担保业务制度文件(打印版08.17)

担担 保保 业业 务务 制制 度度 文文 件件 太原不锈钢产业园区中小企业信用担保有限公司制 项目咨询受理工作规程 1 项目咨询受理工作规程项目咨询受理工作规程 太原不锈钢产业园区中小企业信用担保有限公司制 项目咨询受理工作规程 2 太原不锈钢产业园区中小企业信用担保有限公司太原不锈钢产业园区中小企业信用担保有限公司 项目咨询受理工作规程项目咨询受理工作规程 第一条 为加强对项目咨询及管理工作的管理 提高工作水平和工作效率 制定本规定 第二条 项目咨询受理是指项目经理接受客户以来电 传真 来函 电子邮 件 来人等形式咨询公司业务 申请公司担保和其它服务的登记 咨询 协助 接收材料的全过程 第三条 项目咨询 受理是客户与公司建立业务联系的起点 是公司的窗 口业务单元 要通过咨询受理工作 为客户提供满意的 增值的服务 要体现 良好的服务意识和较高的服务水平 为公司业务的开展做好重要的引入工作 第四条 业务部是项目咨询受理的责任部门 具体工作方式和人员由部门 经理安排 咨询受理工作的内容包括 担保和公司其它业务的咨询 登记 材 料申报 接收 项目安排 信息传递 汇总上报以及企业需要的其它业务的咨 询 第五条 项目经理要按公司统一要求介绍公司业务 回答客户咨询 态度 要平等 诚恳 热情 耐心 表述要规范 全面 准确 明确 第六条 项目经理要负责解答客户提出的担保相关问题 协助客户准备申 报材料并最终接收全部材料 第七条 负责解答客户的其它问题 发现新的担保品种或其它业务 根据 客户具体情况 帮助设计适用的方案 第八条 项目经理须协助客服人员对咨询受理项目登记 项目登记表 担保项目进度统计表 并定期向公司项目评审委员会成员上报有关信息 第九条 及时归档客户资料 书面材料与电子版 督促风控部门按规定时 间完成项目审查工作安排进入项目评审 第十条 具体工作流程 项目咨询受理工作规程 3 1 接洽客户 解答客户问题 2 填写 项目登记表 报公司副总经理确定具体项目经理 A 角 B 角 3 项目经理 A 角负责填写 项目流转进度表 担保项目进度统计表 4 项目经理应区分不同客户发放不同材料 生产型企业或贸易型企业 请 客户填写 信用担保申请书 和 个人资信调查表 帮助客户完成申请材料 的准备 5 接收并审查客户提交的材料 提出服务建议 6 归档 电子化 客户有关材料和接待工作记录 7 项目初审工作自企业资料提交完整之日起 5 个工作日完成 提交机构审 核 8 项目经理应按公司相关制度的有关要求办理相关交接手续 第十一条 工作标准 1 接待态度合乎要求 用语规范 准确 2 公司及业务介绍准确 全面 且有针对性 3 有效地帮助客户提供相关资料 记录准确 清晰 完整 向客户提出的 建议效果良好 4 客户资料归档及汇总上报材料快捷 完备 5 客户反映良好 没有投诉意见 第十二条 本规定由业务部负责解释 第十三条 本规定自下发之日起施行 项目咨询受理工作规程 4 附件 项目咨询 受理人员规范用语 一 电话 面谈用语 与客户无论是电话还是面谈时 均要精神饱满 热情 稳重 有礼 耐心 以下为礼貌用语示例 不必拘于此 关键还是接待客户的态度 如果态度有违 上述要求 仅仅用语规范是没有意义的 您好 钢园担保公司 您还有什么疑问吗 请稍等 对不起 您能重复一遍吗 请让我为您解释一下 关于您的问题 我稍候与您联系 如果还有问题 请随时与我联系 谢谢您的合作 二 传真 电子邮件用语 经理 先生 女士 关于 现有如下几个问题请教 事宜通知您 等候您的回应 祝 顺利 三 忌语 忌语是指在接待客户时不能出现的用语 因为这些用语的出现代表一种冷落 一种轻 慢 一种不负责任 严重影响公司形象 伤害客户感情 尤其是在配以不积极不热情的语 气时 伤害尤为严重 具体形式很多 难以一一列举 举几个例子 如 不知道 不清楚 问别人去 我没空儿 等一会儿 担保业务操作流程 5 担保业务操作流程担保业务操作流程 太原不锈钢产业园区中小企业信用担保有限公司制 担保业务操作流程 6 太原不锈钢产业园区中小企业信用担保有限公司太原不锈钢产业园区中小企业信用担保有限公司 担保业务操作流程担保业务操作流程 第一章第一章 总则总则 第一条 为保证担保业务的规范化 制度化和程序化 防范和控制担保风险 特制定本流程 第二条 担保业务应遵守国家的法律 法规 遵循自愿 公平 诚实信用和合 理规避风险的原则 第二章第二章 担保业务程序担保业务程序 第三条 担保业务程序 一 客户申请 二 担保受理 三 项目初审 四 机构审核 五 会议评审 六 担保审批 七 签订合同 担保收费 抵押登记 发放贷款 八 保后管理 九 代偿和追偿 十 担保终结 担保业务流程图见附件 1 第四条 担保业务程序细化列示 一 客户申请 1 业务人员与来访客户交谈 根据客户口述及资料情况 落实申请条件 担保业务操作流程 7 2 客户提供担保申请基础材料 企业提交资料清单 附件 2 3 客户提供担保申请基础材料 填写 信用担保申请书 附件 3 4 受理人登记 填写 项目登记表 附件 4 二 担保受理 1 业务部确认 准入 2 填写 担保项目进度统计表 附件 5 项目流转进度表 附件 6 建立企 业信息 三 项目初审 1 确定第一调查人 A 角 第二调查人 B 角 2 项目初审基本内容 3 实地调查 4 担保调查报告 附件 7 5 补充意见 