车险客户的风险特征及风险控制

要我国财险公司经营范围主要涉及机动车辆保险、非车险和人身险三类，其中车险的保费规模最大，其经营效益的好坏会对公司的经营规模和利润产生重要影响。近几年来，由于我国机动车辆保险市场的费率统一，使得中小型保险公司在服务质量比不过人保财险、平安产险和太平洋产险老三家保险公司的情况下，又没有保费上的竞争优势，最终导致市场集中度越来越高。截止 2010 年11 月，人保财险、平安产险和太平洋产险合计占据了 车险市场份额。面对如此情况，很多中小型保险公司为扩大自己的业务规模，开始不顾客户风险，盲目的抢夺客户资源，最终导致车险赔付率不断上升，支出超出预算，影响到公司的正常运营和可持续发展。所以，如何加强机动车辆保险的风险管控，既降低车险赔付率又保持良好的发展速度，冲破老三家的阻碍，成为了目前所有国内中小型保险公司急需解决的一个问题。 本文以风险管理的相关理论作为基础，分析保险公司在车险经营中所面临的内部管理风险和外部客户风险，并着重对外部客户风险中的多个风险特征与风险指标之间的影响关系做出了分析，提出相关研究假设。本研究选取了宁波市场上具有代表性的保险公司作为研究对象，结合该公司机动车辆保险的历史客户数据，采用方差分析方法对各个风险特征项下的数据进行计算和分析，并用得到的结果去检验已提出的研究假设，确认各个风险特征是否对出险次数和出险赔付率有显著性影响。 最后，基于研究结果，本文对保险公司机动车辆保险的风险控制提出相关建议，也为其他中小型产险公司的风险管控提供理论依据和实例参考。关键词：机动车辆保险，风险，风险管理，风险特征，赔付率s s 010,of In a a a to be in a a s on 大 学 硕 士 学 位 论 文 目 目 目 目 录 录 录 录1绪 论 . 究 背 景 和 意 义 .国 内 外 研 究 现 状 .本 文 的 研 究 方 法 和 研 究 内 容 . 文 的 研 究 方 法 .2本 文 的 研 究 内 容 .研 究 的 难 点 和 创 新 .研 究 的 难 点 . 的 创 新 . 管 理 的 相 关 理 论 和 车 险 经 营 中 的 风 险 识 别 .风 险 管 理 的 相 关 理 论 . 险 管 理 的 概 念 综 述 .风 险 管 理 的 重 要 性 . 险 经 营 中 的 风 险 识 别 .企 业 内 部 的 管 理 风 险 . 部 客 户 的 风 险 管 理 和 识 别 . 经 营 实 例 数 据 .大 地 保 险 宁 波 分 公 司 现 状 分 析 . 地 保 险 公 司 基 本 介 绍 .2大 地 保 险 宁 波 分 公 司 的 车 险 经 营 现 状 分 析 . 险 客 户 样 本 数 据 的 准 备 和 预 处 理 .1数 据 来 源 . 据 预 处 理 . 假 设 和 数 据 检 验 .风 险 指 标 .风 险 特 征 的 研 究 假 设 提 出 .数 据 统 计 方 法 . 客 户 的 风 险 特 征 及 风 险 控 检 验 和 分 析 .总 体 样 本 描 述 性 统 计 .数 据 方 差 分 析 . 的 风 险 控 制 . . 文 献 . 保 险 宁 波 分 公 司 201年 体 样 本 数 据 . . 大 学 硕 士 学 位 论 文11绪论 绪论 绪论 改 革 开 放 快 速 的 发 展 ， 人 民 的 经 济 和 生 活 水 平 发 生 了 巨 大 的 变 化 ， 我国 汽 车 市 场 和 车 辆 保 险 业 务 也 随 之 得 到 了 迅 速 发 展 。 分 析 全 国 市 场 ， 201年 我国 机 动 车 保 有 量 超 过 2亿 辆 ， 全 年 汽 车 产 销 量 分 别 为 和 ， 同 比 增 长 创 全 球 销 量 新 纪 录 ， 蝉 联 全 球 产 销 第 一 。 