 分 分 分 757575 岁以上者岁以上者岁以上者 0 0 0 分分分 31 总得分总得分总得分 72 风险偏好评分表风险偏好评分表 风险承受态度指标 Risk Attitude Index 简称 RAI 分数10 分8 分6 分4 分2 分得分 首要考虑 因素 赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息 4 过去投资 绩效 只赚不赔赚多赔少损益两平赚少赔多只赔不赚 4 赔钱心理 状态 学习经验 照常过日 子 影响情绪小影响情绪大难以成眠 6 目前主要 投资 期货股票房地产债券存款 6 未来避险 工具 无期货股票房地产债券 2 对本金损失的容忍程度 对本金损失的容忍程度 对本金损失的容忍程度 总分总分总分 505050 分 不能容忍任何损失分 不能容忍任何损失分 不能容忍任何损失 0 0 0 分 每增加一个百分点分 每增加一个百分点分 每增加一个百分点 加加加 2 2 2 分 可容忍分 可容忍分 可容忍 25 25 25 以以以 上损失为满分上损失为满分上损失为满分 505050 分 分 分 20 总得分 42 家庭金融资产配置与投资诊断家庭金融资产配置与投资诊断 风险矩阵对照组合表风险矩阵对照组合表 低能力 中低能力 中等能力 中高能力 高能力 风险承受工具 2020 3940 5960 7980 100 低态度 货币 70 50 40 20 0 20 债券 20 40 40 50 50 股票 10 10 20 30 50 预期报酬率 3 40 4 00 4 80 5 90 7 50 标准差 4 20 5 50 8 20 11 70 17 50 中低态度 货币 50 40 20 0 0 20 39 债券 40 40 50 50 40 股票 10 20 30 50 60 预期报酬率 4 00 4 80 5 90 7 50 8 00 标准差 5 50 8 20 11 70 17 50 20 00 中等态度 货币 40 20 0 0 0 40 59 债券 40 50 50 40 30 股票 20 30 50 60 70 预期报酬率 4 80 5 90 7 50 8 00 8 50 标准差 8 20 11 70 17 50 20 00 22 40 中高态度 货币 20 0 0 0 0 60 79 债券 30 50 40 30 20 股票 50 50 60 70 80 预期报酬率 5 90 7 50 8 00 8 50 9 00 标准差 11 70 17 50 20 00 22 40 24 90 高态度 货币 0 0 0 0 0 80 100 债券 50 40 30 20 10 股票 50 60 70 80 90 预期报酬率 7 50 8 00 8 50 9 00 9 50 标准差 17 50 20 00 22 40 24 90 27 50 测试显示 您的风险承受能力处于中上水平与风险偏好处于中等水平 投资组 合建议见上表标注栏 适合您的投资组合是 40 债券资产 60 股票类资产 预期报 酬率在 8 左右 标准差为 20 七 家庭总体财务状况评价七 家庭总体财务状况评价 马先生家庭目前主要处于成长期 财务状况良好 结余比率较高 无任何负债 还款能力强 消费支出合理 但流动性过高 投资结构不够合理的问题突出 导致 投资收益低 随着你们夫妻年龄的增长 疾病风险不断加大 购买的商业保险保障不全 建 议必须尽快增加保障 如增加寿险 重大疾病保险等 你们对孩子将来的生活预期非常美好 只要辅以正确的教育引导 是可以实现 的 但需要高额的教育费用 我们注意到你们现在还没有专门的财务准备 建议立 即启动教育储备计划 你们夫妇基本的社会养老金无法满足退休后的生活开支 建议提早为养老金做 好储备和规划 同时通过风险测试 您的家庭的风险偏好适中 适宜投资稳健型的理财产品 您当前理财的优劣势对比 优势劣势 