四 机构审核 1 风控部审核 出具 风险控制部审核意见表 附件 8 2 公司法律顾问 五 会议评审 1 项目评审委员会 出具 担保项目评审表 附件 8 董事会决议 附件 9 2 复议项目评审 六 担保审批 七 签订合同 1 担保通知函 附件 10 担保推荐函 附件 11 2 准备空白合同文本 委托担保合同 反担保合同 3 审核空白合同文本 业务部 风控部 进行合同登记 4 正式签订合同 5 抵押登记 1 准备抵 质 押登记资料 包括主合同 担保合同 反担保合同及其他资 料 担保业务操作流程 8 2 他项权力证书或抵 质 押登记表 登记机关签章 6 发放贷款 1 借款合同 担保合同 原件 2 向银行出具 放款通知书 附件 12 八 保后管理 1 日常检查 重点检查 2 在保项目管理季度报告 附件 13 3 在保项目基本情况统计表 附件 14 4 担保项目展期 逾期 报告 附件 15 5 担保到期通知函 附件 16 6 业务档案管理 九 代偿和追偿 1 代偿和追偿方案 2 提起法律诉讼 十 担保终结 1 还贷收据复印件 2 注销抵 质 押登记 3 退还抵押 代管原件 4 免除担保责任确认表 附件 17 第三章第三章 客户申请与担保受理客户申请与担保受理 第五条 担保受理条件 1 具备企业法人资格并已通过年检 2 依法经营 经营范围符合国家政策 3 经营具有一定规模 经济效益较好 有连续的盈利能力 会计基础工作 规范 能提供真实完整的会计信息 4 资产负债比例适度合理 具有融资负债的偿债能力 并能提供足额的反 担保 担保业务操作流程 9 5 对单个企业的担保金额不超过我公司自身实收资本的 10 6 申请担保金额不超过该企业有效净资产的 50 该企业资产负债率不超 过 70 7 累计在保责任余额不超过该单位有效净资产的 70 8 符合行业和公司有关文件规定 注 有效净资产指企业所有者权益总额扣除存货中的残损霉变及盘亏毁损 损失 库存成本高于市价的潜亏和应收帐款 其他应收款中的呆坏帐 待摊费 用 本公司无法确认的无形资产 递延资产等以后的净额 第六条 受理 一 企业申请 1 企业提供担保申请材料 一 基础资料 1 经年检的营业执照正 副 本复印件 2 经年检的组织机构代码证正本复印件 3 国税 地税税务登记证复印件 4 基本户开户许可证复印件 5 贷款卡及贷款证复印件 6 法人代表证明及身份证复印件 二 企业公司概况资料 7 法人代表简历及学历 8 主要经营管理人员简历及学历 9 公司章程 合营合资协议 10 董事会决议或有权机构批复 规范文本附后 11 公司最近一次验资报告 12 企业详细情况介绍 基本情况 人员 学历结构 机构构架 股 东及股权结构 主要股东的经营历史 主要产品 产能 销售收入 成本 交 易对手及合作情况 经营模式 竞争能力 财务状况等 13 财务报表 前三年的审计报告和报表 草纲目资产负债表 损益表 现金流量表 担保业务操作流程 10 要求有详尽的会计附注 近期季度财务报表 上年同期季度报表 报表说明 说明最近期报表中 应收 应付 预收 预付 存货的明 细及帐期 提供 上游客户明细 下游客户明细 14 与各银行的合作情况 包括基本户开户行和所有开户行 存款余 额 贷款余额 其他信用便利余额等 15 上一年度及本年度在所有结算银行的对账单 含个人存单折 16 上一年度及本年度签署的销售合同 协议 17 国家专卖 专控及特殊行业的产品 须附相关主管机构出具的批 准文件 18 项目实施时的可行性研究报告 19 可以说明经营情况的证明文件 如技术报告 鉴定证书 检测报 告 列入政府各类计划的有关文件 环保证明 产品获奖证书 用户使用报告 用户订单等复印件及产品照片 20 与企业和企业负责人有关的参考资料 如能反映企业管理水平 信誉程度 行业地位 区域经济位置的获奖证书 能反映企业主要负责人人品 道德 敬业精神 开拓能力的各种奖励及证书 3 填写 太原不锈钢产业园区中小企业信用担保有限公司信用担保申请 书 4 业务人员与来访客户交谈 根据客户口述及资料情况 落实申请条件 5 受理人登记 填写 项目登记表 二 反担保方式为保证担保 提供与申请资料相同 三 反担保方式为抵押或质押 应提供的材料为 1 抵押物 质物清单 2 抵押物 质物权力凭证 担保业务操作流程 11 3 抵押物 质物评估资料 4 保险单 有约定时提供 5 董事会同意抵押 质押的决议 6 抵押物 质物为共有的 提供全体共有人同意抵押的声明 7 抵押物 质物为海关监管的 提供海关同意抵押或质押的证明 8 抵押物 质物为国有企业的 提供主管部门及国有资产管理部门同意 抵押或质押的证明 9 其他有关资料 四 注意事项 1 提供的材料除复印件外 同时应提供原件备验 2 提供的材料复印件要加盖公章 3 法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权 4 公司受理人可根据担保项目和企业的实际情况进行删除和添加 五 公司担保业务部拓展岗位人员负责项目受理 核实顾客提交材料的完 整性和真实性 审查受理条件 对符合担保条件的项目正式受理 建立顾客档案及档案编号 登记 担保 项目进度统计表 和 项目流转进度表 第四章第四章 担保项目初审和实地调查担保项目初审和实地调查 第七条 公司担保业务部根据人员和业务量的实际情况 确定第一调查人 A 角 