同时 ， 201年 车 险 保 费 快 速 增 长 ， 截 至 201年 1月 ， 全 国 财 产 保 险 保 费 ， 车 险 行 业 实 现 保 费 收 入 270亿 元 ， 同 比 增 长 占 比 达 764%。继 208年 、 209年 车 险 市 场 集 中 度 提 高 后 ， 201年 市 场 集 中 度 继 续 大 幅 提高 。 1年 1月 ， 车 险 市 场 前 三 家 公 司 人 保 财 险 、 平 安 产 险 和 太 平 洋 产 险 合 计市 场 份 额 为 比 209年 上 升 了 分 点 。 分 析 宁 波 市 场 ， 截 止201年 2月 ， 宁 波 财 产 保 险 公 司 共 5家 ， 财 产 保 险 保 费 收 入 ， 其中 机 动 车 辆 保 险 收 入 ， 占 比 达 宁 波 当 地 财 险 公 司 中 前 三 位人 保 财 险 、 平 安 产 险 和 太 平 洋 产 险 的 合 计 市 场 份 额 达 到 64.%， 而 处 在 第 四 位的 大 地 保 险 市 场 份 额 只 有 远 远 落 后 于 老 三 家 保 险 公 司 。由 此 看 出 ， 机 动 车 辆 保 险 是 产 险 公 司 的 首 要 险 种 ， 经 营 状 况 好 坏 将 直 接 影响 到 财 产 保 险 公 司 的 企 业 规 模 和 商 业 利 润 。 同 时 ， 车 险 市 场 的 集 中 度 非 常 的高 ， 除 了 老 三 家 保 险 公 司 外 ， 其 他 保 险 公 司 市 场 份 额 都 非 常 的 少 ， 它 们 在 保 费规 模 上 远 远 落 后 于 老 三 家 ， 所 以 ， 如 何 在 保 证 公 司 风 险 和 利 润 的 情 况 下 ， 发 展客 户 群 体 ， 赶 上 强 大 的 老 三 家 保 险 公 司 ， 成 为 了 国 内 中 小 型 产 险 公 司 的 共 同 目标 。 随 着 近 几 年 车 险 业 不 断 发 展 ， 老 三 家 保 险 公 司 凭 借 其 原 有 的 实 力 变 得 越 来越 强 ； 反 观 国 内 中 小 型 产 险 公 司 ， 在 国 家 206年 7月 施 机 动 车 交 通 事故 责 任 强 制 保 险 条 例 ， 207年 4月 1日 实 施 新 的 机 动 车 商 业 保 险 条 款 及 机 动车 商 业 保 险 费 率 后 ， 在 服 务 质 量 比 不 过 老 三 家 的 前 提 下 ， 又 没 有 了 费 率 的 优势 ， 为 了 拓 展 车 险 业 务 和 占 领 客 户 资 源 ， 部 分 公 司 忽 略 了 风 险 管 理 意 识 ， 盲 目抢 夺 客 户 。 这 种 重 规 模 、 轻 效 益 的 现 象 ， 使 得 车 险 赔 付 率 一 度 偏 高 ， 在 208年甚 至 超 过 了 10%， 最 终 导 致 公 司 赔 付 压 力 过 大 ， 支 出 超 过 预 算 ， 对 整 体 业 务 的健 康 、 未 来 可 持 续 发 展 产 生 了 巨 大 的 消 极 影 响 。 虽 然 201年 全 国 车 险 行 业 的 总体 赔 付 率 恢 复 至 60%左 右 ， 但 是 市 场 的 集 中 度 已 变 的 越 来 越 高 ， 老 三 家 显 得 越 发强 大 。 所 以 ， 如 何 加 强 机 动 车 辆 保 险 的 风 险 管 控 ， 即 减 少 车 险 赔 付 率 又 维 持 良车 险 客 户 的 风 险 特 征 及 风 险 控 制2好 的 发 展 态 势 ， 冲 破 老 三 家 的 阻 碍 ， 是 摆 在 国 内 中 小 型 财 产 保 险 公 司 面 前 的 一道 难 题 。 上 述 一 系 列 问 题 的 产 生 ， 究 其 原 因 是 我 国 保 险 业 ， 特 别 是 中 小 型 保 险 公 司对 风 险 管 理 的 认 识 和 研 究 不 够 ， 同 样 ， 国 内 外 没 有 好 的 理 论 和 实 例 可 以 进 行 借鉴 。 