风险管理与人身保险.doc

第一章 风险与风险管理概述第一节 风险概述一、风险的定义：1 损失的不确定性2 实际结果与预期结果的偏离程度3 可能的损失4 期望损失（风险发生的概率*损失的程度）二、风险的特征1 客观性2 偶然性3 损失性（本质特征）4 可测性（大量、同质数据的统计）5 可变性（旧风险慢慢消失、新风险又不断出现）三、风险的构成要素（4个）（1） 风险暴露风险承担着面临风险的状态 分类：实物资产风险暴露 金融资产风险暴露 法律责任风险暴露 人力资本风险暴露（2） 风险因素1 物质风险因素（低洼地的建筑、失修的电线、不良嗜好等等）2 道德风险因素（个体的故意行为使风险发生）3 心理风险因素（购买保险后心存侥幸，不注意、不关心）4 社会风险因素（经济危机、政治动乱、种族矛盾等等）（三）风险事件（火灾、地震、盗窃、人的死亡疾病等等）（四）损失定义：人身伤亡或经济价值的非故意的、非计划的、非预期的减少。 风险事件的发生和风险因素的存在都可能导致损失，例如，风险因素的存在引起忧虑和紧张、引起资源配置扭曲、引起风险处理费用。分类：1 直接损失2 间接损失或3 有形损失4 收入损失5 费用损失6 责任损失 风险因素、风险事件和损失存在一定的因果联系，但三者之间的关系并不具有必然性，风险因素不一定导致风险事件，风险事件不一定导致损失。四、风险的分类（1） 基本风险对所有个体都存在的风险，如：经济失调、政治变动、战争、通货膨胀等等。由社会、国家来处理，比如社保。 特定风险只对特定个体寻在的风险，由个人来处理，比如买商业保险保险。（二） 纯粹风险：可保风险（损失严重） 不可保风险（损失不严重） 纯粹风险只有损失和不损失两种可能性的风险，是风险控制的主要对象。纯粹风险导致的损失对个体而言是损失，对社会而言也是损失。 投机风险包括：损失、无损失、盈利三种可能，如赌博。投机风险从整个社会角度来看，可以相互抵消，不会产生真正的损失。（三）人生风险（人的身体、寿命）财产风险责任风险（侵权行为）信用风险（违约行为）（四）可保风险保险公司可承保的纯粹风险。不可保风险损失不严重的风险，没必要买保险。可保风险必须具备的的5个基本特征：1、 损失发生的偶然性2、 损失程度的可确定性1 定额给付合同：人寿保险2 损失补偿合同：财产保险、责任保险、医疗费用保险3、 损失的严重性损失不严重的风险，没必要买保险。4、 损失的可测性（大量、同质，大数法则）5、 损失的非巨灾性（再保险）（五）自然风险经济风险政治风险社会风险五、风险成本定义：是指由于风险事件的发生或者风险因素的存在引起的费用支出。包括发生损失产生的成本、不确定性本身引起的成本。风险事件发生所导致的成本包括：风险事件的直接损失、风险事件的间接损失。风险因素存在索引起的成本包括：1 资源非优化配置（提前2小时候机）2 对风险的恐惧和忧虑所引起的机会成本（焦虑恐惧引起负面效应，这些精力本可以做别的事情）第二节 风险管理概述1、 风险管理的定义以最小的成本（包括人力、物力、财力和）获得最大的安全保障。风险管理由确定风险管理目标、风险识别、风险衡量、风险管理措施的选择与实施、效果评价等环节组成。其中风险识别和风险衡量统称为风险评估，它是风险管理的基础。2、 风险管理的重要性（对企业、对家庭、对社会）三、风险管理的原则1 全面周详的原则2 量力而行的原则根据自身财务承受能力决定采用何种风险管理措施，如自留风险、转移风险、购买保险和损失控制。3 成本效益比较原则在承办约束下选择最佳的风险处理方法，如自留风险、转移风险、购买保险和损失控制。四、风险管理的职能定位和组织（一）风险管理的职能定位风险管理的基本职能是最大限度地减少组织和个人的不确定性。公司管理职能分为：战略管理、经营管理、风险管理。