个人理财规划服务方案.doc

此文档收集于网络 如有侵权 请联系网站删除 此文档仅供学习与交流 个个人人理理财财规规划划服服务务方方案案 全全职职太太太太理理财财计计划划 目目 录录 理财规划声明理财规划声明 2 一 方案概要一 方案概要 2 1 1 案例简介 2 1 2 详细资料 2 1 3 相关参数及假设设定 2 二 现状分析二 现状分析 2 2 1 资产负债分析 2 2 2 月现金流量分析 2 2 3 年现金流量分析 2 三 目标设定三 目标设定 2 四 理财规划四 理财规划 2 4 1 保险规划 家庭保障 2 4 2 改善居住 购买别墅 2 4 3 子女出国留学教育金 2 五 投资计划及产品组合五 投资计划及产品组合 2 5 1 风险评估表 2 此文档收集于网络 如有侵权 请联系网站删除 此文档仅供学习与交流 5 2 投资规划设计 2 5 3 投资产品组合 2 六 进一步的咨询和意见六 进一步的咨询和意见 2 理财规划声明理财规划声明 1 薪金制度 本人为中国银行理财经理 工资收入为薪金制 在为客户制定理财规定方案时不收扣客户任何费用或现金 回扣 提 成 2 本人与所在团队制定的理财规划均基于客户提供的数据 请 客户保证数据的准确完整 3 本人与所在团队所提供理财规划均基于目前的宏观经济情况 和个人财务知识及经验积累 仅为建议 由客户作最终决策 本人及 所在团队不负有任何法律责任 4 本人所获得的客户财务情况仅为作财务策划之用 在未获得 客户的允许的情况下保证不泄露任何客户私人信息 5 如果需要书面的个人理财规划建议 请签署相关调查表文件 以授权理财经理使用该数据为您进行财务状况分析和制定财务计划 6 若客户的财务状况发生重大变化 客户有义务及时告知为其 服务的理财经理 若宏观经济发生了重大变化 理财经理也有义务告 知客户 以便及时对理财方案作出调整 客户声明客户声明 此文档收集于网络 如有侵权 请联系网站删除 此文档仅供学习与交流 1 本人提供了部分调查表中所要求的信息 并要求中国银行理 财经理仅根据此信息为本人提供服务 2 本人理解中国银行理财经理提供的个人财务规划服务的质量 将依赖于本数据调查表中信息的准确性 因此 本人声明并保证 本 数据调查表中的信息是完整而准确的 客户签字 日期 张太太 2005 年 8 月 11 日 中国银行理财经理签字 日期 陈奇 2005 年 8 月 11 日 一 方案一 方案 概要概要 1 11 1 案例简介案例简介 有人说 全职太太 的命好 有一个会赚钱的老公 但 全职太 太 也有很多的忧虑别人难以理解 特别是在打理家庭财产方面 全职太太 的责任就更大了 1 21 2 详细资料详细资料 要是我们家现在的经济状况足够应付我们家今后的生活需求 我 就不是很想出去工作了 毕竟我已经快 40 岁了 这就是我的真实想 法 此文档收集于网络 如有侵权 请联系网站删除 此文档仅供学习与交流 我 张姐 原来是一家国营企业的普通干部 后来因为市场等诸 多因素 我们的企业倒闭了 我就选择接受单位的 买断 离职 回 到厨房成为一名 全职太太 赋闲在家后我还是很找了些事做 但 都不是很顺心 所以我现在就不想再花精力了 干脆回家一条心带孩 子做家务 还落得一个安心 我现在的生活状态还是比较不错的 先生 42 岁 是一家小型外 贸公司的合伙人 生意和收入都还不错 每年纯收入在 20 万元左右 就算他每月平均工资 10000 元 年终奖 8 万元吧 女儿 12 岁了 活 泼可爱 三个人住在一套两室两厅的房子里 一家三口每个月基本生 活开销 4000 元 加上一点物业管理费 医疗费等 总共也就支出 5000 余元吧 另外我和先生都还有医保和社保 先生出去应酬的部分 不算我们家的支出 都可以从他公司报销 而且不算在他的收入里 就算我没有收入 我们家每个月也还能有 5000 元的结余 现在我们家有 10 万元的活存 30 万元的定期存款 还有 5 万美 金储蓄 另外还有大约市值 20 万元的股票 房子嘛大约现值 50 万元 