所 以 ， 加 强 自 身 业 务 的 风 险 特 征 识 别 和 风 险 管 理 研 究 ， 走 出 自 己 风 格 的 特色 路 线 ， 对 增 强 中 小 型 产 险 公 司 的 竞 争 力 和 发 展 力 将 有 着 非 常 重 要 的 作 用 。本 文 拟 用 风 险 管 理 的 相 关 知 识 作 为 理 论 基 础 ， 分 析 保 险 公 司 在 车 险 经 营 中所 面 临 的 各 类 风 险 ， 提 出 相 关 研 究 假 设 ， 通 过 选 取 宁 波 产 险 市 场 上 占 有 率 第 四位 的 大 地 保 险 公 司 历 史 客 户 数 据 ， 采 用 方 差 分 析 方 法 进 行 计 算 、 验 证 和 分 析 。最 后 对 大 地 保 险 公 司 车 险 风 险 管 理 提 出 相 应 的 措 施 和 方 案 ， 寻 找 业 务 发 展 的 突破 口 ， 也 以 此 为 国 内 中 小 型 产 险 公 司 的 风 险 管 控 提 供 理 论 依 据 和 实 例 参 考 ， 使其 能 明 确 车 险 客 户 的 风 险 特 征 ， 加 强 对 车 辆 风 险 的 管 理 和 控 制 。 对 险 公 司 的 车 险 赔 付 历 史 相 关 数 据 研 究 ， 1968） 发 现 驾 驶 员 对 风 险 程 度 的 影 响 最 大 ， 通 过 出 险 数 据 的 分 析 后 他 认 为 驾 驶员 的 态 度 和 个 性 ， 比 他 本 身 身 体 的 灵 活 性 ， 所 掌 握 的 汽 车 运 作 知 识 ， 法 律 知 识等 都 重 要 。 193） 等 人 分 析 了 欧 洲 瑞 典 的 车 辆 出 险 情 况 ， 主 要 从 驾 驶 员的 性 别 和 年 龄 出 发 ， 结 合 其 他 可 变 的 风 险 因 素 ， 发 现 驾 驶 员 在 18周 岁 以 下 风 险最 高 ， 风 险 水 平 相 当 于 25 驶 员 的 八 倍 水 平 。 在 周 末 晚 上 ， 车 辆 的 出 险率 要 比 工 作 日 的 出 险 率 高 0倍 ， 而 且 酒 驾 也 是 一 个 重 要 的 风 险 因 素 。美 国 的 风 险 研 究 专 家 96) 对 车 险 理 赔 客 户 的 道 德 风 险 进行 了 研 究 ， 在 车 险 中 发 生 人 伤 事 故 的 客 户 ， 有 25% 想 要 在 理 赔 时 能 得 到更 多 的 赔 款 ， 这 会 驱 使 他 们 尝 试 去 做 故 意 扩 大 事 故 损 失 的 事 情 。 968):p,49， 96)宁 波 大 学 硕 士 学 位 论 文3美 国 公 路 损 失 数 据 研 究 所 对 当 地 保 险 公司 的 人 伤 理 赔 数 据 进 行 分 析 ， 发 现 小 型 车 的 理 赔 金 额 和 出 险 次 数 要 比 大 型 车多 ， 进 而 就 推 断 出 小 型 车 相 比 大 型 车 风 险 会 更 大 。 而 985) 也 指 出 小 型 车 有 着 显 著 的 高 赔 付 金 额 ， 并 表 明 小 型 车 辆 驾 驶 人 员 行 为特 征 可 以 作 为 衡 量 车 辆 风 险 的 一 个 重 要 指 标 进 行 研 究 。香 港 的 风 险 研 究 员 203） 对 香 港 的 机 动 车 主 要 是 私 家 车 、货 运 车 和 摩 托 车 这 三 大 车 型 的 风 险 特 征 经 行 了 分 析 ， 主 要 从 车 辆 的 行 驶 环 境 ，行 驶 日 期 ， 驾 驶 员 特 征 等 方 面 入 手 ， 通 过 运 用 逻 辑 回 归 算 法 ， 对 其 提 出 的 假 设进 行 验 证 和 分 析 ， 从 而 得 到 相 关 的 结 论 ： 车 辆 在 九 龙 地 区 的 风 险 最 低 ， 有 山 路的 地 方 风 险 高 ； 周 末 常 常 会 有 重 大 交 通 事 故 ， 摩 托 车 车 祸 风 险 最 高 夜 间 (20:9),而 私 家 车 严 重 的 事 故 通 常 发 生 在 午 夜 至 凌 晨 (0:9)， 原 因 可 能是 非 法 赛 车 。 