（2） 风险管理的组织 风险管理的组织是指实现风险管理目标的组织结构。企业风险管理组织取决于风险管理对象，企业的风险具有相对集中性和相对分散性的特点，因此决定了企业风险管理既有集中管理需求，又有分散管理需求，所以风险管理组织既可以是集中型，也可以是分散型，还可以是介于集中与分散之间的类型。五、风险管理科学的产生与发展（1） 略 （二）略（三）略（四）风险管理的新发展1、 全面风险管理（1） 定义：又称“企业风险管理”COSO委员会（2） 全面风险管理框架 企业风险管理的三个维度目标、风险管理和管理层级，三者之间的关系是：作为风险管理主体的四个管理层级，按照风险管理的八个要素为企业的四个目标服务。第一个维度：目标1 合规目标2 报告目标3 经营目标4 战略目标第二个维度：风险管理要素5 内部环境6 目标设定7 事件识别8 风险评估9 风险应对10 控制活动11 信息与沟通、监控第三个维度：管理层级 管理层级是实施具体风险管理措施的主题单元，包括：集团总部、职能部门、业务单元、分支机构四个层面。2、非传统风险转移方式（ART）除购买保险以外的其他风险转移方式ART产品的特征：第1、 体现出整合性风险管理的思维；第2、 依据客户自身特点以及风险状况特别设计；第3、 提供的是多年度、多险种的保障；第4、 在时间与保单持有人的资产组合方面进行风险分散；第5、 由非（再）保险公司承担风险。ART的出现能从总量上扩张保险业的保险供给能力，增加保险的有效供给，同时又避免了现有传统保险方式的内在缺陷。ART产品分类：1 专业自保公司ART产品的主要形式2 有限风险保险消除了保险逆向选择问题3 多年度/多险种产品具有承保不可保风险、消除保险逆向选择问题4 多触发原因产品避免投保人同时遭受两个或更多的不利事件5 或有资本经营困难是，可以获得资本来源6 保险债券分散巨灾保险7 保险衍生产品保险期货与期权3、危机管理（1） 危机与风险的关系：风险与危机具有同质性，风险是危机的基础和前提，危机是风险集中表现形式；风险是量的积累，是量变过程，危机是风险的质变结果。（2） 危机分为四个阶段：潜伏期、爆发期、后遗症期、解决期。（3） 危机管理的特征：1 不确定性2 应急性3 预防性危机预防是危机管理的主要内容和工作重点，是最重要的特征。4、灾难备份（1） 定义：灾难发生后，企业的关键数据、数据出席系统和业务能在短时间内恢复的过程。（2） 灾难备份系统的建立。一般由生产系统、可接替运行的后备系统、备份数据、备用通信线路等部分组成。（3） 灾难备份及恢复包括：硬件备份、软件备份、制度备份和灾难恢复计划（4） 灾难备份方案的制定1 同城灾难备份方案2 异地灾难备份方案3 同城+异地灾难备份方案第二章 风险管理的程序第一节 风险管理的目标一、损前目标（一）经济合理目标（二）安全系数目标（三）合法性目标（四）社会公众责任目标一、损后目标（一）生存目标（二）持续经营目标（三）获利能力目标（四）收益稳定目标（五）社会公众责任目标第二节 风险识别一、风险识别的定义风险识别包括两个阶段： 1、感知风险阶段：调查和了解正在面临或可能面临的各种风险，通过感性认识和历史经验来判断风险因素；2、 分析风险阶段：掌握风险产生的原因、条件、风险的性质，也就是分析引起风险事故的各种风险因素。 风险识别是整个风险管理程序的基础环节，是整个风险管理决策的基础。风险识别是一项系统性、连续性、制度性的工作。二、风险识别的常见方法（1） 现场调查法 现场调查法是直观、高效的风险识别方法，在现场调查工作中，风险识别人员的经验非常重要。现场调查耗费时间多。现场调查前的准备工作包括：第1、 安排调查时间；第2、 制作调查项目表；第3、 参考过去的记录；第4、 选择重点检查项目；第5、 明确负责人。