收入较高且逐年增加男方收入波动较大 子女幼小 有充足的时间准备教育 金 双方父母均退休 医疗开支增加 有房有车 总资产 净资产较高投资性资产较少 资产增值能力弱 有一定的风险承受能力保障力度不够 第二部分第二部分 您的家庭理财目标您的家庭理财目标 一 一 家庭理财目标家庭理财目标 根据您填写的资料 您想达成的理财目标如下 1 买车 10 年后买车 30 40 万 2 买房 5 年 10 年内 100 万 3 子女教育金准备 30 50 万 4 养老金准备 退休时有 150 万以上 生活水平与退休前相同 5 除岳母无退休工资 有农村保险 外 双方父母均有退休工资和社保 除节假日 给父母送些礼物外 需有双方父母医疗备用金 20 万 6 旅游费用 计划明年起将年旅游费用提高至 1 万 退休后提升至 3 万 二 二 理财目标的分析理财目标的分析 资金供给资金供给 单位 万元 马先生和太太 工作年限 t 20 家庭每年收入 c 15 4 通货膨胀率 4 收入现值 pv 140 6 马先生妻子 预计退休养老金领取年限 2530 退休当年养老金年现金收入 2662825404 退休当年养老金现值54 7 万元82 1 万元 养老金当前现值25 万元37 5 万元 资金总供给现值 家庭总收入现值 养老金当前现值 现有净资产 140 6 62 5 88 15 291 25 万元 资金需求资金需求 1 日常支出 退休前生活支出 30000 12 300000 旅游 服装 143000 保费 80 3 万元 2 医疗备用金 短期内为双方父母准备 20 万元的医疗备用金 预计 5 年内备足 按 5 的收益率 折现到当前为 156705 元 3 教育支出 下表是对您孩子未来学费情况进行的预估 学费 元 时间 年 折现率净现值 38 万19 年 1 投资报酬率 1 学费成长率 1 5 76 13 1 万元 4 购房购房需求 10 年内需要准备 140 万元换房换车 按照 10 的投资收益率 折 现到当前为 53 97 万元 5 养老需求 您 20 年后退休 为了您和您家庭的退休生活有所保障 现在您应准备多少资金 单位 万元 距离退休年限 20 退休基本生活开销 6 5 退休后暂设生活年数 30 退休当年所需生活费用总额 195 退休后旅游费用 75 当前所需准备退休费用总额 270 资金供求分析资金供求分析 单位 万元 资金供给现值资金需求现值 净资产 88 15 生活支出 退休前 80 3 家庭总收入 140 6 医疗备用金 15 67 养老金收入 62 5 教育支出 18 购车购房 53 97 养老 123 资源总供给 291 25 目标总需求 290 94 通过资金供求分析 我们发现您的家庭目前的总需求 总供给 说明依靠当前 的收入能够满足实现理财目标的需要 但是资金盈余并不多 需要合理安排资金才 能保证各项理财目标的实现 三 理财目标的修正理财目标的修正 综上 根据我们对您填写的资料分析和理财专业判断 我们为您再次明确理财 目标如下 含顺序 第一 现金类资产储备计划第一 现金类资产储备计划 准备合理的现金类资产储备 第二 家庭保障目标第二 家庭保障目标 为全家人增加一定的商业保险 降低家庭财务风险 第三 双方父母医疗备用金准备第三 双方父母医疗备用金准备 5 年后 备足20 万 用于双方父母医疗备用金 第四 购车计划第四 购车计划 8 年后 准备30 万 全款购车 第五 购房计划第五 购房计划 8 年后 准备购买一套价值 100 万 的住房 第六 子女教育金计划第六 子女教育金计划 12 年后 准备 22 7 万元的 高中和高等教育金 第七 养老金计划第七 养老金计划 20 年后 储备75 万用于补充 养老金 第三部分第三部分 理财规划建议书的前提假设理财规划建议书的前提假设 为了使这份理财规划建议书能提供与实际相符合的理财建议 同时能更清晰准 确地将理财规划结果呈现给客户 