而 街 头 照 明 条 件 是 另 一 个 环 境 风 险 因 素 ， 暗 淡 的 光 照 条 件 下 会 导致 风 险 增 加 。 205） 研 究 了 美 国 车 辆 车 型 及 驾 驶 员 行 为 对 车险 风 险 的 影 响 ， 通 过 数 据 的 验 证 和 分 析 ， 最 终 得 到 相 关 结 论 ： 年 轻 人 与 老 年 人相 比 风 险 较 高 ， 某 些 型 号 的 卡 车 比 普 通 家 庭 用 车 的 风 险 要 高 ， 轻 型 货车 比 重 型 货 车 风 险 要 高 。 因 为 国 内 的 保 险 业 在 197年 之 前 停 运 过 很 长 一 段 时 间 ， 所 以 风 险 特 征 研 究相 对 于 国 外 要 滞 后 很 多 ， 但 是 ， 近 年 随 着 国 内 机 动 车 辆 保 险 市 场 的 日 益 扩 大 ，许 多 专 家 和 学 者 也 就 此 展 开 了 一 系 列 的 研 究 。 朱 少 杰 (206) 就 保 险 业 中 如 何 应 用 数 据 挖 掘 技 术 进 行 了 相 关 研 究 ， 指 出 可以 用 并 联 算 法 ， 聚 类 算 法 等 来 分 析 车 险 客 户 的 风 险 特 征 ， 并 且 鼓 励 大 家 通 过 分析 出 来 的 结 果 提 出 相 关 风 险 控 制 措 施 ， 但 是 他 只 是 对 理 论 做 了 介 绍 ， 没 有 实 际保 险 数 据 和 案 例 的 支 持 。 (朱 少 杰 数 据 挖 掘 在 车 险 风 险 分 析 中 的 应 用 J， 上 海 保 险 ， 206年 第 5期车 险 客 户 的 风 险 特 征 及 风 险 控 制4陈 亮 等 (207) 根 据 车 辆 的 使 用 性 质 来 划 分 车 辆 ， 通 过 分 析 发 现 不 同 使 用 性质 的 车 辆 ， 风 险 程 度 不 一 样 ， 根 据 使 用 性 质 分 类 ， 车 辆 风 险 的 大 小 为 :农 业 类 用车 非 营 业 出 租 车 家 庭 自 用 营 业 性 货 运 营 业 性 客 车 企 事 业 单 位 车 非 营 业 性货 车 特 种 车赵 长 利 等 (207) 从 客 户 投 保 、 承 保 和 理 赔 整 个 流 程 中 去 研 究 风 险 ， 对 造 成风 险 的 因 素 从 车 辆 ， 人 ， 环 境 三 方 面 进 行 了 细 分 。 如 ： 从 车 辆 的 角 度 来 说 ， 可以 按 使 用 性 质 ， 车 型 ， 购 置 价 ， 座 位 数 等 进 行 划 分 ； 从 人 角 度 来 说 可 以 按 年龄 、 性 别 等 来 划 分 ； 从 环 境 角 度 来 说 ， 可 以 按 地 域 、 地 区 来 划 分 ， 最 后 就 三 类 风险 的 控 制 提 出 了 相 关 的 建 议 。 文 章 只 是 提 到 了 该 如 何 去 研 究 ， 并 没 有 利 用 实 例 去 做深 入 研 究 。 杨 鹏 (209) 通 过 分 析 ， 得 出 车 辆 受 到 如 车 辆 型 号 、 车 辆 车 龄 、 投 保 险 种 、自 然 天 气 状 况 、 驾 驶 员 自 身 素 质 和 水 平 等 因 素 影 响 的 结 论 。 不 同 的 风 险 因 素 相组 合 会 产 生 不 同 程 度 的 影 响 ， 保 险 公 司 希 望 能 减 少 赔 付 率 高 的 业 务 ， 增 加 赔 付率 低 的 业 务 ， 使 得 公 司 的 整 体 经 营 效 益 更 加 良 好 。 