（2） 调查问卷法 调查问卷有很多类型，最普遍的一种方法就是编制风险清单，列出各种风险，以帮助风险识别者发现自身面临的各种潜在的风险因素。 优点：具有普遍适用性，对使用者的风险管理知识要求不高。 缺点：没有考虑到个人或家庭的特有风险；忽视了一些特有风险。（3） 流程图法 流程图法可以用来描绘公司内任何形式的流程。绘制流程图就是为了便于风险识别人员对每一个环节的风险因素、风险事件以及可能的损失后果进行识别和分析。流程图法把一个问题分成若干个可以进行管理的部分，可以使得风险管理人员通过一副图就能认识到整个操作流程。 缺点：1、需要耗费大量时间；2、过于笼统；3、缺乏定量分析。（4） 事故树分析法第三节 风险衡量风险衡量包括测定风险事件的损失频率和损失程度。一、随机变量的数字特征：1、 期望2、 方差和标准差方差越大，实际结果越可能偏离期望值，风险越大；方差越小，实际结果越可能接近期望值，风险越小；3、 变异系数=标准差/期望值二、损失频率和损失程度的评估损失频率即损失发生的概率；损失程度的评估不仅要考虑直接损失，还要考虑间接损失；风险的重要性往往更多地取决于风险损失程度而不是损失频率；实践中，很难评估风险事件的损失程度，可以估测出风险损失程度的可能变化区间（即损失的最大值和最小值）。第四节 风险管理措施的选择一、风险控制方法即在损失发生前消除各种隐患，减少导致损失的风险因素。风险控制是一种积极主动的风险管理措施。（1） 风险控制方法的理论基础1、 多米诺骨牌理论 该理论认为风险控制的中心应该放在人为因素的管理上，即加强安全规章制度建设，向员工灌输安全意识，以杜绝容易导致事故的不安全行为。控制风险或预防上海事故的发生，重点放在消除人的不安全行为以及环境或事物的不安全状态。 2、 能量释放理论 该理论强调风险控制应该把重点放在对机械或物的因素的管理上，要创造一个更为安全的物质环境。该理论认为大多数事故是由于意外释放能量或危险材料所造成的，预防事故的重点应放在限制能量和防止能量散逸等方面。该理论存在很多局限性。（2） 风险控制方法的分类1、 风险回避 放弃或终止某项活动的实施而避免承担风险。 改变某项活动的性质，如改变工作地点、工艺流程等。风险回避的优点是将特定损失出现的概率保持在零水平，简单易行，经济安全。风险回避也存在局限性： （1）风险回避只有在人们对风险事件的存在于发生，对损失的严重程度完全有把握的基础上才具有积极意义。（2）风险回避带有消极防御的性质。（3）有些风险是无法回避的，如地震。（4）要回避所有的风险是不可能的，回避一种风险，可能又面临新的风险。2、 损失控制损失预防，损失发生之前损失抑制，损失发生之后（1） 损失预防措施。例如：定期体检、安全教育、将人行道与机动车道分开、安装报警器等等。宣传、教育与培训是损失预防中不可忽视的工作。（2） 损失抑制措施。例如：发生火灾后压制火力，重大流行疾病传播时启动紧急预警机制；发生洪水灾害时，及时开闸泄洪。3、 风险隔离采用分散风险的原理，分为分割和复制。分割是将面临损失的风险单位分割为好几个部分。例如，全家或公司员工旅游不搭乘同一班次飞机。复制是指对资产、设备进行灾难备份以及对重要人员配备后备人员。例如企业的人才储备库等。4、 控制型风险转移 控制性风险转移措施客观上并不会减少某项风险，而仅仅是将某项风险的承担者进行转移，而放弃型风险回避则可能减少或消除某项风险。（1） 出售承担风险的财产（2） 财产租赁（3） 分包（4） 签订免除责任协议。例如，在手术前要求病人家属签字。二、风险融资方法（一）融资型风险转移 （1）保险转移 （2）非保险转移，方式有：免责约定（如租赁、三包协议）、保证合同（风险转移给保证人）、设立股份有限公司（投资者的最大损失就是其投资的金额）、套期保值（抵消风险）、风险证券化（巨灾保险期货、巨灾保险期权、巨灾债券）。