我们根据实际的经济运行环境和合理的预测 给 出本理财规划建议书中所使用的一些经济参数 一 通货膨胀率 根据去年国家统计局公布的 CPI 数据 我们认为 4 通货膨胀率是比较适合的 我们将以此数值作为日常生活费用和孩子教育费用及养车费的年均增长率 二 收入增长率 根据成都市 GDP 的增长趋势 及政府颁布的居民收入政策 加上您和您的太太 从事的工作综合考虑 假定您和您的太太的工资和奖金收入的年均增长率为 4 三 金融资产投资收益率 根据金融市场上的一般收益率水平 假定定期存款利率为 2 75 央行现行基准 利率 货币型基金收益率为 1 5 债券型基金的预期收益率为 5 股票或股票基 金的预期收益率为 10 四 房地产投资收益率 由于成都房地产价格正处于上升时期 且与同其他城市 房价还有较大上涨空 间 但受政府调控政策的影响 因此 我们认为今后成都的房地产价格会保持温和 小幅的上涨态势 假定房地产市场的年均增长率为 4 五 住房按揭贷款利率 为便于计算及考虑实际房贷利率情况 我们采用央行公布的贷款期限在 5 年以 上的贷款年利率 6 40 六 风险承受能力 根据您所填写的风险测试表 您的风险偏好适中 适合稳健型投资 第四部份第四部份 汉和汉和理财规划建议理财规划建议 一 现金类资产储备计划一 现金类资产储备计划 家庭日常现金类资产储备的主要作用是应对突发性事件 这类事件一般为罹患 疾病 遭遇意外等 所以 家庭日常储备金属于家庭抵御风险的第一道防线 按国 际标准算 现金类资产一般为家庭月支出的 3 到 6 倍 按您家庭月支出看 保留大 约 18000 元现金类资产即可 建议将其中 8000 元存为银行活期 其余 10000 元可为货币基金或短债基金 我们给出以下两支基金供您选择 投资对象投资对象安全性安全性流动性流动性收益收益 南方货币基金极高极高 1 5 长信短期债券基金比较高高 但流动性略低 于货币基金 收益基准 4 15 税后 二 家庭风险保障规划二 家庭风险保障规划 1 1 家庭保障缺口计算 家庭保障缺口计算 家庭保障需求额度计算 家庭保障需求额度计算 财务需求项目项目需求金额 房贷 0 车贷 0 未还银行贷 款 信用卡透支额1500 元 子女教育费用50 万 父母赡养费用20 万 需求费用总计701500 元 已有金融资产10 万 需求缺口 601500 马先生 为了保证在您和您太太发生风险时 家庭生活不受影响 您的小孩能 正常接受教育 双方父母能安度晚年 建议您和您太太各准备 30 万的寿险保障 保障缺口计算 保障缺口计算 被保险人保障种类现有商业保 险保额 应配置商业 保险保额 保障缺口 寿险20 万30 万10 万马先生 重大疾病险10 万20 万10 万 寿险8 万30 万22 万马太太 重大疾病险8 万20 万12 万 寿险6 万5 万0 万女儿 重大疾病险5 万10 万5 万 3 3 保障组合改进建议 保障组合改进建议 可在现有保险基础上直接增加保额 补充保险建议如下 被保险人保险名称保额年缴 保费 缴费 期限 保障期限主要保障责任 马先生康宁终身9 万2970 元20 年终身被保险人确诊身患 重疾或身故 最高 可给付保险金 90000 元 马太太康宁终身12 万3520 元20 年终身被保险人确诊身患 重疾或身故 最高 可给付保险金 120000 元 女儿康宁终身6 万 820 20 年终身被保险人确诊身患 重疾或身故 最高 可给付保险金 60000 元 三 双方父母医疗备用金准备三 双方父母医疗备用金准备 由于双方父母已经退休 年龄比较大 疾病风险越来越大 需要为双方父母准 备 20 万元的医疗备用金 目前 家庭能够动用的流动资产仅为 10 万元 一次性备 足 20 万元的医疗备用金有 10 万元的缺口 因此只能通过按期定投的方式来积累医 疗备用金 考虑到医疗费是刚性需求 积累期限不宜太长 又因为除了岳母没有退 休工资 其他三位老人均有退休工资和社保 