另外还有一辆车大约值 7 8 万元吧 基本上都是我用费用不高 大概 一个月就 500 元左右油费吧 而保险方面 我自己有一份 10 万元保障额的寿险和一份 10 万元 的意外险 女儿有一份五万元的综合保险 虽然现在生活不赖 但作为妻子和母亲 我还是有些担心 孩子 将来肯定是要出国留学的 而且我还想在近两年内买套别墅 若要实 此文档收集于网络 如有侵权 请联系网站删除 此文档仅供学习与交流 现这些愿望的话 继续做全职太太 目前的家庭经济收入能应付得了 吗 想请教专家顾问们的是 我们家这样的情况 我还需要重新出去 工作吗 说实话我自己也不是很想再出去工作了 每月收支状况 单位 人民币元 每月收支状况 单位 人民币元 收入收入支出支出 本人月收入 0 物业管理费 300 配偶收入 10000 基本生活开销 4000 医疗费 200 子女教育费 500 合计 10000 合计 5000 每月结余每月结余 50005000 年度收支状况 单位 人民币元 年度收支状况 单位 人民币元 收入收入支出支出 年终奖金 80000 保费支出 5200 压岁钱等 3000 旅游等 20000 合计 80000 合计 28200 年度结余年度结余 5180051800 家庭资产负债状况 单位 人民币元 家庭资产负债状况 单位 人民币元 家庭资产家庭资产家庭负债家庭负债 现金和活存 100000 房屋贷款 0 定期存款300000 5 万美元 股票 200000 房产 500000 黄金及收藏品 50000 合计155 万元左右合计 0 家庭资产净值家庭资产净值155155 万元万元 1 31 3 相关参数及假设设定相关参数及假设设定 1 通货膨胀率为 2 此文档收集于网络 如有侵权 请联系网站删除 此文档仅供学习与交流 2 投资报酬率为 4 3 实际投资报酬率为 2 4 学费成长费为 3 5 本案例未考虑房屋 黄金及艺术品升值与汽车折旧因素 6 美元资产按 1 8 的比例折成人民币 二 现状分析二 现状分析 张太太 40 岁时家庭总资产负债情况和年度收支状况如下表所示 资产负债表 资产负债表 4040 岁 岁 资产项目金额负债项目金额 现有活期存款 100000 住房贷款 0 现有定期存款300000 5 万美元 股票 市值 200000 生息资产小计 1000000 自用房地产 500000 黄金及收藏品 50000 自用资产小计 500000 负债合计 0 资产合计 1550000 净资产 净资产 15500001550000 月度收支状况表 月度收支状况表 4040 岁 岁 收入科目本人收入金额配偶收入金额支出科目支出金额 税后工作收入 010000 基本生活费 4000 利息收入 931 物业管理费 300 医疗费 200 子女教育费 500 合计合计 1093110931 合计合计 50005000 每月净储蓄每月净储蓄 59315931 各项资产比例生息资产比例 此文档收集于网络 如有侵权 请联系网站删除 此文档仅供学习与交流 注 活期 定期一年 美元一年期利率分别为 0 72 2 25 1 625 利息税 20 平均综合收益率 1 4 6 6 8 80 0 4 4 1 10 0 物业管理费基本生活开销 医疗费子女教育费 1 18 8 1 11 1 7 71 1 保费支出压岁钱等旅游费等 年度收支状况表 年度收支状况表 4040 岁 岁 收入科目本人收入金额配偶收入金额支出科目支出金额 年终奖金 080000 保费支出 5200 压岁钱等 3000 旅游费等 20000 合计合计 8000080000 合计合计 2820028200 年度结余年度结余 5180051800 张太太家庭每年净储蓄额为 张太太家庭每年净储蓄额为 5000 12 51800 1118005000 12 51800 111800 元元 2 12 1 资产负债分析资产负债分析 张太太家庭拥有净资产 155 万元 无任何负债 表明张太太家庭 资产实力较强 同时也说明张太太家庭没有利用负债杠杆实现不同的 