加息来了银行理财算账 转存前算算是否合算.doc

此文档收集于网络，如有侵权，请联系网站删除加息来了银行理财算账 转存前算算是否合算做定期存款的客户遇到的最尴尬的问题就是刚刚做了定期就遭遇加息，要不要解约重新转存呢？这里有个固定的公式计算转存的临界天数：360天存 期年限(新利率-原利率)(新利率-活期利率)。套用这个公式可以算出1年期定期存期的转存临界天数，按这个公式就是：360天 12/12（3%-2.75%）（3%-0.4%） =34天。也就是说，储户的1年期定期存款，如果已在银行存了34天的，转存就不划算。同样的道理，3个月定期存款、6个月期定期存款、1年期定期存款、 2年期定期存款、3年期定期存款和5年期定期存款的转存的临界天数，分别为14天、22天、34天、71天、91天和174天。因此提醒广大储户，转存前 必须先理性地算一下转存是否合算。如果已经超过临界天数，转存不仅得不到更高的利息，还浪费了前面已经存的时间成本。目前各个银行频繁 推出的短期理财成了市场上的新宠，理财的客户纷纷在各个银行间询价，一发现同期最高收益的理财就蜂拥而上。由于资金价格的提高，银行间债券市场和票据市场 的收益也有所提高，银行推出的理财期限越来越短，收益却屡创新高。比如一家银行推出的非凡财富资产管理（增利型）理财产品包括7天、14天、21天、36 天、2个月等多种期限产品，7天产品（20万元起）年化收益率高达3.5%，14天产品（5万元起）年化收益率高达3.8%，21天产品（5万元起）年化 收益率高达3.9%。这类的短期理财，风险较低，既能享受可观收益，又不会错过加息带来的好处，是加息过程中不错的选择。理财产品收益继续上升 特色产品风险较大春节后，银行理财市场渐渐恢复正常。下周在售人民币理财产品数量已恢复到节前水平。产品类型也开始丰富起来，尤其是产品资金投向和结构花样翻新，投资者可以根据不同的风险偏好选择。特色产品风险较大截至昨日统计，下周在售人民币理财产品数量已达到153只，恢复到节前水平。考虑到部分产品只在地方省市销售，沪上市民可以买到的理财产品共有123只。当然部分银行下周还会陆续推出理财新品。从下周在售的理财产品来看，产品花样越来越多。除了传统的综合类、债券货币市场类、结构类产品之外，还有单独票据类和其它类产品。尤其是其它类产品，资金投向多个领域。统计显示，下周共有8家银行20只其它类产品在售，其中招商银行推 出的“金葵花”招银进宝之麒麟3期优先理财计划（1年）颇为引人关注。该产品不保障本金及理财收益，预期年化收益率达5.8%。资金投资对象为外贸信托发 行的“外贸信托-麒麟3期（汇富100号）结构化证券投资集合资金信托计划”的优先级受益权部分。该资金信托财产主要投资于股票、可转债、基金、 银行承诺保本且理财期限不超过三个月的银行理财产品、银行存款等。招商银行以优先级受益人的身份代表理财计划参与资金信托。所谓优先级受益人，也就是承受 的风险相对较小，但不代表没风险。根据资金投资方向，该产品投资风险并不小，而且本金也不能保证，因此投资者要有风险意识。另一只预期收益较高的产品是工行发行的2011年第8期资产组合投资型人民币保本型个人理财产品（367天），保本浮动收益，预期年化收益率为4.2%，可惜没有公布产品具体投向，因此也比较悬。票据产品显威力当然，非传统型产品并非都不靠谱。如北京银行的 票据类理财产品就比较有吸引力。该行发行的“心喜”系列2011067号票据业务理财产品，期限仅39天，预期年化收益率达4.1%，尽管也属于非保本浮 动收益型产品，但由于本理财产品募集的资金主要投资于票据转贴现市场，用于购买金融机构已贴现的汇票，因此风险相对不大。