（2） 风险自留具体措施：一是将损失摊入日常生活成本中；二是建立损失储备基金；三是安排应急贷款。三、风险管理措施的选择第五节 风险管理措施的实施与效果评价一、风险管理措施的实施（1）风险交流（2）风险报告二、风险管理措施的实施的效果评价 评价的标准有两种：一是效果标准，例如，意外事故损失的频率和程度下降；二是作业标准，例如，规定设备保养人员每年检查的次数和维修的台数。第三章 保险概述第一节 保险的性质与作用一、保险的性质（1） 保险的本质从功能的角度看，是一种经济补偿制度；从经济的角度看，是一种经济保障；从金融的角度看，是资金融通作用；从法律的角度看，是一种合同行为；从社会的角度看，起到收入再分配的作用；从技术的角度看，概率论和数理统计是保费厘定的核心技术；从风险管理的角度看，保险是风险管理的一种方法，是一种融资性风险转移方式，是风险的财务转移机制。（2） 保险与类似活动的区别1、 保险与赌博2、 保险与储蓄保险的射幸性投保人缴纳保险费，未必能获得保险赔偿。3、 保险与救济4、 保险与自保自己提取应急资金二、保险的分类（1） 按经营目的分类1、 商业保险2、 社会保险 基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险“五险”3、 政策保险 农业保险 出口信用保险、海外投资风险 巨灾保险（2） 按保险标的分类1、 财产保险2、 人身保险人寿保险（死亡保险、生存保险、两全保险）健康保险意外伤害保险3、 责任保险 责任保险是以被保险人已发对第三者承担的民事赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的，以第三者的财产损失或人身伤亡为保险事件的保险。责任保险对保护受害人的经济利益和维护正常的社会秩序有着重要的意义。公众责任保险产品责任保险雇主责任保险职业责任保险第三者责任保险4、 信用与保证保险信用保险，是权利人作为投保人，要求保险人对义务人的信用进行经济担保。保证保险，是义务人作为投保人，要求保险公司对自己的信用提供担保。（3） 按保险的实施方式分类1、 自愿保险，是商业保险的主要形式。2、 强制保险（4） 按承保业务的方式分类1、 原保险，投保人不包括保险公司。2、 再保险，简称“分保”，投保人本身就是保险公司。原保险人，保险分出人；再保险人，保险分入人。（5） 其他分类1、 团体保险和个人保险 （团体保险多用于人身保险02、 定额给付保险和损失补偿保险3、 定值保险和不定值保险（按是否在合同中列明保险标的的价值） 保险标的的价值就是保险价值，定值保险仅适用于财产保险。 4、 足额保险保险合同中确定的保险金额=保险价值 不足额保险保险合同中确定的保险金额保险价值 超额保险保险合同中确定的保险金额保险价值3、 保险的功能（1） 经济补偿与给付 是保险的基本职能，反映了保险固有的本质功能。（2） 防灾减损功能 保险公司为了提高经济效益、减少赔款、增加盈余，必然要与被保险人共同做好防灾减损工作。且保险公司通过长期的业务运作，积累了丰富的防灾减损工作经验。（3） 资金融通功能 一是资金的积聚； 二是资金的运用，保险公司现在是资本市场上重要的机构投资者。（4） 社会管理功能 保险的社会管理功能体现在：一是社会保障管理。商业保险是社会保险的补充和延伸，可以提高社会保障的水平。二是社会风险管理。保险公司积累的经验为社会风险管理提供了有力的数据支持。三是社会关系管理。例如，大力发展责任保险，用商业手段解决商业纠纷，有利于降低社会诉讼成本；在煤矿等高危行业建立强制保险制度，可以提高安全生产管理水平，分担部分政府责任。四是社会信用管理。