且岳母也投保有农村合作医疗 能够 为父母的医疗提供一定的保障 自备医疗费主要用于补充基本医疗金的不足 综合考虑 建议从现金及活期中拿出 4 2 万元一次性投入到嘉实稳固收益债券 基金 年预期收益率达 5 再从每月收入中拿出 2200 元投入该基金 5 年后可储备 20 万元医疗备用金 储备够这 20 万后 将债券基金赎回 将 10 万元用于购买货币市场基金 保持 资金流动性的同时获得收益 另外 10 万用于购买短期保本浮动收益银行理财产品 投资周期最好为 1 3 个月的理财产品 以保持资金较高的流动性 四 子女教育金规划四 子女教育金规划 1 1 子女教育金需求分析 子女教育金需求分析 子女的教育费用没有时间弹性和费用弹性 因此应当提前为孩子的教育费用做 准备 同时夫妇二人均准备 50 岁退休 退休后家庭收入大幅减少 届时孩子刚上大 学 正是教育支出的高峰期 因此孩子教育金的准备应当在夫妇退休前准备充足 按照当前一般家庭子女各阶段教育花费的金额 按照 4 的年增长率 我们测算 了您的孩子未来教育费用的金额 预期女儿教育金需求表预期女儿教育金需求表 预期教育金预期教育金 孩子年龄孩子年龄 学程阶段学程阶段现值 元 现值 元 终值 元 终值 元 4 幼儿园 1500015000 00 5 幼儿园 1500015000 00 6 幼儿园 1500015000 00 7 小学一年级 50005000 00 8 小学二年级 50005000 00 9 小学三年级 50005000 00 10 小学四年级 50005000 00 11 小学五年级 50005000 00 12 小学六年级 50005000 00 13 初中一年级 50007116 56 14 初中二年级 50007401 22 15 初中三年级 50007697 27 16 高中一年级 1500024015 48 17 高中二年级 1500024976 10 18 高中三年级 1500025975 15 19 大学一年级 2000036018 87 20 大学二年级 2000037459 62 21 大学三年级 2000038958 01 22 大学四年级 2000040516 33 备注 备注 1 1 幼儿园和小学阶段的花费幼儿园和小学阶段的花费由于时间间隔较短由于时间间隔较短 不考虑其涨幅 不考虑其涨幅 2 2 高中和高等教育阶段的花费共计为高中和高等教育阶段的花费共计为227919 57元 元 2 2 教育金规划 教育金规划 经过前面的计算 需要为孩子准备高中和高等教育阶段的费用合计为 425221 78 元 按照 10 的收益率 投资期限为 12 年 折现到当前需要一次性投入 135488 76 元 由于当前能动用的流动资产有限 难以通过一次性投入筹集足够的教育金 因 此我们建议采用分期定投的方式 利用各个教育阶段的时间间隔 进行投资 筹集 各阶段的教育金 目前 孩子正上幼儿园 每年花费 1 5 万元 从家庭收入中支出 预计这一阶 段的费用不会出现大的变化 可按当前家庭的安排支出 由于我国已经实现义务教 育 该阶段的教育花费主要在子女的特长教育和课外辅导 每年的花费大约 5000 元 也可从家庭支出中安排 孩子上小学后每年的花费减少至 5000 元 这样每年可以节省开支 1 万元 建议 从中提取 5000 元 按年投入到嘉实服务增值行业混合基金 年预期收益率达 10 作 为孩子高中阶段的开支 届时该基金资产累计为 67897 元 约 5000 元 72046 44 67897 的费用缺口可用届时的年结余补足 经过前面的测算 本科阶段的教育费用为 152951 元 建议采用一次性投入和分 期定投相结合的方式准备这一阶段的费用 首先 从现有的定期存款中提取 10000 元购买预期年收益为 10 的嘉实服务增值行业混合基金 投资期 15 年 其次 在孩 子上小学后将每年结余的 5000 