【毕业学位论文】（Word原稿）论我国网络银行的法律监管-法律法学

内 容 摘 要 内 容 摘 要 在这个网络信息日益发达的现代社会中，网络银行因有网络信息技术要素的植入而具有得天独厚的优势，具有不可估量的广阔发展前景。与此同时，网络银行法律监管也一直是许多学者的研究焦点。 本文结合国内外网络银行的发展 现状及网络银行法律监管现状，指出当前我国有关网络银行法律监管 所存在 的问题，并在此基础之上，结合国内实际情况，对我国网络银行法律监管的完善提出建议。全文包括前言、正文和结语等三部分，其中正文分为四章： 第一章是 “网络银行概述及其法律监管的必要性 ”。 本 章在介绍了网络银行的概念、特点和种类后，对 网络银行产生的动因与发展作了阐述，并剖析了法律监管的必要性。 第二章是 “域外和国际组织网络银行法律监管 现状 以及借鉴 ”。 本章分别以英美和巴塞尔银行监管委员会为例介绍了域外和国际组织网络银行法律监管现状，并提出我国可以借鉴之处。 第三章是 “我国网络银行法律监管现状及存在问题 ”。 本章介绍了我国网络银行法律监管现状和所存在的问题，其中在存在问题部分指出了我国网络银行法律监管所存在的监管目标的错位、监管意识的滞后、监管模式不适应网络银行的发展、持续性监管不健全和监管法律体系不健全等方面的问题。 第四章是 “我国网络银行 法律监管的完善 ”。 本章分别从监管目标和监管理念、监管主体之间的协调机制、自律监管、监管的配套法律制度、市场准入法律监管、持续性监管和市场退出的法律监管共七个角度提出了完善我国网络银行法律监管的具体建议。 关键词： 网络银行； 法律； 监管；体系。in to of a At of of of of on of of of of is of of of of as as s of of of of of in of of to of of is s 论我国网络银行的法律监管 in a to to of of a of a s 缩略语表 (缩略语表 (国富国银行 国安全第一网络银行 邦金融机构检查委员会 国货币监理署 国储蓄机构监理局 国联邦存款保险公司 目 录 目 录 前 言 1 第 一章 网络银行概述及其法律监管的必要性 2 第一节 网络银行的概念、特点和种类 . 2 一、网络银行的概念 2 二、网络银行的特点 4 三、网络银行的种类 5 第二节 网络银行的产生与发展 . 7 一、网络银行产生的动因 7 二、网络银行的历史发展过程及其特点 8 第三节 网络银行的风险以及法律监管的必要性 . 10 一、网络银行的风险 10 二、网络银行法律监管的必要性 12 三、网络银行法律监管的内涵与特点 12 第二章 域外和国际组织网络银行法律监管现状以及借鉴 14 第一节 域外和国际组织网络银行法律监管现状 . 14 一、美国网络银行法律监管现状 14 二、英国网络银行法律监管现状 18 三、 巴塞尔银行监管委员会网络银行法律监管现状 20 第二节 域外和国际组织网络银行法律监管的借鉴 . 22 一、注重传统银行法律监管的延续性并对其进行更新、修改和完善 22 二、针对网络银行新的特性和风险进行了专门立法 23 三、构建全程动态的法律监管框架以进行全程式监管 23 四、针对纯网络银行实施更为严 格的法律监管 23 第三章 我国网络银行法律监管现状及存在问题 24 第一节 我国网络银行法律监管现状 . 24 论我国网络银行的法律监管 第二节 当前我国网 络银行法律监管存在的问题 . 25 一、监管目标的错位 25 二、监管意识的滞后 25 三、监管模式不适应网络银行的发展 26 四、持续性监管不健全 28 五、监管法律体系不健全 29 第四章 我国网络银行法律监管的完善 31 第一节 树立正确的监管目标与监管理念 . 31 第二节 完善各监管主体之间的协调机制 . 31 第三节 完善网络银行市场准入的法律监管 . 32 第四节 完善网络银行持续性监管 . 