和第二调查人 B 角 第一调查人为项目负责人 负主要调查责任 第二调查人协办 第八条 项目初审主要是通过资料审核和实地调查 获取担保项目 项目 承担企业及反担保人真实 全面的信息 通过综合分析 比较 评价 形成最 后综合性的评定和结论 即 担保调查报告 初审过程必须由 A B 共同完成 A 角提交 担保调查报告 B 角提交 补充意见 初审过程中有关联系 协调 事宜由 A 角牵头 第九条 资料审核是项目初审的开始阶段 是对申请担保企业提供的资料 担保业务操作流程 12 信息进行搜集 整理和审核 以确定这些信息的有效性 完整性和真实性 信 息不仅来源于企业 还应从其他途径 如与企业和项目有关的管理部门 金融 部门 财税部门 供应商 用户等处获取 对上述资料 信息审核过程中需要 进一步明确 补充 核实之处以及发现的漏洞 疑点即是下一步进行实地调查 的重点 初审过程必须由项目经理 A B 角共同对申保单位进行现场考察 与申保 单位法定代表人及其他有重要影响的人面谈 就重要问题向申保单位内部的不 同部门或人士访谈 就采购 销售及其他生产经营问题向有关方面调查落实 第十条 资料审核要点 1 按 清单 要求提供的材料是否齐全 有效 要求提供的文件是否为原件 复印件是否和原件一致 复印材料是否加盖公章 各种文件是否在有效期内 应年检的是否已办理手续 2 各有关文件的相关内容要核对一致 逻辑关系要正确 通过对企业成立 批文 合同 章程 董事会决议 验资报告 立项批文 可研 资信等级 环 保及市场准入等具体文件的审核 了解借款人 担保申请人 和反担保人是否 具备资格 是否合法 3 财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告 是否有保留意见报告 初步分析财务状况 记录疑点 以便实地调查核实 4 对反担保人提供的文件资料的审核与以上三项基本相同 重点是审核反 担保人提供的反担保措施是否符合 担保法 和有关法律法规 如房地产 土 地 及有关抵押登记管理办法的规定 抵押物 质物的权属 权力凭证 是否 明晰 第十一条 项目初审过程中 项目负责人与协办人 至少双人下户 应到 借款人和反担保人及有关部门进行实地调查 实地调查至少要进行一次 公司 负责人根据具体情况参与调查 进行调查前 要列出调查提纲 明确调查目标 以保证调查的质量和效率 第十二条 实地调查要点 1 访问企业 会见有关当事人 了解企业和项目背景 市场竞争范围 销 售和利润 资源的供应等情况 弄清借款用途和还款来源 考察企业管理团队 担保业务操作流程 13 的整体素质 文化程度 主要经历 技术专长 经营决策 市场开拓 遵纪守 法等方面 了解主要领导人的信用状况和能力 2 对需要进一步核实的材料 要求企业提供原件核对 3 考察主要生产 经营场所 通过走 看 问 判断企业实际生产 经营 情况 印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况 4 对财务报表的调查审核 应根据企业的实际情况 主要调查核实以下内 容 1 了解企业的主要会计政策 是否按会计准则记账 2 企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行 3 通过采用抽查大项的方式 审核企业是否做到了账表 账账 账证 账 实四相符 核实资产 负债 权益是否有虚假 4 有保留意见的审计报告的保留意见部分 5 企业的或有损失和或有负债情况 5 察看抵押物 质物 以房地产抵押的 要察看 了解抵押物的面积 用 途 结构 竣工时间 原价和净值 周边环境等 以动产抵押 质押的 要察 看 了解抵押物 质物的规格 型号 质量 原价和净值 用途等 以汇票 本票 债券 存款单 仓单 提单等出质的 要察看权力凭证原件 识别真假 必要时请有关部门鉴定 第十三条 综合分析是在核实资料的实地调查的基础上 对已经获取的信 息进行综合判断 分析 比较和评价 主要有以下几个方面 1 分析 判断借款人 担保申请人 的主体资格 清偿债务意愿及是否能 严格履行合同条款 2 分析经济环境对担保项目和项目承担企业的影响 主要包括 项目产品 在行业中的地位 产品经济寿命期 技术 工艺先进程度 市场结构和市场竞 争能力 市场风险程度及政府的管制程度等 3 分析借款人的还款能力 通过财务分析和现金流量分析 掌握借款人的 财务状况和偿债能力 预测借款人的未来发展趋势 财务分析的主要内容 1 偿债能力 2 盈利能力 担保业务操作流程 14 3 营运能力 4 现金流量分析 预计在未来的还款期间内 是否能够产生足够的现金 流量偿还银行借款 4 分析反担保人的担保资格和担保能力 重点分析担保方式的可操作性 抵押 质押是否合法合规 与抵押物 质物的流动性相关的预期变现难易程度 交易成本和价格的稳定性各可预见性 5 基本风险度分析 第十四条 项目初审结束 项目负责人须向风险控制部提交 担保调查报 告 担保调查报告 主要内容为 1 基本情况 1 申保单位发展过程或背景 组织性质 资本实力 股权结构等情况 2 法定代表人 经营班子成员及其他有重要影响的人员的经历 素质 能力 信用记录等情况 3 主要经营范围及生产经营规模 主要销售渠道 4 主要业绩标志 2 项目基本情况 1 申保理由及相关筹资计划 2 借款背景 期望条件 与贷款银行的沟通情况 3 