元投入到该基金 投资期 12 年 到孩子上大学时 该基金总值约为 148694 元 即可基本满足本科阶段的开支 各教育阶段的费用安排 年份年份成长教育阶段成长教育阶段教育费教育费费用主要来源费用主要来源 第 1 3 年 幼儿园期 3 6 岁 4 5 万当年收入中支取 第 4 12 年 义务教育期 6 15 岁 4 5 万当年收入中支取 第 13 15 年 高中期 15 18 岁 7 4 万 孩子上小学后每年定投 5000 元到预 期年收益为 10 的基金 投资 9 年 第 16 19 年 大学期 18 22 岁 15 3 万 1 孩子上小学后每年定投 5000 元到 预期年收益为 10 的嘉实服务增值行 业混合基金 投资 12 年 2 从现有的定期存款中提取 10000 元 投资到预期年收益为 10 的嘉实服务 增值行业混合基金 投资期 15 年 备注 本方案未虑子女研究生和出国留学的教育费用 现将这两项费用测算如 下 如果选择国内读研 现在每年花费 3 万元 按 4 的增长率 孩子研究生阶段需 要花费约 19 7 万元 每月需要投入 500 元到预期年收益为 10 的基金 如果计划送子女出国深造 现在一般留学费用的开支为 20 万元 按 4 的增长率 到孩子出国留学时需要约 86 万元 每月需要投入 2000 元 到预期收益为 10 的基金 目前家庭收入尚无法拿出更多的结余资金为这两项支出做投资规划 建议将以 后家庭收入增加的部分 作为女儿研究生阶段或留学的教育费用 五 购房规划五 购房规划 家庭现有一套自住房和一处商铺 您希望在 5 到 10 年内换房 需要准备 100 万 元 根据现有的财务资源 考虑到其他理财目标的需要 建议您每月定投 2400 元 到预期年收益为 10 的嘉实服务增长混合型基金 8 年后可累积 350834 58 元 在购房时将现有住房出售 按目前房产价值计算 考虑到卖房价格会上涨 买 房同样也上涨 可有 35 万元的资金 购房时共计可筹集约 70 万元的购房款 不足 部分通过贷款筹措 实现购房愿望 建议贷款 30 万元 贷款期 12 年 按 6 4 的利 率计算 10 年后利率会变动 每月月供 2990 03 元 在退休前可还完贷款 退休后 不再有还贷压力 可安心养老 六 购车规划六 购车规划 您希望在 5 到 10 年内购买一辆价值 30 40 万元的汽车 考虑到您正使用的汽车 刚买一年 最多再使用 8 年 就需要换车 同时考虑到财务状况 建议选择 8 年后 一次性付款购车 建议从现在开始投资 每月定投 1100 元到预期年收益为 10 的嘉实服务增长混 合基金 8 年可累积约 160799 18 元的购车费用 同时将 2 万元的定期存款和 1 万元 的股票 适时转投到预期年收益为 10 的嘉实服务增长混合基金 8 年后可累积约 64307 66 元 5 年后 为父母筹集完医疗费用结束 建议每月将结余的 2200 元投资到预期年 收益为 5 的嘉实稳固收益债券基金 投资三年 可累积约 85257 34 元 这样 八年后共计可累积约 310364 19 元用于购车 购车后 在现有汽车消费的基础上 每月会增加 1000 元的养车费用 从您的收 入看 是可以承受的 七 养老规划七 养老规划 一 退休养老金相关资料和假设 一 退休养老金相关资料和假设 1 目前 我国通用的基本养老金的计算公式为 基本养老保险金 基础养老金 个人帐户养老金 退休前一年全市职工月平均工资 20 缴费年限满 15 年的 每满一年增加 1 个人帐户本息和 120 2 以成都市统计局和成都市劳动和社会保障局公布的 2009 年全部单位职工平均工 资 即原城镇职工平均工资 27272 元为基准 3 从 2006 1 1 起 个人帐户的规模统一有本人缴费工资的 11 调整为 8 全部由 个人缴费形成 单位缴费不再划入个人帐户 二 马先生家庭退休后的基本生活费用需求 