电子商务现状研究.docx

电子支付的现状研究专业：XXXXX学号：XXXXX姓名：XXXXX目 录摘要引言一、电子支付的定义1（一）电子支付的定义1（二）电子支付的特征1（三）电子支付的分类1二、我国电子支付的发展现状8（一）我国电子支付的发展现状8（二）电子支付的法律问题9参考文献16摘 要网络越来越多的成为人民生活的一部分，更是成为政府、企业、银行、个人进行宣传、展示、政群沟通以及企业与客户之间交流、交易的平台，这是时代发展的一个必然，虽经过十多年的发展，但我国电子支付的发展受限于信用认证、技术、设备以及立法的保障等问题，另外还存在区域发展不平衡的特点，面对互联网越来越多的深入实际生活和工作中，如果加强网络的安全认证，提高技术手段和设备的更新是摆在我们面前的课题，互联网还在不断的发展，从另外一个角度来说，电子支付的方式方法也要紧跟发展的步伐，加强网络的监控，针对存在的电子支付漏洞，进行有效的归避，这样才能促使电子支付的最大利用，满足社会经济发展的需要。另外作为电子商务和电子政府的重要组成，电子支付在立法上还要进一步加以完善，为互联网上的支付提供有力的法律保障。基于此，本文深入浅出的论述了我国电子支付的发展现状及应用问题，从电子支付的概念切入，到电子支付的发展现状进行了充分的阐述。【关键词】 电子支付；发展现状； 引 言随着全球电子商务、电子政务的快速发展，从商品的交易，扩展到银行现金业务和市政收费，而从目前电子政务的应用情况来看，政府对互联网进行电子政务的有关活动，势必需要更多的方式方法，并提供安全的保障。目前电子支付的主体平台是电子商务。根据赛迪顾问对电子商务发布的数据显示，中国电子商务在去年交易额超过了1万亿元，而预计今年交易额将突破1.2万亿元。在过去两年，中国电子商务交易额增长速度保持在50%至60%左右，相信在未来几年内仍将会以较快的速度发展。而现在中国的网民数已突破2亿，中国电子商务基础已相对成熟。这对我国电子支付应用问题的研究非常有意义。电子商务交易的完成顾客需要通过电子支付的方式将货款交付给商家，商家在确认收到货款后，应立刻将货物发送给顾客。至此，一笔交易就这样顺利实现。从整个的运作过程来看，“通过电子支付将货款安全支付给商家”这个环节起着承上启下的作用，它是电子商务中最关键、最核心的环节，也是电子商务得以进行的基础条件。基于此，本文笔者将在专家学者著作的引导下，对电子支付的发展现状及应用进行粗浅的分析，以期可以为相关部门或是日后他人研究本课题提供一些借鉴我国电子支付的现状研究一、电子支付概述（一）电子支付的定义电子支付也叫做电子商务中的支付系统电子化，指整个支付业务全面实现电子化、数字化.1是电子商务中的一个极为重要的关键性的组成部分，在讲求速度的电子商务环境中，如果依赖传统的支付方式，如现金、支票、银行汇票等，付款及清偿的流程将成为交易的瓶颈。实现支付电子化是电子商务的关键环节，也是电子商务得以顺利发展的基础条件，没有合适的电子支付手段相配合，这样的电子商务只是间接电子商务。所谓电子支付指的就是进行电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构使用安全的、数字化的支付手段通过网络向另一方进行货币支付或资金流转。（二）电子支付的特征电子支付与传统的支付方式相比较，具有以下同几个特征：1、电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的。2、电子支付的工作环境主要是基于一个开放的系统平台(即因特网)之中的。3、电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet , Extrnnet，电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其它一些配套设施。4、电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势,可以在很短的时间内完成整个支付过程，而且支付费用十分少,仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。