财务目标 资产结构中可生息资产为 100 万元 占总资产 64 5 固 定资产 房产 为 50 万元 占总资产 32 黄金及艺术品价值 5 万元 占总资产的 3 5 说明张太太家庭中可生息资产的比例较高 流动性 月度支出比例年度支出比例 此文档收集于网络 如有侵权 请联系网站删除 此文档仅供学习与交流 强 但生息资产中有 80 万元系银行的存款 说明张太太的储蓄意识 较强 没有进行有效的投资组合与分散投资 2 22 2 月现金流量分析月现金流量分析 张太太家庭每月收入合计为 10000 元 全部为丈夫参股外贸公司 所产生的收入 支出为每月 5000 元 其中 80 为基本生活费用支出 在基本生活开销方面的支出比例较高 表明张太太家庭比较注重生活 质量 张太太家庭每年有年终奖金 80000 元 主要为丈夫的年终分红 年度支出为 28200 元 其中 71 是家庭旅游支出 在旅游方面的支出 比例较高 同样也说明张太太家庭十分注意生活品位 2 32 3 年现金流量分析年现金流量分析 张太太家庭每年净现金流入为 5931 12 51800 122972 元 表明 张太太家庭的现金流非常充裕 应该充分发挥现金流的投资效用实现 应有的财务目标 张太太家庭现拥有活期存款 100000100000 元 可作为紧急备用金 定 期存款 700000 元 含 5 万美元 综合平均利率仅为 1 4 收益较 低 加上市值 20 万元的股票 将可投资的生息资产共计 90 万元 根 据张太太家庭的财务状况与风险承受能力 考虑给其重新进行资产配 置 使其实质投资收益率提高至 4 则目前张太太家庭的年收支盈余 为 5000 12 51800 111800 元 资产配置见投资计划 目录五 此文档收集于网络 如有侵权 请联系网站删除 此文档仅供学习与交流 三 目标设定三 目标设定 我们知道张太太十分关心女儿的成长 为女儿购买了 5 万元的综 合保险 同时也为自己购买了分别为 10 万元保额的寿险与意外险 我们很赞同张太太为自己与女儿购买保险 但我们需要考虑到张先生 是这个家庭的主要经济支柱 当然 我们希望张先生能够健康地工作 下去 但如果张先生有某些方面面临着一定风险 如经常出差 随着 年龄的增长体力有所下降等 这些都会为这个家庭带来潜在的风险 所以我们认为 张先生应购买足够的保险来保障这个家庭的所会面临 的风险 同时也承担起张先生应有的家庭责任 因为我们知道张先生 也是一个事业成功 负有责任感的白领人士 足够保额的保险是张太太这个家庭能够健康 持续成长的关键 只有这样他们才能安心地享受高品质的生活 现实两年买一套别墅的 目标 可怜天下父母心 每个父母都希望自己的子女都成龙成凤 张太太也不例外 希望 6 年后送自己的女儿出国留学 接受国际高等 教育 完成做父母的心愿 通过本案例 了解了张太太一家的理财目标 并结合张太太一家 的财务现状 按照目标顺序法将其保障 理财目标顺序分为 一 一 保险规划 家庭保障保险规划 家庭保障 今年 今年 二 二 改善居住 购买别墅改善居住 购买别墅 2 2 年 年 三 三 子女出国留学教育金子女出国留学教育金 6 6 年 年 此文档收集于网络 如有侵权 请联系网站删除 此文档仅供学习与交流 四 理财规划四 理财规划 4 14 1 保险规划 家庭保障保险规划 家庭保障 保险规划保险规划 假设 张先生假设 张先生 6060 岁退休岁退休 财务规划需求分析报告表 收入弥补法 财务规划需求分析报告表 收入弥补法 总需求本人需求配偶需求 家庭保障需求月需求 100 0 100 每月生活费用月生活费 4 000864 0000864 000 每月租金 住宅费用 贷款总额 其他贷款负债 子女教育费用 585 262585 262585 262585 262 最后费用 100 00050 00050 000 紧急费用 100 00050 00050 000 预估遗产税 家庭保障总需求 1 649 262100 0001 549 262 社会保险 减 现有保险 