二 马先生家庭退休后的基本生活费用需求 假设未来年均通货膨胀率为 4 您夫妇要保持目前的生活水准 则在 20 年后退 休时 每年需要的基本生活开支费用为 65734 元 即每月约需 5500 元的生活开支费 用 假设夫妇退休后生活 30 年 退休后通货膨胀率和资产收益率持平 那么在您退 休时需要准备 1972020 元的养老金 才能保持退休后的生活品质不会发生较大的变 化 同时要保证退休后 每年有 3 万元的旅游费用 退休后旅游到 80 岁 需要 75 万元的旅游费用 共计需要准备 2722020 元的养老 旅游费用 三 马先生退休后可领取的基本养老金 三 马先生退休后可领取的基本养老金 假设按照您现有平均工资水平年收入 6 万元 连续缴纳 25 年养老保险费 按 1 5 的收益 到您 55 岁时 个人账户的余额为 145488 元 由于退休金只能向达到 法定退休年龄和符合其他退休条件的退休职工发放 因此您退休的前五年无法领取 养老金 这笔资金仍在个人账户升息 到您六十岁时个人账户达到 156732 元 60 岁 后领取个人账户的养老金为 1306 1 元 假设妻子也按照现有的工资水平年收入 72000 元 连续交纳 25 年 按 1 5 的收 益 到她 55 岁时 个人账户的余额为 174585 元 我国女性法定退休年龄为 55 岁 届时妻子每月可领取个人账户的养老金为 1454 9 元 假设未来成都市职工年平均收入年均增长率为 2 则到您 59 岁时 即您 60 岁 领取养老金时的上一年度的职工年平均收入 约为 43865 30 元 退休时 您每月基 础养老金可领取 913 86 元 43865 30 元 12 25 到妻子 54 岁时 职工年平均收 入为 39730 15 元 每月可领取 827 71 元的基础养老金 因此符合领取基本养老金条件时 您和妻子每月分别可领取 2219 46 元和 2117 04 元 四 养老金缺口计算 四 养老金缺口计算 1 马先生的基本养老金的总额为 665838 元 2219 46 元 12 月 25 年 折现到 55 岁 为 547270 3 元 2 马太太的基本养老金的总额为 821739 6 元 2117 04 元 12 月 30 年 3 在您夫妇退休后领取的养老金折现总额为 1369009 9 元 547270 3 元 821739 6 元 4 退休后 现有一套商铺退休时可售出 经估算 届时可筹得 35 万元作为养老 金 5 家庭购买有万能险 经估算 退休时可领取约 25 万元的养老金 6 退休养老金的缺口为 753011 元 2722020 元 1369009 9 元 350000 元 250000 元 五 马先生家庭退休养老金缺口的弥补和规划 五 马先生家庭退休养老金缺口的弥补和规划 经过测算您的养老金缺口为 753011 元 建议您在 5 年内收回 6 万元的外债投资 于嘉实主题混合基金 预期收益率 10 则 15 年后基金资产约为 250634 89 元 购 房以后 每月再定投 1800 元的结余资金投资到该基金 到您 55 岁退休时可累积约 497588 18 元的养老金 养老金合计 748223 07 元 基本满足养老金的需要 退休后 退休金应用作低风险的投资 收益率与通货膨胀率相等即可 八 规划建议总结 含仿真生涯 八 规划建议总结 含仿真生涯 规划建议详细情况见表 规划建议详细情况见表 理财目标理财目标投资产品投资产品投资操作投资操作 现金类资产配置南方货币基金 长信短 期债券基金 519985 从现有活期存款中提取 1 万元购买 该基金 子女教育金规划 嘉实服务行业混合基金 070006 1 高中教育金从孩子上小学开始每 年定投 5000 元 投资 9 年 2 高等教育金 从现有的定期存款 中适时提取 10000 元投资到该基金 投资期 15 年 并且在孩子上小 学后 每年定投 5000 