（三）电子支付的分类电子支付按支付方式可分为智能卡、电子现金和电子支票三大类：1、智能卡智能卡最早问世于法国，在20世纪70年代中期，法国Roland Moreno公司在一张信用卡大小的塑料卡片上进行安装嵌入存储器芯片的方法，最早成功开发成IC存储卡2。经过二十多年的发展，智能卡具有了真正意义上的智能功用，其智能结构主要来自于卡表面镶嵌的微型智能模块，智能模块内含有微处理器和存储器的微型模块，微处理器内装有一个智能卡操作系统(SCOS或ICOS)，智能卡存储器中的数据均以文件的形式来存放，系统可以为每个文件提供保密措施，存储器中的数据是可以永久性保存的，不会在携带的过程中丢失。1.1智能卡的结构与工作过程智能卡的结构主要包括三个部分：1.1.1建立智能卡的程序编制器程序编制器在智能卡开发过程中使用，它从智能卡布局的层次描述了卡的初始化和个人化创建所有需要的数据。1.1.2处理智能卡操作系统的代理包括智能卡操作系统和智能卡应用程序接口的附属部分，该代理具有极高的可移植性，它可以集成到芯片卡阅读器设备或个人计算机及客户机上。1.1.3作为智能卡应用程序接口的代理该代理是应用程序到智能卡的接口。它帮助对使用不同智能卡代理的管理，并且还向应用程序提供了一智能卡类型的独立接口。智能卡系统的工作过程是：1.1.3.1 在PC机或是终端电话，甚至是付费电话上启动用户的因特网浏览器。1.1.3.2 通过安装在PC机上的读卡机，使用用户的智能卡登录到为用户服务的银行Web站点上，智能卡就会自动告知银行用户的帐号、密码和其它一切重要信息。1.1.3.3 用户从智能卡中下载现金到厂商的帐户上，或从银行帐号下载现金存入智能卡，完成整个交易。1.2智能卡的优点智能卡和传统的磁条卡比较，具有下列优点：121存储量大传统的普通磁条卡只能存储少量信息：而一般的智能卡都带有2K一lsx字节的存储器，能存储大量信息。例如：签名、身份证号、收支平衡表、重要的信息摘要、重要的几笔交易记录等。1.2.2适用的范围广智能卡不仅可以存取和控制多个独立的数据库，且可以用作识别装置和便携式数据存储装置。智能卡的用途已经超出了通常的金融业务和商业业务，用于各种不同领域的交款卡、扣款卡或健康状况卡、人事档案卡、个人信息卡等，真正能够实现“一卡在手，走遍天下”。31.2.3使用方便智能卡可以在线使用，也可以脱线使用.在脱线使用时，用户只需根据需要配置相应的读卡机和写卡机设备即可.节省了建立网络所需费用和时间。1.2.4安全性高智能卡采用多级密码、国际标准和技术协会的DES加密与加密算法进行加密，因此明显地提高了智能卡的安全性，且智能卡本身经过严格的防伪技术处理也不可能被复制和伪造，安全性很高。2、电子现金电子现金是以数字化形式存在的电子货币，它把现金数值转换成一系列的加密序列数，通过这些系列数来表示各种金额的币值，使用起来灵活简便，可不与银行连接便可使用.电子现金支付系统的特点是不直接对应任何帐户，是持有者事先在银行账户预付资金，便可获相应金额的电子现金，那就可在商店里进行电子现金购物。2.1电子现金的支付过程电子现金的支付过程可分为四步：2.1.1用户在可以分发电子现金的银行开帐户，在账户里预先存入现金，用现金购买电子现金证书，那么这些电子现金就有了价值可以在商业领域中流通。2.1.2使用电子现金终端软件从电子银行上下载一定数额,一般不超过100美元的电子现金存到自己的计算机硬盘(电子钱包)上备用。2.1.3用户与愿意接收电子现金的商家洽谈，签订订货合同，并用电子现金进行支付款项。2.1.4商家在收到电子现金后到与授权的电子现金银行进行结帐，银行把用户通过电子现金购买商品的钱支付给商家。要使用电子现金支付，银行和商家之间须要有协议和授权关系，参与交易的各方，如用户、商家和银行都需要使用电子现金软件，银行要负责用户和商家之间资金的转移。