市场预测及销售分析 主要产品供产销情况 市场预测 担保期的销售计划 整体发展前景以及 相关外围调查研究 咨询情况 4 财务状况及偿债能力 1 财务状况 流动比率 速动比率 存货周转率 应收帐款周转率 流动资产周转率 资产负债率 销售利润率 分别按毛利 净利 净资产收益 率等 2 对财务管理状况 特别是会计信息可靠性的评价 3 表格列示经核实调整或汇总后的资产负债表 利润表 现金流量表主 要数据 对重要数据核实 调整 汇总过程加以说明 4 对存货状况 往来帐项构成及帐龄 对外投资确认及收益等重要项目 担保业务操作流程 15 加以说明 5 借款用途及还款资金来源 资金需求以及与该项借款相关的整体资金运 作计划分析 6 反担保情况 7 与银行往来及或有负债情况 1 表列银行借款 承兑汇票及对外担保情况 2 贷款银行或被担保人 3 贷款额或担保额 贷款或担保起止日期 贷款担保人及担保式 到期 转贷 先还后贷 终止借款 8 综合分析该项目风险程度 9 其他需要说明的情况 10 调查结论 11 第二调查人出具 补充意见 12 调查报告完成 由 A 角决定是否提交机构审核 第十五条 项目初审过程中因故中止 终止的 致使初审工作不能继续进 行时 项目负责人应在 项目流转进度表 和 担保项目进度统计表 中说明 原因 相关资料移交业务部客服人员存档 第十六条 项目初审工作自企业基本资料完整提供之日起 5 个工作日完成 提交机构审核 第五章第五章 机构审核和会议评审机构审核和会议评审 第十七条 担保项目的评审包括两个环节 即机构部门审核和会议评审 第十八条 机构审核参加人员 1 风险控制部人员 2 公司法律顾问 3 必要时请项目经理 A B 角参加 第十九条 经机构审核参加人员对初审报告和有关资料进行审核 查证 提出审核意见 担保业务操作流程 16 第二十条 项目初审工作结束后 业务部项目负责人将企业提交的各项资 料和 担保调查报告 提交风险控制部 风险控制部负责组织人员对上述资料 进行审核 部门评审的重点是项目资料和 担保调查报告 机构审核的主要内容有 1 初审过程的合规性 2 资料的真实性 合法性 完整性 3 对企业的报审资料从法律角度加以审核 4 证据的充分性 结论的客观性 方案的可行性 5 对企业的财务状况进行评价 6 对项目的风险度进行评价 7 对反担保方案的意见 8 主要风险及重要信息提示 审核意见和结论填写 风险控制部审核意见表 机构审核应当自业务部将 完整资料送审之日起三个工作日内出具审查意见 第二十一条 对担保方案的意见按以下四种类型发表 1 同意拟定方案 提请会议评审 2 建议调整方案 提请会议评审 3 建议补充资料或进一步调查 复业务部处理 4 提请会议否决项目 第二十二条 法律意见主要包括 1 借款的合法性 2 担保的合法性 3 反担保的法律效力及可操作性 4 法律风险 障碍和问题的提示 第二十三条 风险控制部负责安排会议评审 第二十四条 会议评审的机构是公司项目评审委员会 成员由公司总经理 副总经理 各部门负责人组成 评审委员会日常工作由风险控制部负责 评审会议参加人员 1 评审委员会全体成员 担保业务操作流程 17 2 项目负责人和协办人 3 风险控制部负责该项目的项目管理责任人 4 评委会认为须参加的人员 第二十五条 会议评审工作程序 1 会议由风险控制部负责组织 2 项目责任人报告项目调查情况和初审意见 协办人作补充说明 3 风险控制部负责该项目的项目管理责任人及法律顾问报告机构审核意见 4 与会评委按照实事求是 科学分析的原则 根据公司的有关规定 对项 目和初审报告提出问题 由调查责任人 协办人或业务部负责人回答或解释 5 参会人员就项目有关问题进行充分讨论 6 参加会议人员从合法性 安全性 效益性等方面对项目进行综合分析并 提出具体意见 对有关问题进行充分讨论 7 公司总经理综合与会多数人的意见后提出总结性评审意见 8 会议评审采用签字表决制 参加会议评审人员须在 担保项目评审表 上 同意 或 不同意 处签字 不得弃权 并由本人签名 三分之二以上的评审 人员同意视为项目评审通过 经三分之二以上评审人员同意的项目 由风险控 制部按审批权限将 担保项目评审表 及有关资料提交公司董事长 以下称审 批人 审批 不足三分之二评委同意的项目 作为否决项目报告审批人 9 对虽未否决但评委有不同调整意见的项目 由业务部项目经理综合意见 并调整后提交审批人审批 10 对因资料不全或资料不能说明问题而导致评委会对项目部分内容不能 做出判断时 评委应提出需补充和进一步落实的资料及其要求 由评委会书记 人员做好记录 业务部按要求加以落实 业务部安排项目经理在会后落实后报 审批人 第二十六条 会议评审结束后 担保项目报董事会审议 出具 董事会决 议 担保审批权限 包括担保额度 担保展期 担保逾期 撤保的审批 担保 项目由董事长审批 出具 担保推荐函 担保业务操作流程 18 第二十七条 经会议评审通过的项目 审批人有权否决 但经会议评审 专家评议否决的项目 审批人只有权决定进行复议 而无权决定予以担保 第二十八条 评审会议的其它规定 1 会议召开前一天 由行政部发出会议通知并向评委提供有关资料 2 与会人员必须按时参加会议 不得无故缺席 如有特殊情况必须向评委 会主任请假 但会后应提出书面意见 若参加人数未超过评委的 2 3 则会议 改期举行 3 会议由评委会确定专人记录 