余额宝的机遇与挑战.doc

余额宝的机遇与挑战分析余额宝的机遇与挑战，首先得了解有关余额宝方面的信息。余额宝是支付宝为个人用户推出的一项余额增值服务。把钱转入余额宝中，可以获得一定的收益。 支持支付宝账户余额支付、储蓄卡快捷支付（含卡通）的资金转入。不收取任何手续费。通过“余额宝”，用户存留在支付宝的资金不仅能拿到“利息”，而且和银行活期存款利息相比收益更高。根据其官方介绍，通过“余额宝”，用户存留在支付宝的资金不仅能拿到“投资收益”，而且和银行活期存款利息相比收益更高。余额宝作为一款新型的货币型基金，拥有许多特点：1） 操作方式简单：余额宝是将基金公司的基金直销服务内置到支付宝服务中，用户将空闲资金转入余额宝，实际上是进行货币资金的购买，资金由相应的货币公司管理【/article/4f34706ef84f3be386b56d7f.html】，收益其实也就是购买货币基金的收益。但相对于现在流行于市面的普通基金，余额宝的操作方式极其简单，并且用户可以直接用余额宝中的资金进行购物支付，相当于赎回基金，整个流程就好像是给支付宝充值，从支付宝提现，和购物支付一样简单易懂。2） 最低购买金额没有限制：不同于普通基金给用户设定门槛，余额宝对于用户的最低购买金额并没有限制，使得用户可以用零花钱，私房钱来投资，以体验理财投资带来的快感。3） 收益高，且使用灵活:相比于银行存款，余额宝能获得相对较高的收益，并且还全面支持网购消费、支付宝转账等几乎所有的支付宝功能，这意味着资金在余额宝中一方面在时刻保持增值，另一方面又能随时用于消费。而且与余额宝合作的天弘货币基金，还支持T+0实时赎回，支持资金随时转出与提现。基于以上几个优点，使得余额宝在竞争越来越激烈的互联网金融竞争中，逐渐占据主导地位，成为目前市场中的老大。天相投顾数据显示，三季度与余额宝对接的天弘增利宝货币基金规模达到556.53亿元，比二季度末的42.44亿元增加了1211.33%，已经成为目前市场上规模最大的基金；排名第二的是华夏现金货币基金，规模为470.24亿元。然后，在如今的市场中，无时无刻不存在各种各样的竞争与挑战。腾讯公司当然不会让余额宝独享这个新兴的市场，在余额宝上市两周后，便透露即将联合基金公司和银行推出类似产品之后，华夏基金旗下活期通正式推出微理财。在其背后撑腰的，就是第二大在线支付平台财付通，腾讯进军互联网金融的野心就此显现。另一方面，基金业大佬华夏基金将联合互联网巨头百度，合作推出一款类余额宝的线上理财产品。而经过余额宝的成功，各大基金公司也纷纷试图效仿，马不停蹄的奔向各大电商，互联网金融已然进入全面开花的阶段。除了来自外界的竞争与挑战，余额宝本身也存在一定的风险。1） 货币市场风险：货币型基金的收益向来不是固定的，作为货币型基金的一种，余额宝亦是如此。虽然历史上几乎没有发生过货币基金出现年度亏损的情况。但是，这毕竟也存在着一定的风险，若是货币市场表现不佳，也会影响余额宝的收益。2） 与银行竞争的风险：余额宝把用户闲散的资金吸收到支付宝当中，方便用户购物的同时，给用户带来一定收入，但是这在一定程度上会危及到各大银行的利益。3） 监管方面的风险：按照央行对第三方支付平台的规定，支付宝余额可以购买协议存款，能否购买基金并没有明确的规定。因此，余额宝的行为属于打擦边球，从监管层面上讲，未必合法，一旦相关部门发难，余额宝可能会被叫停，从而影响用户的利益。4） 网络安全风险：机遇互联网的基金，很大程度上会受到网络安全的影响，破坏了资金从个人银行卡到货币基金托管行的银行体系闭循环，一旦个人支付宝环节出现漏洞，客户资金将出现风险。虽然余额宝有着诸多风险，但是作为相关领域的第一个尝试者，也确实有着不少令用户满意的优点，因此，我个人对其抱着乐观的态度。余额宝的机遇与挑战摘 要目前，互联网金融已经成为了一个热议话题。