元到该基金 投资 12 年 父母医疗备用金 嘉实稳固收益债券基金 070020 从现金及活期中拿出 4 2 万元一次 性投入到该基金 再从每月结余中 拿出 2200 元投入该基金 投资 5 年 购房规划嘉实服务行业混合基金 070006 每月定投 2400 元 期限 8 年 购车规划嘉实服务行业混合基金 070006 嘉实固定收益债券型基 金 070020 每月从结余中拿出 1100 元 投入嘉 实服务增值行业基金 投资 8 年 同时将 2 万元定期存款和 1 万元的 股票投资到该基金 在完成父母医疗金准备后 每月再 投 2200 元到预期收益为 5 的嘉实 固定收益债券型基金 投资 3 年 养老规划嘉实主题混合基金在五年内收回 6 万元的外债 投资 070010 于嘉实主题混合基金 8 年后 每 月再增加 1800 元投入到该基金 仿真生涯表见附录仿真生涯表见附录 第五部分第五部分 我们的持续理财服务我们的持续理财服务 您的家庭未来收支可能发生变动 家庭财务目标的实现 受到通货膨胀 金融 产品实际收益率 银行利率等的影响 我们会对此持续关注 您需要注意 一 方案要定期审视并做出评估和调整 以便使理财规划方案更加符合实际 二 若您的家庭在财务或非财务方面发生了重大变化 应当及时通知理财师 由我们对理财方案及时做出调整 三 金融市场或理财方面若有重大变化 理财规划师将及时通知 建议您调整 理财方案 需要提醒您的是 需要提醒您的是 您目前得到的是方案制作的服务 对于方案的执行 如保险 基金 股票 期货 信托的具体购买 以及未来方案的调整 是我们提供的执行服务的内容 以下是服 务内容和收费情况 服务项目及收费服务内容 理财方案执行 第一年 规划资产 7 第二年起 规 划资产 1 汉和理财师团队在理财规划方案制作服务的基础上 依据理财 方案 为客户配置理财产品并跟踪执行进度 客户可享受每月与汉和理财专家一对一的理财咨询服务 客户可选择会员在线查询或邮寄方式每季度获得汉和理财 师团队制作提供的理财方案执行监控报告一份 汉和理财师 团队根据经济形势和市场行情 对产品配置做出阶段性调整 第六部分第六部分 您的专属服务团队您的专属服务团队 一 汉和理财规划师团队 服务团队负责人 陈东 联系电话 028 86666285 电子邮箱 dong c 地 址 成都市红星路三段 16 号正熙国际 1705 室 二 您的财富管理团队 保 险 类 产 品 配 置 专 员 陈 东 银 行 类 产 品 配 置 专 员 邓 泽 瑜 法律咨询专员 90 fabang bangbangbanbanga abang 邦 基 金 产 品 配 置 专 员 王 玥 力 期 货 类 产 品 配 置 专 员 叶 冲 公 司 特 色 产 品 配 置 专 员 王 海 峰 财富管理团队 财富管理团队树状图 第七部分第七部分 相关金融产品分析相关金融产品分析 理财产品的配置是根据您的财务状况 理财目标和风险承受能力 综合理财师 团队的专业分析而给出的 下面是具体每个产品的分析说明 一 长信短债基金投资指标说明 一 长信短债基金投资指标说明 流动性 媲美货币基金 投资策略 债券投资 但风险指标显示其债券组合的久期不大于 3 年 抗利率 风险能力较强 投资组合 固定收益类 上市国债 金融债 公司债 企业债 短期融资 券 央行票据 可转债等 现金类 现金以及到期日在 1 年以内的政府债券 总结 由于较强的流动性且风险较低 同时还能获取超过定期存款的收益 我 们建议该基金作为现金管理工具 二 嘉实主题混合基金二 嘉实主题混合基金 嘉实主题混合基金指标指标评价描述 投资标的股票 债券 投资策略中盘规模采取进行型投资 主要投资于有增值潜力的股票 同时配置一定比例的债券以期获取固定收益 该基金整体 相关性较低 能够在一定程度上分散投资风险 夏普比率三年期为 0 01 虽然没单位风险获取的收益为负 但基 金净值下跌主要是因为 08 