会议记录的内容主要包括会议主题 出席 人员 每位与会评委对项目所持的意见以及会议最后综合的意见 会后一天内 整理出会议纪要 全体参会人员在纪要上签名 4 会议评审通过的项目 由风险控制部草拟董事会决议 经公司全体董事 签字后 送项目经理以便对外提供 5 会议形成的文书 资料归档保管 第二十九条 发生以下情形的项目需要进行复议 1 公司评审委员会否决 不足三分之二评委同意 但决策机构 决策人 决定复议的项目 2 多数评审人员质疑 决策机构认为有必要进一步调查的项目 3 自公司批准担保之日起 3 个月后才办理手续的项目 复议权限一次 对复议的项目 自项目初审程序开始办理 如有必要可重 新确定第一调查人 第六章第六章 担保合同的签订担保合同的签订 第三十条 项目正式批准后 向企业出具 担保通知函 同时由业务部通 知企业办理担保手续 通知包括以下内容 公司同意担保的决定 缴纳担保费 用的金额 付款方式 办理担保手续应备资料和其他准备工作 通知前项目责 任人要确认贷款银行的承贷情况 第三十一条 风险控制部安排专人经办担保合同签约手续 一般情况下风 险控制部项目管理责任人为合同经办人 签约程序如下 担保业务操作流程 19 1 准备 或拟定 空白法律合同文本 包括委托担保合同 反担保合同及 其他须准备的法律文书 2 如需要调整和修改的合同条款应及时与对方当事人协商 谈判 并由业 务部 风险控制部 法律顾问审核上述合同文本 3 项目管理责任人填写 合同登记簿 确定本公司出具合同的编号 签 字并领取合同 4 合同填写须注意的事项 1 与贷款人签订的 保证合同 中的 其他约定 要注明 俟本合同的保证 人与借款人办妥抵押登记手续后 保证人以书面形式通知贷款人 贷款人收到 保证人的书面通知后 才能向借款人放款 2 与抵 质 押人签订的 反担保抵 质 押合同 一般情况下 抵 质 押期限要长于借款期限 6 个月 保险期限要长于借款期限 3 个月 投保总值不 得低于抵押物 质物总值 保单要注明我公司为保险赔偿第一受益人 保单正 本须存放我公司 5 对填写完整内容的合同文本风险控制部再进行一次审核 6 涉及到股东代表 法人代表 董事会成员 共有人 反担保人 自然人 等签字盖章的情况 当事人必须当面签字 盖章 我公司业务部和风险控制部 人员需同时在现场 7 法人代表 公司签章 第三十二条 在签订合同的前后 应办理下列手续 一 签约前 1 对方出具董事会决议 对方为单位 且与我公司签订保证 抵押或质押等 反 担保合同的 应 出具董事会决议 对方的公司章程已明确授权其法定代表人以公司名义对外担保的 可以不 经董事会同意 2 对方提供股东会决议 对方以有限责任公司的股份质押于我公司的 应提供股份所在公司过半数 股东同意出质股权的股东会决议 担保业务操作流程 20 3 抵 质 押物评估 对方以抵押或质押方式向我公司提供 反 担保的 应委托评估机构对抵 质 押物进行评估 并提供评估报告 我公司认为不需委托评估的 由公司业务部根据会计资料反映的抵 质 押物帐面净值和抵 质 押率确定抵押价值 4 抵 质 物投保财产险 如双方就抵 质 押物办理财产保险达成一致同意意见的 应将抵 质 押物投保财产险 保单要注明我公司为保险赔偿第一受益人 保单正本须存放 我公司 二 签约后 1 家庭财产共有人的同意 与我公司签订保证 抵押或质押等反担保合同的对方为个人 有配偶的 夫妻双方共同作为合同一方 其他家庭财产共有人应以在合同上署名的方式表 示同意 2 登记 以房地产抵押的 应到房地产管理部门办理登记 以机器设备抵押的 应到工商行政管理部门办理登记 以有限公司的股权质押的 应到工商行政管理部门办理登记 以股票质押的 应到证券登记机构登记 以存单质押的 应到帐户所在的金融机构登记 并取得存单止付的回执 上述登记程序无法办理的 应取得相关证据或由有关方面出具情况说明 抵 质 押物的权利证书移交我方 并由抵押人签署阻碍登记的原因消除后即 补办登记的 承诺书 3 公证 股权质押应办理公证 4 其他 以债权质押的 可开立我公司与质押人共同监管的帐户 第三十三条 如遇特殊情况 不能按规定程序办理的 应经公司领导批准 担保业务操作流程 21 第三十四条 办理完签约手续的项目资料移交行政部统一管理 重要合同 和证件 包括借款合同 保证合同 反担保合同等须单独管理 第七章第七章 反担保措施反担保措施 第三十五条 对获得批准担保的企业 必须落实反担保措施 包括财产抵 押 财产或权力质押 保证金 企业的保证反担保等 公司根据企业和项目的 实际情况 采用一种或几种保证措施 第三十六条 企业提供抵押物 质押物的范围 按 担保法 的规定执行 并按有关规定办理抵 质 押登记手续 第三十七条 风险控制部风险处置人员负责准备抵 质 押登记资料和办 理抵 质 押登记手续 抵 质 押登记资料包括 主合同 保证合同 抵 质 押合同 抵 质 押登记部门要求提供的其他资料等 办理完抵 质 押登记手续后 应取得抵 质 押登记部门发放的 他项权力证书 或经抵 质 押登记部门签章的 抵 质 押登记表 等证明文件 第三十八条 用不动产抵押 抵押率 按净值计算 不高于 70 动产抵 押率 按净值计算 不高于 50 动产质押率 按净值计算 不高于 50 股权 债券等权利质押 质押率 分别按投资额 债券面值计算 不高于 90 第三十九条 采用保证反担保措施的主体 必须具备 担保法 