4、 保险的作用（1） 保险的微观作用（保单对个人或单位所产生的影响）（2） 保险的宏观作用1、 促进经济发展2、 完善金融体系3、 完善社会保障体系4、 推进全面风险管理5、 促进科技创新6、 促进精神文明建设5、 保险的社会成本（1） 保险经营的费用（2） 保险欺诈第二节 保险的基本原则一、最大诚信原则（1） 告知投保人向保险人“如实告知”（2） 说明保险人向投保人“说明”（3） 保证投保人或被保险人对保险人“许诺”（4） 弃权与禁止反言保险公司放弃合同解除权与抗辩权。弃权的必然结果就是禁止反言。例如，保险人知道投保人和被保险人未如实告知而未解除保险合同，当风险事件发生后，保险人不得以投保人未如实告知而拒绝赔偿。 2、 保险利益原则意义：（1）避免赌博行为的发生；（2）防止道德风险的产生；（3）限制赔偿程度（保险赔付以保险利益为上限）对于人身保险，投保人对下列人员具有保险利益：（1）本人；（2）配偶、子女、父母；（3）前项以外与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属，如：祖父母、外祖父母、孙子女、外孙子女、兄弟姐妹；（4）与投保人有劳动关系的劳动者；（5）被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。除父母为其未成年子女投保外，投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付条件的人身保险，保险人也不得承保。投保人对被保险人不具备保险利益的，合同无效。保险利益一般由投保人申报其与被保险人的关系，由保险公司核保人员来判断是否具有保险利益。3、 近因原则近因是引起保险标的最直接、最有效、起主导作用或支配作用的原因。近因未必是时间上最近的原因，也不等同于直接原因。近因原则是指：造成保险标的损失的近因属于保险责任，保险公司承担保险责任； 造成保险标的损失的近因属于除外责任，保险公司不承担保险责任；（1） 单一原因造成的保险标的损失，那么这个原因就是近因。（2） 多个原因造成的保险标的损失1、 多个原因同时发生，那么这些同时发生的原因都是近因。2、 多个原因连续发生，且各原因之间的因果关系没有中断，则最先发生并造成一连串事故的原因为近因。如果该近因属于保险责任范围，则其后发生的原因中即使存在除外责任，保险公司仍应承担赔付责任；如果该近因属于除外责任范围，则其后发生的原因中即使存在保险责任，保险公司也不承担赔付责任；3、 多个原因间断发生（1） 各原因质检不存在任何因果关系，则这些原因都是近因。（2） 一连串发生的原因中有间断，即有新的独立原因介入，则新介入的原因是近因。若该近因属于保险责任范围，则保险公司应负赔偿责任；若该近因属于除外责任范围，则保险公司不负赔偿责任，而只承担新原因发生之前由承保风险导致的损失。四、损失补偿原则（只适用于补偿性保险合同）（一）含义1、损失补偿以保险责任范围内的损失发生为前提，即有损失发生则有损失补偿，无损失发生则无需补偿；2、损失补偿数额以被保险人的实际损失为限，不能使其获得额外收益（道德风险）。（二）坚持损失补偿原则的意义1、维护保险双方的正当权益2、防止道德风险的发生（三）损失补偿原则的派生原则 1、代位原则权利代位：防止被保险人从保险公司和第三方责任方同时获得双重赔偿。物上代位：防止被保险人在获得保险赔偿后，又通过保险标的的残值、失而复得而得到额外利益。 2、重复保险的损失分摊原则 重复保险是指对同一保险标的在不同保险公司投保，保险事故发生后，损失由各保险公司分摊，防止被保险人由于重复保险而获得额外利益。重复保险的损失分摊有：保险金额比例责任分摊（按各保费的比例分摊）、赔偿限额责任分摊（按保险金的比例分摊）。 