年股市大跌所致 后该基金在 09 年与 10 年均取得了良好的收益 a 指数高于基准收益 11 23 高于同类基金平均收益 4 17 有一定的抗跌能力与获利能力 基金流动性T 3 赎回 有赎回费用 流动性较差 总结嘉实增长混合在投资标的的配置上降低了组合投资风险 同时投资于有成长潜力的股票 能较好精选个股 所以 我们认为在投研团队 选股能力 分散风险投资策略上 嘉实增长混合基金都有较高的优势 从 5 年时间来看 该基金取得了良好的收益 且股债混合型基金的风险小于纯 粹的股票型基金 我们认为达成在 5 年期左右的理财目标可以选择该基金作为低风 险基金的良好补充 三 嘉实服务行业混合基金三 嘉实服务行业混合基金 基金指标指标评价描述 投资标的大量股票 少量债券 投资策略在力争资本本金安全和流动性前提下超过业绩基准 在追求长期稳 定增长的同时不放弃短期收益 持续盈利能力在大盘下的的情况下 依然取得 14 77 的收益 抗风险能力较强 夏普比率5 年 1 12 表明没单位风险获取的收益为 1 12 该比率较高 a 指数收益高于基准指数 16 高于同类基金平均收益 6 65 总结抗风性能力强 有一定的获利能力 在子女投资期限为 15 年的情况 下 前 10 年可以投资该基金 获取进取收益 四 嘉实稳固收益债券基金四 嘉实稳固收益债券基金 嘉实稳固收益债券基金 指标 指标评价描述 投资标的大部分资金投入债券 少部分投资股票 基金净值波动不明 此基金为新发行基金 投资策略CPPI 投资策略 本金有保障 收益无上限 在保证本金 安全的前提下 少部分资金投资于股票以获取更多的收益 在抗利率波动方面 该基金的说明书写明债券组合久期不 大于 3 年 能较好抵抗利率波动 基金流动性流动性较好 总结该基金由于采取了 CPPI 投资策略 属于追求绝对回报的 基金 收益基准为三年期定期存款利率 1 6 高于短期 债券基金收益 且本金安全 是积累教育金的良好投资对 象 也是筹集医疗费用较好的投资对象 附录 马先生仿真生涯表 一 年份马先生年龄年工资收入 4 租金收入 4 家庭年收入合计 日常生活支出 4 教育费用旅游费用 4 保险 费汽车燃油和保养年支出总额年结余 201136132000 00 22000 00 154000 00 30000 00 1500010000 00 2161010000 0086610 00 67390 00 201237137280 00 22880 00 160160 00 31200 00 1500010400 00 2161010400 0088610 00 71550 00 201338144144 00 23795 20 167939 20 32448 00 1500010816 00 2161010816 0090690 00 77249 20 201439151351 20 24747 01 176098 21 33745 92 500011248 64 2161011248 6482853 20 93245 01 201540158918 76 25736 89 184655 65 35095 76 500011698 59 2161011698 5985102 93 99552 72 201641166864 70 26766 36 193631 06 36499 59 500012166 53 2161024000 0099276 12 94354 95 201742175207 93 27837 02 203044 95 37959 57 500012653 19 2161024960 00102182 76 100862 19 201843183968 33 28950 50 212918 83 39477 95 500013159 32 2161025958 40105205 67 107713 16 201944193166