移动支付、搜索引擎和社交网络等互联网先进技术进入了投资及融资市场并参与配置资源，金融脱媒的现象已经越来越激烈并多元化。互联网理财，在这种情下越来越接近我们的生活。在2013年6月13日余额宝业务开始运行，仅用6天的时间就突破了百万用户。这种增长速度，是原始的基金公司难以想象的。尽管在之后对余额宝是否产生了违规现象有所争议，但互联网理财的模式已经开始变得触手可及且清晰。【关键字】 余额宝 互联网 基金理财 1 余额宝的概念余额宝是最近由阿里巴巴推出的以1元钱起买入、随时可以卖出的一种基金理财产品，尤其是不用将钱赎回便可以直接拿来网购。这将相对低风险、低门槛的理财选择方式依靠第三方支付的平台展现在网购群体面前, 激起了网民的理财意识。支付宝是网上购物的一种支付方式，经常在淘宝网站购物的人，对此并不陌生。目前，只要登录支付宝，就会有一个十分显眼的广告语会映入网购群体的眼前：余额宝，会赚钱的支付宝。通过支付宝，阿里巴巴开创了余额宝，如果你在支付宝上拥有闲钱，将它转入余额宝中，就能产生收益。按其宣传口径，2012年10万元活期存款利息是350元，如果通过余额宝收益就可以超过4000元。2 余额宝的机遇有关数据显示，随着社会不断增长的资产管理及投资理财需求，在今年第一季度，公募基金全部行业的资产管理净值为二点七万亿元；层出不穷、接连涌现的券商集合理财产品、基金专户理财产品、阳光私募产品以及信托产品，使这块市场的发展空间无限扩大。阿里巴巴主席马云自认其为金融搅局者，事实也正如他所愿，无论是电子商务推出的金融服务产品，还是成立小贷款公司，或者是第三方支付平台，对于传统金融来说，就像不平静的水中，突然杀出几条四处乱冲的鲶鱼。银行、保险、证券、基金等等金融机构，逐渐重视互联网金融。在这场理财大战中所有新兴派，谁能最终获得胜利，是由千万互联网理财用户来决定的，这也是余额宝难得的一个机遇。3 余额宝的挑战余额宝现如今面临的最大挑战就是如何能将余额宝合法化，对于监管层来说，余额宝并不是合法的，一旦监管部门发难，余额宝很有可能会被叫停，另外不容忽视的是: 余额宝并没有提醒用户投资货币基金的风险，如果与用户发生了争执，那么法律纠纷就很难避免。余额宝面临的挑战还有与银行竞争的风险。随着余额宝的上线，银行会受到不同程度的利益损害。现如今支付宝已经具有了吸储能力，与银行形成了正面的竞争关系。假如余额宝的资金大到令银行惧怕，银行因此可能会封杀依靠各大银行生存的支付宝。余额宝的上线，是技术上的一大创新，也是第三方支付业务扩展的一次积极尝试。但是，余额宝所面临的监管风险及与银行之间竞争的难以评估风险，都可能影响余额宝将来的发展。无论如何，余额宝都应敢于面对各种挑战，迎难而上。参考文献:1赵磊，朱传婕.马云暗示监管过度，余额宝遭遇“备案门”J.中国经济周刊.2013:66.2朱小群.“余额宝”搅局银行业J.宏观与金融.2013，(8):58-59.3宋奕青.余额宝凿出“星星之火”J.中国经济信息.2013，(495):34-35.余额宝的机遇与挑战余额宝是由支付宝公司提供的一项余额理财服务，它于2013年6月13日上线，我记得那天还没到的时候我就已经开始关注这项服务了，本人也在第一时间将银行卡中的一批资金转移到余额宝中，毕竟正常活期年利率才0.35%左右，而余额宝的七日年化收益率达到5%左右，本人实测最低4%的七日年化收益率，最高7%。所以收益率超过普通银行卡活期的十倍，同时比定期五年期利率还要高。另外，余额宝里的资金可以随时转出，用支付宝购物或提现，所以也操作方便。因此，余额宝的用户数量在成指数级增长。尽管仍然有很多用户怀疑其是否有较大风险，不过按实际情况来看，风险极其的小，而且收益稳定。余额宝的出现是对传统银行储蓄的一次很大的挑战。余额宝到现在为止算是一项很成功的商业模式，它抓住的机遇值得我们学习。