规定的担 保资格且满足以下条件 反担保个人应符合下列条件 1 具有符合法定要求的注册资本金 必须的营运资金 合法经营 商业 信用良好 经营管理机构健全有效 制度系统规范 2 经营具有一定规模 经济效益较好 有连续的盈利能力 3 经营范围符合国家政策 4 资产负债率不超过 70 5 符合行业和公司有关文件规定 反担保个人应符合下列条件 担保业务操作流程 22 1 具有完全民事行为能力 2 住所在本地或在本地有经常居所 3 有一定的个人 或家庭 财产 收入稳定 第四十条 企业应缴纳保证金 保证金按照担保额的 20 交纳 具体数额 在与被担保企业协商后确定 第四十一条 风险控制部风险处置岗人员办妥抵 质 登记手续后 风险 控制部项目管理责任人按照合同约定 填制 放款通知书 交由总经理签字 发贷款银行 通知对方向企业发放贷款 第八章第八章 担保收费担保收费 第四十二条 按有偿原则 公司与被保证人签定 委托保证合同 后 保 证合同 签定前 按下列标准向被担保人收取担保费用 1 担保费用包括评审费 担保费 手续费三部分 2 评审费的收取标准按照担保金额的 2 每年收取 担保费的收取标准按 照担保金额的 2 65 每年收取 手续费的收取标准按照担保金额的 1 5 每年收 取 3 担保费按担保余额与担保费率的乘积计算 采取一次性全额预收的办法 4 担保费率 收取总额 收费时间等在 委托保证合同 中具体规定 第四十三条 已签订 委托保证合同 但因被保证人原因未能继续签订 保证合同 的 公司收取一定手续费 第四十四条 担保费由项目经理测算 会议评审确定 由项目经理通知申 保单位并通知财务部门办理收款手续 第九章第九章 担保项目管理担保项目管理 第四十五条 担保项目后期管理 保后管理 是指保证合同生效之日始至 担保终结的过程的管理 包括担保项目检查 展期项目和逾期项目及撤保项目 担保业务操作流程 23 的处理等 第四十六条 担保项目的检查由业务部负责 风险控制部负责监督 保后检查分日常检查和重点检查 日常检查是根据企业的实际情况 如担保金额 担保期限 反担保措施 风险等级等确定检查频率 日常检查至少每个季度要进行一次 重点检查是对借款封闭管理的项目 认为风险较大的项目及其他需要特别 关注的项目进行不定期检查或全程跟踪 每季度检查完毕后 检查人员须填写 在保项目管理季度报告 并附企业 及有关部门提供的资料 报总经理后与有关资料一并归档 第四十七条 保后检查的内容 1 企业是否按借款合同规定支付利息 2 企业遵守协定 有关承诺的情况 3 供 产 销实现情况 以及与评审预测数 历史数的差异分析 4 财务状况及经营成果分析 主要与担保前预测数据对比 5 现金流量分析 主要评价销售帐款资金的收回状况 与评审预测数的差 异 对还贷的保证程度等 6 担保以后从其他渠道融资及其他渠道贷款的偿还情况 7 市场状况及对该企业的影响 8 反担保人 反担保标的物及反担保措施中是否发生了新的不利因素 9 企业管理 运行状况的综合评价 特别是主要股东 经营班子及主要岗 位人员的变化 经营战略调整 主要客户的变化等情况 10 意见 建议及其他情况重要说明 第四十八条 风险控制部实施监督及风险管理的内容主要有 1 项目负责人执行跟踪制度的情况 2 就在保项目执行情况进行调查并进行风险度测评和对比分析 3 根据领导指示就个别项目和项目的有关问题进行专题调查分析 4 搜集 调查核实有关信息动态 及时向领导进行预警性报告 5 就续保 扩保项目提出审核意见 6 对担保业务风险进行综合评价与控制 担保业务操作流程 24 7 对逾期代偿项目实施特别程序监管 8 向领导提供担保业务综合资料和报告 第四十九条 检查人员在检查中发现企业存在较大问题 须当日向部门负 责人口头报告 部门应在 2 日内将存在问题和处理意见书面报告总经理 对发 现的重大问题 部门负责人应立即报告总经理 总经理认为有必要时 可召集 有关人员进行专题讨论并提出相应的对策及措施 第五十条 项目负责人应于贷款到期前一个月与银行联系 随时掌握被担 保单位资金动态 提醒被担保单位在贷款到期前筹集还贷资金 并填制 担保 到期通知函 通知企业 第五十一条 每季度 项目负责人应向总经理提交季度 在保项目管理季 度报告 第五十二条 延期包括借新还旧和展期 需要展期的担保项目 企业须在 该担保项目到期前 20 日内向我公司提出担保展期书面申请 项目负责人应提前 就延期问题与银行磋商并向公司及时汇报 业务部负责调查担保展期的原因 提出处理意见 填写 担保项目展期 逾期 报告表 报总经理审批 借款人 需要对原贷款项目办理借新还旧 或展期 手续时 该项目的担保按新项目处 理程序和办法办理 延期项目的跟踪由项目经理负责 风险管理部应将延期项目作为监督重点 第五十三条 对逾期的担保项目 由业务部写出检查报告 提出处理意见 填写 担保项目展期 逾期 报告表 报总经理审批 逾期不足三个月的项目延期处理按原审批程序办理 逾期超过三个月 含 的延期处理程序为 由业务部提出初审意见 风险控制部根据监管情况提出审 核意见 然后进入原决策审批程序 对逾期担保项目的处理意见包括 1 签订补充条款以增加抵押物数量或选择更为可靠的反担保单位 2 拟列入预警项目 3 建议撤保 对逾期的担保项目按会议评审及审批权限办理 担保业务操作流程 25 第五十四条 延期和逾期项目不宜继续担保时或者项目没有到期而发生重 