34 第五节 完善网络银行市场退出的法律监管 . 40 第六节 完善网络银行自律性监管 . 40 第七节 完善网络银行监管的配套法律制度 . 42 结 语 43 参考文献 44 致 谢 语 47 1 2 2 2 4 5 7 7 of 8 0 10 12 2 14 14 of 14 of 18 我国网络银行的法律监管 of 20 on 22 to aw 22 23 of 23 by 23 s of 24 s 24 s 25 25 25 to 26 is 28 is 29 s 31 of 31 31 32 34 of 40 A 40 42 43 44 47 前 言 1 前 言 21 世纪是信息知识经济，金融业是经济发展的核心要素之一， 而网络银行是网络信息技术与银行相结合的产物，是金融业的一大创新。 网络银行是信息技术运用于金融业的一次成功的典范。正是基于这样的优势，从美 国 1995 年诞生第一家网络银行起至现在，短短十几年间网络银行在全球特别是 在 发达国家得到了迅猛发 展。至今，大部分国家都 相当重视 网络银行，都试图在网络银行的 激烈竞争中 赢得一席之地。 然而，网络银行在快速发展的同时，给各国的金融监管带来了许多新问题和挑战。面对这些问题和挑战，以美国为首的 许多发达国家率先进行了探索并建立了比较完善的网络银行法律监管体系 。同时，国际社会也进行了广泛的交流和合作， 例 如 ， 巴塞尔银行监管委员会在国际性银行监管中扮演十分重要的角色，成立了电子银行工作小组对网络银行法律监管进行专门研究，先后发 布了一系列有关网络银行监管的法律文件，对世界各国网络银行法律监管的立法发挥了重要的示范作用。 相比之下，我国网络银行尚处在发展的初期，与此相适应的是网络银行法律监管和相 关研究也只是处于起步 阶段。为此，本文试图从网络银行和法律监管的基础概念入手，介绍域外网络银行法律监管的先进经验，并指出我国网络银行法律监管存在的不足，再提出一些完善建议，以期对我国网络银行法律监管的完善起到一定作用。 论我国网络银行的法律监管 2 第一章 网络银行概述及其法律监管的必要性 第一节 网络银行的概念、特点和种类 一、网络银行的概念 网 络银行是目前国际上最新 的银行服务形式，也是近年国内商业银行开发产品 的新热点 。由于网络银行还在不断的发展中，在不同时期，人们对网络银行的界定 差异较 大，在同一历史阶段，不同的国家和地区对网络银行的界定 也存在差异 。 即使是一些专门研究网络银行问题的专家和机构，他们对网络银行的界定 也是不统一的，出现了 “电子银行 ”、 “网上银行 ”、 “虚拟银行 ”等多种说法。为了厘清网络银行的概念，有必要先介绍各种代表性的观点，进而阐明笔者对网络银行概念的理解。 巴塞 尔银行监管委员会对网络银行的界定也是随实践的不断发展而有所不同。 例 如， 1998 年巴塞尔银行监管委 员会 第一次对网络银行下了这样的定义，即： 网络银行是指那些通过电子通道，提供零售与小额支付产品和服务的银行。这些产品和服务包括：存贷、账户管理、金融顾问、电子账单支付以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品和服务。 但该定义并不完善，只是将网络银行定义为 传统银行营销业务的 新 手段，网络银行只是 “提供零售与小额支付产品和服务的银行 ”。 2000 年 10 月，巴塞尔银行监管委员 会又发布了新的电子银行集团活动白皮书，对网络银行的定义进行 进一步的补充。指出，网络银行是利用电子手段为消费者提供金融服务的银行，这种服务既包括 零售业务，也包括批发和大额业务。 按照该定义，网络银行的业务进一步扩大，使网络银行具有了相对独立的地位。 美国在线银行报告 (规定 “真正网络银行 ”必须能提供客户查询账户余额、划拨款项和支付账单等银行业务。 