一般的普通大众鲜有懂得理财的经验，所以基于支付宝的余额宝让普通用户几乎不需要任何理财知识就可以轻松方便的获得理财收益。余额宝同时也抓住了中国人不愿意高风险投资的谨慎心理，抓住机遇实现了一步很大的成功。随着网络的普及以及网络购物的快速发展，余额宝的使用比起传统网银要方便很多。支付宝在抓住机遇的方面已经得到了先机，比竞争对手先行了一步，接下去的任务是继续推出更好的服务吸引更多的用户。余额宝到现在为止仍然不算是完美的，它仍然面临着很大的挑战。各大银行都在尽力推出类似的理财业务，财付通、百付宝、网易宝等也准备开始在这个领域分一杯羹，尤其是财付通联合微信支付将要推出的微信理财更是在便民方面对余额宝提出了很大的挑战，毕竟腾讯用户比起支付宝用户是只多不少的。因此现在的关键不在于理财的内容本身，而在于如何给用户提供更好的服务。现在的支付宝也学微信搞二维码扫描支付，渐渐把支付从网络往现实实体方向发展；但是如何才能让习惯于现金支付的人们渐渐习惯上网络支付，还需要一个漫长的过程和不懈的推广。另外，资金的安全性也是很多用户顾忌的地方。依我看，拥有数字证书与支付盾的支付宝安全性是远高于传统网银的6位支付密码的，而且传统网银容易被钓鱼，被盗也无法像支付宝一样收到保险公司的赔付。但是如何才能让普通用户放下心来还需要多下功夫，所以余额宝在这些方面还是面临着挺大的挑战的。余额宝这一新兴网络理财工具有很大的成长空间与完善空间，它很有前途。然而，新兴事物的发展是机遇与挑战并存的，最后它是持续坚持优秀还是被其它同类产品比下去，就要看支付宝运营团队的运营能力了。余额宝的机遇与挑战2013年6月17日，支付宝与天弘基金宣布将联手开展网上理财业务，支付宝推出“余额宝”增值服务。所谓“余额宝”，支付宝官方解释为高收入的支付宝，只要把支付宝内的余额转入“余额宝”，就可以向基金公司等机构购买相应理财产品，从而获得较高收益。同时，余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能，这无不给消费者带来巨大便利。毋庸置疑，这款业务颇具特色，吸引着众人的眼球。首先，将支付宝的余额转入余额宝，不仅能获得收益，而且与银行活期利息相比更高。以我们西电学生最亲密的交通银行为例，交通银行现行的活期年利率为0.35%，而支付宝12月19日的七日年化收益率为5.5240%（七日年化收益率：货币基金最近7日的平均收益水平，进行年化以后得出的数据），约为交通银行的15倍。其次，余额宝服务是将基金公司的基金直销系统内置到支付宝网站中，余额宝首期支持天弘基金增利宝货币基金。用户将资金转入余额宝，实际上是进行货币基金的购买，相应资金均由基金公司进行管理，余额宝的收益也不是“利息”，而是用户购买货币基金的收益，用户如果选择使用余额宝内的资金进行购物支付，则相当于赎回货币基金。从这点上看，余额宝与购买其他货币基金流程没什么不同，但余额宝与购物相结合，具有更大的优势，它比货币基金有更高的流动性，能做到随时交易，而比开放式理财产品有更高的收益。除此之外，余额宝开启了一种全新的理财方式，人们不再单一的将资金以定期或活期的形式放在银行，而是愿意选择更加便捷的网上理财方式。然而，余额宝并不是集万千宠爱于一身而毫无风险的。余额宝将转入资金购买基金，虽然货币基金算是基金风险中最低的，历史数据显示出现亏损的很少，但还是无法与银行理财的安全性相比。同时，余额宝的高收益，促使用户尝试新的理财方式，在一定程度上对银行产生影响，互联网正在一点点蚕食着原本属于银行的领地，危及到银行的利益。据12月16日科技金融时报报道，余额宝抢走数千亿存款，包括民生、广发、工行等银行在内，纷纷推出类似“余额宝”产品开始反击。除此之外，余额宝官网中只是告知用户基金收益稳定风险极小，一旦发生收益争执，必将引起法律纠纷。因此，余额宝存在一定的纠纷风险。