值得一提的是，存款准备金率上调 会对票据类理财产品有一定利好影响。银行大部分资金被冻结，就要通过票据拆借等方式筹款，这势必会提升银行间拆借利率，因此，北京银行的理财产品设计无疑 跟上了市场节奏。1月份该行的几款期限为14天和1个月的短期理财产品实现到期收益率超过7%。下 周汇丰中国和恒生中国都有结构性理财产品在售，如汇丰中国的汇聚中华一篮子指数挂钩人民币结构性投资产品（2年）和一篮子亚洲股票挂钩人民币结构性投资产 品（1.5年），恒生中国的期股票挂钩部分保本投资产品“步步稳”。这类产品预期收益率都比较高，但是实现最高预期收益率的概率并不高。产品预期收益普遍走高下周在售银行理财产品中还是传统型产品为主流。其中综合类理财产品和债券货币市场类理财产品分别达58只和39只。值得一提的是，下周在售此类产品预期年化收益率达到或超过4%的多达41只，远远超过上周的统计。说明央行再次调高存款准备金率的效果已经在理财市场显现。在众多传统型理财产品中，综合类理财产品预期收益率最高的为华夏银行推出华夏理财“增盈增强型1072号”理财产品（366天），产品预期年化收益率为4.7%。理财资金投资于票据、新股、信贷资产、信托贷款、债券等。预期收益率排在并列第二位的分别是工行的“工银理财”共赢3号2011年第10期F款理财产品（364天）和民生银行的 非凡资产管理（增利型）理财产品084期M12款，两只产品预期年化收益率均为4.5%。不过，两只产品的投资方向不完全相同，工行产品投资方向为货币市 场、基金、信贷资产、债券等，民生银行产品投资方向为货币市场、票据、收益权、信贷资产、债券等。民生银行并未明确是什么收益权，因此风险程度不确定。债券类产品预期收益率最高的是交行“得利宝沃德添利”人民币理财产品（X2103601），期限仅为29天，预期年化收益率高达4.5%。产品募集的资金投资于信用级别高、收益稳定的票据、债券等。理论上，债券类产品的风险要比综合类产品小。信用卡不能及时还款 不妨试试申请推迟春节期间，不少刷卡族消费量大增，随之而来的是颇有“分量”的信用卡账单，可能还有不少持卡人 在过节期间由于走亲访友、吃饭应酬等各种事务顾不上还款。业内人士提醒广大持卡者，信用卡逾期未还款将产生个人不良信用记录，影响日后在银行的贷款行为， 因为紧急情况不能及时还款的持卡人不妨致电发卡行客服申请延迟还款，多数银行会根据客户实际情况为客户办理1至2天的信用卡延期还款业务。多数股份制银行可推迟还款“我已经帮您进行了特殊处理，您本期账单中未缴清的1000元将计入下期账单，免收利息。”王小姐在春节期间忙得晕头转向，某天忽然想起当天是信用卡还款的最后期限，而自己的账单中还有1000元未缴清，疲惫不堪的王小姐实在不愿再跑一趟银行，于是拨通了招行客服电话。说 明情况之后，银行工作人员帮她申请了特殊情况下的延期还款。该工作人员告诉王小姐，由于她卡中有商场打回的退款，而打回时间又是在出账单日之后，所以才可 以进行特殊处理，将未缴清账单计入下期账单。一般情况下，银行会综合考虑客户的用卡情况来决定是否受理延期还款申请，而且延期还款时间不能太久，最长不能 超过下期出账单日，最重要的是，每位持卡人一年只能享受一次该项服务。记者昨日调查发 现，包括招行、交行、华夏、中信、深发展在内的多家股份制银行都可以向客户提供信用卡延迟还款业务，四大国有行中，建行表示，如果客户提前致电说明原因， 也可以申请推迟还款，但也只能推迟一天。工行、农行则表示，银行暂时还没有信用卡推迟还款的业务，如果客户逾期未还款，将立即收取罚息。邮储银行给出的回复是，目前邮储给客户的还款期限已经从其他银行普遍的出账单日后10天延长至20天，不会提供延迟还款服务。