2.2电子现金的特点电子现金应具有以下一些性质：2.2.1独立性电子现金不依赖于所用的计算机系统。2.2.2不可重复使用电子现金只可花费一次，一旦花费过一次后，就不能花费第二次。2.2.3匿名性电子现金不能提供用于有关持有者身份的信息或用于跟踪持有者的信息。2.2.4可传递性电子现金可以像普通现金一样从一个人传到另一个人手上，而且不能提供跟踪这种传递的信息。2.2.5可分性电子现金像普通的现金一样，可以把大币值分成小币值。2.2.6安全性由于电子现金只是些数据，容易被复制，所以要防止伪造电子现金。2.3电子现金中存在的一些问题虽然电子现金使用起来方便、快捷，但也存在一些问题：2.3.1电子现金没有统一的国际标准，接受电子现金的商家和银行太少，不利于电子现金的流通。2.3.2由于应用电子现金对用户、商家和银行的软、硬件要求都较高，造成成本较高，因此，需要开发出硬软件成本较低的电子现金。2.3.3风险较大。由于电子现金是一串序列数，容易复制，可能出现重复消费的情况。要是有某个用户的硬驱(电子钱包)损坏，导致电子现金丢失，钱就无法恢复，用户会遭受到严重损失。虽然存在各种问题，但是电子现金的使用仍呈现出良好的增长势头，相信在不久的将来电子现金有可能成为网上贸易中通用的方便的交易手段。3、电子支票电子支票是一种借鉴通常会计中纸张转帐支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。4而这种电子支票的支付是要在与商家及银行相连的网络上以加密的方式传递的，必须提供身份认证和数字签名使用电子支票可以节省事务处理的时间和费用，最大限度地发挥了当前银行系统的自动化潜力。3.1电子支票的交易过程3.1.1消费者和商家之间达成购销协议,并且选择用电子支票进这行支付。3.1.2消费者与商家交易后,消费者从银行获得一个唯一凭证，消费者将这个付款证明交给商家。3.1.3商家通过验证中心对电子支票进行验证，在通过验证无误后将电子支票交给银行进行支付。3.1.4银行对电子支票进行验证，验证无误后，即向商家兑付或转帐。在目前,电子支票传输的系统大都是采用专用网络系统，大部分国际金融机构有自己的专用网络、设备、软件以及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议,借以来完成数据传输，从而能控制其安全性。3.2电子支票的优点3.2.1电子支票与传统支票十分相似，用户易于掌握其用法，接受度很高。3.2.2电子支票的传统的密码加密方式比以公开密钥加密的系统容易处理，参与交易的各方都可以使用公开密钥来验证支票。3.2.3电子支票技术可以连接公众网络金融机构和银行票据交换网络，以达到通过公众网络连接现有的金融付款体系。3.2.4由于电子支票内容可以附在贸易对方的汇票资料上，因此电子支票能够容易与EDI应用的应收帐款整合。三、我国电子支付的发展现状(一) 我国电子支付的发展天津工业大学刘剑认为，在我国，应用最广泛的非现金零售支付工具为借记卡账户，互联网支付功能的开发自然从借记卡开始4。网上银行功能是在线支付服务的基础，几年来，各家主要商业银行的网络银行业务不断地发展完善，并各自向商家提供不同规范的支付接口。由于金融机构的大集中还在进展当中，现有商业银行的多级结构给商家和消费者造成了诸多混乱与不便。银联的存在解决了多银行接口集成的问题，利用金卡工程已经建立的地方跨行ATM/POS网络，地方银联有条件向商家提供多银行卡在线支付接口，消费者的PC作为虚拟的ATM/POS终端，通过Web页面输入银行卡账号与ATM密码即可方便地实现在线支付。广州银联、厦门金卡中心以及上海的China Pay发展较早，在消费者当中已经建立了良好的口碑。1998年，首信公司借助首都电子商务工程的优势率先进入市场，集成了多家银行的接口，向电子商务公司提供统一的第三方支付网关服务，该模式为我国在线支付体系的形成奠定了基础并沿用至今。随着支付接口技术的逐步透明，以及各种电子商务支付需求的不断增长，2004年以来全国范围涌现了数十家中小规模的增值支付服务商，以较低廉的接入价格吸引中小商户的加盟。