周 新 苗 （ 209） 从 被 保 险 人 和 驾 驶 员 的 特 征 ， 车 辆 特 征 等 方 面 进 行 研 究 ，分 析 得 到 驾 驶 员 性 别 ， 驾 驶 员 年 龄 ， 车 辆 使 用 性 质 等 会 对 车 辆 保 险 的 风 险 程 度有 不 同 的 影 响 ， 但 是 文 章 在 数 据 的 选 取 上 不 够 全 面 ， 缺 乏 准 确 性 。 崔 振 华 （ 209） 介 绍 了 机 动 车 辆 保 险 ， 通 过 对 机 动 车 辆 保 险 经 营 内 在 风 险和 外 在 风 险 进 行 分 析 ， 提 出 了 机 动 车 辆 经 营 风 险 的 防 范 和 控 制 措 施 。 在 其 理 论中 ， 内 在 风 险 主 要 从 产 品 设 计 风 险 、 承 保 风 险 、 理 赔 风 险 和 车 辆 消 费 贷 款 保 证保 险 操 作 不 规 范 等 方 面 进 行 分 析 。 外 在 风 险 从 人 为 风 险 、 环 境 风 险 和 车 辆 风 险三 方 面 进 行 分 析 ， 其 中 人 为 因 素 包 括 年 龄 、 性 别 、 心 理 生 理 、 学 历 、 职 业 、 婚姻 等 ； 环 境 风 险 包 括 地 理 环 境 和 社 会 环 境 ； 车 辆 风 险 包 括 厂 牌 车 型 、 排 气 量 、使 用 性 质 、 驾 龄 等 。 陈 亮 王 新 威 王 导 南 汽 车 保 险 的 统 计 分 析 J 储 运 与 养 护 ,207年 第 4期 赵 长 利 陈 德 阳 李 景 芝 “ 车 境 ” 系 统 的 车 险 业 经 营 风 险 的 防 范 研 究 J 企 业 管 理 ,207年 第 6期 杨 鹏 公 司 对 车 险 业 务 进 行 结 构 调 控 的 必 要 性 与 方 法 探 讨 J 金 融 ,209年 第 6期 周 新 苗 机 动 车 辆 保 险 市 场 风 险 理 赔 因 素 分 析 J， 数 量 经 济 技 术 经 济 研 究 ,209年 第 12期 崔 振 华 车 辆 保 险 经 营 分 析 分 析 J 咨 询 ， 209第 27期宁 波 大 学 硕 士 学 位 论 文5崔 虹 燕 等 （ 2 0 0 9 ） 分 析 了 汽 车 保 险 业 务 发 展 现 状 ， 并 阐 述 了 数 据 挖 掘 及 其在 车 辆 保 险 业 务 和 风 险 评 估 中 的 应 用 ， 并 介 绍 了 如 何 运 用 可 变 精 度 粗 糙 集 模 型（ V P R S ） 对 车 险 保 单 数 据 经 行 分 析 ， 但 本 文 只 对 理 论 进 行 了 阐 述 ， 没 有 实 例 分析 。 吴 洪 波 等 （ 2 0 1 0 ） 对 保 险 业 务 中 的 客 户 忠 诚 度 因 素 进 行 了 研 究 ， 通 过 分 析客 户 态 度 取 向 的 不 同 表 现 形 式 对 客 户 进 行 分 级 ， 并 提 出 采 用 数 据 挖 掘 技 术 进 行聚 类 分 析 ， 最 终 帮 助 保 险 公 司 发 现 有 价 值 的 客 户 ， 制 定 有 效 的 政 策 ， 提 高 客 户忠 诚 度 ， 文 章 也 仅 仅 对 理 论 和 方 法 进 行 了 阐 述 ， 没 有 利 用 实 例 去 做 更 深 入 的 研究 。 上 述 研 究 都 是 专 家 在 各 自 研 究 领 域 内 展 示 的 独 到 见 解 ， 这 些 研 究 成 果 为 本论 文 研 究 车 险 客 户 的 风 险 特 征 及 风 险 控 制 提 供 了 非 常 坚 实 的 理 论 基 础 和 极 具 启发 性 的 参 照 。 通 过 阅 读 我 们 可 以 发 现 ： 国 外 研 究 车 辆 的 风 险 特 征 和 风 险 控 制 比 国 内 早 ， 所 以 无 论 是 研 究 的 深 度 还是 广 度 都 要 领 先 于 国 内 。 