尽量还满最低还款额银 行客服人员建议，如果无法及时全额还款，务必要确保已经还满最低还款额，因为在无法及时全额还款时，支付最低还款额也同样不会被视为逾期未还款。但是如果 连最低还款额都未支付，这将产生个人不良信用记录，从而影响其日后银行信贷业务的办理，而且支付了最低还款额还可以减少费率为5%的滞纳金的支出。但是， 该工作人员还是建议持卡者尽量缴清信用卡账单，因为虽然还满最低还款额将不被视为逾期未还款，但未归还部分每日都将被收取0.05%的透支利息，折算成年 利息则为18%，而且利息并不是从账单日开始计算，而是从消费当日开始计算。还款方式多样轻松还款银行客服人员介绍，除了最传统的到银行的柜面以及ATM机进行现金还款，目前各银行都有多种还款方式。 越来越多持卡人广泛利用的一种方式是自动还款，也就是在同一家银行办理一张储蓄卡或借记卡，将其与信用卡绑定，从而实现自动还款，以省去每次还款的麻烦。除此之外，多数银行都开通了网上银行还款功能和手机银行还款功能，操作起来也都很便捷。同时，多数银行的信用卡还可以通过在便利店、超市、社区店的拉卡拉便利支付点还款，持卡人也可以方便使用他行借记卡为本人信用卡还款。搭上玉石上涨“快车” 门槛有二:眼力和资金这些年来，玉石玉器价格几乎年年攀升。而随着物价上涨、楼市调控、股市不振等问题接踵而至，通过玉石来实现财富的积累已在一些投资者中达成共识。行内专家大多认为，只要选择正确，投资玉石玉器实现保值增值应该是没有问题的。那么，玉石投资是买原石好还是玉器玉件好？是买“大路货”好还是买名家精品好？选择什么时候介入才比较合适呢？跨越门槛投资玉石有没有门槛？有。门槛不外有二：眼力和资金。眼力，也就是具备较强的专业知识。在打算介入玉石投资时，首先需要将自己“修炼”成这方面的专家，至少也得请专家掌眼，切不可冒冒失失地闯进去，心急火燎地往外砸银子。练 好了眼力，就得看资金实力了。玉石玉器也有高中低档之分，投资人可根据自己的资金实力，决定相应的投资标的。不过，值得投资的玉石玉器大都价值不菲。以和 田玉为例，好一点的白玉籽料原石，一二百克的把件料子成交几万几十万者十分正常，更不用说大家趋之若鹜的羊脂玉了。当然，也有价格相对低一些的，资金量较 小的投资者可以考虑先从中低档入手。选择对象投 资玉石玉器，求真是关键。目前业界公认的真玉有二：和田玉和翡翠。而即使限定了真玉范畴，也还有一个选择和田玉还是翡翠的问题。在北方，人们的和田玉情结 更浓一些，而在南方，则是翡翠更受欢迎，这大约与产地关系较为密切。投资玉石玉器时，可根据所处的地域以及自己的喜好决定介入和田玉（软玉）还是翡翠（硬 玉）。接下来还需要做一道选择题：是选择投资原石、新玉还是古玉？和 田玉和翡翠都有原石，并且如今有不少玩家不玩玉器玉件，只玩原石，市场上甚至还出现了“原石（价格）高过件”的倒挂现象。但原石很多时候都具有一定的赌 性，尤其是翡翠的原石，业内干脆称之为赌石。经验丰富的行家能判明三成已属不易，何况是在做皮、做色无所不用其极的今天，新手入行“吃药”的可能性极大。 和田玉的原石虽然没有翡翠那么大的赌性，但现在做皮、染色也比较猖獗，初入市者很容易上当。新玉之“新”，主要是指雕刻时间。既是用以投资收藏的品种，最好选择好料好工。名家名品升值潜力明显大过普品，是有实力的投资者选择的重点对象。古玉则是很多玩玉者的“盲点”，因其断代以经验为主，现在作假者又多，“中招”的可能性极大。如果确实喜爱古玉可参与大拍，即使代价偏高但至少东西保真，并且有成功拍卖纪录，以后出手也容易些。把握时机不 得不提的是，一些玉石投资者在经济低迷时入市，而在经济回暖后出手，以使利润最大化。比方在金融危机爆发的时候，一些商铺因为资金周转问题不得不降价出 售，有的甚至整