作为一名普通的消费者或者用户，余额宝到底是在为我们理财还是在促使我们消费是个值得深思的问题。将支付宝中的余额转入余额宝用来赚钱确实是一个不错的想法，然而在各种营销手段、购物狂欢肆意的今天，余额宝的便捷也许会成为网购的坚强后盾，促使我们过度消费。而过度消费才是理财最大的敌人，面对实时消费的诱惑，余额宝的用户是否能抵制还是一个问题。在银行钱荒的影响下，余额宝既把握住了机遇，又面临着挑战，每一个用户都应该看清利与弊，选择合适自己的理财方式。余额宝的机遇与挑战我使用余额宝有三个多月了，对它有着很深的感受。我就先从我的角度来谈谈余额宝吧，由此来说它的机遇。开始使用余额宝，是因为在淘宝买东西，看到余额宝的宣传，觉得还不错，随用随取，每天有利息，于是存了1000进去，几天后过然有收益，一天一毛多。买东西花的也方便，也挺安全的，于是对他有了好感。后来，比较多的往进存钱是因为银行的转账费。原来家里每个月给打钱都打到银行卡，都要几块钱的手续费，我也是有几张银行卡，钱经常是倒来倒去。使用余额宝以后，转账不需要手续费（前阵子说要手续费，仔细一看是网页版要，手机客户端还是不要的），这就方便了很多，家里打钱直接转入支付宝，然后转进余额宝，需要现金了转一部分到银行卡，两小时到账。平时就在余额宝放着，每天都有收益，不亦乐乎。我是一个普通的学生，从我可以反映出很大一部分人对余额宝的感受。那为什么说他有机遇呢？这是因为余额宝给用户的收益和方便已经超出了银行很多。对于银行的活期存款，十万块钱一年也就三四百块的利息，那余额宝呢，10万的话每天有10块多的收益，一年4000左右，对比后发现差距明显。这就要说到基金了。买基金是一种投资，比股票风险低很多，比存款收益高一些。而支付宝正是与天弘基金合作，将电商的方便快捷与基金的收益相结合，这样会吸引很多的用户与资金，所以说这是余额宝的机遇。简单的来说，余额宝相比于其他基金理财产品门槛低了很多。资金转入后，既能像支付宝余额一样随时用于消费、转账等支出，还能享受基金公司提供的货币基金投资收益，获得增值。由此获得大量的用户和资金，获得机遇。再说到余额宝的挑战，我从风险和竞争两个角度来说吧。从风险来看，专业点来说，货币型基金的收益并不是固定的，所以余额宝也是如此，那如果货币市场表现不好，货币性基金收益也会随之下降，又因为余额宝的收益是来自货币基金市场收益，所以余额宝的收益也会下降。收益下降，势必会印象用户的心情，或者说是体验。再有就是竞争。余额宝所做的这些，别的企业也可以做，收益和体验超过余额宝也不是不可能。比如中国银联也推出了类似余额宝的理财产品，类似的还有百度钱包，百度钱包比较狠，声称收益是余额宝的两倍，年收益能到7%8%。虽然不一定真的能达到，但是也具有很强的竞争力。P2P的一些新公司对于余额宝也有一些竞争，比如宜信、人人贷与拍拍贷。这三家也有各自的特色，宜信纯线下，开拓较为大胆，它基本上什么都敢做，风险控制能力一般。拍拍贷是纯线上交易平台，不负责承担借款方的资质审核。人人贷较为稳健，它的收益在13%左右，并提供借款人的信用审核。收益比余额宝多一些，不过流动性差了一些。所以，余额宝还是面对一些不同方面风险的。总的来看，余额宝做的很成功，有着很大的机遇。在当今这个时代，本身就是机遇与挑战并存的，要在这其中找到平衡点，正确面对风险，勇敢迎接机遇。余额宝的机遇与挑战 2013年6月17日，余额宝正式上线。余额宝仅仅上线6天时间用户数便突破100万大关，与传统的理财方式不同，支付宝给予余额宝足够的支持，支付宝用户将闲置资金转入余额宝后可以增加收益，也兼容了支付宝的网上购物、支付宝转账功能，而且余额宝操作简单便捷，自然受到广大用户的喜爱。余额宝的用户大都是由支付宝用户转换而来，大都是80后90后，他们大都乐于去尝试新的方式。 余额宝其本质是互联网和基金理财产品融合的产物。