国 外 关 于 车 险 风 险 因 素 的 研 究 主 要 包 括 被 保 险 人 的 个 人 特 征 ， 车 辆 自 身 性质 和 环 境 等 。 其 中 个 人 特 征 包 括 职 业 、 性 别 、 年 龄 、 受 到 教 育 程 度 、 收 入 状 况等 ， 而 车 辆 自 身 性 质 的 风 险 包 括 车 辆 的 厂 牌 型 号 、 车 辆 性 质 、 种 类 等 ； 环 境 主要 指 的 是 地 域 性 的 差 异 。 国 内 学 者 研 究 车 险 风 险 因 素 多 基 于 理 论 性 的 、 实 例 数 据 分 析 较 少 ， 比 较 擅长 用 数 据 挖 掘 技 术 来 分 析 ， 包 括 一 般 的 并 联 法 ， 聚 类 法 ， 决 策 树 方 法 等 等 。国 内 外 研 究 学 者 大 致 将 车 险 客 户 的 风 险 特 征 归 纳 为 三 类 ： 一 、 随 人 风 险 。影 响 驾 驶 人 员 安 全 行 车 的 潜 在 因 素 有 ： 年 龄 、 性 别 、 驾 龄 、 职 业 、 婚 姻 状 况 、单 人 还 是 多 人 驾 驶 、 违 章 肇 事 记 录 等 。 二 、 随 车 风 险 。 包 括 品 牌 型 号 、 使 用 性质 、 核 定 吨 位 、 核 定 载 客 数 、 车 龄 、 是 否 固 定 停 放 、 事 故 记 录 等 。 三 、 环 境 风险 。 包 括 社 会 环 境 ： 如 政 府 对 驾 驶 员 的 酒 驾 控 制 ； 地 理 环 境 ： 如 道 路 状 况 ， 气候 条 件 ， 是 否 存 在 特 定 行 驶 路 线 等 。 崔 虹 燕 水 静 . 数 据 挖 掘 技 术 在 汽 车 保 险 风 险 分 析 中 的 应 用 J . 科 技 信 息 ， 2 0 0 9 第 2 9 期 吴 洪 波 张 蕾 . 保 险 业 客 户 态 度 忠 诚 度 模 型 分 析 J . 科 技 与 管 理 ， 2 0 1 0 第 2 期车 险 客 户 的 风 险 特 征 及 风 险 控 文的研究方法本 文 采 用 的 研 究 方 法 是 理 论 研 究 与 实 证 研 究 相 结 合 ， 风 险 管 理 思 想 与 数 据检 验 技 术 相 结 合 。 在 文 献 阅 读 的 基 础 上 ， 较 系 统 的 分 析 国 内 机 动 车 辆 保 险 客 户的 风 险 特 征 ， 根 据 风 险 特 征 进 行 相 关 的 研 究 假 设 ， 运 用 S P S S V 1 7 . 0 软 件 ， 采 用方 差 分 析 的 方 法 ， 结 合 宁 波 大 地 财 产 保 险 公 司 的 2 0 1 0 年 1 - 6 月 份 的 车 险 数 据 进行 实 证 分 析 ， 并 验 证 相 关 假 设 ， 最 后 提 出 有 针 对 性 的 风 险 控 制 内 容 。文的研究内容第 一 章 绪 论 ， 主 要 介 绍 本 文 的 写 作 背 景 和 意 义 ， 研 究 方 法 等 。第 二 章 风 险 管 理 的 相 关 理 论 和 车 险 客 户 风 险 特 征 的 研 究 。第 三 章 宁 波 大 地 保 险 公 司 车 险 经 营 实 例 分 析 。第 四 章 研 究 假 设 和 数 据 检 验 。第 五 章 车 险 的 风 险 控 制 。第 六 章 结 论 。1 . 4 究的难点（ 1 ） 如 何 选 取 适 当 的 分 析 方 法 并 能 正 确 的 分 析 出 车 险 客 户 的 风 险 特 征 ， 存在 一 定 的 难 度 。 （ 2 ） 保 险 公 司 的 数 据 会 有 一 定 的 保 密 措 施 ， 而 数 据 内 容 也 可 能 会 有 不 全 之处 ， 如 何 进 行 数 据 的 提 取 和 数 据 的 预 处 理 将 存 在 一 定 难 度 。 