3、超额保险超出部分无效的原则 主要出现在不定值保险中，定值保险中不会出现超额保险的现象。保险金额不得超过保险价值，超出部分无效，保险人应当退还相应的保险费。第三节 保险的数理基础概率论与大数法则1、 大数法则与中心极限定理2、 不相关风险的汇聚与降低 当风险不相关时，风险汇聚（一个人损失由全体成员分摊）对人均损失的概率产生两个重要影响：一是平均损失的标准差减小了，结果使得参加者面临极端结果的概率减小；二是平均损失的分布越来越接近钟形的正态分布。3、 相关风险的汇聚与降低相关风险分为：正相关和负相关。当损失完全正相关时，平均损失的标准差与参加人数无关、不会随着人数的增加而改变，风险汇聚不能降低风险；当损失不相关时，平均损失的标准差将而快速下降并逐渐趋向于零，风险汇聚能够有效降低风险；当损失存在不完全正相关时，平均损失的标准差随着参加人数的增加而减小，但效果不如不相关情形那么明显。第4章 人身风险与人生风险管理第一节 人身风险识别1、 个人/家庭面临的人身风险（1） 早逝风险（2） 长寿风险（3） 健康风险（4） 意外伤害风险（5） 失业风险2、 企业/组织面临的人身风险（1） 关键员工的人身风险（2） 多数员工的人身风险第二节 人身风险衡量一、生命价值理论人的生命价值是指个人未来收入或个人服务价值扣除个人衣食住行等生活费用后的资本化价值。侯伯纳将人的生命价值定义为个人预期净收入的货币价值的现值。人的生命价值可能因英年早逝、残疾、退休或失业而丧生，任何影响个人收入能力的事件都会影响生命价值。人寿保险的基本功能就是补偿人的生命价值可能遭受的损失。二、生命周期理论实现一生效用最大化为目标、消费在收入中的比例并不是一成不变的。每个家庭都是根据一生的全部预期收入来安排消费支出，即每个家庭在每一时点上的消费和储蓄决策都反映了该家庭希望在其生命周期各个阶段达到消费的理想分布，以实现一生消费效用最大化的目标。生命周期假说认为，由于组成社会的各个家庭处在不同的生命周期阶段，所以，在人口构成没有发生重大变化的情况下，从长期来看边际消费倾向是稳定的。如果一个社会的人口结构发生变化，则边际消费倾向也会变化。生命周期假说解释了长期消费函数的稳定性及短期消费波动的原因。三、个人/家庭人身风险衡量（1） 早逝风险1、 生命价值法2、 家庭需求法（1） 现金需求（2） 预期收入需求3、 收入倍数法（2） 长寿风险（3） 健康风险（4） 意外伤害风险四、企业人生风险衡量（1） 盈余扣减法（2） 组织成本法第三节 人生风险评估一、风险态度风险厌恶型风险中立型风险喜好型二、风险承受能力（1） 个人风险承受能力的影响因素1、 财富 绝对风险承受能力（对风险资产的绝对投入）随着财富的增加而增加，相对风险承受能力（投入到风险资产的财富比例）未必随着财富的增加而增加。2、 教育程度：风险承受能力随着正规教育的增加而增加。3、 年龄：年龄越大，风险承受能力越小。4、 性别：年老时，男性的风险承受能力大于女性；年轻时，两者差别不大。5、 出生顺序：长子/女通常比其弟妹更不愿意承担风险。6、 婚姻状况：未婚者的风险承受能力可能高于已婚者，也可能低于。7、 职业：公共管理部门的职员风险承受能力低于私营部门职员。（2） 个人风险承受能力的评估第四节 人身风险管理措施一、个人/家庭人身风险管理措施（1） 人生风险控制1、 人身风险回避戒烟戒酒2、 人身损失控制加强身体检查、锻炼，加强健康意识3、 人身风险隔离全家外出旅游不搭乘同一班次的飞机（2） 人身风险自留预留部分收入（3） 购买保险二、企业人身风险管理措施第五章 人身保险概述第一节 人身保险的概念与特征一、人身保险的概念 由于人身保险标的的无价性，人身保险中除了医疗保险外，一般不存在重复保险、超额赔付以及代位求偿等问题。