浅析社会保险与商业保险融合.doc

浅析社会保险与商业保险融合社会保险与商业保险融合发展是指在社会保障体系中充分发挥商业保险的补充作用。一、商业保险与社会保险融合发展的大背景社会保险是在传统商业保险的基础上，在近代特殊的历史和社会背景下在欧洲出台的。社会保险是政府举办的，由社会集中建立基金。社会保险为劳动者提供最基本的保障，这种保障具有低水平、广覆盖的性质，并且有一定的保障范围。商业保险可以提供客户多层次、特殊的保险需求，而且商业保险具有较成体系的保险原理和技术。社会保险与商业保险实现融合，便可吸取对方的长处，满足公民多方面的需求，为公民提供充分的经济保障，使保险保障不仅具有高覆盖、平民性，还可提供全面的系统的保障，并运行机制、精算技术、投资渠道拓展社会保障空间。国际上，社会保险与商业保险已呈现出相互融合的趋势，且日益发展成为社会保障的重要形式。医疗保障制度是社会保障制度的重要组成部分，它对国民健康以及经济和社会发展有着重要作用，是国家的基本经济社会制度之一。我国医疗保障制度的完善需满足广大人民群众不同层次的需求。社会医疗保险保障低，在重大疾病方面远远不能满足人们的保障需求。重疾后续治疗费、不能工作失去收入来源后的生活费用、发生重疾后的营养费、护理费一般社会保险都不能给予保障。由商业保险公司承办“大额医疗保险”，保障超出社会保险支付限额的部分，很好的补充了社会保险的不足。这种保障融合了社会医疗保险与商业医疗保险的根本属性，为解决传统社会保险制度的财务危机，保证社会保障体系的顺利过渡创造了条件。商保与社保融合这种发展模式有哪些优缺点呢？我提出以下几点看法：（一）优越性商业保险公司能够通过优质低价的医疗服务和方便快捷的补偿支付方式参与大病补充医疗保险，既有利于解决广大群众看病难和看病贵的问题，又有利于将商业保险的风险管控技术运用到大病补充医疗保险。保险公司与医疗服务机构通过签订盈亏分担协议，双方按照约定的赔付比例分享经营结果，有利于大病补充医疗保险的费用控制问题得到有效控制，同时保证其可持续健康发展。有利于发挥保险公司的专业化优势，为大病补充医疗保险的科学化管理提供技术平台。保险公司作为经营风险管理的专营机构，能够利用自身在精算、风险管控等方面的优势，严格规范业务流程，合理设计保障内容，从而降低经营风险，确保管理的科学性和可行性。有利于提升商业保险公司的整体形象，促进保险公司业务向深层次发展。商业保险公司通过向城镇居民提供优质高效的服务可以迅速扩大知名度，提升自身形象。有利于转变政府职能，降低政府成本。政府通过把大病补充医疗保险的业务管理职能委托专业保险公司落实，政府得以从繁琐的事务性和技术性工作中解脱，集中精力专攻政策的制定与监督管理工作，充分发挥政府的行政公信力，做好基金征缴管理工作。（二）局限性有关法律制度不完善。目前，我国尚未出台有关的专门法律法规，商业保险公司、参保居民、政府三者之间的法律关系不明确，不利于其相互之间义务关系的合理确定，同时也使得商业保险公司在参与过程中存在一定的政策风险，降低商业保险公司的积极性。保险公司参与大病补充医疗保险仍缺乏经验和动力。保险公司涉及社会保障的业务较少，如何管理日益庞大的保费收入无疑是个严峻的问题，加上大病补充医疗保险具有的公益性和低保费收入，保险公司缺乏足够的动力。各方认识不统一，不利于大病补充医疗保险的可持续发展。由于宣传和沟通不到位，部分政府、城镇居民、卫生部门没有认识到保险公司参与的意义和效果，片面认为保险公司以赚取利润为目的，不希望保险公司参与进来。部门众多，手续繁杂，社会保险机构之间业务交叉，内耗严重，这就造成了社会保险与商业保险公司之间引发冲突。二、我看商保与社保融合社会保障对国家来说是一个相当大的压力。在这种情况下，发达国家采取将社会保险与商业保险进行融合，以减轻对国家财政的压力。与发达国家相比，我国的社会保障仍然欠缺广度和深度，在运行机制和效率方面还相当不到位。于此同时，我国又面临人口老龄化的压力，所以怎样更快更好地发展社会保障体系是我国目前需要迫切解决的问题之一。如今在我国，社会保障体系正在逐渐走出旧模式，开始进行新的探索。（一）政府仍然要在社会保险的管理当中扮演重要角色作为社会保障体系的管理者，政府在社会保险中的重要职责是天然具有的。尽管政府委托商业保险公司代理社会保险的运作，并不代表政府可以做一个“甩手掌柜”。如果地方政府将自己的管理权力和应该承担的相应责任全数转交给了商业保险公司，这对于社会保险和商业保险的融合发展是相当不利的。（二）明确管理权力和责任在合同制定时，双方的管理权力和责任没有明确，可能在以后的合作中，双方管理权限交叉，最后导致使管理缺乏效率。同时，在出现问题的时候，也可能导致双方相互推卸责任。（三）构建共有的信息平台，合理简化办理手续在委托经营模式下，社会保险由政府和商业保险公司共同进行管理。因此，双方信息应当是一致透明的，这是提高社会保险运作效率的基本。原本将社会保险委托商保公司运作其重要原因之一就是提高管理和运作效率，但如果双方沟通信息不充分，反而会降低效率。从被保险人的角度来讲，如果政府和保险公司不能有效地沟通协调，那么一旦遇到需要报销医药费，被保险人可能面临医院、社保部门、保险公司三头跑的境况，大大加大了被保