美国著名的网络 邓顺国 ,主编 M北京交通大学出版社 , 王远均 M法律出版社 , 孙森 ,主编 M中国金融出版社 ,第一章 网络银行概述及其法律监管的必要性 3 银行评价网站 要求在线银行至少提供以下五种业务中的一种才可以称为网络银行：网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互 动服 务和网上个人信贷。 美国联邦储蓄委员会于 2000 年提出了一个关于网络银行的内部定 义：网络银行是指利用 互联网作为其产品、服务和信息的业务渠道，向消费者 零售和公司客户提供服务的银行。 英国金融服务局对网络银行 下的定义 如下 ：网络银行是指通过网络设备和其他手段为客户提供产品和服务的银行 。 香港特别行政区金管局于 2000 年 5 月发布了虚拟 银行的认可指南，对“虚拟银行 ”的概念进行了说明。该指南指出： “虚拟银行 是指 通过互联网或其他电子传送渠道提供银行服务的公司，但不包括利用互联网或其他电子方式作为客户提供产品或服务的另一个途径的现有持牌银行 。 ” 2001 年 6 月，中国人民银行 颁布了网上银行业务管理暂行办法 ， 该 办法 第三条对网络银行进行了专门的定义，将其定义为 “银行通过因特网提供的金融服务 ”。 2005 年 11 月 10 日中国银行业监督管理委员会第 40 次主席会议通过 、并于 2006 年 3 月 1 日起施行的电子银行业务管理办法第 2 条规定： “电子银行业务，是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。电子银行业务包括利用计算机和互联网开展的银行业务（以下简称网上银行业务），利用电话等声讯设备和电信网络开展的银行业务（以下简称电话银行 业务），利用移动电话和无线网络开展的银行 业务（以下简称手机银行业务），以及其他利用电子服务设备和网络， 由 客户通过自助服务方式完成金融交易的银行业务。 ”该规定 是 从业务的角度来界定网络银行。 从以上各种对网络银行的规定中可以看出，网络银行有广义和狭义之分，狭 义的网络银行，指的是通过电子网络 提供金 融服务和产品 的银行 。 仅指现有网络银行利用电子手段从事网络银行业务。例如，以上我国电子银行业务管理办法的界定便是。 广义的网络银行是指通过各种电子手段提供各种金融服 孙森 ,主编 M中国金融出版社 , 邓顺国 ,主编 M北京交通大学出版社 , 齐爱民 ,陈文 成 M湖南大学出版社 , 邓顺国 ,主编 M北京交通大学出版社 ,论我国网络银行的法律监管 4 务和产品 的银行 ， 除了包括现有银行从事网络银行业务外，还 包 括 纯网络银行。例如，香港特别行政区金管局界定的虚拟银行便是 。 为了论述方便 ，也考虑到网络银行还有开放的发展空间，本文采用 了 广 义的网络银行概念，并 为后文的论述提供一个较为宽广的视野。 二、网络银行的特点 对于网络银行的特点，各个学者从不同的角度进行了分析，罗列了诸 多网络银行的特点。本文认为，网络银行的突出的特点表现在以下几个方面 ： 1、扩展了传统银行业的服务范围 网络银行利用信息技术把自己和客户连接起来。在各种安全机制的保护下，客户可以随时随地在不同的终端上办理各项银行业务。网络银行是一种在任何时间（ 任何地点（ 以任何方式（ 供金融服务和产品的全天候银行。网络银行可以利用全球覆盖的互联网十分便捷地突破时间和空间的限制为客户提供 包括传统银行业务和 由网络技术带来的 新 业务。 而且由于网络技术的运用，非金融机构如信息网络商也会利用自身的优势介入网络银行业务。 网络银行业务延伸到非金融机构，大大改变了传统银行业的服务范围。同时由于因特网的无边界性，使得网络银行业务服务范围也容易延伸到国际上。 2、银行业务运行的电子化、标准化 从业务运营的手段来看，网络银行主要是依靠电子手段 来营销和办理银行业务。传统的银行使用的票据被全面电子化，如电子支票、电子汇票和电子收据等。同时， 网络银行 全面使用电子货币，电子钱包、电子现金和安全零钱等等。