大变化 出现风险时 应由业务部或风险控制部申请列入预警项目 预警项目 的确定及撤消权限为董事会 预警项目的后期管理 由风险控制部及时提出处 理意见报公司领导 并会同业务部与被担保企业及贷款银行协商 以寻求解决 办法 第五十五条 已经结束的担保项目 应及时办理终结手续 担保贷款到期 后 风控部负责核实贷款本息确已归还 并留存一份放款收回凭证复印件 办 理注销抵押登记 将所抵押和保管的原件资料退还企业 填写 免除担保责任 确认表 报公司总经理核准 第五十六条 项目责任人在办理担保业务过程中 应根据业务进度将完成内 容及时填写记录 包括 担保项目进度统计表 在保项目基本情况统计表 等 第十章第十章 代偿和追偿代偿和追偿 第五十七条 被担保的企业 即主债务人 到期未能履行债务 由我公司 代为履行后 我公司应依法向主债务人追偿 第五十八条 代偿和追偿方案由业务部会同风险控制部共同负责制订 并报 总经理审定 项目责任人为具体经办人 第五十九条 代偿后的追偿以及对债务人的管理工作 由风险控制部负责 项目经理协助 第六十条 债务人破产案件已由人民法院受理的 我公司应告知主债权人申 报债权 主债权人不申报的 我公司应作为保证人参加破产财产分配 预先行 使追偿权 第六十一条 有下列情形之一的 我公司应通知主债权人解除保证合同 且 不承担任何保证责任 1 主合同当事人双方串通 骗取我公司提供保证的 2 主合同债权人采取欺诈 胁迫等手段 使我公司在违背真实意思的情况 担保业务操作流程 26 下提供保证的 3 主合同债务人采取欺诈 胁迫等手段 使我公司在违背真实意思的情况 下提供保证 债权人知道或应当知道欺诈 胁迫事实的 第十一章第十一章 责任和罚则责任和罚则 第六十二条 项目负责人 机构审核人员 评审会人员按公司的在关规定 承担相应比重的责任 第六十三条 因具体原因使公司遭受损失 要追究有关人员责任 并按公 司有关规定进行处罚 第十二章第十二章 档案管理档案管理 第六十四条 业务部客服人员负责档案管理 负责自担保业务受理至债务 追偿完毕整个过程有关文件 资料的整理 立卷和保管工作 由风险控制部负 责管理的在担保项目除外 第六十五条 业务流程中所有有关的文书和资料都在归档范围 归档的案 卷要编排次序系统 卷内首页要有材料目录 借阅档案要填写 档案借阅登记 表 部门内部人员之间及部门与部门之间移交档案时要有移交记录 填写 档 案移交登记表 第六十六条 担保项目终止后 业务部及风险控制部将所持有的企业资料 移交给公司行政部归档 第十三章第十三章 附则附则 第六十七条 本规程如与国家法律 法规不一致时 应作出相应修改调整 第六十八条 本规程由本公司负责解释 担保业务操作流程 27 第六十九条 本规程经公司董事会批准后生效 第七十条 本规程自 2010 年 4 月 20 日起施行 附件 1 担保业务流程图 附件 2 企业提交资料清单 附件 3 信用担保申请书 附件 4 项目登记表 附件 5 担保项目进度统计表 附件 6 项目流转进度表 附件 7 担保调查报告 附件 8 风险控制部审核意见表 附件 8 担保项目评审表 附件 9 董事会决议 附件 10 担保通知函 附件 11 担保推荐函 附件 12 放款通知书 附件 13 在保项目管理季度报告 附件 14 在保项目基本情况统计表 附件 15 担保项目展期 逾期 报告 担保业务操作流程 28 附件 16 担保到期通知函 附件 17 免除担保责任确认表 担保业务风险管理操作规范担保业务风险管理操作规范 担保业务风险管理操作规范 29 太原不锈钢产业园区中小企业信用担保有限公司制 太原不锈钢产业园区中小企业信用担保有限公司太原不锈钢产业园区中小企业信用担保有限公司 担保业务风险管理操作规范担保业务风险管理操作规范 总总 则则 第一条 为了明确担保业务风险管理的原则 特制定本规范 第二条 本规范未涉及的问题 按照公司有关制度执行 初审工作初审工作 第一节第一节 初审工作的总体要求初审工作的总体要求 第三条 业务部项目经理应当依照制度规定的工作程序 遵循职业道德 运用定量分析 定性评价 逻辑推理和工作经验 对借款人的状况及资料进行 全面 客观的核实和评价 得出相对真实的审核依据 在相对真实的审核依据 基础上 对借款人是否具备担保条件作出合理判断 第二节第二节 考察项目考察项目 第四条 业务部项目经理应当按照制度的要求对担保项目进行尽职调查 第五条 业务部项目经理应当对借款人的重要财务数据进行核实 担保业务风险管理操作规范 30 第六条 业务部项目经理应当向借款人的法定代表人及主要经营者当面了 解情况 第七条 对有研发或生产能力的借款人 业务部项目经理应当考察研发或 生产现场 第八条 对有大量存货的借款人 业务部项目经理应当考察存货现场 第九条 业务部项目经理应当对重大反担保措施进行考察 第十条 对可能对借款人产生较大影响的关联企业 如在技术 销售渠道 财务管理和主要经营者等方面有交叉或有重大关联交易 业务部项目经理应当 进行考察 第三节第三节 初初 审审 第十一条 业务部项目经理应当采用可行的方式尽量收集借款人的信息和 资料 书面资料应当有当事人的签章 第十二条 借款人提供的数据 能够核实的 业务部项目经理应当进行核 实 不具备核实条件的 应当进行判断 在进行核实或判断后 认定能够达到 相对真实的 方可作为调查报告的依据 对有疑点的数据 