二、人身保险的特点（一）人身保险事故发生的必然性（二）人身保险事故发生的分散性（三）人身保险事故发生概率的稳定性 人群整体的死亡和疾病发生概率具有相对的稳定性。（4） 人身保险具有储蓄性（5） 人身保险具有长期性 人身保险期限长，为了保护投保人和被保险人的利益，保险公司不得任意终止合同，如果必须对合同内容进行修改，也必须是有利于投保人的修改。（六）人身保险的保险利益具有特殊性 在财产保险中，通常不仅要求投保人对保险标的必须持续具有保险利益，而且还要考虑保险利益金额多少，保险利益不得超出财产的实际价值。而在人身保险中，保险标的是无价的，所以只考察投保人有无保险利益，且只考虑订立合同时投保人是否对被保险人具有保险利益，不管以后有无变化。第二节 人身保险的产生于发展第三节 人身保险的分类1、 按保障范围分类（1） 人寿保险 分为：定期寿险、终身寿险、两全保险、年金保险（2） 健康保险（疾病、意外伤害） 健康保险可以单独承保，也可以作为人寿保险或意外伤害保险的附加责任承保。健康保险业务的发展与一国的人口结构、收入水平及社会保障机制的完善程度高低、覆盖范围大小密切相关。（3） 意外伤害保险（意外伤害） 意外伤害保险的保险责任仅限于意外伤害造成的死亡、残疾，其他原因（如疾病、生育等）引起的残、亡不属于意外伤害保险的保险责任。意外伤害保险可以单独承保（期限一般不超过一年），也可以作为人寿保险的附加责任保险。意外伤害保险占比虽然小，但因其保费低、保障程度高、投保简单、不需办理体检等复杂手续，因而投保人次比较多。2、 按投保方式分类1、个人保险2、联合保险（多个被保险人作为联合被保险人）3、团体保险：保险公司不对团体内各被保险人注意审查、选择，二是考虑这一团体的总体危险程度能否承保。3、 按保险期限分类1、长期业务：保险期限超过一年，如人寿保险、年金保险，部分健康保险2、一年期业务：以人身意外伤害保险居多，还有部分健康保险3、短期业务：一般只保一次航程、一次旅行，如旅客人身意外伤害保险。4、 按实施方式分类1、 强制人身保险 目前我国强制实施的商业性人身保险只有旅客人身意外伤害保险一种，很多具有人身保险性质的险种都已纳入到社会保险中强制实施。2、自愿人身保险第四节 人身保险合同一、人身保险合同的概念、特点与形式（一）人身保险合同的概念 当投保人和保险公司意思表示一致时，合同成立；在满足一定条件后，人身保险合同具有法律效力。（2） 人身保险合同的特点1、 人身保险合同是非要式合同人身保险合同在双方意思表示一致时，合同成立，签发交付保险单或其他保险凭证是保险人的法定义务，并非保险合同成立所要求的特定形式。2、 人身保险合同大多是附和性合同（格式合同） 是指合同条款事先拟定，对方只有接受不接受该条款额的选择，但不能就该条款进行修改或变。除了团体保险合同的条款可以协商外，其他人身保险合同都属于附和性合同。3、 人身保险合同是有偿合同4、 人身保险合同是双务合同5、 人身保险合同是最大诚信合同（3） 人身保险合同的形式书面形式1、 投保单投保单是人身保险合同构成的文件之一，如果投保单上有记载，而保险单上有遗漏，其效力与记载在保险单上相同。2、 保险单保险合同保险单并不是保险合同本身，只是保险合同各方当事人经过口头或书面协商一致而出立的保险合同的正式凭证或证明。签发保险单并不是保险合同成立的要件，只要保险合同当事人对合同内容达成一致，保险合同即可成立。3、 保险凭证通常用于方便携带保险证明的场合，如在汽车第三者责任保险中，常以保险凭证代替保险单，由被保险人随身携带。4、 批单批单是保险合同修改或变更的证明文件。批单的法律效力优于保险单。二、人身保险合同的要素（1） 人身保险合同的主体1、 人身保险合同的当事人投保人、保险人2、 人