银行的业务文件和办公文件完全改为电子化文件、电子化票据，签名也采用数字化签名。票据和文件的传送， 都由 计算机和数据通信网完成，往来结算由电子资料交 换进行，客户不必到银行去，只要在家里轻松 地点击鼠标就可以进入网络 银行，获得满意的服务。电子化办公大大提高了操作速度，降低了成本，提高了服务的准确性和精算确度，减少或消灭了差错，提高了服务质量。 杨力 ,主编 M上海外语教育出版社 , 齐爱民 ,陈文成 M湖南大学出版社 ,第一章 网络银行概述及其法律监管的必要性 5 由于业务运营电子化后 ，基本上许多业务都 由 计算机系统自动化流程来完成， 使得提供的服务 具有 标准性。传统银行面对的因人力资源造成的响应时间慢、服务水平参差不齐的问题将得到有效解决。 3、创新型银行 网络银行 是技术创新、制度创新和 产品创新 相 结合的银行。因特网技术的介入，直接改变了银行的存在形式和服务方式，本身就要求对传统银行的管理方式和理念进行调整和改革，从管理制度和组织上进行创新。随着网络信息技术的不断更新，市场对银行提供的服务手段和提供产品的功能要求 也会随之不断提高，这就要求银行要跟踪新技术的发展，不断地进行 技术创新，通过创新建立竞争优势，维持银行的持续发展。 4、综合性、专属性服务的银行 从网络银行提供的业务和产品来说，网络银行具有综合性 和专属性的特点。网络银行已成为一站购足的 “金融超市 ”，可以为客户提供各 种 金融产品和服务。例如，客户可以利用网络银行进行各类证劵投资，购买不同的保险产品，甚至可以获得其他行业的交易信息。 网络银行可以为客户提供各种综合性的产品和服务，使得各种金融产品的边界越来越模糊。对网络银行而言，给客户提供富有 针对性和专属性个性化 的 服务和产品至关重要。 例如， 借助网络银行数据中累积的 个人理财交易记录，银行可以对客 户的消费习惯进行分析，从而为客户提供量身 定造的产品服务，实现 “一对一个人化 ”的 银行服务。 三、网络银行的种类 为了更好地认识网络银行，有必要 从不同角度 对网络银行分类。 根据不同的标准，我们 可以对网络银行进行分类。例如 ， 按服务对象可以分为个人银行和企业银行；按业务种类可以分为零 售银行和批发银行等。 由于篇幅有限，这里着重介绍分支型银行和纯网络 银行。 因为此种分类较符合我国网络银行存在的实体形态。后文提出完善建议时也与此种分类有关。 分支 型网络银行又称 “水泥加鼠标型 ”，是指 传统银行利用电子网络作为新 周忠海 M知识产权出版社 , 王华庆 ,主编 M中国金融出版社 , 周忠海 题研究 M知识产权出版社 ,论我国网络银行的法律监管 6 的服务手段，建立 银行站点，提供在线服务而设立的网络银行。它相当于该银行的其他物理分支机构或柜台，是原有的银行业务与网络信息技术相结合的结果，相当于银行的一个特殊分支机构或营业点。分支型网络银行独立开展业务同时又为其他非网络分支机构提供辅助服务。早期的独立业务，主要集中在账务查询、转账、在线支付等一些不涉及资金实物转移和书面文件要求的领域。但随着网络 技 术和电子商务的发展及客户对网络银行和电子支付工具的日渐熟悉，现在的分支型网络银行已经能够独立开展各类银行业务，包括网上开户、网上贷款、电子支付、资产或证劵交易等。 据雷曼公司 的调查，在世界排名前 1000 家大银行中， 70%以上设立了分支型网络银行。分支型网络银行也是目前网络银行 的 主要形式，占网络银行数量的 80%以上。 它的优点在于可以利用已 有银行现有的技术、人员和客户资源，有效地帮助主体银行改善银行形象和客户服务手段，迅速开发新的金融服务 产品，拓展市场空间和渠道，满足客户要求，降低成本，提高效率。与 纯网络 银行 的诞生基本同步， 1995 年 10 月，美国花旗银行第一次在因特网上设立自己的网站，开始向客户提供金融服务，成为第一家分支型网络银行。 分支型 网络银行的典型代表 则 是美国的第七大银行 美国富国银行（ 。 