究的创新（ 1 ） 国 内 对 保 险 公 司 风 险 管 理 的 研 究 一 般 面 向 所 有 保 险 公 司 ， 主 要 是 提 出一 些 理 论 上 的 依 据 和 构 想 ， 很 少 对 实 例 进 行 分 析 。 而 本 文 针 对 国 内 中 小 型 财 险公 司 的 车 险 客 户 风 险 特 征 及 风 险 控 制 提 出 分 析 和 研 究 ， 国 内 对 这 一 块 的 研 究 尚未 深 入 。 （ 2 ） 本 文 通 过 运 用 方 差 分 析 方 法 ， 对 实 例 进 行 分 析 ， 并 提 出 相 应 的 解 决 方案 ， 具 有 一 定 的 现 实 意 义 和 借 鉴 作 用 。1 . 3 本文的研究方法和研究内容宁 波 大 学 硕 士 学 位 论 文72风 险 管 理 的 相 关 理 论 和 车 险 经 营 中 的 风 险 识 别 风 险 管 理 的 相 关 理 论 和 车 险 经 营 中 的 风 险 识 别 风 险 管 理 的 相 关 理 论 和 车 险 经 营 中 的 风 险 识 别 风 险 管 理 的 相 关 理 论 和 车 险 经 营 中 的 风 险 识 车 险 客 户 的 风 险 特 征 加 以 分 析 研 究 ， 先 要 用 到 风 险 管 理 的 相 关 理 论 。 风 险 是 指 未 来 的 不 确 定 性 ， 日 常 生 活 中 风 险 无 处 不 在 ， 即 使 是 在 狭 小的 空 间 内 ， 很 短 的 时 间 内 ， 也 常 常 会 有 各 种 偶 然 不 可 控 的 事 件 发 生 。 在 风 险 投资 、 数 学 统 计 分 析 和 财 务 统 计 分 析 中 ， 风 险 指 的 是 某 项 期 望 结 果 有 可 能 发 生 不确 定 性 的 变 化 。 风 险 大 致 有 两 种 定 义 ： 一 种 定 义 强 调 了 风 险 表 现 为 不 确 定 性 ； 而 另 一 种 定义 则 强 调 风 险 表 现 为 损 失 的 不 确 定 性 。 若 风 险 表 现 为 不 确 定 性 ， 说 明 风 险 只 能表 现 出 损 失 ， 没 有 从 风 险 中 获 利 的 可 能 性 ， 属 于 狭 义 风 险 。 而 风 险 表 现 为 损 失的 不 确 定 性 ， 说 明 风 险 产 生 的 结 果 可 能 带 来 损 失 、 获 利 或 是 无 损 失 也 无 获 利 ，属 于 广 义 风 险 ， 金 融 保 险 风 险 属 于 此 类 。 风 险 是 由 风 险 因 素 、 风 险 事 故 和 损 失 三 者 构 成 的 统 一 体 ： 风 险 因 素 是 指 引起 或 增 加 风 险 事 故 发 生 的 机 会 或 扩 大 损 失 幅 度 的 条 件 ， 是 风 险 事 故 发 生 的 潜 在原 因 ； 风 险 事 故 是 造 成 生 命 财 产 损 失 的 偶 发 事 件 ， 是 造 成 损 失 的 直 接 的 或 外 在的 原 因 ， 是 损 失 的 媒 介 ； 损 失 是 指 非 故 意 的 、 非 预 期 的 和 非 计 划 的 经 济 价 值 的减 少 。 上 述 三 者 关 系 为 ： 风 险 是 由 风 险 因 素 、 风 险 事 故 和 损 失 三 者 构 成 的 统 一体 ， 风 险 因 素 引 起 或 增 加 风 险 事 故 ； 风 险 事 故 发 生 可 能 造 成 损 失 。 风 险 有 两 个 重 要 指 标 可 以 为 人 们 所 判 断 ：（ 1） 风 险 频 率 ： 它 指 的 是 标 的 物 在 一 段 时 间 内 ， 受 到 损 失 的 次 数 和 频 数 。如 保 险 公 司 的 保 险 车 辆 一 整 年 的 出 险 次 数 。 （ 2） 风 险 程 度 ： 它 指 的 是 标 的