应当在调查报告的定性分析部分中作出阐述 第十三条 借款人提供的数据之外的其他资料 业务部项目经理应当尽可 能进行核实 认为可以采信的 方可作为调查报告的依据 不能获得书面资料或不能核实的 应当在调查报告的定性分析部分予以揭 示 第十四条 调查报告的定性分析部分应当注明其依据 即所对应的资料的 名称及来源 第十五条 调查报告的定性分析部分应当结论明确 依据充分 且相对真 实 表达准确 第十六条 为借款人提供担保 应当以其正常稳定的营业收入作为主要还 款源 但本规范另有规定的除外 第十七条 借款人有一定的经营基础或真实的交易背景 但借款人现有资 担保业务风险管理操作规范 31 料表明其营业收入不稳定 可以以完全符合第二十二条规定的四个原则的反担 保物作为主要还款源的项目 对上述还款源项目提供担保的 应当在办理完抵 质 押登记手续 取得抵 质 押登记证明后发放贷款 担保过程中若有特殊情况 须经总经理签字批准 方可提前发放贷款 第十八条 以单一销售合同作为主要还款源的项目 应当同时满足如下条 件 一 借款人具备履行销售合同的能力 二 经向买方核实合同真实性 项目情况 买方的付款能力等情况后 未 发现明显疑点 三 设置监管账户 控制货款用途 四 要求买方出具承诺书 承诺将货款付至监管账户 五 货款付至监管账户后 直接用于还款或有条件使用 第十九条 以后续融资作为主要还款源的项目 后续融资应当不存在明显 的不确定因素 以后续贷款作为主要还款源的 以有审批权力的银行完成审批为必要条件 以商业投资作为主要还款源的 以签署投资协议为必要条件 以政策投资或拨款作为主要还款源的 以取得拟投资或拨款的部门文件为 必要条件 第二十条 以借款人的技术先进性作为提供担保的主要依据的项目 应当 同时满足下列条件 一 有权威机构对其技术先进性的认定 二 技术发明人提供反担保保证 三 以该技术专利作为反担保质押 第二十一条 按照制度规定 可以采用特殊审核标准的项目 按制度规定 执行 第二十二条 业务部项目经理应当在充分挖掘借款人及其股东 关联企业 的资产的基础上 按照有效 可控 易变现 价值充足的原则设定反担保 反 担保业务风险管理操作规范 32 担保物应着重考虑以业主或法定代表人及其股东个人财产作抵押 然后再以企 业房产 设备 契单及其他有价证券和知识产权等作抵押或质押 第二十三条 有迹象或资料表明借款人可能有下列事项之一的 应当按照工 作程序中止审核 经查证属实的 应当立即终止审核程序 一 借款人主要经营者曾经有重大违法行为或严重丧失信用的行为 二 借款人有严重的不良借款记录 三 借款人有重大违法行为 四 有充分资料证明借款人持续经营不正常 风险控制部审查工作风险控制部审查工作 第一章第一章 审查工作的总体要求审查工作的总体要求 第二十四条 风险控制部审查责任人应当依照制度规定的工作程序 遵循 职业道德 对送审项目进行全面 客观的审查 如实披露送审资料中存在的不 符合制度要求的问题及项目存在的风险 风险控制部审查责任人应当按照制度对送审项目进行审查 第二十五条 审查责任人应当按照本规范对合同及归档资料进行审查 第二章第二章 风险控制部项目审查风险控制部项目审查 第二十六条 审查以书面审查为主 需要时对项目进行实地考察 第二十七条 项目审查的内容包括 一 可行性审查 审查授信业务主要风险点及风险防范措施 偿债能力 担保能力等 二 合规性审查 审查授信业务是否符合国家和银行信贷政策投向规定 客户经营范围是否符合要求 三 完整性审查 审查授信资料是否完整有效 括授信客户贷款卡等信息 资料复查 项目批准文件以及需要提供的其他证明资料等 担保业务风险管理操作规范 33 四 审查调查报告 对项目经理授信业务真实性进行核实 并提出审核意 见 五 审查授信客户和授信业务风险等级 六 有无应当披露而未披露的风险 七 有无需要加强的风险控制措施 第二十八条 项目审查应当注意的事项 一 调查报告中已作出充分 正确阐述的内容 不应在审查意见中作为正 式意见重复 但为表达其他内容而予以引用的除外 二 审查意见应当表达准确 客观反映送审资料及项目本身存在的问题 第二十九条 审查意见的结论分为 1 同意拟定方案 提请会议评审 2 建议调整方案 提请会议评审 3 建议补充资料或进一步调查 复业务部处理 4 提请会议否决项目 五 其它需提出意见和建议的 第三十条 风险控制部应当将已签署审查意见的项目审查意见表以书面形 式通知业务部项目经理 第三十一条 风险控制部应当自业务部按制度规定的程序将其规定的完整 资料送审之日起三个工作日内出具审查意见 第三章第三章 合同及归档审查合同及归档审查 第三十二条 公司决策文件中未要求落实的业务部决策意见及风险控制部 审查意见 不需要落实 第三十三条 对报批的项目合同的审查要求 一 主体资格的证明文件齐全 二 反担保权利凭证齐全 三 合同种类齐全 四 文件及合同的填写正确 担保业务风险管理操作规范 34 六 确保合同效力 七 项目能够办理符合制度要求的手续 八 应当落实的决策意见及风险控制措施能够落实 第三十四条 对归档法律文件的审查要求 一 合同及文件各类齐全 二 合同填写齐全 正确 签章齐全 三 抵 质 押登记及公证已办理 四 应当落实的决策意见及风险控制措施已落实 第四章第四章 签约放款签约放款 第三十五条 项目经理应当在决策机构批准为借款人提供担保后 及时出 具 担保通知函 担保推荐函 准