纯网络银行又称虚拟银行， 1995年 在 美国开业的安全第一网络银行（ 第一家纯网络银行。目前，著名的纯网络银行有： 。 纯网络银行的典型代表是德国的 纯网络 银行本身就是一家银行，是专门为提供在线银行服务而成立的，因而，也被称为 “只有一个站点的银行 ”。纯网络银行一般只设一个办公地址，既无分支机构，又无营业网点，几 乎所有业务都 是 通过网络来进行。以 例，客户进入该银行网站后，可以看到网页中显示的 “开户 ”、 “个人财务 ”、 “咨询台 ”、 “行长 ”等菜单，用鼠标点击所需服务，就可以按照提示进入自己所需的业务项目。 王华庆 ,主编 M中国金融出版社 , 邓顺国 ,主编 M北京交通大学出版社 , 王华庆 ,主编 M中国金融出版社 , 王远均 M法律出版社 , 邓顺国 ,主编 M北京交通大学出版社 , 王远均 法律制度研究 M法律出版社 , 邓顺国 ,主编 M北京交通大学出版社 ,第一章 网络银行概述及其法律监管的必要性 7 纯网络银行的优点在于 可以树立自己的品牌，以其低廉的交易费用实时处理各类交易， 提供各种投资，抵押和保险 等 综合服务。由于其客户服务成本很低，纯网络银行还可以提供比较优惠的存贷款利率。但与传统银行相比，纯网络 银行还存在一些还难以克服的缺点。 例如， 无法收付现金，以致加重第三方发展的依赖性；改变 了 以往银行保存交易记录的 方式，需要法律和客户方面的不断确认， 也 需要培养银行客户的信任度和忠诚度等。 纯网络银行 存在两种 发展模式： 一种是以印地安那州第一网络银行为代表的全方位发展模式，认为纯网络银行完全可以取代传统银行，网络银行必须提供传统银行所提供的所有金融服务。另一种是以休斯顿的康普银行为代表的特色化发展模式。认为网 络银行应该集中于具有核心竞争力的业务，在竞争中获取生存所必须的 特色 化 服务。 第二节 网络银行的产生与发展 一、网络银行产生的动因 对网络银行的产生原因，众多学者进行了论述，综合起来主要有以下几个方面的动因： 1、 现代计算机技术、网络技术和信息技术为网络银行的产生奠定了技术基础。信息时代的到来，计算机技术、网络技术的加速发展， 普及，卫星、有限电视等通信技术的连接，对传统银行的各个方面带来了极大的冲击。金融业又是对信息产业应用最密集、最先进和投资最大的一个行业， 因此就必须充分利用现代科技的成果，最大限度地满足客户的要求，为客户提供方便、快捷、安全的金融服务并占领市场。 网络银行的诞生是伴随现代电子科技手段的进步而进步的，是社会经济关系适应生产力的产物。 2、电子商务为网络银行的产生提供了商业基础。 电子商务发展的关键因素之一 就在于需要 便捷、安全的网上支付系统，这就要求银行为之提供相配套金 邓顺国 ,主编 M北京交通大学出版社 , 邓顺国 ,主编 M北京交通大学出版社 , 齐爱民 ,陈文成 M湖南大学出版社 , 孙森 ,主编 M中国金融出版社 , 张民 ,主编 M民族 出版社 ,论我国网络银行的法律监管 8 融服务，包括网上支付、适用于因特网的虚拟资金服务、网上理财等。可以说网络银行是电子商务的核心商务活动，电子商务是网络银行发展的商业基础。 电子商务的发展创造了网络银行广阔 的 市场前景。 3、网络银行自身的竞争优势是 网络银行的产生关键性因素。如果其他条件都具备，网络银行自身没有什么竞争优势，那么银行业是不会投资建立网络银行的。尽管人们对网络银行在 竞争优势 的认识上 存在不同，然而都认同 网络银行具有成本、信息、差异性、规模、功 能等方 面的独特优势。正是这种竞争优势以及人们对这种优势的预期 导致网络银行的产生。 4、金融创新为网络银行的 产生提供了内在动力。银行业作为金融服务业，与其他部门行业一样追求高利润率，同行间竞争激烈。特别是在信息时代，为了在获得高利润和 竞争中获得有利地位，各家银行必须不断进行创新，不断跟进新的技术，适时推 出新的银行业务形式如网络银行等。所以网络银行是金融创新的 产物 。 二、网