目前国内货币基金的年化收益率普遍在3%至4%，而活期存款的年收益只有0.35%，余额宝收益是银行同期利率的6倍之多，更直接的是，余额宝用户每天打开余额宝就能够看见自己的收益，这也刺激了人们的投资欲望。余额宝的操作简单，已经加入了移动金融的元素，只需要有能够上网的电子设备，最新版的支付宝钱包已经加入了余额宝功能。 另一方面，余额宝的低门槛是它的一大优势，相对于基金而言，数目小了收益微乎其微，甚至不容易开户，但是余额宝就没有这个限制，理论上是1块钱就可以存入余额宝，产生收益，这能够让更多普通人参与基金理财，体会到理财的乐趣，也使得余额宝吸收了大量闲散资金。我们作为学生，生活费放在银行卡中，几乎是没有收益的，本人就把自己暂时不用的钱放在余额宝中，近2000元每天产生0.28元的收益，每天查看余额宝成为了一大乐趣，相信余额宝的壮大也离不开这种小额的款项。图一：余额宝实例： 余额宝是互联网和基金理财产品融合创新的产物，因此挑战也是不容忽视的。首先对于天弘增利宝货币基金而言，虽然余额宝为其带来了大量的用户与资金，但是余额宝用户资金量普遍偏小，并且同时伴随有频繁的存入取出活动，资金波动很大，因此对于基金使用方式是不小的考验，投资不慎可能造成损失，但是余额宝刚刚起步，必须保证一定的收益率，才能够赢得更好的口碑。机遇与挑战是并存的，解决好这些问题余额宝才能走的更远。 另一方面，对于普通用户而言，将资金转入余额宝，实际是进行货币基金的购买，是一种投资行为，余额宝的收益也不是利息，而是购买基金的收益。它不等同于存款，存款是有国家信用作为担保，而投资无人担保，收益也不一定能实现。用户购买余额宝需要承担一定的风险，在其购买界面也有相关免责信息。短期来看，余额宝的收益可能高于银行，但是作为长期储蓄，余额宝并不是最优的选择，但是余额宝要想长久生存下去，仅仅靠小额存款是远远不够的。余额宝的用户大都是喜欢其方便性和流动性，但是也有一些人却正因为其高流动性而选择远离余额宝，因为习惯网购的人很难管住自己。 当阿里巴巴显露出做大小额支付的雄心时，传统银行业就已经感受到了马云和他的团队的“金融野心”，也开始不断变革。多家银行已全面升级旗下开放式理财产品，其中开放式T+0产品的年化收益水平提升至4.5%左右，而且这类产品除在银行网点销售外，大多数也能通过网上银行、手机银行等方式购买。如平安银行推出的“平安盈”产品，平安银行的客户可在网上开立财富e电子账户，通过财富e电子账户购买平安盈，赎回资金实时到账，还可直接购买基金或理财产品，而且这款产品起点也极低，甚至实行“一分钱”起购，这也打破了传统银行理财产品的门槛限制。对于传统商业银行而言，更重要的是提升自己的服务水平，通过增加自身渠道对于用户的吸引力来应对第三方支付企业的创新业务给自己带来的冲击。 余额宝一经推出，在受到追捧的同时，也有人指出了其中的问题，夸大的收益率、含糊不清的安全性等，但是理财产品与互联网的融合必然是正确的尝试。余额宝目前还处于初始阶段，依靠便捷的交易和较高的预期收益率与商业银行在活期存款的层面上展开了竞争，而感受到威胁后的商业银行，必然会限制其发展。余额宝需要在内忧外患中不断壮大自己，才能够经得起考验。 余额宝的机遇与挑战余额宝，百度百科是这样介绍的：余额宝由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务，于2013年6月13日上线的存款业务。通过余额宝，用户不仅能够得到较高的收益，还能随时消费和支出，无任何手续费。用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，获得相对较高的收益，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。转入余额宝的资金