商业保险 100 000100 000 现有储蓄 5 0005 000 家庭保障需求净额 1 544 26201 544 262 紧急费用紧急费用 每月生活费用 每月生活费用 每月房贷 每月房贷 失业保障月数失业保障月数 意外超额支出准备意外超额支出准备 假设 失业保障月数为 12 个月 意外超额支出准备为 52000 元 假设 最后费用为 10 万元 张太太与张先生每人 5 万元 假设 因重大疾病导致收入中断后得以康复的时间为 6 个月 假设 20 万元为重大疾病费用的平均数 60 为基本报销比例 此文档收集于网络 如有侵权 请联系网站删除 此文档仅供学习与交流 结论 张先生总共需购买 154154 万元保额的寿险 期限为 1010 年期 10 年交的定期寿险 张先生总共需购买的重大疾病保险为 8 8 万元 期限为 2020 年期的重大疾病险 10000 6 60000 20 20 0 6 6 2 万 意外伤害家庭保险 292292 万元 寿险的 2 倍左右 总保费占家庭总收入的 13 左右 20538 5200 200000 12 87 注 子女留学费用 585262 元为 6 年后的教育费终值折算到现在的现 值 总支付保险费用 9702 4120 6716 20538 元 年 根据 保险公司费率 说明书查询得出 4 24 2 改善居住 购买别墅改善居住 购买别墅 假设张太太家庭 2 年后购买的别墅价值 80 万元 含装修费与财 产保险费 购买保险后的每年净现金流为 111800 20538 91262 元 生息资产为 90 万元 将每年净现金流 91262 元与生息资产 90 万元折算到 2 年后的终 值为 FV 2 2 90 9 13 112 07 万元 由于 1 根据张太太的风险承受能力设计出的投资规划综合收益率 4 见投 资规划章节 小于目前武汉市的房贷利率 5 508 2 购买别墅的金额较大 加上时间短 仅有两年时间 建议张太太 2 年后用一次提拨的方式从 112 07 万元的生息资产 拿出 80 万元购买别墅 顺利地完成该项财务目标 还有剩余生息资 产 42 07 万元 10 万元紧急备用金 32 07 万元购别墅后的生息资产 此文档收集于网络 如有侵权 请联系网站删除 此文档仅供学习与交流 4 34 3 子女出国留学教育金子女出国留学教育金 张太太在 42 岁时开始准备女儿 18 岁时 即 4 年后 的出国留学 费用 预计大学四年 研究生两年 预计修业六年需要 60 万 平均 每年 10 万 假设每年学费成长率 3 42 岁张太太家已累积有 32 07 万人民币生息资产 实际投资报酬率 2 1 每年 10 万元学费按 3 的成长率 折成第 4 年时为 11 26 万元 FV 3 4 0 10 11 26 万元 2 采用 BEG 将六年的学费都折在第 4 年时为 67 73 万元 PV 2 3 6 11 26 0 67 73 万元 3 将 12 07 万人民币计入已有准备 为达到筹措女儿出国留学 教育 金目标 张先生应每年存入 8 01 万元 PMT 2 4 32 07 67 73 8 01 万元 因此 张先生应从现在始每年从年净储蓄额 91262 元中提拨 8 01 万元 作为留学教育金准备 注 在计算前面保险规划中的女儿教育费用现值时 60 万元为 PV 6 2 0 67 73 结论 结论 1 1 在张太太风险承受能力范围之内 将家庭中扣除紧急备用金 后的剩余可生息资产 90 万元与每年的净现金流进行重新的投资组合 后 综合的投资回报率为 4 2 2 将每年家庭总收入中的 12 87 共计 25738 元进行保险规划 此文档收集于网络 如有侵权 请联系网站删除 此文档仅供学习与交流 从而保障家庭发生不可预测的风险时能够得到必要的经济补偿 做到 防范于未然 20538 5200 200000 12 87 3 3 建议张太太将 2 年的生息资产 112 07 万元一次整笔提拨 80 万元用于购买别墅 实现 2 年之内购别墅目标 