然而，中小型商户的需求与在线支付数量短期内还难以达到临界规模，以及业务模式上没有更多的创新是这类服务商未来生存与发展的最大障碍。总的来看，中国的互联网支付服务自1998年起由银行、地方银联、政府工程以及商业支付网关并行发展，各类支付服务机构拥有不同优势的资源并互相交错渗透，共同向商家提供在线支付与结算服务。虽然该体系还存在诸多混乱与不便，但无论如何，互联网支付服务模式在近两年已经逐步成熟，商家和消费者已经能够找到安全有效的在线支付办法。(二) 电子支付的法律问题李智、叶波认为电子支付是新技术在金融领域的创新性应用，在带来便利、创造效率的同时也带来新的风险和责任。因此，在法律的相关规定及条文中应增加涉及电子支付的相关内容，在法律的框架下保证体系的顺利进行及解决纷争9。2.1 明确电子签章的合法地位在电子支付中各交易方通过CA系统分发的证书确定其合法身份，并进行数字签名，从而代替了传统支付票据中的章和手工签名，确认其与传统签章具有同等地位。因此，在法律上明确电子签章的合法性就成为了基本法律问题。在一些发达国家已经在相关法律上加以明确，并制定了许多细则，基本消除了法律上的障碍。而在我国，相关法律还比较含糊，只是通过一些规章和规定只给予确定，并没有在中华人民共和国票据法和票据管理实施办法中明确电子签章的法律地位。因此尽管电子支付业务已经蓬勃开展起来，立法的滞后将带来相关的风险。2.2银行、客户及第三方的法律责任在实施电子支付的环节中，涉及到银行、客户同时还有第三方，如CA认证机构和网络运营商。在此价值链中，存在着各环节各方的贵责、权、利，并且与传统支付方式有着很大的不同。立法部门及行政部门应尽快颁布详尽的法律细则及管理规章，明确各方的法津责任，共同承担风险防范的任务。2.3 其他法律问题在电子支付中，由于其形式和载体都与传统方式发生较大的改变，同时也产生了一些新的法律何题。如：管辖权与法律适用问题、发行机构的非银行化问题、隐私权保护问题等，需要法律专家与各相关部门及时探讨，从引导其健康发展、及时防范风险的角度出发，加强立法、执法及监管。(三) 电子支付的安全问题安全问题已经严重影响了整体网上支付市场的发展。据调查, 不使用网上支付的首要的两个因素都与安全有关, 其中有 61.2%的网上用户担心交易 “交全”,42.7%的用户担心个人隐私的安全, 34.6%网上用户认为注册麻烦而不太习惯使用。现代金融造假手段, 使不法分子在网民网上购物时, 利用与银行网站相类似的网络页面, 很容易通过网上转账的方式将资金转走; 另外, 黑客、 木马病毒攻击也让网民在支付过程中防不胜防。 木马潜伏在计算机中, 时刻监视用户的一举一动, 从而盗取账户和密码信息, 而黑客则利用系统漏洞、 用户的安全意识薄弱入侵用户的计算机, 获取用户的相关信息和密码, 导致网民在网上支付受损。 安全问题已经成为影响网上支付发展的主要因素。(四) 电子支付的信用问题信用是市场经济的基础。 进入电子商务时代, 健全的社会信用体系就显得尤为重要。电子商务是一种无形的交易, 如果交易双方之间缺乏足够的相互信任, 网上支付就不可能发生, 即使存在着较完善的网上支付系统。 这种信用体系在我国还没有建立。或是出于法制不健全, 或是出于体制弊端, 企业和企业之间、 企业和银行之间拖欠贷款等现象时有发生。 银行发行的信用卡, 不仅使用者数量相对来说比较少, 而目恶意透支的人太多, 银行只好严加防范。毫无疑问, 在我国目前这种恶劣的信用环境下发展网上支付将遇到很大阻力。(五) 电子支付的标准问题为了使网上支付系统的建设和扩展得以顺利进行, 需要商业银行之间进行广泛的合作, 在硬件和软件供应商技术支持下逐步形成网络银行的统一标准, 确保软件、 硬件、 客户应用技术及系统和网络通讯协议的兼容性。在我国, 由于各商业银行在金融电子化的起步阶段就采取各自为政的方针, 造成目前技术标准统一的混乱局面。 最早推出网上支付业务的招商银行采用的是 SSL标准, 而中国银行采取则是更为高级的 SET 标准。这种缺乏