4 4 张太太从 42 岁开始至 46 岁每年分次从每年净储蓄额中提拨 8 01 万元用于女儿的留学教育经费 即可完成女儿的留学目标 在张太太家庭目前所处的生命周期与财务状况下 我们进行了资 产配置 张太太家庭的保险规划 购别墅规划 子女高等教育规划都 能如期完成 以张太太家庭的经济收入是能应付得了的 张太太可安 心地做 全职太太 照顾好家人的同时 也在不断提高生活品质 五 投资计划及产品组合五 投资计划及产品组合 5 15 1 风险评估表风险评估表 附 张太太风险度评估测试表 根据案例有关提示分析假设推出根据案例有关提示分析假设推出 风险属性分析姓名张太太张太太 风险承受能力评分表 年龄10 分8 分6 分4 分2 分客户得分 40 总分 50 分 25 岁以下者 50 分 每多一岁少 1 分 75 岁以上者 0 分 35 就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业 2 家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代 6 置产状况投资不动产自宅无房贷房贷50 无自宅 8 投资经验10 年以上6 10 年2 5 年1 年以内无 2 投资知识有专业证照财金科系毕自修有心得懂一些一片空白 3 总分 5656 风险态度评分表 忍受亏损 10 分8 分6 分4 分2 分客户得分 此文档收集于网络 如有侵权 请联系网站删除 此文档仅供学习与交流 不能容忍任何损失 0 分 每增加 1 加 2 分 可容忍 25 得 50 分 0 首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息 4 认赔动作预设停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平 4 赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠 6 最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性 4 避免工具无期货股票外汇不动产 4 总分 2222 风险矩阵下的资产配置 5 25 2 投资规划设计投资规划设计 根据对张太太风险承受能力 56 分 和风险承受态度 22 分 的测试得出 张太太属于中等态度低能力的投资者 从而我们对张太 太的生息资产做了如下调整 目前投资状况调整后的投资状况 万元 项目余额比例项目投资调整收益率比例 货币 7078 货币市场基金 182 20 股票 2022 债券 453 8 50 基金 00 股票型基金 275 8 30 合计 90100 合计 100 100 从而得出 调整后的组合报酬率为 4 2 20 3 8 50 5 8 30 5 35 3 投资产品组合投资产品组合 根据张太太的风险承受能力以财务状况 并结合张太太的购别墅 女儿留学目标 我们建议 张太太将手中市值 20 万元的股票抛出变 现 将 5 万美元结汇成人民币 然后进行相应的投资组合 为各项财 此文档收集于网络 如有侵权 请联系网站删除 此文档仅供学习与交流 务目标的实现提供充足的生息资产 1 1 将 90 万元的生息资产中的 20 选择货币市场基金 根据晨星 公司的最新评级 目前在市场上是可以找到平均收益率在 2 左右的货 币市场基金的 且流动性强 无交易税 免申购 认购 赎回费 2 2 将 90 万元的生息资产中的 50 选择债券产品 根据中央国债 结算登记公司最新统计 2 5 年期的债券产品 包括企业债 银行债 国债等 平均年收益率在 3 8 左右 且风险系数较小 3 3 将 90 万元的生息资产中的 30 选择股票型基金 根据晨星公 司的最新评级 目前在市场可以找到平均收益率在 8 左右的股票型基 金 且风险是张太太能接受的范围 结论结论 所推荐投资组合的投资报酬率为 4 左右 且风险可控 在张太 太风险承受范围之内 六 进一步的咨